Обеспечение кредита: виды и формы, преимущества и недостатки оформления

О чем речь? Обеспечение кредита — это мера, принимаемая банком в отношении заемщика, которая гарантирует возврат денежных средств организации. К основным видам обеспечения кредита относят поручительство, залог и страхование.

На что обратить внимание? Плюс обеспечения для заемщика — готовность банка пойти навстречу и одобрить кредит на весомую сумму. Основной минус — вероятность лишиться залога, если одолженные у банка деньги не будут возвращены в срок.

Что такое обеспечение кредита простыми словами

Обеспечение кредита — это конкретные материальные активы или финансовые гарантии от третьих лиц, предоставляемые в качестве защиты банку на случай возникновения у заемщика проблем с выплатой долга.

Для банка обеспечение — это гарантия, что деньги вернутся обратно, даже если у заемщика возникнут финансовые трудности, например потеря работы или внезапные расходы. Около половины заявок на кредит отклоняется или требует доработки из-за того, что предложенное обеспечение оценивается как недостаточное.

Преимущества и недостатки кредита под обеспечение

Основное преимущество обеспечение кредита с залогом заключается в том, что заемщики имеют повышенные шансы на одобрение своих заявок. Но основной риск такого вида кредитования — потеря залога в случае невыплаты долга.

Для кредитора кредиты с залогом имеют следующие преимущества:

• Заемщик не может распорядиться заложенным имуществом (продать, обменять или подарить) без согласия банка.
• В случае прекращения выплат по кредиту, банк может компенсировать свои потери за счет продажи залога.
• Наличие залога позволяет банку предоставить заемщику больший кредит с минимальными рисками.
• Процентные ставки по обеспеченным кредитам обычно ниже, а сроки кредитования длиннее (до 15 лет при наличии залога против 7 лет без залога), что увеличивает доходность банка.
• Залог стимулирует заемщиков своевременно выплачивать кредит, избегая задержек в платежах и штрафов.

При обеспечении кредитов банк может столкнуться с некоторыми трудностями:

• Кредитная организация обязана провести детальную проверку происхождения и юридической чистоты активов, предоставляемых в качестве залога.
• В случае задержек по платежам процесс реализации заложенного имущества может потребовать значительных временных и финансовых затрат.
• Получение кредита, обеспеченного залогом, требует более сложной процедуры сбора и подготовки необходимых документов.
• При несоблюдении заемщиком условий кредитного договора кредитору приходится обращаться за взысканием задолженности к поручителям, а в случае их отказа или неспособности оплатить долг — требовать возврата через судебные инстанции, что влечет за собой дополнительные расходы.
• Вероятность невозврата полной суммы долга возрастает, так как стоимость заложенной недвижимости или других активов нередко уменьшается со временем, а некоторые виды залога могут оказаться неликвидными.

Виды и формы обеспечения кредита

К основным формам обеспечения кредита относятся поручительство, залог и страхование. Эти способы могут использоваться в различных комбинациях, например сочетание поручительства со страхованием.

Страхование покрывает ущерб при утрате жизни и здоровья заемщика, учитывает риски потери постоянного источника доходов, а также стоимость объектов, переданных в залог.

В случае ипотечного кредита страхование является неотъемлемым условием, требуемым банками. Для более мелких кредитов страхование может носить добровольный характер.

Поручительство

Поручительство включает привлечение стороннего лица, которое обязуется покрыть долги заемщика в случае его невозможности совершить платежи. В роли гаранта может выступать:

• физическое лицо (друг, член семьи, коллега по работе);
• юридическое лицо (работодатель, коммерческий партнер).

Один из видов гарантирования, когда обязательства берет на себя организация, называется гарантией. Гарант может обязаться выплатить как весь долг, так и его часть.

В первом случае, если заемщик не может выплатить кредит, гарант покроет весь долг банку.

Во втором случае гарант готов взять на себя оплату только части задолженности, при этом для оставшейся суммы требуется другое обеспечение. Например, если сумма кредита составляет 1,5 млн рублей, гарант обязуется покрыть 1 млн. Заемщику необходимо будет найти дополнительного гаранта или предоставить залог на оставшиеся 500 000 рублей.

Договоренности между банком и гарантом устанавливаются в рамках договора обеспечения кредита, где прописываются все необходимые условия: суммы, сроки выплат и прочее. Банк не вмешивается в личные отношения между заемщиком и гарантом, главное, чтобы оба соответствовали критериям по возрасту, гражданству и доходу. Гарант несет такую же ответственность перед банком, как и заемщик, согласно статье 363 Гражданского кодекса РФ.

Поручительство прекращается в следующих случаях:

• Истечение срока, указанного в договоре.
• Полная оплата задолженности.
• Изменение кредитных условий без согласия поручителя.

Залог

Использование заемщиком собственной недвижимости в качестве обеспечения обязательств по выплате кредита влечет за собой передачу этого актива банку в случае невыплаты долга. Банк имеет право продать это имущество для покрытия задолженности, а любую сумму, превышающую размер долга, вернуть заемщику.

Категории имущества, которое может служить обеспечением:

• недвижимость: жилые помещения, загородные дома, земельные участки, гаражи, коммерческие объекты;
• транспорт: автомобили, прицепы, мотоциклы;
• другие ликвидные активы: компьютерная техника, бытовая электроника, ценные бумаги, ювелирные изделия.

До тех пор, пока кредит не выплачен, заложенное имущество, будь то квартира или автомобиль, нельзя продать без ведома и согласия банка. Однако использовать его, например, жить в квартире или ездить на машине, можно.

Кредиты с обеспечением часто предлагают лучшие условия: большие суммы и ниже проценты. Получить одобрение также проще, хотя в разных банках условия могут различаться.

Страхование

Страхование выступает важным механизмом финансового обеспечения кредита, оберегающим интересы обеих сторон — заемщика и банка — при возникновении непредвиденных обстоятельств. В случае травмы, потери работы или смерти заемщика страховая компания покроет оставшуюся часть долга.

Для банка наличие страховки — это уверенность в том, что деньги вернутся, даже если что-то пойдет не так. Заемщику же она помогает избежать судов и штрафов за просрочку платежей.

Потребительские кредиты с возможностью страхования — это популярный выбор для многих. Они предоставляют свободу тратить деньги на что угодно и удобно распределять выплаты по графику.

Размеры потребительских кредитов обычно меньше автокредитов или ипотечных займов, что делает их погашение более быстрым и легким. Банк не требует предоставления залога или иного обеспечения возврата кредита, однако жизненные ситуации могут измениться неожиданно, и в таких случаях страховка способна стать надежной поддержкой.

Заемщик может застраховать свой кредит на весь срок его действия. Если происходит страховой случай, страховая компания может полностью или частично погасить долг в зависимости от обстоятельств.

Если у заемщика есть страховка, банки часто снижают проценты по кредиту. Так, экономия может перекрыть стоимость полиса, а вдобавок заемщик получает защиту от неожиданных проблем с выплатами.

Цена страховки зависит от условий договора. На стоимость полиса влияют следующие факторы:

• возраст заемщика;
• стабильность и уровень дохода;
• семейное положение;
• объем страхового покрытия;
• содержание договора (перечень застрахованных рисков);
• период действия полиса.

В разных финансовых учреждениях стоимость страховки кредита при схожих условиях может различаться. Заемщику предоставляется выбор, позволяющий определить оптимальный вариант, исходя из суммы обеспечения кредита. Страховые взносы могут быть выплачены за один раз или разделены на несколько аннуитетных платежей, которые добавляются к общему ежемесячному кредитному платежу.

Добровольное страхование помогает при утрате работы, трудоспособности или в случае смерти.

Вместе с полисом заемщик также получает инструкцию о том, что делать в случае страхового происшествия, включая контакты страховой компании.

При возникновении страхового случая предусмотрен определенные порядок действий.

Сразу же сообщите страховщику о случившемся, позвонив на горячую линию. Там вам помогут разобраться с документами. Не затягивайте, время для обращения ограничено.

Затем нужно собрать пакет документов для получения компенсации:

• действующий полис страхования;
• официальное заявление по установленной форме страховой компании (его можно запросить в цифровом формате или заполнить через приложение страховой компании);
• копия паспорта лица, получающего выплаты;
• официальные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, включая справки и выписки.

Не забудьте уточнить у страховой компании актуальный перечень необходимых документов и правила их оформления.

Обеспечение возвратности кредита с помощью неустойки

Одной из форм обеспечения возвратности кредита является установление неустойки. Этот метод включает начисление дополнительной суммы к долгу заемщика в ситуациях, определенных условиями кредитного договора.

Когда клиенты опаздывают с платежами по кредиту, налагается неустойка. Если ее размер зависит от времени задержки, ее называют пенями. В других случаях — это штрафы. Заемщик может обратиться в суд, чтобы пересмотреть условия и размер неустойки.

Если заемщик не выплачивает долг, банк может забрать его имущество как последний шаг восстановления убытков. В случае, когда клиент не справляется с обязательствами, банк может либо подать в суд, либо договориться о продаже имущества заемщика через публичные торги с помощью судебного пристава.

Часто задаваемые вопросы об обеспечении кредита

Во многих банках обеспечение кредита — это неотъемлемая часть процесса кредитования. Данная мера предосторожности направлена на уменьшение рисков потери денег, предоставленных банком.

Какие другие способы обеспечения кредита могут быть использованы для подтверждения платежеспособности в глазах банка, кроме залога?

Для подтверждения финансовой устойчивости можно использовать справку о зарплате, отражающую доход за последние шесть месяцев или год. Дополнительно можно приложить договор аренды или выписки из Пенсионного фонда. А если вы фрилансер, то банковские выписки с доходами от клиентов также будут кстати.

Каков максимальный размер кредита, предоставляемого под залог недвижимости?

Банки могут одобрить заем до 80 % от текущей рыночной стоимости имущества, предоставленного в качестве залога. Оставшиеся 20 % от стоимости учитываются в процентной ставке по кредиту.

Какие еще виды обеспечения могут принимать финансовые учреждения?

Чтобы обеспечить безопасность кредита, банки обычно требуют поручителей или залог в виде недвижимости. Но некоторые кредитные организации идут дальше и предлагают новые опции, позволяя брать кредит под залог автомобиля или даже его технического паспорта.

Хотя предложения по автозалогам не так часто встречаются, они все же заметны на рынке, особенно в автоломбардах. Банки обычно принимают в залог только исправные автомобили, проверяют их возраст и требуют купить страховку каско. Как правило, размер займа составляет не более 70 % от рыночной стоимости машины.

Выдают ли кредиты без обеспечения?

Да, кредитные учреждения выдают беззалоговые потребительские займы. Обычно процентная ставка по таким кредитам бывает выше.

Наличие дополнительных гарантий дает кредитору уверенность в возврате денежных средств. Кроме того, заемщики, обеспечивающие надежные гарантии, получают более выгодные условия кредитования.