Часто, когда банк по вашей заявке предоставляет вам кредит, в кредитном договоре прописывают дополнительные услуги, которые вы получаете за отдельную плату. Часто в качестве таких дополнительных услуг банк предлагает страхование здоровья, жизни или другого страхового интереса заемщика. В этой статье мы рассмотрим, можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора и что для этого необходимо предпринять
Если заемщик согласен на дополнительные условия, что обычно указывается заявителем при оформлении заявки на кредит, в вашем договоре кредитного займа эти услуги будут внесены в качестве индивидуальных условий кредита. Однако согласно Закону № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7) заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг. Это правило действует для всех кредитных договоров, кроме договора ипотеки. Ниже мы вернемся к этому вопросу подробнее.
Права и обязанности сторон договора кредитования относительно услуг страхования
Банк-кредитор имеет право требовать от заемщика застраховать риск утраты работы, риск болезни, риск утраты или порчи заложенного имущества и другие страховые интересы при заключении договора потребительского кредитования или займа.
При этом заемщик не обязан при получении кредита заключать договор страхования, в том числе страхования заложенного имущества, а также своего здоровья и жизни. В действующем на территории РФ законодательстве такая обязанность на заемщика не возлагается. Эту обязанность вы, как заемщик, можете взять на себя только добровольно, согласовав и подписав договор потребительского кредита (займа) с внесенными условиями по страхованию рисков (см. п. 1 и п. 3.1 Информации Банка России по применению Федерального Закона № 353-ФЗ, а также п. 2 ст. 935 ГК РФ и ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
При этом в соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ сумма и срок возврата в договоре кредитования без страхования должны быть сопоставимы с первоначальным вариантом договора.
[offer]
Правовые последствия включения в кредитный договор условий страхования
Говоря о том, можно ли отказаться от страховки при оформлении кредитного договора, необходимо отметить, что включение в договор кредита условия об обязательном страховании, так же как и отсутствие этого пункта в условиях может оказать влияние на условия предоставления кредита.
Чаще всего влияние оказывается на размер процентной ставки, то есть наличие в договоре условия о страховании может привести к уменьшению процентной ставки, а его отсутствие – к увеличению, в соответствии с Письмом ФАС РФ № АК/64595/15 от 17 ноября 2015 г.
Если, оценив предложенные варианты, заемщик соглашается и подписывает договор о страховании, необходимо иметь в виду, что при невыполнении условий оплаты услуг страхования в течение больше чем 30 календарных дней банк-кредитор имеет право принять следующие решения:
- Потребовать досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей невыплаченной заемщиком суммы кредита вместе с процентами за фактический срок кредитования (ч. 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ);
- Увеличить размер процентной ставки по выданному кредиту, если это условие включено в кредитный договор (ч. 11 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Заемщик вправе воспользоваться ситуацией, при которой в договоре потребительского кредита или займа с условием страхования не указана цена услуги страхования в рублях. В этом случае вы можете отказаться от услуги страхования и потребовать возврата уплаченных сумм за оказание услуг страхования и даже потребовать возместить вам понесенные убытки, мотивируя это непредоставлением вам надлежащей информации о данной услуге. Эта возможность предоставлена в Законе № 2300-1 от 07 февраля 1992 г. (п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 12) и в п. 13 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 27 сентября 2017 г.
Страхование при ипотечном кредитном договоре
В случае, когда обязательства заемщика по кредиту (займу) обеспечены ипотекой, условия страхования включаются в договор на иных основаниях. Договор об ипотеке в обязательном порядке включает в себя обязанность заемщика (залогодателя) застраховать заложенное имущество в пользу залогодержателя (кредитора) за свой счет.
Данные обязанности заемщика определены в части 2 статьи 1 Федерального Закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. а также в пунктах 1 и 2 статьи 31 Федерального Закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года.
