Переуступка долга: когда возможна и как правильно оформить

Переуступкой долга (в юридической сфере – уступкой права требования) называют соглашение о передаче от одного кредитора к другому права потребовать с заемщика возвращения долга. Кроме того, это означает и перевод задолженности с одного физического/юридического лица на другое, которое берет на себя обязательство по выплате задолженности. В нашей статье мы во всех деталях рассмотрим данное понятие.

С какой целью заключается договор переуступки права долга

Переуступка (цессия) может быть необходима кредитору из-за невозможности самостоятельно возвратить денежные средства и нежелания обращаться к третьей стороне на условиях агентского договора. Такое действие дает ему возможность без каких-либо затрат на работу с должником получить часть выданной суммы денег и избавить себя от проблемного кредита.

Причем переуступка долга может проводиться без привлечения самого должника. В Федеральном законе № 229 указано, что оформление договора в порядке процессуального правопреемства необходимо в том случае, если цессия производится после решения суда.

По закону, для заключения договора переуступки задолженности в пользу коллекторского агентства не нужно согласие должника. При этом после совершения процедуры заемщика в обязательном порядке необходимо проинформировать в письменной форме. Действительность цессии с точки зрения закона подтверждается следующими данными:

  • общая сумма задолженности вместе с процентами, штрафами и пеней;
  • копия кредитного договора;
  • копия договора цессии;
  • реквизиты банковского счета, на который необходимо переводить деньги.

При этом если задолжнику не предоставили вышеописанную документацию, то он может не выполнять никаких требований со стороны нового кредитора, пока не ознакомится с условиями договора.

В некоторых случаях при заключении договора предусматривается трехсторонний порядок сделки, и одним из участников выступает сам должник, тогда нужно его согласие на цессию. Существует две формы уступки прав требования:

  • Возмездная. В этом случае за акт передачи права требования банк осуществляет выплату вознаграждения коллекторскому агентству. Если же все взысканные денежные средства будут получены агентством, то уже сам банк получает за это выплату.
  • Безвозмездная. Ни банк, ни коллекторская организация не получают никаких выплат за заключение договора. Переуступка долга между физическим и юридическим лицом тоже может осуществляться по такой схеме, в этом случае также не предполагается какого-либо вознаграждения.

Для заключения цессии необходимо наличие важного условия – причины, из-за которой возник долговой спор. Например, это может быть просрочка по выплате кредита. Для ее подтверждения кредитор предоставляет выписки со своих счетов, квитанции о платежах и др. Все документы должны иметь информацию о контрагентах, а также даты и подписи.

Отличительные характеристики цессии:

  • Должник может не исполнять обязательства перед новообразованным заемщиком вплоть до той поры, пока его не уведомят о совершении сделки.
  • Размер задолженности может измениться только по решению суда.
  • Юридические лица не могут передавать друг другу право требования на безвозмездной основе.

Виды переуступки долга должником

Переуступка может принимать три различные формы:

  • Цессия между юридическими лицами. В этом случае новому кредитору или коллекторскому агентству передается право взыскивания задолженности. При этом должника необходимо лишь уведомить о факте передачи права требования и предоставить ему новые реквизиты. Процедура не подразумевает наличие согласия должника.

    Да, возможен вариант и трехстороннего договора, при котором должник принимает условия и соглашается на сотрудничество с новой организацией, но такое случается нечасто. При этом он все равно не может воспрепятствовать цессии, а банк в любом случае законно переуступает право требования задолженности по кредиту.

  • Переуступка долга между физическими лицами. Этот вариант применяется довольно редко в сравнении с предыдущим, потому что не так просто найти лицо, желающее выплачивать чужую задолженность. Фактически это означает, что у банка будет другой заемщик, составляется договор переуступки долга между физическими лицами. Но здесь существует еще одна трудность, ведь банк должен одобрить нового заемщика, которому необходимо подготовить весь пакет документов.

    Таким образом, переуступка долга физическому лицу – не самая легкая для выполнения процедура.

  • Возможна переуступка долга физического лица юридическому лицу (коллекторскому агентству). Такой тип правоотношений можно назвать наиболее рисковым. Обычно это происходит в случае отсутствия письменного договора, например расписки.

Физическое лицо может выкупить задолженность. Как правило, покупателем выступает родственник или другой близкий человек, который выкупает задолженность у кредитора. Такая процедура имеет место в ситуациях, когда банк уведомил должника о будущей передаче прав требования, но тот нашел способ возвратить часть суммы.

Выгоду извлекают все три субъекта, ведь банк возвращает некоторую часть задолженности, заемщик нивелирует свой долг, а покупатель может получить комиссионные.

Юридическое лицо также вправе уступить задолженность. Покупателем могут выступать некредитные финансовые организации. Но в отличие от продажи задолженности физическим лицом в этом случае договор будет иметь другой вид.

Историческая справка:

Cамо понятие «долговая яма» образовалось еще в эпоху древней Руси. Ими называли специальные тюрьмы, введенные при правлении Петра I, в которые заключали должников вплоть до полной выплаты. Причем до прихода Петра Великого к власти должников «правили», то есть наносили телесные побои при помощи кнута до погашения задолженности их родственниками.

Долги физических лиц могут быть проданы после суда. В этом случае необходимо судебное решение в пользу заимодателя и соответствующий исполнительный лист. Причем служба судебных приставов не является кредитором, поэтому после ее работы с должником банк все еще может продать задолженность третьему лицу.

Когда возможна переуступка долга по займу

Уступка прав требования возможна по любым обязательствам, кроме некоторых предусмотренных в законе ситуаций. К примеру, права требования по договору цессии не могут быть переданы тогда, когда имеет большое значение сама личность кредитора (право на алименты, возмещение морального ущерба и пр.).

Сама процедура, как мы уже ранее упоминали, может проходить и без согласия задолжника. Но существует несколько вариантов, когда это все же необходимо, например:

  • когда сам договор между заимодателем и должником предусматривает, что переуступка может осуществляться только при наличии его согласия;
  • когда такую необходимость предусматривают нормативные правовые акты;
  • когда присутствует неразрывная связь между личностью кредитора и обязательствами должника.

Новоизбранный кредитор получает все права в том же объеме, что были у изначального заимодателя. Помимо основного долга, осуществляется передача и обеспечивающих его обязательств, например, неустойка.

Читайте также: «Уклонение от погашения кредиторской задолженности: риски и уголовное преследование»

Отметим, что акт передачи задолженности может состояться и после вынесения судом решения о взыскивании долга в пользу изначального заимодателя. Такое развитие событий возможно, если после оформления договора цессии кредитор обращается в суд. Им выносится определение о замене стороны по делу, с которым можно обращаться к судебным приставам.

Преимущества и недостатки права требования долга

Переуступка долга предполагает извлечение выгоды двумя сторонами (минимум). Банк, переуступивший задолженность клиента коллекторской фирме, возвращает средства, которые он выдал. В свою очередь, коллекторская фирма получает свои комиссионные при взыскании задолженности.

В некоторых особо тяжелых случаях кредитор может сразу получить определенную сумму от коллекторской организации взамен на полную передачу прав требования. Но эта сумма при любом раскладе будет меньше, чем изначальный объем задолженности, поэтому заимодатель терпит некоторые убытки.

Преимущества переуступки для заемщика, который передает свой долг третьему лицу:

  • он компенсирует финансовые затраты;
  • избавляет себя от обязательств по погашению основного долга, а также штрафов, тем самым закрывая конфликтную ситуацию с заимодателем;
  • может избежать образования плохой кредитной истории и не попасть в черный список других банковских организаций.

Из недостатков для заемщика можно выделить то, что ему приходится лишиться части взносов.

Лицо, на которое записывают задолженность, получает выгоду в виде:

  • более доступной стоимости кредитного имущества;
  • возможности не осуществлять первоначальный взнос;
  • отсутствия необходимости в оценке залогового имущества.

Недостатком можно считать лишь необходимость сбора большого количества документов и доказательств того, что он может выплатить долг. Этот этап может затянуться. С другой стороны, переуступка все равно остается достаточно популярной процедурой при наличии ипотеки или автомобильного кредита.

Переуступка долга от одного банка к другому также является взаимовыгодной операцией.

Для юридического лица, изначально владевшего правом требования, выгодой является быстрое погашение задолженности, а также отсутствие необходимости в дальнейших взыскательных мероприятиях. Недостаток такого рода процедуры заключается в лишь частичном погашении задолженности (заимодатель не заработает изначально запланированную сумму).

Новый кредитор, в свою очередь, получает возможность полноценного взыскания задолженности или же приобретения залогового имущества по более привлекательной стоимости. Недостаток – наличие рисков по взыскиванию, которые были у предыдущего кредитора.

Нюансы переуступки долга коллекторам

Законы нашей страны позволяют осуществлять продажу задолженности коллекторскому агентству. Сами кредитные договоры предусматривают согласие заемщика на переуступку прав требования и обработку личной информации следующим кредитором.

По большому счету после такой процедуры должник все еще остается обязанным выплачивать заимствованные денежные средства, но уже другому кредитору. Как уже неоднократно отмечалось, в этом случае нет необходимости в согласии заемщика.

Банки могут передавать права требования не только самостоятельным коллекторским компаниям, но и внутриструктурным/отдельным организациям по взысканию долгов.

Коллекторы принимают и долговые расписки. Физическое лицо может предоставить агентству пакет документов, полностью описывающий ситуацию и выгоду для организации. После тщательной проверки на подлинность и анализа особенностей долговых отношений будет принято решение, в котором обозначена цена задолженности.

Обычно стоимость не превышает 35 % от общей суммы невыплаченных обязательств. К примеру, если человек согласно расписке должен 200 тыс. руб., то долг будет куплен за 70 тыс. руб. В таком случае заимодатель полностью отказывается от каких-либо претензий касательно оставшейся суммы. Причем в зависимости от договоренностей агентство может либо сразу перечислить эти 70 тыс. руб., либо отдавать эту сумму по мере взыскивания.

Но стоит понимать, что агентства далеко не всегда берутся за дело, ведь в большинстве случаев люди обращаются за переуступкой долга в безвыходных обстоятельствах, где уже вряд ли получится добиться от заемщика возврата.

Переуступка прав долга по страховым случаям

Существуют также и специальные организации, которые предлагают выкуп страховых задолженностей. Здесь имеет место обычный договор цессии.

Не по всем ДТП можно в кратчайшие сроки и без различных сложностей получить страховую выплату. Нередко страховые организации перечисляют лишь часть той суммы, которая необходима для возмещения полученного ущерба. Именно по этой причине люди и прибегают к уступке прав при дорожно-транспортных происшествиях.

Данная процедура имеет следующие преимущества:

  • экономия денежных средств и времени;
  • отсутствие стресса из-за досудебных тяжб и судебных разбирательств;
  • ускоренная починка авто.

Но обычному владельцу автомобиля не так-то просто прийти к заключению такого договора. Обычно приходится пользоваться услугами посреднических организаций. Чтобы вы смогли выбрать оптимального посредника, ориентируйтесь на следующие рекомендации:

  • Если у вас произошло ДТП, то не заключайте сделку по уступке сразу после обращения в организацию.
  • Не заключайте договор цессии с организациями, которые предлагают полное возмещение полученного вреда.
  • Оценивать полученный ущерб должен только компетентный специалист после тщательного осмотра и анализа.
  • Не заключайте договор до окончания досудебных разбирательств со страховой компанией.
  • Изучите договор цессии во всех деталях.

Самое главное – не торопитесь с выбором организации, проанализируйте все нюансы и внимательно изучите все бумаги.

Что еще нужно знать о переуступке долга

Цессия представляет собой сделку по уступке прав требования другому лицу, не подразумевающую обязательное согласие заемщика. Такой вид договора очень популярен не только в кредитной сфере, но и на уровне физических лиц. В договоре участвует кредитор (цедент) и цессионарий (агентство).

Юридические лица прибегают к заключению цессий вследствие реорганизации. Скажем, в определенном ООО имеют место проблемы с бухгалтерским балансом, которые не подлежат исправлению. Если необходимо быстро выйти из сложившейся ситуации, можно заключить договор цессии на необнуленное сальдо. После этого изначальное название ООО изменяется на другое, но сама организация продолжает свое существование.

Единственный вариант цессии, подразумевающий смену должника, а не кредитора – перевод задолженности от юридического лица к физическому. Допустим, что какая-то компания задолжала некоторую сумму, которая постоянно возрастает.

В этом случае руководитель может заключить договор переуступки права требования долга с юридическим лицом (своей организацией). Это необходимо для последующей ликвидации компании и перевода долгов на ее главу.

Данный договор не подразумевает наличие третьих лиц и должен включать в себя реквизиты юридического и физического лиц, которые закрепляются подписью последнего, а также печатью организации.

На практике используются и так называемые трехсторонние договоры цессии. В этом случае на сделку готов пойти не только банк и коллекторское агентство, но и сам должник. Но такая разновидность уступки применяется крайне редко.

Какие документы необходимы для оформления переуступки прав

Сделка по передаче прав требования может заключаться довольно быстро, но это происходит не всегда. Нередко процедура занимает несколько недель или даже месяцев, в зависимости от количества информации, переданной кредиторам. При этом нет какого-то определенного перечня документов. Но можно назвать основополагающий этап – это оформление договора цессии.

Для совершения сделки по передаче прав требования на возврат денежных средств необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт/свидетельство о регистрации;
  • расписка / договор займа;
  • документация, которая свидетельствует о наличии задолженности;
  • оригинал или копия претензионного письма (если имеет место факт его отправки);
  • согласие на обработку персональной информации (при отсутствии этого пункта в самом договоре);
  • если наличествуют хозяйственные отношения – договор поставки, акт приема и др.

При заключении договора цессии после ДТП потребуется:

  • документы на авто;
  • справка формы 748 из ГИБДД об участии в дорожно-транспортном происшествии;
  • бумаги, предоставленные страховой организацией (либо о частичной компенсации полученного ущерба, либо об отказе в возмещении);
  • постановление об административном правонарушении (при наличии);
  • документы с результатами осмотра и оценки авто.

Если договор цессии оформлялся при наличии исполнительного листа, то вам необходимо будет собрать следующие документы:

  • свидетельство о регистрации / паспорт;
  • расчет задолженности (представленный в суде);
  • судебное решение, исполнительный лист и другие подобные бумаги;
  • расписка / договор займа.

Расчет задолженности – информация об общей долговой сумме, а также размер неуплаченного остатка и внесенных платежей. Для того чтобы доказать наличие платежей, для юридических лиц применяются приходно-кассовые ордера, акты и прочие документы, а для физических – обратные расписки, распечатки счета и др.

Что необходимо учесть при заключении договора переуступки долга

Договор о переуступке долга нужно заключать в том же виде, что и изначальный договор с заемщиком. Если он был заключен с нотариальной печатью, то и уступка должна быть оформлена в том же виде. Но если же имеет место обычная письменная форма соглашения, то и цессия оформляется аналогично. То же самое касается и тех договоров, которые были зарегистрированы в Росреестре.

Самым важным пунктом договора цессии является его предмет. Им выступает переходящее к новоизбранному кредитору право требования. В содержательной части соглашения должна быть указана суть передающегося права требования, а также документы, на которых оно основывается. Стоит отметить, что нет необходимости указывать мотивацию и причины этой передачи прав.

Нужно также приложить договор или решение суда, на котором основывается передача, и различные приложения (при их наличии).

Читайте также: «Переходят ли долги по наследству: что говорит закон»

В соглашение можно вносить и другие условия, но все они не являются обязательными и указываются в договоре по желанию сторон. Если вы хотите более подробно ознакомиться со всем вышесказанным, то можете посмотреть образец договора о передаче прав требования на нашем сайте.

Есть некоторые детали, которые нужно учитывать в процессе заключения договора:

  • Следует разъяснить в тексте соглашения о переуступке долга, на ком будет лежать ответственность за уведомление задолжника о передаче прав требования, а также уточнить сроки реализации этого уведомления. Как правило, это осуществляет новый кредитор. Объясняется это законом, на основе которого в случае отсутствия уведомления последствия должен принять именно он.
  • В том случае, если должник не будет уведомлен о продаже задолженности, но при этом перечислит всю необходимую сумму, то он будет полностью освобожден от обязательств по погашению займа. Новому кредитору придется самостоятельно требовать от предыдущего заимодателя денежные средства, которые были ему перечислены.
  • Если имеется такая необходимость, то переуступка может быть оформлена в трехстороннем порядке.
  • Если это возмездная разновидность договора, то лучше определить сумму и порядок выплат, которые должны будут вноситься цессионарием. В случае заключения безвозмездного соглашения в договоре нужно указать отсутствие необходимости в оплате получаемых прав требования.
  • Прошлый заимодатель не несет никакой ответственности за взыскивание денег с должника. Единственным исключением являются те случаи, когда прежний кредитор является поручителем должника.

Для скачивания есть образец договора переуступки долга.

Последствия переуступки долга по договору займа для всех сторон процесса

Если должником является физическое лицо, то при передаче прав требования его ждут те же самые последствия, что и после судебного решения. Единственным отличием выступает разве что общение с сотрудниками коллекторского агентства.

С другой стороны, есть множество примеров, когда на этих сотрудников направлялись различные жалобы или даже заявления в правоохранительные органы.

Проблема заключается в том, что некоторые агентства не пренебрегают полукриминальными методами взыскивания задолженностей. Нередко поступают требования выплатить сумму, которая превышает объем изначального займа.

Скажем, заемщик получил от заимодателя 100 тыс. руб., что подтверждается распиской. Затем права требования были переданы коллекторской конторе, которая заплатила за это 20 тыс. руб. После этого с заемщика начали требовать уже 150 тыс. руб., основываясь на договоре цессии, что, конечно же, нельзя назвать полностью законной процедурой.

Далее заемщик обращается за помощью в правоохранительные органы и пишет заявление на коллекторов. В конечном итоге им приходится отступить, но заемщик все еще обязан выплатить своему заимодателю утвержденную сумму денег, то есть 100 тыс. руб.

Юридическим лицам необходимо вносить поправки в бухучет. За счет цессии не появляются новые налоги, но сама налогооблагаемая база все же претерпевает изменения. Придется учесть различные убытки и доходы, которые образовались в результате переуступки долга.

Яркий пример – должник, находящийся на упрощенной системе налогообложения, который поставил товар, но не получил за это оплаты, после чего как раз и прибегнул к уступке. После заключения соглашения дебитор перестает являться должником, а денежные средства, которые были получены поставщиком по договору цессии, должны быть включены в доходы от реализации имущественного права.

Учтите, что, если нарушить порядок заключения подобного рода сделок, они могут быть признаны недействительными. Это может произойти в следующих случаях:

  • в договоре наличествует подпись лица, которое не имело право ставить контрольную подпись (к примеру, если это сделал родственник, не имеющий официальной доверенности);
  • в договоре отсутствует указание обстоятельства, из-за которого образовалось право требования;
  • не проставлена необходимая информация о дате и месте образования этого обстоятельства (дата подписания расписки или др.);
  • договор нарушает какие-либо законодательные нормы или он противоречит договору займа (в расписке прямо указано, что нельзя воспользоваться переуступкой долга).

Если имеют место вышеуказанные нарушения, следует обратиться с заявлением в арбитражный суд, чтобы признать договор недействительным.

Читайте также: «Неустойка по кредитному договору: что делать в трудной ситуации»

С одной стороны, должник в любом случае будет обязан выполнить свои обязательства, причем в полном объеме, но с другой – все же для него образуются следующие преимущества:

  • отсутствие общения с сотрудниками коллекторского агентства;
  • банку нужно будет обращаться в судебные инстанции и четко зафиксировать, в каком размере заемщику следует перечислить денежные средства;
  • взыскательные мероприятия будут осуществляться исключительно в рамках имеющегося закона.

Так или иначе, любой человек имеет право прибегнуть к помощи специалистов в юридической области. Они могут не только подсказать порядок действий, но и оказать поддержку в составлении документации или даже представлять интересы своего клиента в рамках судебных разбирательств.

Опубликовано: 21 января, 2022 5:34 пп

Последние статьи

Возврат за лечение зубов: требования, условия, документы

Получая разные платные услуги, будь то социальные или медицинские, многие из нас не знают, что…

20 мая, 2022

Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно

Плавающая процентная ставка по кредиту – инструмент, позволяющий снизить кредитную нагрузку в условиях стабильной финансовой…

20 мая, 2022

Как устроена фондовая биржа и по каким принципам работает

Фондовый рынок является системой, контролирующей распределение ценных бумаг различных компаний. Существует прямая связь между его…

19 мая, 2022

Как получить ипотечные каникулы: советы и рекомендации

Три года назад в нашей стране был принят закон об ипотечных каникулах. Он подойдет тем…

18 мая, 2022

Как наследовать финансовые активы: правила и подводные камни

Вопрос, как наследовать финансовые активы, далеко не праздный. Ведь если о движимом или недвижимом имуществе…

18 мая, 2022

Как найти инвестора для бизнеса: лучшие пути и необходимые действия

Любой начинающий предприниматель хотел бы знать, как найти инвестора для бизнеса. Впрочем, этот вопрос не…

17 мая, 2022