Порою случается так, что большая сумма денег нужна очень срочно. Можно попытаться занять у друзей и знакомых или взять кредит. Не стоит брать кредит, тщательно не обдумав все детали: нужно рассмотреть все условия его предоставления в различных банках. Здесь стоит учесть и процентную ставку, и прочие условия кредитования, а потом остановиться на самом выгодном для вас предложении. Сейчас есть такая услуга − подбор кредита по банкам, о которой расскажем в этой статье.
Что такое потребительский кредит
Потребительским кредитом называют заем определенной суммы денег у финансовой организации на любые личные нужды, не связанные с предпринимательством. Возможно, заемщик хочет сделать ремонт в квартире, купить машину или ему нужна большая сумма на оплату обучения.
Потребительский кредит принято различать по разным категориям.
По срокам:
- краткосрочный (меньше 1 года),
- долгосрочный (больше 1 года).
Если брать максимум на данном этапе, то для РФ – это 7 лет.
[offer]По обеспечению:
- необеспеченный,
- обеспеченный.
Что такое обеспечение? Здесь можно выделить залог, поручительство, страхование, гарантии. Кредитная компания вполне правомерно может требовать такое обеспечение, чтобы в будущем себя обезопасить на случай, если человек не сможет выплатить свой долг. Так как для любой организации предоставление кредита всегда сопряжено с риском, она требует определенных гарантий, и если заемщик их не дает, организация вправе отказать ему в получении кредита.
По целевому направлению:
- целевой (на определенные нужды по категориям: образование, лечение, ремонт, путешествия);
- нецелевой.
По виду кредитора кредит может быть от:
- банка или специализированной микрофинансовой организации;
- торговой организации;
- работодателя заемщика (чаще всего предприятие или компания);
- небанковских организаций (ломбарды или кассы взаимопомощи);
- частных лиц.
Варьируются и категории граждан-получателей:
- пенсионеры;
- госслужащие;
- бюджетники;
- владельцы подсобных хозяйств и т. д.
Условия оформления потребительского кредита
Сейчас каждый, у кого есть выход в интернет, может начать оформлять кредит без очного присутствия в финансовой организации. Достаточно заполнить анкету на сайте банка и дождаться предварительного решения. Если вы получите одобрение, то можно идти в банк с необходимым набором документов.
Есть основные требования, которые предъявляют банки своим потенциальным заемщикам:
- российское гражданство;
- достижение совершеннолетия;
- постоянный доход;
- стаж на одном месте более 3 месяцев;
- регистрация (постоянная или временная) на территории России;
- неиспорченная кредитная история;
- наличие работающего телефона.
Каждый банк самостоятельно устанавливает такие требования, поэтому в требования ВТБ и, к примеру, Почта Банка могут быть разными. Выбирайте тот банк, чьим требованиям вы наиболее соответствуете, так ваши шансы на получения кредита значительно возрастают.
Пакет документов для займа в банке:
- паспорт российского гражданина;
- документы на выбор (это может быть загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН);
- документ, подтверждающий наличие постоянного дохода.
Опять же этот список не является статичным для всех банков. Например, в Хоум Кредит Банке можно предоставить только паспорт и СНИЛС. Альфа-Банк же требует гораздо большего документального подтверждения вашей платежеспособности.
Есть банки, которые не просят документального подтверждения ваших доходов. Они сильно рискуют. Поэтому закладывают все риски в процентные ставки. В таких организациях они будут наиболее высокими.
На что обращать внимание при подборе кредита по банкам
- Процентная ставка. Конечно, это самый весомый и значимый критерий, потому что чем больше процентная ставка, тем больше переплата по кредиту. Но здесь не все так просто. Банки будут предлагать займы под разные процентные ставки. А зависит это от величины вашего постоянного дохода, то есть у людей с зарплатой в 70 тысяч рублей и в 15 тысяч рублей при кредите на одинаковую сумму процентная ставка будет различаться. Конечно, имеет значение и кредитная история, наличие поручителей и залогового имущества.
Чем обосновано это различие? Все теми же желаниями избежать рисков. Если заемщик выглядит не слишком благонадежным, то вполне логично, что банк установит более высокую кредитную ставку, чем в том случае, когда нет сомнений в кредитоспособности человека.Небольшие процентные ставки можно встретить в совсем молодых кредитно-финансовых организациях, которые только начинают свою деятельность и таким образом привлекают новых клиентов. - Скорость одобрения заявки. Это важно, когда деньги нужны действительно незамедлительно. Здесь существуют очень большие различия. Период рассмотрения заявки может составить несколько минут, а может затянуться на несколько недель. Поэтому перед тем, как остановить свой выбор на конкретном банке, обязательно узнайте стандартный срок одобрения заявки в нем.
Существует несколько критериев, от которых зависит скорость одобрения заявки:
- Размер суммы займа. Если вы занимаете небольшую сумму, то банк вряд ли будет долго раздумывать, а вот если займ значительный, то и финансовой организации потребуется больше времени на его рассмотрение.
- Нужно обращать внимание на выгодность условий кредитования в банке при подборе кредита. Чем менее выгодны для вас условия, тем меньше времени займет одобрение кредита. Потому что такой вариант гораздо выгоднее и безопаснее для банка.
- Цель кредита. У потребительского кредита, по сравнению с ипотечным, гораздо больше шансов на быстрое рассмотрение и предоставление.
Как показывает практика, проще и быстрее всего получить кредит в Почта Банке, банках Тинькофф, Восточный и Райффайзенбанке.
- Набор документов и требования банка. Набор обычно стандартный: заемщик должен документально подтвердить свое гражданство, возраст и достаточный уровень дохода. Каждый банк формирует свой необходимый для выдачи кредита набор документов. Также он может отличаться в зависимости от суммы займа и условий выдачи кредита. Иногда достаточно только паспорта. Для больших займов, как правило, требуется либо залог, либо поручительство.
- Способы погашения.
Раньше способы погашения кредита были только офисные, то есть для оплаты ежемесячного платежа необходимо было приходить в сам банк. Но технический прогресс не стоит на месте. Сейчас большинство кредитно-финансовых учреждений предлагают своим клиентам более удобные способы оплаты по кредиту через мобильный банк, банкоматы и платежные терминалы.
Поэтому еще на начальном этапе обдумайте, как и где вы будете платить. Насколько далеко банкоматы и платежные терминалы, какими маршрутами до них добраться. Обязательно узнайте, предусмотрена ли возможность вносить платежи через мобильный банк. Такой способ значительно сэкономит ваше время. - Дополнительные услуги. При оформлении кредита вы можете столкнуться с навязчивым желанием представителей банка предоставить вам и другие услуги, в их спектр может входить страхование жизни, здоровья или имущества. Иногда они выглядят как обязательный пункт в получении кредита, но законодательно это не предусмотрено. Банк не может требовать от вас непременного согласия на какие-либо услуги. Но финансовые организации могут схитрить и предложить меньшую процентную ставку в случае оформления страховки.
Если вы понимаете, что в дополнительных услугах точно не нуждаетесь, то лучше потратьте больше времени, но найдите тот банк, который вам их навязывать не будет. Без страховки кредит можно взять в следующих банках:
- ВТБ;
- Райффайзенбанк;
- СКБ Банк;
- Touch Bank:
- Тинькофф Банк;
- Альфа-Банк.
Другие кредитные учреждения тоже могут дать вам займ без страховки, но условия его получения будут не самыми выгодными. Поэтому тщательно продумайте, что для вас является самым важным в получении кредита, и, опираясь на это, выбирайте тот самый нужный вам банк.
Что уточнить при получении кредита
Сейчас в России существует много финансовых организаций, и каждая из них предлагает кредит на разных условиях. И тут главное, не ошибиться в выборе.
При подборе банков для получения кредита и чтении договора особенное внимание обратите на некоторые детали:
- Полная сумма кредита. Банки обязаны четко и ясно выделять эти цифры крупным шрифтом и квадратной рамкой. Сумма должна отражаться как в процентном, так и в денежном выражении и располагаться в правом верхнем углу первой страницы договора.
Читайте также: «Рейтинг выгодных кредитов: 18 лучших предложений банков»
- В полную сумму должны входить и начисленные проценты со всеми комиссиями, которые прописаны в договоре.
- Будьте внимательны с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут различаться и быть либо аннуитетными (однотипными) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).
- На случай непредвиденных ситуаций или форс-мажоров ознакомьтесь с размером штрафов и пени за просрочку платежей.
- Прочитайте, как именно можно досрочно погасить кредит.
