Потребительский кредит без обеспечения: как получить и кому дадут

Как и любой человек, вы можете не единожды оказаться в ситуации, когда срочно нужна небольшая сумма денег. А дать взаймы не могут ни родственники, ни друзья-знакомые. Значит, нужно брать заем в кредитной организации. Если поручителей или имущества для залога у вас нет, в этом случае можно обратиться в банк с просьбой выдать потребительский кредит без обеспечения. Из нашей статьи вы узнаете, что это за вид займа и в каких банках его можно взять. Изучите, какие документы нужны для оформления кредита и как вообще происходит выдача денежных средств.

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит

Некоторым клиентам банка сложно понять, что означает потребительский кредит без обеспечения. Все довольно просто. Благодаря этому банковскому продукту вы можете получить денежную сумму в долг. При этом нет необходимости в поручителях или в передаче имущества под залог.

Есть существенная разница между потребительским займом с обеспечением и без него. Обычно она заключается в размере выдаваемой суммы и процентов на нее. Если у вас есть имущество, которое вы можете заложить, или же нашли поручителей, то банк выдаст вам максимально возможную сумму под небольшой процент. В такой ситуации кредитное учреждение почти не подвержено финансовому риску. Если вы берете ссуду, а залога никакого не предоставляете, то кредитная организация не может дать сумму большую чем 1–1,5 миллиона рублей, но может увеличить предел до 2-3 миллионов рублей, если в этом банке у вас оформлена зарплатная карточка.

[offer]

Выгодное отличие потребительских кредитов без обеспечения в том, что оформить их очень просто. Весь процесс от подачи заявки до момента получения денег занимает всего от нескольких часов до 3–5 рабочих дней.

Потребительский заем без обеспечения не является целевым. Это значит, что полученную сумму можно тратить на что угодно. Нет необходимости отчитываться и подтверждать использование денег на определенные цели. Крупные банки могут себе позволить не начислять комиссию за выдачу и обслуживание потребительского займа без обеспечения. Это существенно снижает расходы по кредиту.

Банк разрешает досрочно выплатить долг без уплаты штрафных санкций. Только вот страховку, которую оформляют при выдаче кредита, в этом случае вернуть не получится.

У каждого вида займа есть свои плюсы и минусы. Перед тем как принимать решение, на какой же вид кредита вы решитесь, нужно рассмотреть все нюансы. Конечно, многое зависит от того, насколько срочно вам нужны деньги и есть ли у вас варианты обеспечения займа. Потребительский кредит без обеспечения – это отличный вариант в том случае, если времени в обрез, да еще и нет залога и поручителей. В противном случае нужно выбирать наиболее выгодный заем с предоставлением залога или поддержкой поручителей.

При потребительском кредите без обеспечения кто несет ответственность за невыплату долга

Если вы берете заем без обеспечения, то это вовсе не означает, что банк не сможет его вернуть. Есть три ситуации, когда возникают проблемы с выплатой долга:

• смерть дебитора;
• нескончаемые финансовые проблемы заемщика, которые загнали его в угол;
• дебитор отказывается возвращать долг.

Разберем каждую ситуацию детально.

1. Смерть дебитора. Тут все крайне просто. Согласно законодательству РФ наследники обязаны нести ответственность по обязательствам умершего. Они и будут выплачивать банку остаток долга.
2. Если действительно финансовая ситуация заемщика настолько плачевна, что он не в состоянии отдать долг, то арбитражный суд признает его банкротом. Банку остается только списать сумму долга с баланса. Но потери банка невелики. Высокая процентная ставка помогает распределить риски невозврата долгов среди других заемщиков.
3. Если же дебитор решил, что не будет отдавать долг, и думает, что банк закроет на это глаза, то он очень сильно ошибается. Такое решение может повлечь за собой не только уголовную ответственность, но и множество других проблем, которые будут напоминать об этой ситуации на протяжении всей его жизни.

Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может получить наказание в виде:

• штрафа в 200 тыс. руб. или сумме, равной заработной плате за 18 месяцев (это максимальное денежное взыскание; суд может ограничиться и меньшими суммами);
• обязательных общественных работ продолжительностью до 480 часов (дебитор работает без оплаты труда);
• принудительных оплачиваемых работ сроком до 2 лет (весь заработок переводится на погашение кредита);
• ареста сроком до 6 месяцев;
• лишения свободы сроком до 2 лет.

Усредненные условия потребительского кредитования без обеспечения

Каждый банк может диктовать свои условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц. На это есть все основания. Но существуют общие требования, которые обязательны для выполнения в любом банке.

1. Банк с легкостью идет навстречу своему клиенту. Если заемщик пользуется зарплатной или дебетовой карточкой этого банка, то заявка на кредит с высокой вероятностью будет одобрена. Кроме того, условия окажутся очень благоприятными: срок займа и сумма будут максимально возможными, а процентная ставка – минимальной.
2. Выгодные условия по кредиту можно получить, если оформить страховой полис от потери трудоспособности.
3. Проценты по потребительскому займу без обеспечения намного выше, чем с залогом или поручителем. Но каждый банк индивидуально работает с клиентом. Поэтому в договоре можно увидеть ставку по кредиту как в размере 39 %, так и 10 % годовых.
4. Кредит выдается на довольно короткий срок. В основном до 1 года. В индивидуальном порядке могут выдать среднесрочный заем, срок которого не более 5 лет.
5. Сумма кредита не ниже 10 тыс. руб. во всех отделениях банков.
6. Почти все банки, за редким исключением, выдают потребительский заем без обеспечения в безналичной форме. Получить наличные денежные средства либо очень дорого за счет комиссии, либо просто невозможно по условиям кредитования.

Условия потребительского кредита без обеспечения: требования к заемщику

Потребительский кредит без обеспечения, конечно же, повышает финансовый риск банков по возврату денежной суммы заемщиком. Кредитная организация не каждому может выдать заем. Есть ряд критериев, которым должен соответствовать дебитор. Требования довольно строгие и касаются возраста, места проживания, кредитной истории, места и стажа работы и т. п. Таким образом, потребительский заем без обеспечения точно не смогут получить следующие категории:

• студенты;
• лица пенсионного возраста;
• лица без постоянного места жительства;
• безработные;
• инвалиды;
• люди с плохой кредитной историей.

А теперь разберем подробнее, кто же все-таки может взять потребительский заем без обеспечения. Итак, это гражданин России, который на момент подачи заявки соответствует следующим критериям:

1. Имеет постоянную регистрацию на территории РФ в том регионе, где находится филиал банка. Некоторые банки вполне пропускают и временную регистрацию.
2. Минимальный возраст заемщика – 18 лет, а на момент погашения кредита должен быть не старше 65 лет. Если в кредитной организации средний или маленький объем капитала, то эти границы могут быть сужены: от 21 до 60 лет.
3. Есть официальный источник дохода.
4. Официальное трудоустройство на момент оформления займа. Стаж за последние 5 лет должен быть не менее 1 года. На текущем месте работы должен непрерывно трудиться от 3 месяцев и дольше. Иногда финансовые организации могут потребовать непрерывный стаж от полугода.
5. Имеется номер мобильного телефона, зарегистрированный на заявителя.
6. Положительная кредитная история.

Нужно понимать, что в любом случае банк рассматривает заявку индивидуально, а значит, не всегда соответствие всем требованиям означает 100 % гарантию того, что банк выдаст потребительский заем без обеспечения. Еще несколько лет назад его было очень сложно получить. На сегодняшний день все гораздо проще.

Какие документы нужны для получения потребительского кредита без обеспечения

Начальный этап получения потребительского займа предусматривает подачу определенных документов на рассмотрение:

• заявление-анкету;
• документ, подтверждающий личность заявителя, то есть общегражданский паспорт (обязательно), и еще один документ на выбор из списка: заграничный паспорт, водительское удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
• копию трудовой книжки или выписку из нее, где будет видна информация о трудовом стаже за последние 5 лет работы;
• оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы (можно предоставить информацию на фирменном бланке предприятия с печатью и штампом по форме, которую предоставит конкретное финансовое учреждение);
• справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
• налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
• СНИЛС.