Потребительский кредит без страховки: как и где взять

Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

Если вы решили взять потребительский кредит в банке, то полезно будет узнать, какие есть способы сократить расходы на заем. Почти в каждой финансовой организации предлагают услугу страхования риска невыплаты долга. Отказ от подписания договора страхования значительно сократит затраты на кредит.

Конечно, не каждая финансовая организация одобрит заем без подписанного договора страхования. Но все же есть банки, где можно взять потребительский кредит на этих условиях без увеличения или с небольшим увеличением процентной ставки. Как и в каких финансовых учреждениях можно оформить потребительский кредит без страховки, вы узнаете из нашей статьи.

Можно ли взять потребительский кредит без страховки и чем это грозит

Многие банки предлагают подписать договор страхования при оформлении документов на потребительский кредит. Не все потенциальные заемщики знают, что страховка не является обязательным условием. От нее можно отказаться в конкретном банке или найти другую финансовую организацию, условия которой полностью будут вас устраивать.

Нужно иметь в виду, что по условиям некоторых банков вы переплатите за страховку до 10 % от суммы займа.

Вы точно хотите платить больше? Обязательно тщательно изучите договор перед подписанием. В нем могут быть указаны такие нюансы, как плата за снятие наличных денег с карты, за оформление договора, за обслуживание страховки и другое, к чему вы можете оказаться не готовы, если подпишете договор, не уточнив все нюансы.

[offer]

Низкая процентная ставка является важным фактором для того, чтобы стать клиентом конкретного банка. Но нужно быть внимательным к дополнительным условиям, так как эти расходы могут свести на нет разницу в процентной ставке. В итоге потребительский заем обойдется вам дороже, чем вы могли рассчитывать.

Так как банк не имеет законного права навязывать вам страховку, то вы можете спокойно отказаться от этой услуги. А если финансовое учреждение настаивает, то просто напомните о законности этого условия.

Какие последствия вас ждут при отказе от страховки?

Теоретически все просто, но изменение условий способно привести к ряду сложностей:

  • Может повыситься процентная ставка по потребительскому займу. Кредитное учреждение на каждой сделке хочет заработать максимально. Если клиент отказывается от страховки, то банк ищет другие пути увеличения прибыли. При согласии на страховку финансовое учреждение может даже снизить процентную ставку на 2 % и более. В данной ситуации можно посчитать, что будет выгоднее лично для вас.
  • Вам могут отказать в выдаче потребительского кредита. Банк решит, что вы ненадежный клиент, который может не вернуть долг. Проще отказать на этапе рассмотрения, чем потом через суд возвращать долг.

Можете поступить иначе. Сначала вы соглашаетесь на оформление страховки, вам одобряют потребительский кредит с выгодной процентной ставкой, а затем вы отказываетесь от страховки и возвращаете деньги.

Каким же образом можно законно вернуть деньги за страховку?

Всю сумму, которую вы потратили на страховку, банк обязан вам вернуть, если вы в течение 5 дней с даты подписания договора успели подать заявление на возврат денег.

Некоторые финансовые организации делают этот период больше. Но за те дни, когда услуга оказывалась, банк может удерживать комиссию (на практике это примерно 0,5 % от общей суммы).

Внимание! Такой способ возврата денег сработает только в том случае, если вы заключили индивидуальный договор страхования. Если же был заключен коллективный договор, то отказаться и вернуть деньги в индивидуальном порядке вы не сможете.

Если у вас получится погасить долг досрочно, то за оставшийся период вам смогут вернуть деньги за страховку. Например, вы заключили договор на получение потребительского займа на 2 года. Если смогли выплатить за 1 год, то вы получите обратно около 50 %. Такой исход допустим, если условия кредитного договора позволяют возврат части страховой суммы. В реальности довольно редко можно встретить такой пункт в договоре займа. Финансовым учреждениям невыгодны такие условия.

В какой ситуации проявится польза страхования?
Вы считаете, что нужно воспользоваться возможностью сэкономить и сделать все, чтобы взять потребительский кредит без страхования? А если допустить ситуацию, что неожиданно возникли проблемы с работой или здоровьем и у вас нет сейчас возможности выплачивать долг? Что же делать в таком случае?
Если договор страхования все же был заключен, то остаток займа в сложной ситуации за вас погасит страховая компания. Если вы отказались от страхования риска, то придется выходить из положения самим. В этом случае банк не будет думать о ваших финансовых проблемах, а просто с помощью коллекторов начнет возвращать долг. Шагом навстречу может быть только предоставление отсрочки.

Что выгоднее: потребительский кредит без страховки или с ней

Никто не сможет правильно ответить, какой потребительский заем лучше – со страхованием или без него. Каждый потенциальный клиент сам для себя решает, выгодно ли ему купить полис добровольной защиты. Расскажем вам о плюсах и минусах приобретения полиса.

Потребительский кредит без страхования риска:

  • Можно сэкономить значительную сумму денег. За страховку платить не нужно, ведь сумма по договору может достигать нескольких тысяч рублей.
  • Банк внимательно проверяет все предоставленные документы.
  • Финансовая организация может запросить с места работы такие документы, как копия трудовой книжки, справка о размере заработной платы.

Потребительский кредит наличными с оформлением страховки:

  • Банк предоставляет выгодные условия кредитования, в том числе большой лимит и низкую процентную ставку.
  • Заем можно получить в онлайн-режиме.
  • При оформлении заявки на кредит финансовая организация может запрашивать минимальный пакет документов.
  • Заем могут одобрить даже гражданам без официального трудоустройства либо с плохой кредитной историей.
  • Возможность погашения суммы долга третьим лицом в том случае, если с заемщиком наступает страховой случай и он сам не может выплачивать долг.

Если учесть все плюсы и минусы, то некоторым клиентам быстрее и проще брать потребительский заем с оформлением страховки.

Как взять потребительский кредит без страховки

Итак, вы решили заключить договор на получение потребительского кредита с низкой процентной ставкой без страхования. Внимательно изучите условия до того, как решите пойти в банк или же подать заявление на получение кредита в онлайн-режиме. Узнайте у сотрудников конкретного банка следующую информацию:

  • Можно ли заключить кредитный договор без оформления страхования риска.
  • Какую процентную ставку по займу предлагает банк.
  • Какие дополнительные расходы могут возникнуть при обслуживании кредита: комиссия за обслуживание счета, за снятие наличных и другие расходы.

Чтобы узнать, как получить потребительский кредит без страхования, можно изучить информацию на официальном сайте финансовой организации. А в отделениях банка консультанты разъяснят все нюансы и ответят на интересующие вопросы. Постарайтесь тщательно изучить информацию о кредитной организации: ознакомьтесь с отзывами, присмотритесь к работе сотрудников. Все это нужно для того, чтобы понимать, стоит ли подавать заявку в тот или иной банк. Комфортно ли вам будет иметь дело именно с этой организацией.

Учтите, что даже подача полного пакета документов с заявкой на получение потребительского кредита без страхования не является 100 %-ной гарантией того, что вам его одобрят. Чаще всего такие заявки просто отклоняют без объяснения причин, несмотря на то что условия банка не предполагают обязательное страхование.

Очень мало банков на практике решаются оформлять выгодные потребительские займы, не навязывая при этом страхование риска.

Рассмотрим, что же нужно для того, чтобы взять максимально возможный лимит с минимальной тарифной ставкой:

  • Предоставить справку о размере заработной платы.
  • Подтвердить свою трудовую деятельность и занятость на момент подачи заявки: предоставить копию трудовой книжки или же трудового договора.
  • Предоставить информацию об имуществе для залога.
  • Предоставить информацию о платежеспособном поручителе.

Можно получить потребительский заем на выгодных условиях со страхованием. Конечно, это только заемщику принимать окончательное решение. До подписания договора нужно тщательно просчитать переплаты при разных условиях, оценить риски. На основании этого делать выводы и принимать решение.

Рефинансирование потребительского кредита без страховки в 2019 году

Многие граждане выплачивают несколько займов одновременно. Банки предлагают рефинансировать кредиты, чтобы объединить их в один, но с более низкой ставкой. Это позволит снизить заемщику финансовую нагрузку. Изучим, как можно рефинансировать кредит без оформления страховки, а также что делать, если ее всё же навязывают.

Те заемщики, что обращаются в банк за рефинансированием, обычно имеют страховку. Есть некоторые нюансы, которые нужно учитывать, когда оформляете новый кредитный договор при рефинансировании.

Рефинансирование потребительского кредита без страховки

При оформлении рефинансирования кредита нужно учесть особенность страхования. В обязательном порядке оформляется договор страхования при рефинансировании:

  • ипотеки. По закону каждый кредитополучатель обязан застраховать свое недвижимое имущество от пожара, стихийных бедствий, затопления и других непредвиденных ситуаций, грозящих порчей объекта;
  • автокредита. На весь срок рефинансирования при покупке автомобиля в кредит оформляется каско. При наступлении страхового случая выгодоприобретателем выступает банк.

При рефинансировании займа страховка имеет особенности:

  • Полис страхования вы покупаете добровольно. Навязать никто не может – это незаконно. Но во многих банках действует внутренне правило – одобрять заявку на кредит только тем, кто соглашается на оформление страховки. В этой ситуации все понятно: страховой полис является не только защитой, но и приносит прибыль банку в виде комиссии от страховщика.
  • При рефинансировании страховка помогает воспользоваться преимуществом: снизить ставку или же повысить максимальный лимит.

Можно ли отказаться от страховки? При рефинансировании займа банк имеет право требовать оформление страховки только при ипотеке или автокредите. Во всех остальных случаях ни одно финансовое учреждение не вправе навязывать заключение договора страхования.

Закон на стороне заемщика. При оформлении кредитной карты или получении потребительского займа страховка оформляется только при согласии заемщика.

В соответствии с законом о защите прав потребителей отказ от страховки или рефинансирования не является основанием для отказа банком в выдаче займа. Если эти условия будут нарушены, то финансовой организации может быть выставлен штраф.

Нужно разобраться, насколько выгодно проводить рефинансирование займа со страховкой.

Совсем недавно потенциальные клиенты не имели понятия о том, что такое рефинансирование кредита. На сегодняшний день клиенты всё чаще прибегают к этой услуге, подбирая максимально выгодные условия.

Изучим положительные и отрицательные стороны рефинансирования со страхованием.

Положительные стороны:

  • Вероятность одобрения заявления на кредит намного выше. Банк видит гарантию возврата долга. Даже если с заемщиком что-то случится, долг будет возвращен.
  • Есть возможность получения более низкой процентной ставки.
  • Могут предоставить повышенный лимит по договору. Это поможет погасить действующие кредиты в других банках, а затем выплачивать долг по одному займу.
  • Для оформления займа нужен минимальный пакет документов. Вместе с заявкой необходимо предоставить паспорт, а также кредитные договоры с другими банками и справки о сумме задолженности. Для того чтобы привлечь максимальное количество клиентов, финансовые организации предлагают упрощенную процедуру оформления кредита.

Отрицательные стороны:

  • Предполагаются дополнительные расходы. Обычно финансовая организация делает расчет страховой суммы на весь срок действия договора рефинансирования. Чаще всего банк просит оплатить сразу всю сумму.
  • Если заемщик не может сразу погасить затраты по договору страхования наличными денежными средствами, а это необходимо сделать, то банк может увеличить кредит на эту сумму. Удобно, но тут на ровном месте возникает переплата, так как с этой суммы тоже нужно будет заплатить процент.
  • Если сумма кредита увеличилась на стоимость страховки, то первые несколько месяцев суммы, перечисляемые банку, будут переводиться в счет гашения долга по страховке. И только после этого платежи пойдут на гашение процентов и основного долга. Для заемщика, который планировал досрочно выплатить заем, это неудобно, так как он теряет время на то, чтобы погасить сумму по страховке.

А теперь самые выгодные условия, которые предлагают банки при рефинансировании кредита без страховки.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир