Потребительский кредит: максимальный процент, и как его снизить

В настоящее время люди часто обращаются в кредитные организации для оформления займа. Банки предоставляют кредиты на разные нужды, среди них покупка транспортного средства, жилья и др. Но самая востребованная банковская услуга – потребительский кредит. Нужно предварительно проанализировать условия кредитных программ и выбрать подходящий вариант. Иначе можно надолго связать себя невыгодными кредитными обязательствами. В статье мы рассмотрим понятия потребительского кредита и максимального процента по этому виду займа. А также узнаем, что потребуется для оформления ссуды.

Что такое потребительский кредит

Определение потребительского кредита полностью раскрыто в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Можно дать пояснение определения доступным языком.

Потребительский кредит – это предоставление банковской организацией денежных средств заемщику для приобретения товаров и услуг потребления на условиях возврата. Деньги не должны быть потрачены на предпринимательские цели, зато можно совершить дорогие покупки или оплатить образовательные/медицинские услуги.

[offer]

Существует следующая классификация потребительского кредита.

По срокам кредитования:

• Краткосрочный, оформляется на срок до 12 месяцев.
• Долгосрочный, оформляется на срок более 12 месяцев.

Сегодня максимальный срок кредитования – 7 лет.

По обеспечению:

• Обеспеченный залогом.
• Не обеспеченный залогом.

В качестве обеспечения заемщик может предоставить собственное имущество, договор страхования или найти поручителей. Кредитор должен покрыть свои риски, связанные с невозвратом денежных средств заемщиком и потерей прибыли.

Без предоставления гарантий банк скорее всего предложит менее выгодные условия или откажет в выдаче ссуды.

По целевому направлению:

• нецелевой;
• целевой (образовательные, медицинские, туристические услуги, покупка бытовой техники и др.).

По виду кредитной организации:

• банк или МФО;
• частные лица;
• организация, в которой трудоустроен заемщик;
• небанковские организации (ломбарды, кассы взаимопомощи);
• торговые организации.

По категории заемщиков:

• пенсионеры;
• сотрудники государственных организаций;
• сотрудники бюджетных организаций;
• собственники подсобных хозяйств и другие.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Потребительский заем, как и все банковские услуги, имеет свои плюсы и минусы. Заемщик должен предварительно ознакомиться со всеми особенностями кредитных программ.

К преимуществам потребительских ссуд можно отнести следующие:

• Заемщик имеет право расходовать денежные средства по своему усмотрению.
• Необязательно обеспечивать заем залогом или предоставлять поручителей. Сегодня на рынке финансовых услуг наблюдается высокая конкуренция, и банки значительно упрощают требования к потенциальным клиентам. Иногда необходим минимальный пакет подтверждающих документов. Некоторые кредиторы согласны предоставить ссуду по одному паспорту.
• Денежные средства можно получить быстро. Банк не анализирует большое количество информации о клиенте. Время рассмотрения заявки составляет от 1 часа до 3 дней.

Потребительский заем имеет неоспоримые преимущества, но давайте рассмотрим и отрицательные моменты данного вида кредитования. Среди них:

• Высокая процентная ставка. Банк упрощает требования для заемщиков, что приводит к повышенным рискам. Предлагая быструю выдачу займа и минимум подтверждающих документов, кредитор скорее всего повысит процент по кредиту.
• Нет возможности получить большую сумму денег. Чаще всего можно оформить ссуду на 200 000 рублей, в более редких случаях банк одобрит размер займа до 1 500 000 рублей.
• Могут быть комиссионные сборы. Клиенту следует достаточно внимательно изучить кредитный договор. Кредиторы часто включают в стоимость кредита страхование жизни, различные комиссии, из-за чего итоговая стоимость потребительского займа будет высокой. Комиссии и страховые взносы нельзя вернуть при досрочном погашении долга.

Потребительские займы имеют свои плюсы и минусы. Перед подписанием договора клиент должен внимательно проанализировать все нюансы кредитной программы.

Чтобы не встретиться с неприятностями при погашении долга, стоит внимательно и с ответственностью подойти к оформлению кредита.

Виды и формы потребительского кредита

На сегодняшний день банковские организации предлагают много вариантов кредитных программ. Их можно классифицировать по разным факторам.

Виды потребительского кредита:

1. Персональный кредит – стандартный вариант кредита, когда после одобрения заявки клиент получает наличные денежные средства.
2. Кредитные карты – на банковской карте предоставляется лимит кредитных средств. Можно использовать наличные деньги и совершать безналичные покупки в торговых точках и интернете.
3. Овердрафт – предоставленный лимит заемных средств, который превышает первоначальный.
4. Рассрочка – чаще всего предоставляется в торговых точках на покупку дорогих товаров и услуг.

Для более подробного сравнения форм потребительского займа используйте данные в таблице.

Сегодня у клиентов достаточно большой выбор среди разных вариантов потребительского кредитования.

Следует изучить условия каждой программы и выбрать самый подходящий кредит.

Динамика уровней ПСК ЦБ РФ за последние 3 года

ЦБ РФ начал рассматривать и регулировать показатель полной стоимости займа только в IV квартале 2015 года. А значит, проанализировать динамические изменения максимальной ставки по потребительскому кредитованию можно только за последние 3 года. Рассмотрим показатели максимальной ставки по ссудам, в которых:

Срок кредитования до 1 года. Сумма – от 30 000 до 100 000 руб.

Срок кредитования более 1 года. Сумма – от 30 000 до 100 000 руб.

Срок кредитования более 1 года. Сумма – от 100 000 до 300 000 руб.

Именно эти три типа потребительского займа отмечались уменьшением показателя ПСК за последние 3 года. За исключением увеличения максимальной ставки в 4 квартале 2018 года. Хотя фактический рост стоимости займов произошел раньше. Все нововведения в ограничении стоимости кредита, которые появляются за 45 суток, основываются на среднерыночном ПСК предыдущего квартала. А это означает, что рост максимальной процентной ставки по ссудам начался еще в середине 2018 года после значительного уменьшения стоимости займа.

Заранее предугадать динамику в отрицательную или положительную сторону не представляется возможным. Ведь на корректировку данного значения оказывают влияние внешние факторы и сами участники рынка, потому что ЦБ РФ проводит расчет показателя на основании среднерыночных данных ПСК. К тому же население прибегает к оформлению потребительских займов по необходимости, а не для удовлетворения простых желаний.

Особенности алгоритма процентной ставки

В кредитном договоре всегда уделяется внимание процентной ставке. Это основной момент, на который обращает внимание заемщик, если его устраивает годовой процент, то договор будет подписан. Оформление и исполнение всех долговых обязательств регулируется на законодательном уровне посредством нормативных документов.

Общая сумма процентной ставки зависит от разных показателей, таких как включение в кредитный договор возможных штрафов, комиссионных сборов, возможности внести изменения в действующий договор.

Более подробно рассмотрим ограничение формирования годового процента. Есть фиксированная процентная ставка и переменная, которая может меняться. Условия изменения будут оговорены в кредитном договоре.

Кредитор не сможет в одностороннем порядке внести поправки в действующее соглашение. Это возможно только в случае снижения процентной ставки по потребительским ссудам.

Во многих банках клиенту будет предложено оформить договор страхования жизни или застраховать объект залога, которым обеспечивается заем.

Может быть прописана возможность увеличения процентной ставки в случае несоблюдения заемщиком своих кредитных обязательств в срок более 30 дней.

Таким образом кредитор применяет штрафы к клиенту, который не смог вовремя внести ежемесячный платеж по потребительскому займу. Максимальная процентная ставка при отказе от договора страхования или кредита в рассрочку тоже фиксируется в подписанном соглашении между заемщиком и банковской организацией. Максимальный размер годового процента не может превышать предел, установленный Центральным банком РФ.

Клиенту потребуется определить форму погашения начисляемых процентов, она может быть плавающей или с фиксированной ставкой. Чаще всего заемщики решают остановиться на фиксированной процентной ставке, которая определяется изначально и не меняется в течение действия договора. Этот способ более востребованный.

Плавающий процент подразумевает две составляющие: базовая часть и переменный индекс. Индекс будет отвечать за изменение годового процента. Многих клиентов смущают такие условия, и они не выбирают данную схему формирования максимального годового процента.

Растущий индекс скажется на общей сумме задолженности и сумме переплаты по кредитным обязательствам. Но большая часть банковских организаций устанавливает допустимый предел максимального процента в соответствии с рекомендациями законодательства. Поэтому, выбирая плавающую ставку, клиент не будет переплачивать свыше тех условий, которые прописаны в кредитном соглашении.

При введении в силу новых законодательных актов с финансового рынка стали уходить участники, которые предлагали своим клиентам очень завышенные процентные ставки по потребительским ссудам. Достаточно много кредиторов сделали более доступные условия для своих постоянных заемщиков.

Новым клиентам, которые обращаются в кредитную организацию за потребительской ссудой, приходится соответствовать более высоким требованиям, но зато можно оформить заем на выгодных условиях. И теперь нужно подтвердить свою возможность погашать кредитные обязательства. Без уверенности в платежеспособности потенциального клиента банк не согласится выдавать потребительский заем. Постоянные заемщики могут обращаться к Закону «О потребительском займе», чтобы сохранить свои права.

Как взять потребительский кредит

Оформляя кредитный договор на потребительскую ссуду, заемщику следует не забывать, что он обязуется своевременно выполнять свои обязательства и возвратить долг в банк.

Чтобы процесс оформления займа не выглядел сложным и непонятным, рассмотрим подробно, какие следует выполнить шаги.

Этап 1. Подобрать кредитное учреждение

В первую очередь при выборе кредитора стоит ориентироваться на то, сколько лет он уже находится на банковском рынке. Доверительное отношение должны заслуживать те банки, которые много лет достойно конкурируют с другими кредиторами. Эти организации надежны и устойчивы в своей сфере.

Некоторые банки будут старательно привлечь больший поток клиентов и предлагать низкие процентные ставки и привлекательные условия по потребительским ссудам. Но нужно внимательно отнестись к оформлению займа в подобном учреждении.

За маленькими процентами и очень интересными условиями могут скрываться большие штрафы, комиссии. Возможно даже случайно связаться с мошенниками.

Этап 2. Подобрать оптимальные условия.

Каждая банковская организация может предложить сразу несколько кредитных программ. Выбирая самое достойное предложение по потребительским ссудам, не стоит ориентироваться исключительно на показатель процентной ставки. Низкий процент не всегда будет означать выгодные условия займа.

Нужно проанализировать полную стоимость кредита, которая рассчитывается исходя из следующих показателей:

• Взносы по договору страхования.
• Наличие комиссии за досрочное погашение ссуды.
• Комиссия за внесение денежных средств в счет погашения ссуды.
• Другие платежи, которые прописаны в кредитном договоре.

Этап 3. Подача заявления

Чтобы сохранить свое время, можно подать предварительную заявку. Это не гарантирует получение одобрения, так как вопрос решается только после представления подтверждающих документов. Зато в случае отказа будет понятно, что на этого кредитора не следует тратить свои силы.

Предварительную заявку можно подать тремя способами:

• В офисе банковского учреждения. Сотрудник проконсультирует об условиях договора и требуемых документах. Заранее можно заполнить анкету. У каждого банка может быть своя категория клиентов, которым не предоставляются займы. Также сразу можно уточнить, какой максимальный размер займа доступен. Но для оформления предварительной заявки таким способом потребуется потратить время на посещение банка и возможные очереди.
• В торговых точках. В магазинах тоже можно встретить банковских представителей, которые расскажут об условиях, необходимых документах и выдадут бланк анкеты. Но данные специалисты не смогут проконсультировать по всей линейке банковских программ, так как их специализация – кредит на товары.
• Онлайн. Самый удобный вариант, так как не нужно тратить лишнее время, а можно самостоятельно оформить заявку через сайт банковской организации.

Потенциальный клиент получит предварительное решение по своей заявке, и в случае одобрения можно приступать к дальнейшим шагам.

Этап 4. Подготовка подтверждающих документов.

Пакет документов будет зависеть от размера кредита. При небольшой сумме можно будет обойтись паспортом гражданина РФ и вторым документом.

Для подтверждения платежеспособности банк может запросить документы от работодателя (копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ и другие).

Для крупной суммы скорее всего потребуется предоставить намного больше подтверждающих документов.

Этап 5. Встреча с сотрудником банка

После подготовки необходимых документов их следует предоставить в офис банковской организации, где кредитный специалист оформит уже основную и окончательную заявку на потребительскую ссуду.

В этот момент заемщику нужно максимально внимательно ознакомиться с условиями договора и задать уточняющие вопросы специалисту, так как уже ничего нельзя будет изменить после подписания соглашения и получения наличных.

Этап 6. Подписание договора

Поставив свою подпись в кредитном договоре, клиент соглашается со всеми условиями, поэтому особенно важно заранее изучить все пункты соглашения.

Если заемщик не будет выполнять все свои обязательства, то пострадает его кредитная история.

Этап 7. Выдача денежных средств

Способ получения наличных оговаривается в договоре. Самые популярные варианты – в кассе и безналичный перевод на банковскую карту.

В последнее время можно встретить новый вариант выдачи, банк предлагает выезд своего сотрудника домой или на работу к клиенту.

Как снизить максимальный процент по кредиту

Кредитная история – важный фактор во взаимоотношениях между банковской организацией и клиентом. Мы расскажем, как сформировать положительную кредитную историю и исправить уже имеющиеся недостатки.

1. У хорошего заемщика уже есть кредитная история. Некоторые склонны полагать, что человек, никогда не оформлявший ранее кредитов и кредитных карт, имеет более высокий шанс на одобрение заявки. Но для банка он несет потенциальный риск, так как еще не продемонстрировал свои возможности и дисциплину при погашении кредитных обязательств.
2. Чем длиннее кредитная история, тем лучше. Чтобы проявить себя с точки зрения платежеспособности и честного клиента, надо пользоваться кредитным продуктом не менее полугода и совершить за это время без просрочек все необходимые ежемесячные выплаты. Если использовать льготный период кредитования, то можно не выплачивать банку проценты, но при этом формировать положительную кредитную историю. Но мелкие кредиты на товары (POS-кредиты) не учитываются в КИ.
3. Положительная кредитная история по всем аспектам. Будет недостаточно просто закрыть к необходимому сроку свой заем. Обязательным условием для формирования положительной кредитной истории является корректное ежемесячное погашение долга в соответствии с графиком платежей. Даже небольшие просрочки могут сыграть решающую роль.
4. Создать новую КИ, если старая окончательно испорчена. Не получится внести изменения в данные кредитной истории, где уже были осуществлены просроченные платежи. Вся подробная информация хранится в Бюро кредитных историй. Для исправления негативной кредитной истории можно только оформить новый кредитный договор и исправно выполнять обязательства не менее полугода. Иногда кредитор идет навстречу заемщику и может одобрить потребительский кредит или кредитную карту при наличии задержек и просрочек в КИ. Все будет зависеть от того, на сколько был задержан платеж и какая сумма не возвращалась вовремя банку.
5. Для своих клиентов ставки всегда ниже. Каждой категории граждан могут быть предложены разные условия по потребительскому займу. Самые надежные заемщики для банка – зарплатные клиенты. Банковская организация располагает уже достаточной информацией и имеет подтверждение заработной платы.

Заемщик может самостоятельно выбирать банк, через который будет получать зарплату. Если происходит регулярное пополнение счета в виде зарплатных выплат, то банк приравняет этого индивидуального заемщика к категории зарплатных клиентов и ему будут доступны более выгодные условия.

На втором месте у кредитора клиенты, которые не являются зарплатными, но уже когда-то обращались в эту организацию за кредитом, кредитной картой и другими банковскими продуктами. В этом случае клиент тоже может рассчитывать на хорошие условия для оформления займа.

На самом последнем месте заемщики, которые еще никогда не обращались в данный банк. Кредитной организации сложно предугадать поведение клиента при погашении долга, и скорее всего ему назначат самые высокие процентные ставки. На максимальный годовой процент будет влиять количество подтверждающих документов. Тем, кто сможет подтвердить свою платежеспособность (копия трудовой, 2 – НДФЛ и т.д.), предложат пониженную ставку. Конечная ставка будет зависеть от разных факторов. Чем больше сумма кредита, тем меньше годовой процент. Высокая уровень заработная плата тоже поможет снизить ставку. Каждый банк по-своему определяет уровень риска клиента, оказывающий влияние на определение условий по займу.

Часть кредиторов связывают конечную процентную ставку с оформлением дополнительных услуг. Она будет отличаться, если клиент отказывается оформлять, к примеру, услугу страхования.