Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Просроченная задолженность физических лиц – проблема, которую реально решить без жертв

Поделиться:
В закладки

Каждый из нас знает, как работают кредиты: банки одалживают деньги физическим и юридическим лицам с тем условием, что они вернут их с процентами. Но если лицо, взявшее кредит, не в состоянии более его выплачивать, у него появляется просроченная задолженность. В статье мы разберем основные вопросы в данной теме: что включает в себя само понятие просроченной задолженности, какого размера бывает просроченная задолженность физических лиц и какие есть способы ее взыскания.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Что значит просроченная задолженности
  • Из-за чего она образуется у физических лиц
  • Когда будут полностью списывать просроченную задолженность по кредитам в России
  • Как исправить ситуацию с просроченной задолженностью
  • Как вообще не допустить такой проблемы

Что значит просроченная задолженность

Просроченная задолженность физических лиц – это неуплаченный в соответствующее время физическим лицом долг по телу кредита либо процентов по нему. Когда клиент банка не вносит платежи, у него формируется задолженность.

За каждый последующий день неуплаты банк начисляет штрафные пени. В такой ситуации и появляется просроченная задолженность, которая доставляет кучу хлопот и должнику, и самому банку.

1. Для физических лиц

Основная информация о просроченной задолженности по кредитам физических лиц отражена в статье 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В большинстве случаев люди обращаются к услугам банка, чтобы оформить такие виды займов:

  • ипотеку;
  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • автокредиты.

Каждый вид займа сопровождается оформлением необходимого документа, в котором изложена информация о том, как погасить задолженность и какие штрафы могут быть применены к физическим лицам в случае несоблюдения условий договора. Как правило, в банки обращаются люди, которые имеют стабильный заработок и знают, что у них не может возникнуть проблем с выплатами. Но порой случается непредвиденное:

  • проблемы на работе, увольнения, задержки зарплаты;
  • тяжелые болезни;
  • потеря кормильца.

В таких сложных обстоятельствах люди уже не способны выплачивать кредиты вовремя, от чего и может возникнуть просроченная задолженность физических лиц перед банками.

2. Для организаций

В контексте сферы отношений между юридическими лицами используется такое понятие, как просроченная кредиторская задолженность. Под ней понимают непогашенные вовремя обязательства по платежам в пользу банков, поставщиков, подрядчиков и т. п. Появление у организации просроченной задолженности – первый сигнал ее неблагополучного состояния.

К факторам, которые привели к формированию просроченной задолженности, относят следующие внутренние и внешние причины:

  • излишние траты на приобретение товаров, материалов, сырья, что привело к их избытку;
  • производство, идущее в убыток;
  • резкое падение или исчезновение спроса на товар, услуги юридического лица.

Для организации накопление просроченных задолженностей перед бюджетом или фондами чревато крупными неприятностями, в перспективе – закрытием компании. Если просроченная задолженность не будет погашена в течение трех месяцев, организация может быть объявлена банкротом.

Существует система штрафов, которыми банк облагает неплательщиков. Они зависят от длительности просрочки, вида займа и суммы платежа. Бывают:

  • фиксированные суммы штрафов;
  • повышение процента;
  • дополнительный процент с остатка денег.

Как правило, первый тип штрафа используется в отношении лиц, владеющих кредитной картой. Размер такого штрафа может расти с каждым числом просрочки платежа. Также размер штрафа может быть отсчитан по повышенному проценту от одного просроченного платежа или от общей годовой суммы.

Просроченная задолженность классифицируется по времени просрочки:

  • Платеж полностью оплачен с запозданием менее чем на месяц – нет влияния на кредитную историю неплательщика.
  • Время просрочки более месяца – репутация клиента портится.
  • В течение полугода задолженность полностью не погашена, заемщик не пытается уладить ситуацию – дело переходит в руки коллекторов или в суд.

Очевидно, что лучший вариант – это оплата задолженности в кратчайший срок, чтобы этот инцидент никак не повлиял на репутацию заемщика.

Как физическому лицу узнать о просроченной задолженности по кредитам

Информацию о просроченной задолженности физических лиц перед банками можно узнать:

  • в отделении банка. Нужно прийти с паспортом и кредитным договором;
  • позвонив в кредитный отдел банка;
  • в личном кабинете на официальной странице банка;
  • на сайте национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Самый оптимальный способ – лично прийти в банк. Сотрудники предоставят вам всю имеющуюся у них информацию, в случае наличия просроченной задолженностей помогут решить проблему. Физическим лицам доступен вариант реструктуризации долга, также банк может учесть смягчающие обстоятельства. Какой бы вариант решения проблемы просроченной задолженности вы ни выбрали, он будет лучше, чем решение игнорировать кредитора и пытаться уйти от ответственности, поскольку в худшем случае взысканием просроченной задолженности физических лиц займутся коллекторы.

Списание просроченной задолженности с физических лиц в 2019 году

В 2015 году появились данные о том, что в России растет совокупная кредитная задолженность физических лиц. В условиях предшествующего финансового кризиса людям долгое время приходилось сильно экономить, но когда появились заманчивые объявления о невероятно выгодных кредитных условиях займов, россияне сразу ринулись за покупками. Это все привело к тому, что суммарная задолженность физических лиц в 2017 году достигла максимальных значений.

Согласно подсчетам просроченная задолженность физических лиц в 2018 году уже насчитывала порядка 12 триллионов рублей. Статистика НИУ ВШЭ утверждает, что на каждом втором нашем соотечественнике висит неоплаченный кредит.

Сложившаяся ситуация негативно влияет на экономику страны. Специалисты поясняют, что чем выше объем потребительских кредитов в стране, тем больше инфляция и тем хуже благосостояние государства в целом. Эту связь легко уловить: одолженные у банка деньги заемщик тратит на товары и услуги, которые раньше из-за дороговизны были ему недоступны, из-за этого рост потребления значительно опережает рост благосостояния россиян. Производители товаров и продавцы, глядя на высокий спрос, приходят к выводу, что можно поднять цены еще выше.

Проблема высокой кредитной задолженности доставляет хлопоты не только физическим лицам, берущим в долг деньги, но и самим кредитным организациям. Так как заемщики не спешат гасить просроченные задолженности, компании-кредиторы вынуждены сами влезать в долги. Так, например, «Русский Стандарт» оказался в такой ситуации и был вынужден начать продавать просроченные задолженности коллекторам, чтобы самому остаться на плаву.

В правительстве разговоры о важности решения проблемы долгов начались в 2015 году, когда депутаты от КПРФ выдвинули законопроект о «кредитной амнистии» населения. Проект не был воплощен в жизнь, несмотря на то что противников у такого варианта решения ситуации не оказалось. Идея кредитной амнистии все еще находится на рассмотрении. Нельзя точно сказать, будет ли этот проект реализован в 2019 году.

Государственная Дума планирует ввести ограничение на выдачу потребительских кредитов. Нужно прийти к такому положению дел, когда платежи по кредитам не превышают половины дохода домохозяйства.

Программа кредитной амнистии, выдвинутая депутатами, предусматривает списание задолженности для всех физических лиц, за исключением злостных неплательщиков. Получается, что когда закон примут, уменьшить сумму долга смогут только тем, у кого есть веские причины создавшейся просроченной задолженности, например:

  • утрата кормильца;
  • отсутствие возможности работать из-за сокращений или состояния здоровья.

При этом у человека должно быть документальное подтверждение смягчающих обстоятельств, только в этом случае возможен пересмотр дела о его просроченной задолженности. Даже если заявление на амнистию будет удовлетворено, долг полностью списан не будет. Речь идет только о переформировании оставшейся задолженности таким образом, чтобы физическому лицу было по силам ее выплатить.

Таким образом, долг физического лица не списывается полностью, а лишь реструктуризуется. Как указано в законопроекте, должнику будет позволено в первую очередь закрыть просроченную задолженность по основному долгу, а затем уже только по проценту, который планируется свести до минимума. Согласно правилам, действующим сейчас, сначала уплачиваются штрафы, пени и проценты, а только затем основной долг.

Если закон будет принят и у физического лица окажется положительная кредитная история, его задолженность может быть пересмотрена. Но для решения дел заемщиков с отрицательной кредитной историей банк будет, как и раньше, для взыскания просроченной задолженности физических лиц обращаться к коллекторам.

Кредитная амнистия для должников ипотеки и автокредитов

Важно сказать, что закон о списании затронет только потребительские займы. Условия для кредитов на приобретение недвижимости не будут пересмотрены.

Это обосновывается тем, что такой вид кредитования привязан к залогу и имеет прочное обеспечение: в случае игнорирования заемщиком просроченной задолженности жилье перейдет во владение кредитора.

В случае с ипотекой банк находится в полной финансовой безопасности, поскольку имеет возможность на аукционе продать объект залога и взять вырученные с этого деньги в качестве компенсации.

В сфере автокредитов будет реализована возможность кредитной амнистии, но специалисты говорят, что к такому варианту лучше обращаться тогда, когда размер просроченной задолженности физического лица дойдет до критического. Но никто не может сказать, будет ли уже к тому времени машина перепродана и реализована как проблемное имущество.

Как известно, все подобные вопросы, касающиеся ареста автомобиля, занимают долгое время, а задержки подобного рода могут привести к истечению искового срока.

Способы решения проблем с просроченной задолженностью для физических лиц

Любой банк стремится к тому, чтобы удерживать клиента и сохранять свою репутацию. Кредитная организация также всегда заинтересована в том, чтобы вернуть себе выданные средства. Если вы обнаружили на себе просроченную задолженность, обратитесь к сотрудникам банка, и вместе вы сможете подобрать тот вариант погашения обязательств, который устроит всех.

Чтобы не доводить все до критической точки, можно воспользоваться вариантами:

  • реструктуризации долга;
  • кредитных каникул;
  • перекредитования в иной организации.

Если ничего не предпринимать, то размер просроченной задолженности физического лица по кредиту станет расти в геометрической прогрессии. С каждым днем сумма долга будет увеличиваться за счет штрафов и пени. Вместе с этим просроченная задолженность скажется и на вашей кредитной истории. Вся информация поступит в БКИ, откуда любая финансовая организация сможет ее узнать. Даже когда вы преодолеете все финансовые трудности и выплатите долги, то в течение 10 лет вам будут ограничены услуги займов во всех банках.

Если физическое лицо игнорирует требования, кредиторы сначала попробуют отправлять СМС и письма, а затем передадут дело в суд. Параллельно с этим на заемщика будет оказываться давление, ведь почти каждый день он будет получать звонки из банка. При этом связаться могут не только с непосредственным должником, но и с поручителями, контактными лицами – людьми, которые были указаны в договоре. Последняя точка в этой цепочке – судебное разбирательство или вмешательство коллекторов.

Но если у должника имеется действующий счет в банке, где на нем висит просроченная задолженность, деньги будут списываться оттуда. Кроме того, физическому лицу будет ограничен выезд за границу, его могут лишить водительских прав (в случае долга по автокредиту).

Можно провести реструктуризацию долга физического лица: будет продлен срок для выплаты имеющейся просроченной задолженности и ежемесячные взносы, соответственно, уменьшены. Другой возможный вариант – отсрочка платежа, за время которой у должника будет время, чтобы собрать нужную сумму. Также возможен вариант с уменьшением процентной ставки и объема взносов. Все изменения в договоре проводятся на основании статьи 105 Бюджетного кодекса РФ.

Если материальное положение физического лица ухудшилось не по его вине (сокращения на работе, ухудшение здоровья, декрет, смерть близкого родственника), то банк может сократить основную сумму по договору, частично списав ее.

Чтобы все эти варианты уменьшения просроченной задолженности были возможны в вашем случае, необходимо доказать кредитору, что вы не один из злостных неплательщиков. Для этого необходимо будет предоставить все справки, документы, подтвердив положительную кредитную историю.

Заявления физических лиц на реструктуризацию задолженности рассматриваются банками в течение 10 дней. Стоит иметь в виду, что за это время сумма вашего долга может вырасти, потому что все еще будут капать пени и проценты. Поэтому подачу заявления не стоит откладывать в долгий ящик.

Кредитная организация может предложить следующие варианты разрешения проблем с задолженностью:

  • Изменение схемы выплат.
  • Пролонгирование кредита, увеличение сроков выплат. Сумма просто будет растянута на больший период, от этого сократится размер ежемесячных взносов.
  • Кредитные каникулы. Банк выделяет должнику срок, за который он должен будет погасить часть процентов, а в это время тело кредита не будет меняться.
  • Изменение валюты договора. Это целесообразно, если кредит взят в долларах/евро, а должник получает доход в рублях. Конвертация возможна как по действующему курсу, так и по курсу на момент заключения договора.

Все вышеперечисленные варианты помогут вам разрешить проблемы с просроченной задолженностью. При этом такие действия никак не скажутся на вашей репутации и кредитной истории.

Если это первый случай просрочки платежа и она не превысила двух недель, то ситуация легко поправима. Главное за этот срок успеть найти нужные средства и закрыть долг вместе с процентами и штрафами. В этом случае у банка не будет к вам никаких претензий.

Но если просрочка на вас висит уже более месяца, то, к сожалению, это скажется на кредитной истории, что повлияет на ваши последующие отношения с банками. Если ваш текущий долг перед банком будет закрыт, то потребуется полгода, чтобы исправить кредитную историю.

Если долг остается непогашенным в течение полугода-года, то он перейдет к коллекторам. Их главная цель – возврат просроченной задолженности физических лиц. И действовать сотрудники таких компаний в отношении должников могут очень жестко: они применяют угрозы, шантаж, грубят.

Более того, банк может подать на вас в суд. Большая часть подобных дел решается в пользу кредитора. В таком случае приставы изымают имущество физического лица, выставляют на аукцион, а вырученные средства направляются на закрытие долга. В худшем случае человек может потерять машину, предметы роскоши и бытовую технику. У должника останется только квартира, если она является единственным жильем (исключение – залоговая недвижимость).

Не доводите дело до тяжелого состояния, обязательно обратитесь к работникам банка, если вы обнаружили просроченную задолженность, тогда ваша проблема решится быстро, и это никак не отразится на кредитной истории.

5 советов, как действовать при возникшей просроченной задолженности

В ситуациях с просроченной задолженностью физических лиц перед банками необходимо знать, как правильно действовать, чтобы разрешить все неприятности как можно скорее. Мы выделили пять главных советов:

  1. Не прячьтесь от банков.Скрываться от кредитора – самое плохое решение в подобной ситуации. Банки – это крупные юридические компании, на них трудятся десятки юристов, у них есть все договоры, а значит, закон на их стороне.

    Чем дольше вы не появляетесь в банке, тем ситуация по просроченной задолженности становится сложнее.

    Конечно, разбирательство по задолженности – дело не из приятных, но чем быстрее вы займетесь решением этого вопроса, тем лучше. Как говорил успешный бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».

  2. Увеличьте доход. Если у вас всплывет просроченная задолженность, то не стоит просто сидеть и ничего не делать. Надо попробовать найти варианты подработки (например, в Интернете) или иные способы увеличить свой заработок. Однако будьте осторожны: ориентируйтесь только на активный заработок. В ситуации с задолженностью, когда время дорого, мы не рекомендуем вкладываться в предложения, сулящие пассивный доход, потому что такие варианты зачастую ненадежны и рискованны.
  3. Уменьшите расходы.Выявление просроченной задолженности должно сразу же вынудить вас сократить лишние расходы. Это сделать в разы проще, чем найти прибыльные варианты дополнительного заработка. Всегда есть возможность урезать около 15 % трат, если подойти к планированию бюджета грамотно и с умом.
  4. Оформите банкротство.Любое физическое лицо имеет право объявить себя банкротом, если у него уже более шести месяцев имеется просроченная кредитная задолженность суммой более 100 тысяч рублей.

    Объявить себя банкротом – уместный вариант, если сумма задолженности кажется непомерно большой и вам действительно не по силам ее погасить.

    Действовать здесь нужно обдуманно, взвесив все плюсы и минусы, поскольку такой вариант хоть и поможет решить текущие проблемы, но в значительной степени негативно скажется на дальнейшей жизни: услуги кредитования будут недоступны вам в течение пяти лет, дорога в предпринимательство будет закрыта. Более того, существует риск лишиться всего имущества, которым лицо обладает на момент проведения процедуры банкротства.

  5. Обратитесь за помощью в антиколлекторские организации.

    Такие компании становятся сейчас все более востребованными.

    Антиколлекторская фирма – это группа людей, которые, руководствуясь законом, оказывают помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации и более неспособным выплачивать кредит. Такие специалисты помогут выбрать оптимальный вариант решения проблемы.

    Если ваша просроченная задолженность небольшого размера, то вы вполне можете обратиться к такой организации. Специалисты действительно оказывают неоценимую помощь в решении проблем, связанных с просроченной задолженностью физических лиц.

4 рекомендации, как не допустить просроченной задолженности

  1. Еще во время консультации по получению кредита уточните график платежей. В некоторых банках назначено специальное окно с 10-го по 25-е число, когда должна быть произведена оплата. Важно правильно спланировать внесение платежей по кредиту. Самый удобный вариант – это тот, когда платеж должен быть внесен спустя несколько дней после получения заработной платы. Тогда у человека будет возможность сразу отложить сумму на погашение кредита.Если срок оплаты будет наступать за несколько дней до зарплаты, то велика вероятность, что денег в это время у заемщика на руках будет немного, а значит, может возникнуть просроченная задолженность. Чтобы избежать подобного, сразу проконсультируйтесь у менеджера и назначьте удобную дату для внесения платежей.
  2. Когда вы получите заем, лучше сразу отложить деньги на последующий платеж. Многие люди привыкли тратить в месяц определенную сумму и первое время может быть сложно перестроиться и выделять сверх этих трат деньги на погашение кредита.
  3. Не стоит платить по кредиту в последний отведенный для этого день. Если возникнет какой-то форс-мажор и вы не сможете в назначенный день сделать взнос по кредиту, то у вас сразу же появится задолженность.
  4. Просроченная задолженность физических лиц может возникнуть из-за болезни заемщика или его смерти. Услуга страхования позволяет обезопасить и себя, и близких. Некоторые банки вводят страхование как обязательную услугу.

Как с просроченной задолженностью по кредитам работают за границей

  • На Гаити придуман герой, который символизирует злостных неплательщиков. По совпадению он очень похож на Чебурашку. Банки острова нанимают специальных людей, которые, одевшись в костюм этого персонажа, ходят по пятам за должником. И, надо сказать, что эта практика приносит результаты: общественное осуждение делает свое дело.
  • В некоторых странах Европы (например, в Великобритании) и в США закон в большинстве случаев стоит на стороне заемщика. Но вот во Франции и Швеции, если срок задолженности уже составил 120 дней, физическое лицо, взявшее кредит, может быть признано банкротом принудительно.
  • В Японии гражданин, когда-либо объявивший себя банкротом, уже более не сможет претендовать на место нотариуса, бухгалтера, адвоката и занимать высокие посты в компаниях.
  • В Китае за недобросовестного неплательщика будут расплачиваться банкиры, потому как их вина в том, что они не смогли правильно оценить платежеспособность человека. В этой стране существуют строгие традиции, по которым неуплата долга является позором для семьи, поэтому люди там всегда стараются приложить все свои силы, чтобы погасить задолженность. Если человеку не удалось это сделать, то его имя и фотография будут опубликованы в местной газете в рубрике «Должники».
  • В Сингапуре физические лица по итогу судебных разбирательств часто приговариваются к тюрьме или им назначают исправительные работы. Особенно строго наказывают мужчин, которые уклоняются от уплаты алиментов.

Рассчитать кредит по выгодной ставке 9,8%

и за 5 минут получить одобрение сразу от нескольких банков

Банки-партнеры

Добавить в закладки
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями:

Кредит