Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Просрочка платежа по кредиту: какие бывают и чем грозят

Просрочка платежа по кредиту
Поделиться:
В закладки

Получить кредит в наши дни не составляет труда, гораздо сложнее выплатить его в срок в полном объеме. Экономическая ситуация в стране довольно нестабильна, поэтому в затруднительном финансовом положении может оказаться каждый. Таким образом, просрочка платежа по кредиту – явление нередкое. В нашей статье мы рассмотрим случаи, когда заемщик не в состоянии вовремя погасить задолженность, какими полномочиями обладают банки в подобной ситуации и возможные варианты решения проблемы.

Виды просрочек платежей по кредиту

Просрочка платежа по кредиту может возникнуть по множеству причин. Если, например, на работе задержали заработную плату, а нужной суммы в свободном пользовании не оказалось. Или пришлось потратить крупную сумму на лечение одного из членов семьи, взяв к тому же в долг дополнительные средства. Внезапный отъезд также может послужить причиной просрочки. Достаточно всего на месяц опоздать с выплатой, чтобы банк внес человека в список нежелательных клиентов и кредитная история была испорчена.

В каждодневной суете любой может забыть о ежемесячном взносе по кредиту, поэтому просрочка платежа на один-два дня случается довольно часто. Также не стоит забывать, что для проведения банковской операции необходимо некоторое время, поэтому денежные средства, внесенные в последний день, прописанный в графике платежей, могут поступить на счет лишь спустя 2-3 дня. Выплата, произведенная посредством Почты России или электронной платежной системы, пройдет и того позже – операция может занять несколько дней. Все эти нюансы необходимо иметь в виду при оплате кредита.


Нельзя исключать также и различные сбои в работе программ и платежных систем. Лучшим выходом будет иметь в запасе несколько дней. Чем же чревата просрочка платежа по кредиту? Кредитора не интересуют причины, побудившие вас пропустить ежемесячную выплату, в любом случае последует наказание в виде штрафа или начисления пени, а длительное откладывание платежа повлечет ухудшение кредитной истории. Чем дольше копится задолженность, тем больше вероятность подачи кредитором искового заявления или обращения к коллекторам для «выбивания» долга.

Просрочка платежа по кредиту 1-3 дня

Нередко банки классифицируют просрочки в соответствии с их продолжительностью. Если задержки происходят постоянно и составляют 5 дней и более, велика вероятность, что клиент со временем вовсе откажется от выплаты кредита. От длительности периода просрочки зависит способ взаимодействия кредитора с должником.

Короткие задержки, не превышающие в среднем три дня, не повлекут серьезных санкций со стороны банка. Довольно часто такие просрочки являются следствием нарушений в работе сервисов.

Сотрудники кредитной организации могут напомнить клиенту о необходимости внесения очередной выплаты следующими способами:

  • по SMS;
  • позвонив по телефону;
  • посредством интернет-банкинга.

Некоторые финансовые учреждения вносят возможность просрочки такого рода в кредитный договор в целях обезопасить клиента от лишних трат. Главное, чтобы подобные задержки не стали закономерностью и не заставили кредитора прийти к неутешительным выводам относительно намерений заемщика.

Для собственного спокойствия лучше избегать даже незначительных просрочек. По возможности вносите платежи своевременно или попросите в банке официальную отсрочку ежемесячной выплаты. Сама по себе задержка в 1-2 дня не так страшна, но она может повлиять на решение по выдаче кредита в данной организации в будущем.

Просрочка платежа по кредиту от 7 до 30 дней

Наихудшим решением проблемы в случае просрочки будет избегание общения с представителями кредитной организации. В большинстве случаев вопрос можно решить, не доводя дело до суда или продажи долга коллекторам. Задержка сроком до 30 дней, конечно, не обрадует кредитора, однако не повлечет серьезного наказания. Напоминания по телефону будут осуществляться на регулярной основе, пока задолженность не окажется погашена. К негативным последствиям можно отнести отрицательные отметки в кредитной истории, которые послужат препятствием к получению займов в дальнейшем.

Желательно, чтобы задержки не дотягивали до календарного месяца. Если вы предполагаете, что не сможете выплатить необходимую сумму до того, как истечет 30 дней, придите в банк заранее, чтобы выяснить, как можно выйти из сложившейся ситуации. Понадобится предоставить документальные доказательства причины просрочки (выписку из медицинского учреждения, справку о смене места работы и т. д.). Не исключено, что банк разрешит временно выплачивать сумму меньше прописанной в договоре, пока ваше финансовое положение не стабилизируется.

Способов решить проблему с просрочкой платежа по кредиту множество, но большинство из них, например реструктуризация кредита или отсрочка выплаты, доступны клиентам, чей период просрочки не достиг 30 дней. Кроме того, большое значение имеет предыдущая кредитная история. Если у клиента в прошлом несколько займов, выплаченных с задержками или не в полном объеме, ни о какой снисходительности со стороны кредитора речи идти не может.

Просрочка платежа по кредиту более двух месяцев

Задержка ежемесячной выплаты более чем на 30 дней влечет за собой серьезные последствия в виде штрафных санкций и других, более суровых мер наказания. Такой клиент автоматически отправляется в черный список кредитной организации. Столь длительные просрочки являются достаточным основанием для визита сотрудников банка на дом к должнику. Напоминания в письменной форме также постоянно будут появляться в почтовом ящике. Помните также, что банк вправе обратиться к услугам коллекторского бюро, если просрочка платежа по кредиту превышает срок 3-5 месяцев.

Вполне вероятно, что банк, потерявший надежду на погашение клиентом задолженности, может передать дело в суд. И по решению последнего кредит будет выплачен средствами, удержанными из заработной платы или полученными с реализации изъятого у должника имущества.

В этом случае понадобится помощь хорошего адвоката. Спасением может стать своевременное предоставление в банк документов, подтверждающих уважительную причину просрочки. Если же таковых не имеется, следует идти к юристам. Для получения консультации достаточно зайти на юридический сайт и задать вопрос на форуме.

Какие дополнительные выплаты банк имеет право начислить

Любой платеж по кредиту, произведенный позже даты, указанной в договоре, является просрочкой платежа по кредиту. Задержка даже на один день может быть расценена как просрочка, вследствие чего к заемщику будут применены штрафные санкции. К ним по ст. 330, п. 1 относятся:

  • Штрафы – единовременная мера наказания, применяемая к каждой просрочке. Так, если сумма штрафа составляет 100 рублей, за три месяца просрочки должник обязан будет заплатить 300 рублей.
  • Пени – дополнительные проценты, начисляемые согласно сроку задержки платежа. В случае длительной просрочки сумма пени превысит сумму процентов по кредиту.

В случае если штрафа и пени также не были уплачены, за них неустойку начислить уже не смогут.

Размер пени рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время этот показатель равен 7 % годовых) за каждый день просрочки платежа (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Рассчитаем пеню на конкретном примере, исходя из приведенных выше данных. Если гражданин на два года взял в кредит 300 тысяч рублей под 21,5 % годовых, его ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 370 рублей. Пропустив два платежа, он просрочил выплату на 40 дней. Соответственно, пеня, начисленная за указанный период, будет равняться 89,48 рублям.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) – пеня за просрочку платежа по кредиту за один месяц.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (руб.) – пеня за просрочку двух платежей за 10 дней второго месяца.

53,69 + 35,79 = 89,48 (руб.) – сумма пени за 40 дней.

Поскольку размер неустойки весьма скромен, кредитор может воспользоваться п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по обоюдному согласию сторон размер пени может быть увеличен. Этот пункт включается в договор на стадии его составления, и в случае просрочки платежа банк начислит проценты значительно больше обозначенной Центробанком ставки рефинансирования на вполне законных основаниях.

Известны ситуации, когда банк назначал чрезмерные проценты по просрочке. Тогда клиент на основании ст. 33 Гражданского кодекса РФ обращался в суд с требованием отменить выплату неустойки по причине несоответствия ее размера нарушенному обязательству. В данном случае суд может признать размер пени завышенным и отказать кредитору в удовлетворении требования от заемщика ее уплаты. Поскольку суд, как правило, становится в таких делах на сторону клиента, большинство финансовых организаций стараются не назначать непомерных штрафных санкций.

Остановимся подробнее на размере штрафов за просрочку платежа по кредиту в России.

Суммы штрафов в банках Российской Федерации

Выше мы рассчитывали размер пени для просрочки кредита в 300 тысяч рублей под 21,5 %, где аннуитетный платеж составлял 9 370 рублей. Теперь на этом же примере рассчитаем сумму штрафов в трех разных банках: Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ. За основу возьмем те же суммы и одинаковые условия погашения кредита.

Итак, по состоянию штрафных санкций в перечисленных банках на 2019 год размеры неустоек будут следующими:

  • Плата за нарушение обязательств в Сбербанке составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа. Следовательно, размер штрафа за 40 дней равен 2 342,5 рубля.
  • Размер пени в Альфа-Банке значительно выше и составляет 2 % от суммы просроченного платежа. Таким образом, неустойка за 40 дней просрочки приравнивается к сумме ежемесячного платежа по кредиту – 9 370 рублей.
  • Процент, начисляемый за просрочку платежа по кредиту в ВТБ, близок к пене в Сбербанке – 0,6 %. А значит, штраф за 40 дней обойдется должнику в 2 811 рублей.

Не нужно быть экономистом, чтобы понять, что перечисленные штрафы в разы превышают установленный законом размер, рассчитываемый соответственно ставке рефинансирования. Согласно ему сумма неустойки составляла бы всего лишь 89,48 рубля, что, естественно, невыгодно представителям кредитных учреждений. Банки могут применять ряд методов расчета штрафов, которые мы подробно разберем далее.

Основные разновидности штрафных санкций

К ним относятся следующие четыре типа:

  • Наиболее распространенным является вариант с каждодневным начислением процентов за просрочку платежа по кредиту. Его мы рассмотрели на примере трех известных банков РФ.
  • Штрафы с постоянным размером платежа, независимо от периода и частоты просрочки (500 рублей за любую задержку).
  • Штрафы с постоянным размером платежа, увеличивающимся в соответствии с продолжительностью просрочки (первая задержка – 500 рублей, вторая – 600, третья и т. д. – 800 рублей).
  • Процент, рассчитываемый исходя из остаточной суммы кредита, который начисляется ежедневно до погашения задолженности либо единовременно – раз в месяц. Подобная практика встречается в нашей стране крайне редко. Так, если остаток по кредиту составляет 100 тысяч рублей, а просроченный платеж – 3 000 рублей, выплате подлежит штраф в размере, например, 2 % от остатка (2 000 рублей).

Иногда кредитные организации применяют сразу два метода работы с должниками: назначают и штраф с постоянной суммой, и дополнительные 0,2–1 % от суммы задолженности. Кроме того, могут быть использованы и другие способы убеждения клиента вернуть долг.

Реструктуризация кредита – способ уменьшить риск просрочки платежа

От просрочки платежа по кредиту никто не застрахован, поэтому не нужно паниковать. Из любой ситуации можно найти выход, тем более что практика общения с банками убеждает в том, что добросовестному заемщику обычно идут навстречу. Предлагаем вам план действий на такой случай.

Шаг 1. Подача заявления в кредитную организацию с просьбой реструктурировать задолженность.

Делать это следует до того, как сумма долга станет непосильной, а период просрочки перевалит за полгода. Чем раньше будет подано заявление о реструктуризации, тем выше вероятность получения одобрения от банка.

Если кредитор пойдет вам навстречу, вы сможете:

  • избежать рассмотрения дела в суде;
  • разобраться со штрафами и пенями;
  • уменьшить сумму ежемесячных выплат.

Шаг 2. Проконсультироваться со специалистами.

Обратитесь за помощью к сотрудникам банка, они смогут дать вам подробную информацию о возможности реструктуризации задолженности.

Поинтересуйтесь, какой вид реструктуризации подойдет именно к вашей ситуации. Какую документацию вам нужно подготовить для данной процедуры. Есть ли другие варианты решения вашего вопроса.

Реструктуризация кредита

Получение сведений поможет вам лучше разобраться в проблеме, собрать необходимые справки и документы и как можно скорее завершить дело.

Шаг 3. Предоставление полного пакета документов.

Помимо заявления о реструктуризации долга, банк, скорее всего, потребует от вас паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Кроме того, кредитор может запросить подтверждение причин, по которым образовалась просрочка платежа.

К подтверждающим документам относятся:

  • выписка из медицинского учреждения;
  • трудовая книжка с информацией об увольнении;
  • справка с биржи труда о статусе безработного.

Шаг 4. Ожидание положительного решения банка.

Когда все необходимые документы собраны и переданы в финансовую организацию, вам остается только ждать уведомления о принятии банком решения по вопросу реструктуризации задолженности. Как правило, рассмотрение заявления занимает не более семи рабочих дней, поскольку кредитор также не заинтересован в продолжительной просрочке платежа.

Бывает, что об отрицательном решении банк не считает нужным своевременно сообщить заемщику. Поэтому по прошествии недели с момента подачи заявления вы можете обратиться в банк для получения ответа.

Шаг 5. Получение обновленного графика платежей.

Если финансовое учреждение одобрило ваше заявление о реструктуризации, вам нужно прийти в отделение банка по месту жительства для подписания нового договора.

В список документов, прилагаемых к кредитному договору, входит также обновленный график ежемесячных выплат. Ознакомившись с ним, вы узнаете, какими будут новые размер и срок платежа.

Пример

Наталья Иванова проживает в небольшом городке республики Татарстан. По праву наследования после смерти своей бабушки она получила однокомнатную квартиру, требовавшую ремонта.

Поскольку необходимой суммы на руках девушки не оказалось, она обратилась в Сбербанк для получения кредита в 100 тысяч рублей сроком на один год. К кредитному договору прилагался график ежемесячных выплат, согласно которому она должна была платить 8884,88 рубля в месяц.

График платежей по потребительскому кредиту Натальи Ивановой:

№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный

платеж

1 7884,88 1000,00 8884,88
2 7963,73 921,15 8884,88
3 8043,37 841,51 8884,88
4 8123,80 761,08 8884,88
5 8205,04 679,84 8884,88
6 8287,09 579,79 8884,88
7 8369,96 514,92 8884,88
8 8453,66 431,22 8884,88
9 8538,20 346,68 8884,88
10 8623,58 261,30 8884,88
11 8709,81 175,07 8884,88
12 8796,88 87,97 8884,88
Всего 100000,00 6618,53 106618,53

На момент получения кредита Наталья имела постоянную работу и стабильный доход, она только что получила место старшего менеджера в местном ресторане.

Однако в результате несчастного случая она сломала ногу и временно осталась без заработной платы. Проведя месяц в больнице, Наталья пришла к неутешительному выводу: подходит срок платежа по кредиту, а ее средств недостаточно для осуществления выплаты.

До того как дело примет неприятный оборот, девушка подала в Сбербанк заявление с просьбой о реструктуризации кредита. На рассмотрение заявки ушло 10 дней, после чего банк одобрил запрос Натальи.

Во время следующего визита Ивановой вручили обновленный график ежемесячных выплат. Благодаря увеличению срока кредита до двух лет сумма платежа уменьшилась в два раза.

Новый график ежемесячных платежей:

№ месяца Платеж по основному долгу Процент по кредиту Общий ежемесячный

платеж

1 3707,35 1000,00 4707,35
2 3744,42 962,93 4707,35
3 3781,87 925,48 4707,35
4 3819,69 887,66 4707,35
5 3857,88 849,47 4707,35
6 3896,46 810,89 4707,35
7 3935,43 771,92 4707,35
8 3974,78 732,57 4707,35
9 4014,53 692,82 4707,35
10 4054,67 652,68 4707,35
11 4095,22 612,13 4707,35
12 4136,17 571,18 4707,35
13 4177,53 529,82 4707,35
14 4219,31 488,04 4707,35
15 4261,50 445,85 4707,35
16 4304,12 403,23 4707,35
17 4347,16 360,19 4707,35
18 4390,63 316,72 4707,35
19 4434,54 272,81 4707,35
20 4478,88 228,47 4707,35
21 4523,67 183,68 4707,35
22 4568,91 138,44 4707,35
23 4614,60 92,75 4707,35
24 4660,68 46,61 4707,35
Всего 100000,00 12976,34 112976,34

Данная процедура помогла снизить кредитную нагрузку Натальи. Увеличение срока кредита и суммы переплат не составило проблемы, поскольку выплатить заем девушка планировала досрочно, что не противоречило условиям кредитного договора.

Шаг 6. Заключение нового кредитного договора на иных условиях.

Получив на руки новый график платежей и ознакомившись с ним, вы можете подписать новый договор с кредитной организацией.

Никогда не подписывайте договоры не глядя! Внимательно прочтите текст (особенно мелкий шрифт), спросите, если что-то непонятно, и только если вас все устраивает, поставьте свою подпись.

Нюансы, на которые следует обратить пристальное внимание:

  • в новом договоре обязательно должно быть указано, что предыдущий договор закрыт и более не имеет юридической силы;
  • не должно появиться нового пункта, гласящего, что кредитор в одностороннем порядке имеет право повышать ставки по кредиту.

Возможно ли рефинансирование кредита с просроченными платежами

На первый взгляд может показаться, что наличие просрочек не имеет для банка никакого значения. Достаточно включить сумму штрафов и пеней в сумму рефинансирования. Однако перерасчет кредита с просрочками платежей не входит в круг интересов финансовых организаций.

Доверие к клиенту, уже просрочившему выплату, теряется. Банк не может быть уверен, что обновленный кредит будет выплачен вовремя.

Иногда рефинансирование займа не может быть одобрено по причине открытого судебного разбирательства.

Но главная причина возможного отказа кроется все же в недоверии со стороны кредитора. Какова вероятность, что человек не просрочит и новые выплаты? В таком случае проблем от этого клиента будет гораздо больше, чем прибыли.

Можно попробовать рефинансировать кредит в своем же банке. В некоторых случаях сотрудники банка сами предлагают такой вариант решения проблемы. В сумму нового кредита включаются штрафы и пени, а его срок увеличивается. Специалисты не рекомендуют принимать такое предложение, если причина просрочки были довольно серьезными.

Можно попробовать такой способ: подать заявление о реструктуризации кредита в свой банк, приложив документы, подтверждающие резкое ухудшение финансового положения (продолжительное лечение, отпуск по уходу за ребенком, потеря дееспособности и получение инвалидности, увольнение с работы и т. п.). Заявление должно быть принято и рассмотрено, после чего банк обязан предоставить ответ в письменной форме.

Рефинансирование кредита с просроченными платежами

При наличии отрицательного ответа заемщик может подать исковое заявление в суд. При благоприятном исходе суд примет решение о списании штрафов и проведении реструктуризации, поскольку основания для этого были достаточными.

Клиентам, берущим кредит для выплаты просроченного кредита в другом банке, необходимо сообщить о том, что заем является проблемным.

Рефинансирование проблемных кредитов возможно, если:

  • перекредитование распространяется на несколько займов большого размера, среди которых только один имеет просрочку;
  • среди займов, подлежащих рефинансированию, есть залоговые, и после закрытия их в других банках заемщик готов переоформить залог в новом;
  • период просрочки не превышает 30 дней;
  • клиент получает зарплату через банк, в котором хочет осуществить рефинансирование.

На самом деле, банки не так часто отказывают заемщикам, желающим рефинансировать просроченный кредит. В случае предоставления дополнительных гарантий, привлечения созаемщиков или поручителей, а также обеспечения в виде недвижимого имущества или автомобиля банк может пойти навстречу проблемному клиенту.

Не стоит надеяться выиграть от рефинансирования крупного кредита, такого как ипотека или автозаем. Для кредитов без просрочек могут быть предложены более выгодные условия со снижением процентной ставки. Но когда речь идет о просрочках платежей по кредиту, максимальная выгода состоит в получении денежных средств и избавлении от проблем в виде исков и общения с коллекторами. Таким образом, прекратят копиться штрафы и пени, и можно будет спокойно продолжать выплачивать кредит в обычном режиме.

К документам для рефинансирования кредита относятся:

  • справка обо всех доходах, как основных, так и дополнительных;
  • трудовая книжка (копия, заверенная нотариусом);
  • сведения об иждивенцах, находящихся на попечении заемщика;
  • кредитные договоры по всем открытым на данный момент займам, включая те, которые не подлежат рефинансированию;
  • документы, свидетельствующие об имеющемся в собственности заемщика имуществе, которое может быть использовано в качестве залога (если недвижимость или автомобиль уже выступают в качестве обеспечения в других банках, нужно уточнить у сотрудника кредитной организации возможность использовать их повторно).

Также перечень необходимых документов должны подготовить созаемщики. Размер ежемесячных платежей по кредиту может быть уменьшен за счет увеличения срока кредитования.

Если клиент рефинансирует кредит в другом банке, не имея при этом просрочек платежей, справка об остатке задолженности или разрешение банка на перекредитование могут и не понадобиться. Однако когда мы говорим о займах с просрочкой платежей, такие бумаги обязательно должны быть предоставлены.

Обратите внимание, что срок действия справки о сумме задолженности с включенными в нее штрафами невелик, поэтому затягивать не стоит. Предоставьте документ в новый банк сразу же, как вам его выдадут в старом. Онлайн-заявку подать не получится, поскольку информация, представленная на всех сайтах банков, гласит, что рефинансирование просроченных кредитов они не производят. Тем не менее в каждом конкретном случае могут найтись лазейки, ради которых нужно прийти в банк лично.

Лучше иметь при себе паспорт, все открытые кредитные договоры, свидетельства о праве собственности на имущество, которое выступит в качестве обеспечения кредита. В отделении банка вам нужно будет написать заявление на рефинансирование, не забыв указать, что по кредиту имеется просрочка. Прикрепите к заявлению копии необходимых документов и ждите решения банка. Для сообщения результатов рассмотрения заявки, банк может позвонить по телефону, отправить письмо (а также email или SMS) с уведомлением либо вызвать вас лично. На рассмотрение заявления уходит, как правило, не более семи рабочих дней.

Если банк принял заявление, в дальнейшем будет оговорена возможность оформления залога или привлечения поручителя. Затем составляется и подписывается кредитный договор. Ставка в этом случае будет не менее 20 % годовых, а в некоторых случаях она доходит до 30 %. На ее размер влияет множество факторов (сумма кредита, период просрочки и т. д.).

Справка о погашении кредита не потребуется, если деньги после рефинансирования переведены непосредственно на расчетный счет. Если клиент закрывает кредит самостоятельно, он обязан получить справки о погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Однако новый банк может запросить соответствующие справки в любом случае, чтобы перестраховаться. Специалисты рекомендуют взять такую справку, даже если никто об этом не просил. Это послужит подтверждением освобождения вас от обязательств перед предыдущим кредитором.

Добавить в закладки