Рефинансирование долга по кредиту: нюансы процедуры

Состояние экономики в России по-прежнему нельзя назвать стабильным, доходов многих граждан едва хватает на жизнь, а финансовая нагрузка в виде займа подчас становится непосильной. В результате, не имея возможности на 100 % выплачивать взносы, заемщики копят долги на протяжении месяцев. Многие банки готовы войти в положение своих клиентов и предпринять встречные шаги, чтобы облегчить им финансовое бремя. Одним из самых безболезненных выходов, позволяющих решить проблему, является рефинансирование долга по кредиту.

Что такое рефинансирование кредита

Под рефинансированием понимается получение заемщиком нового займа, за счет которого он полностью либо частично рассчитывается с уже имеющимся долгом. В этом случае средства предоставляются на более выгодных условиях для должника. Это может быть сниженный процент, другой срок, в результате чего уменьшается переплата.

Обратиться за рефинансированием долга по кредиту заемщик вправе в тот же самый банк или в другую финансовую организацию. Как правило, второй вариант более распространен, потому что банки не хотят менять условия по уже выданным займам. Бывает и так, что финансовые организации вообще не предусматривают никаких возможностей для рефинансирования своих старых клиентов, зато должникам других банков они готовы предоставить более выгодные условия, лишь бы заполучить еще одного клиента.

Чтобы рассчитывать на рефинансирование долга по кредиту в другом банке, заемщику нужно иметь хорошие репутацию и кредитную историю. Это значит, что необходимо вовремя и в полном объеме платить взносы, сообщать в финансовую организацию обо всех изменениях согласно условиям договора. В частности, таковым обстоятельством является смена места жительства.  Хотя случается, что банки не отказывают в рефинансировании долга по кредиту даже тем заявителям, которые не всегда аккуратно платили взносы.

Процедура перекредитования, или рефинансирование, предполагает заключение нового договора, в котором будут изложены другие условия взаимоотношения сторон:

• свой годовой процент в соответствии с выбранной программой;
• другой срок, его можно уменьшить, увеличить либо не менять совсем;
• иная сумма займа, она корректируется в большую или меньшую сторону в зависимости от потребностей и возможностей должника;
• условия обслуживания также меняются в лучшую сторону, в том числе предоставляется более привлекательная возможность досрочного погашения;
• новый график взносов;
• участие гаранта или созаемщика не предусматривается;
• возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Не стоит смешивать такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация. О первом уже было сказано выше, что касается второго, то данный процесс характеризуется следующими моментами:

• первичный кредитный договор остается тем же самым, только в него вносятся изменения, снижающие нагрузку на должника;
• срок кредитования увеличивается, а ежемесячные платежи уменьшаются, в результате заемщику проще рассчитываться с долгом;
• документы на реструктуризацию оформляются в той же финансовой организации, которая выдавала начальный кредит;
• ставка по займу остается неизменной.

В ходе реструктуризации клиент имеет дело все с тем же кредитором, только на более приемлемых для себя условиях. Таким образом банк идет навстречу своим должникам, которым по каким-то причинам стало тяжело справляться с имеющейся финансовой нагрузкой.

Процедура рефинансирования долга по кредиту имеет смысл в следующих случаях:

• существует потребность уменьшить взносы (когда, например, этот кредит не единственный) либо увеличить срок;
• клиент хочет поменять валюту кредита;
• другой банк предоставляет более низкие ставки;
• на залоговое имущество наложен арест, и его требуется снять;
• клиент хочет вносить платежи по другой схеме (вместо аннуитетной использовать дифференцированную);
• есть несколько разных займов, которые целесообразно объединить в один.

Если в договоре не предусмотрено досрочное погашение, то не получится провести рефинансирование долга по кредиту. Иногда в соглашении с банком прописан некоторый срок, в течение которого действует мораторий на досрочное погашение. Тогда перекредитоваться можно только по его окончании.

Условия рефинансирования долга по кредиту

Оформить новый договор с целью закрыть прежние долги может лишь только тот заемщик, который соответствует требованиям банка. Для финансовой организации, в которую клиент обращается для перекредитования, важны следующие параметры:

• Возраст клиента. Рассчитывать на услугу могут граждане от 21 до 65 лет.
• Гражданство. Иностранцам не получится перекредитоваться, нужно иметь российский паспорт.
• Место работы. Необходимо подтверждение официального трудоустройства.
• Стаж. Минимальный срок трудовой деятельности – 1 год. При этом на последнем месте нужно проработать от 3 месяцев.
• Размер заработка. Рассчитывать на услугу могут лишь те граждане, у которых после ежемесячного платежа по кредиту в их распоряжении останется 40–50 % зарплаты.
• Регистрация. Заявитель должен быть постоянно прописан в том же регионе, где находится банк, куда он обращается.
• Кредитная история. Она должна быть безупречной, если в прошлом были факты просрочки платежей, то в рефинансировании откажут.

Кредитные учреждения обычно имеют свои требования к потенциальным заемщикам. Есть и такие организации, которые согласятся рефинансировать долг по кредиту всего лишь при условии наличия активного депозита либо зарплатной карты.

Помимо требований к заявителю, рассматриваются также положения текущего кредитного договора. Необходимые условия для перекредитования:

• заемщик выплачивал кредит и погасил от 6 до 12 платежей;
• текущий кредитный договор заканчивается не ранее 3–6 месяцев;
• по займу не менялись условия – не продлевались сроки и не проводилась реструктуризация;
• все платежи вносились вовремя.

Относительно последнего пункта, как уже говорилось выше, банки иногда допускают послабления. Если клиент допускал просрочку не более 10 дней, то он может рассчитывать на рефинансирование долга по кредиту. Кроме того, в качестве уважительной причины, не препятствующей перекредитованию, будут приняты технические сбои, повлекшие нарушение графика платежей.

Документы для рефинансирования кредита

Чтобы получить услугу по рефинансированию долга по кредиту, нужно подготовить пакет документов, который прилагается к заявке. В него входят: оригинал первоначального кредитного договора, график платежей, справка от кредитора. В последнем документе должны содержаться следующие сведения:

• реквизиты первого кредитора, по которым должны перечисляться деньги после одобрения рефинансирования;
• информация о допущенных просрочках;
• продолжительность просрочек и невыплаченные суммы в течение всего срока действия договора;
• остаточная сумма для полного погашения долга.

Срок действия справки – 3 дня, поэтому заблаговременно ее брать не стоит.

А также потребуется получить согласие в письменном виде от первоначального кредитора на рефинансирование. Минимальный срок, когда нужно предоставить этот документ, – 7 дней до момента перечисления денег и погашения долга.

После получения всего пакета документов новый кредитор проверит их и вынесет решение. Обычно финансовые организации демонстрируют индивидуальный подход к каждой заявке. Наличие просрочек при погашении займа может стать причиной отказа. Помимо этого, если доходы заявителя снизились, то ему тоже, с большой вероятностью, не согласуют рефинансирование долга по кредиту.

Порядок действий при рефинансировании кредита

1. Запишите все обстоятельства вашего кредитного договора. Укажите все существенные условия вашего займа: процентная ставка, оставшаяся сумма долга, в том числе размер переплаты. Эти данные можно взять из графика платежей – в нем по каждому месяцу прописаны значения взносов с разбивкой на погашение тела займа и выплату процентов. Посчитайте, сколько вы уже переплатили, и отнимите эту сумму из итогового банковского процента по всему займу. Добавьте сюда затраты на страхование, которые вы понесли в соответствии с условиями договора. Помимо страхования жизни и здоровья, может оформляться отдельный полис на объект, а также титульное страхование в случае ипотеки. Последний пункт актуален на протяжении 3 первых лет, потом обычно банки его не требуют. Но и тут могут быть вариации – какие-то финансовые организации вообще не выдвигают условий по страховке, а другие обязывают продлевать полис в течение всего срока действия договора.
2. Исследуйте имеющиеся предложения от банков. У всех финансовых организаций есть ряд программ со своими ограничениями по срокам и суммам при рефинансировании долга по кредиту. В частности, кто-то требует выдержать минимальный срок от момента заключения первого договора. Также вряд ли можно рассчитывать на перекредитование, если сумма займа небольшая (20–30 тысяч рублей), а срок уже подходит к концу. Что касается ипотечных договоров, то на рефинансирование долга можно рассчитывать лишь при остатке долга минимум полмиллиона рублей. Справедливости ради надо сказать, что есть единичные банки, которые согласятся уменьшить этот порог до 300 000 рублей.
3. Просуммируйте расходы, которые повлечет перекредитование. Если вы решились на рефинансирование долга по ипотечному кредиту, то здесь придется серьезно потратиться. Нужно будет заново взять справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, заказать экспертизу недвижимости, оформить новую страховку, подписать новый договор залога. Кроме этого, потребуется заплатить нотариусу за услуги.Положение относительно залога актуально и в том случае, если вы занимаете средства на покупку автомобиля. Иногда при рефинансировании долга по кредиту в договоре банки предусматривают два значения кредитной ставки – более высокая действует до тех пор, пока не оформлен договор залога на недвижимость или автомобиль, после этого процент снижается.
4. Посчитайте, сколько нужно будет платить по новым условиям. Чтобы оценить выгоду от перекредитования, нужно сравнить сумму ежемесячных платежей и общую переплату. По действующему договору вся информация у вас выписана, а для получения сведений по новым программам воспользуйтесь онлайн-калькулятором. К этим суммам нужно будет прибавить затраты на страховку и переоформление документов (в частности, по ипотеке).
5. Подайте заявку в банк. При наличии сомнений, что рефинансирование долга по кредиту позволит вам сэкономить, обратитесь непосредственно в финансовое учреждение, где вам сделают точный расчет. Строго говоря, перекредитование – это выдача нового займа, поэтому к заявителям предъявляются стандартные требования – официальное место работы и стаж, возрастной ценз. Следовательно, потребуется собрать полный пакет документов, написать заявление и отнести все это в выбранный банк.
6. Что делать дальше? После изучения документов финансовая организация либо согласится рефинансировать долг по кредиту, либо откажет. В первом случае новый кредитор перечислит полную сумму первому банку и полностью погасит заем. Но предварительно вы обязательно должны сообщить текущему кредитору о рефинансировании. Это действие уведомительное, согласия от него вам не требуется.В первой финансовой организации вы должны получить справку об остаточной сумме долга на дату, когда планируется погашение. В этот день оформляется новый договор с другим банком, предоставляющим средства. После того как деньги поступят на счет первой организации, ее специалист вам выдаст справку о том, что долг полностью погашен. Документ нужно представить новому кредитору – он служит доказательством, что средства пошли по назначению.В результате вы по-прежнему будете обременены финансовыми обязательствами, но только по отношению к другому банку и на более приемлемых условиях.

Преимущества и недостатки решения о рефинансировании долга по кредиту

Рассматривая вопрос рефинансирования долга по кредиту, необходимо знать, какую пользу вы сможете получить, а также какие риски вас могут ожидать. Сначала о преимуществах.

• Каждый месяц придется платить меньшую сумму. В условиях долгосрочных займов это немаловажно, если неожиданно снизился доход, ведь от такой ситуации никто не застрахован. Или, например, родился ребенок и выросли траты, поэтому финансовая нагрузка стала обременительна. Рефинансирование долга по кредиту поможет справиться с трудностями за счет увеличения срока на пару лет и одновременного уменьшения ежемесячных платежей.
• Можно взять заем в другой валюте и в ней же рассчитываться. Этот момент особенно прочувствовали на себе должники, имеющие долларовые кредиты, в связи с резким ростом курса. За счет процедуры перекредитования вы можете выбрать ту валюту, которая вам более выгодна.
• При наличии нескольких займов в разных организациях их можно объединить в один. Очень неудобно отслеживать сроки платежей, когда приходится делать взносы в разное время и в разных местах. Здесь немудрено запутаться и пропустить нужную дату. Следствием будет испорченная кредитная история и пеня. Значительно проще заключить договор с одним кредитором по программе рефинансирования и погасить все прежние долги.
• Есть возможность выбрать более низкую процентную ставку. Если вы брали заем несколько лет назад, то за это время много что поменялось и в экономике страны, и в банковских продуктах, и в вашем материальном положении. Если есть шанс переплачивать меньше, почему бы им не воспользоваться? Возможно, вы брали заем под высокий процент, поскольку банк счел уровень вашего дохода повышенным риском для себя. Но теперь вы зарабатываете существенно больше и станете для кредитора более благонадежным клиентом, который вполне может рассчитывать на низкую ставку. Либо в другом банке есть продукты привлекательнее.
• Можно вывести объект из-под залога. Если вы брали деньги в долг на покупку недвижимости или автомобиля, то на него оформляется залог. А это значит, что распоряжаться объектом вы не можете, поскольку они являются собственностью банка до полного погашения займа. В результате рефинансирования долга по кредиту статус нового договора позволяет не оформлять залог, потому что это будет обычный заем. Разве что в таком случае отсутствие залога обернется повышенным процентом.

Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»

Понятно, что банки вовсе не благотворительные организации. Занимая у них деньги на условиях перекредитования, клиенты сталкиваются с некоторыми рисками и трудностями:

• Получить положительное решение от нового банка не так просто, поскольку требования к заемщикам довольно жесткие
• Первоначальный кредитор может препятствовать в перекредитовании. Ведь при этом он теряет клиентов (либо вынужден отказаться от части дохода, смягчив условия договора) и потому всемерно вставляет палки в колеса, например затягивает с выдачей нужных справок.
• Банк может выдвигать специфические требования, причем сообщать о них в последний момент. Например, человек собирает все справки, тратит на это время, а потом оказывается, что его доход ниже минимального порога, установленного банком, и заем ему не дают.
• Собирая пакет документов для нового кредитора, надо будет заверять у нотариуса копии документов, а это дополнительные затраты. Причем сотрудник банка скажет об этом в последний момент.
• Можно объединить в один не больше 5 кредитов. Если у вас долги перед бо́льшим количеством организаций, то перекредитоваться можно лишь по 5 договорам. Конечно, так все-таки получится в какой-то степени облегчить себе жизнь.
• Обязательным условием практически любого кредитного договора является страховка. Расходы при этом достигают 2-3 % от заемной суммы. Оценивая преимущества программы рефинансирования долга по кредиту, нужно учитывать и эти затраты.

Процедура перекредитования в любом случае связана с дополнительными расходами. Поэтому следует учесть их все, чтобы убедиться, что овчинка стоит выделки. Если вы нашли программу с более низким годовым процентом и более привлекательной валютой, то это вовсе не означает, что в ее рамках рефинансирование долга по кредиту поможет сэкономить. Необходимо еще посчитать все затраты на оформление новых бумаг и комиссию банка.

Нюансы, о которых следует знать при рефинансировании кредита

Как уже было сказано выше, перекредитоваться можно по нескольким займам одновременно. Не важно, что они были открыты в разное время и в разных организациях. Если они удовлетворяют требованиям нового кредитора, то можно их консолидировать. Таким образом, у вас будет один месячный платеж вместо нескольких. К тому же в этом случае наверняка есть возможность найти более низкую годовую ставку, а значит, взнос окажется меньше, чем сумма всех предыдущих.

Если оформляется целевой заем на покупку конкретной вещи, будь то недвижимость или машина, то деньги переводятся безналично. При рефинансировании долга по такому кредиту новый банк может выдать часть денег наличными, которыми клиент вправе распоряжаться на свое усмотрение. Сумма ежемесячного платежа будет такой же самой, но выгода для заемщика состоит именно в получении на руки живых денег, составляющих разницу между процентными ставками – старой и новой.

Такая схема будет удобна клиенту, который планировал взять заем на ремонт. Если перекредитовать ипотечный договор, то по нему процент будет ниже, чем по потребительскому кредиту. Плюс у клиента появятся деньги на ремонт.

Надо иметь в виду, что когда вы обратитесь в свой банк по вопросу рефинансирования долга по текущему ипотечному кредиту, есть большая вероятность, что менеджеры предложат вам уменьшить годовую ставку, если, конечно, вы надежный клиент. Но под этим предложением подразумевается реструктуризация, которая может не решить проблемы, а создать в перспективе новые.

С одной стороны, более низкий процент выглядит привлекательно и должен быть выгоден клиенту. При этом не потребуется делать новые документы и новый договор залога. Причем писать заявление на понижение ставки можно неоднократно, если банк вводит более низкие проценты на свои продукты. Это все так, но сам факт реструктуризации воспринимается банками негативно в разрезе взаимоотношений с клиентом, сильно понижая его рейтинг. Подобная запись в кредитной истории может стать поводом для отказа не только в рефинансировании долга по кредиту в будущем, но и в выдаче новых займов.

Рассматривая вопрос перекредитования, нужно к тому же учитывать схему погашения. Рефинансирование не имеет смысла, если вы рассчитываетесь по аннуитетной схеме, то есть сначала выплачиваете проценты, а потом тело кредита. В этом случае переплатить придется больше. Достаточно провести расчеты при помощи онлайн-калькулятора, чтобы убедиться в этом.

Рефинансирование долга по ипотечному кредиту может быть сопряжено с определенными трудностями:

• наличие принадлежащей несовершеннолетним доли. Далеко не каждый банк согласится перекредитовать заем, если по первоначальному договору часть залогового жилья принадлежит ребенку и ее надо сохранить в таком же статусе в соответствии с требованиями ПФР, когда жилье покупалось в том числе с привлечением средств материнского капитала;
• объект принадлежит нескольким владельцам на праве общедолевой собственности. Многие банки отказывают в рефинансировании долга по такому кредиту, хотя они осознают, что распределение прав собственности на недвижимость в процессе сделки может измениться;
• реструктуризация.

Есть еще одно обстоятельство, которое непременно нужно учитывать при рефинансировании долга по кредиту. Если по ходу этой процедуры вы захотите увеличить сумму займа, то не сможете воспользоваться своим правом на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Почему могут отказать в рефинансировании долга по кредиту

Считается, что при наличии отличной кредитной истории финансовая организация непременно одобрит перекредитование. На самом деле банки нередко отказывают таким клиентам. Если человек вынужден искать более выгодные условия погашения долга, то банковский сотрудник обязательно будет выяснять причины. При этом рассматриваются все влияющие на платежеспособность обстоятельства в ближайшей перспективе. Банк может отказать в рефинансирование долга по кредиту и реструктуризации по вполне понятным причинам, а также по не таким очевидным.

В первую категорию попадают подпорченная кредитная история и недостаточной уровень дохода. Причем критерии для оценки строго индивидуальны, и у каждого банка они свои. Так, в какой-то организации согласятся с тем, что ежемесячный платеж будет достигать половины зарплаты, а кто-то устанавливает его предельное значение на уровне 30–40 %. Существуют и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании долга по кредиту.

Среди основных неявных причин отрицательного решения можно выделить следующие:

1. Наличие критериев, которым должен соответствовать исходный кредитный договор. Имеют значение:

• тип кредита (потребительский, автокредит, кредитная карта);
• дата окончания договора (если до нее меньше 6 месяцев, в перекредитовании откажут);
• остаток суммы долга (банкам неинтересно иметь дело с маленькими суммами).

2. Наличие критериев, которым должен соответствовать первоначальный кредитор. Многие финансовые учреждения не проводят рефинансирование собственных договоров, а также оформленных в банках-партнерах.

3. Наличие критериев, которым должен соответствовать заемщик. Уровень дохода заявителя рассматривается в первую очередь, но, помимо него, причиной отказа могут стать:

• возраст, когда осталось несколько лет до пенсии;
• наличие неоплаченных счетов за коммунальные услуги, штрафов и т. д.;
• сомнительные сделки по отчуждению имущества, части бизнеса;
• искажение информации в предоставленных бумагах;
• профессиональная деятельность, сопряженная с риском для жизни.

4. Условия, на которых возможно рефинансирование. Банк ответит отказом в следующих случаях:

• не устраивает объект залога (разные финансовые организации имеют собственные критерии относительно возможности принять объект как залог);
• заявитель не хочет оформлять страховку на имущество или жизнь;
• первоначальный кредит был взят на покупку недвижимости, часть которой оплачивалась за счет средств материнского капитала (это положение действует не во всех банках);
• клиент запрашивает очень большую сумму, которая, по мнению банка, существенно превышает цену объекта;
• маленькая разница между текущим и желаемым процентом (действующий заем выдан под 14,8 %, а заявитель просит 14 %);

5. Обслуживание первоначального займа. Практически все банки обращают особое внимание на дисциплину клиента при расчете со своими долговыми обязательствами. Все платежи должны быть внесены вовремя и в полном объеме. Некоторые организации делают послабления и допускают не более двух просрочек продолжительностью максимум месяц каждая.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании

Финансовое учреждение вправе отказать клиенту без объяснения причин. Не существует никакого закона, обязывающего банки информировать заявителей о мотивах своих решений. Но любой человек может самостоятельно поинтересоваться собственной кредитной историей. У россиян есть такая возможность один раз в год сделать это бесплатно.

Читайте также: «Рейтинг карт рассрочки: лучшие предложения 2020 года»

Если банк отказал в рефинансировании долга по кредиту, это еще не повод опустить руки. Предпринять можно следующее:

• При наличии ошибок в документах необходимо внести исправления.
• Улучшить кредитную историю. Для этого нужно взять небольшие займы и аккуратно с ними рассчитаться. Таким образом повысится благонадежность клиента с точки зрения банка.
• Спустя несколько месяцев написать еще одно заявление. По прошествии времени много что может измениться: возникнут другие банковские продукты, сменится политика организации, улучшится материальное положение заемщика.
• Рассчитаться по всем имеющимся мелким долгам – налогам, штрафам, коммунальным услугам и пр.
• Запросить иные условия при рефинансировании долга по кредиту – меньшую сумму, более длительный срок, снизить объем перекредитования.
• Воспользоваться услугами кредитного брокера – он поможет понять, в чем причина отказа, разберется с препятствиями или найдет другого кредитора.

Если отказал один банк, то ничто не мешает подавать заявление в другой. Можно обратиться с вопросом по поводу рефинансирования долга по кредиту одновременно в несколько финансовых организаций. Какая-то из заявок наверняка будет одобрена.

Резюмируем. Процедура рефинансирования долга по кредиту достаточно сложна, поэтому прежде всего необходимо все хорошо взвесить и просчитать с учетом личных обстоятельств. Если же вы на основании проведенного анализа видите, что в результате перекредитования сможете существенно сэкономить, то стоит напрячься и потратить некоторое количество времени и средств, чтобы в итоге облегчить себе жизнь.