Состояние экономики в России по-прежнему нельзя назвать стабильным, доходов многих граждан едва хватает на жизнь, а финансовая нагрузка в виде займа подчас становится непосильной. В результате, не имея возможности на 100 % выплачивать взносы, заемщики копят долги на протяжении месяцев. Многие банки готовы войти в положение своих клиентов и предпринять встречные шаги, чтобы облегчить им финансовое бремя. Одним из самых безболезненных выходов, позволяющих решить проблему, является рефинансирование долга по кредиту.
Под рефинансированием понимается получение заемщиком нового займа, за счет которого он полностью либо частично рассчитывается с уже имеющимся долгом. В этом случае средства предоставляются на более выгодных условиях для должника. Это может быть сниженный процент, другой срок, в результате чего уменьшается переплата.
Обратиться за рефинансированием долга по кредиту заемщик вправе в тот же самый банк или в другую финансовую организацию. Как правило, второй вариант более распространен, потому что банки не хотят менять условия по уже выданным займам. Бывает и так, что финансовые организации вообще не предусматривают никаких возможностей для рефинансирования своих старых клиентов, зато должникам других банков они готовы предоставить более выгодные условия, лишь бы заполучить еще одного клиента.
Чтобы рассчитывать на рефинансирование долга по кредиту в другом банке, заемщику нужно иметь хорошие репутацию и кредитную историю. Это значит, что необходимо вовремя и в полном объеме платить взносы, сообщать в финансовую организацию обо всех изменениях согласно условиям договора. В частности, таковым обстоятельством является смена места жительства. Хотя случается, что банки не отказывают в рефинансировании долга по кредиту даже тем заявителям, которые не всегда аккуратно платили взносы.
Процедура перекредитования, или рефинансирование, предполагает заключение нового договора, в котором будут изложены другие условия взаимоотношения сторон:
- свой годовой процент в соответствии с выбранной программой;
- другой срок, его можно уменьшить, увеличить либо не менять совсем;
- иная сумма займа, она корректируется в большую или меньшую сторону в зависимости от потребностей и возможностей должника;
- условия обслуживания также меняются в лучшую сторону, в том числе предоставляется более привлекательная возможность досрочного погашения;
- новый график взносов;
- участие гаранта или созаемщика не предусматривается;
- возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.
Не стоит смешивать такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация. О первом уже было сказано выше, что касается второго, то данный процесс характеризуется следующими моментами:
В ходе реструктуризации клиент имеет дело все с тем же кредитором, только на более приемлемых для себя условиях. Таким образом банк идет навстречу своим должникам, которым по каким-то причинам стало тяжело справляться с имеющейся финансовой нагрузкой.
Процедура рефинансирования долга по кредиту имеет смысл в следующих случаях:
Если в договоре не предусмотрено досрочное погашение, то не получится провести рефинансирование долга по кредиту. Иногда в соглашении с банком прописан некоторый срок, в течение которого действует мораторий на досрочное погашение. Тогда перекредитоваться можно только по его окончании.
Оформить новый договор с целью закрыть прежние долги может лишь только тот заемщик, который соответствует требованиям банка. Для финансовой организации, в которую клиент обращается для перекредитования, важны следующие параметры:
Кредитные учреждения обычно имеют свои требования к потенциальным заемщикам. Есть и такие организации, которые согласятся рефинансировать долг по кредиту всего лишь при условии наличия активного депозита либо зарплатной карты.
Помимо требований к заявителю, рассматриваются также положения текущего кредитного договора. Необходимые условия для перекредитования:
Относительно последнего пункта, как уже говорилось выше, банки иногда допускают послабления. Если клиент допускал просрочку не более 10 дней, то он может рассчитывать на рефинансирование долга по кредиту. Кроме того, в качестве уважительной причины, не препятствующей перекредитованию, будут приняты технические сбои, повлекшие нарушение графика платежей.
Чтобы получить услугу по рефинансированию долга по кредиту, нужно подготовить пакет документов, который прилагается к заявке. В него входят: оригинал первоначального кредитного договора, график платежей, справка от кредитора. В последнем документе должны содержаться следующие сведения:
Срок действия справки – 3 дня, поэтому заблаговременно ее брать не стоит.
А также потребуется получить согласие в письменном виде от первоначального кредитора на рефинансирование. Минимальный срок, когда нужно предоставить этот документ, – 7 дней до момента перечисления денег и погашения долга.
После получения всего пакета документов новый кредитор проверит их и вынесет решение. Обычно финансовые организации демонстрируют индивидуальный подход к каждой заявке. Наличие просрочек при погашении займа может стать причиной отказа. Помимо этого, если доходы заявителя снизились, то ему тоже, с большой вероятностью, не согласуют рефинансирование долга по кредиту.
Рассматривая вопрос рефинансирования долга по кредиту, необходимо знать, какую пользу вы сможете получить, а также какие риски вас могут ожидать. Сначала о преимуществах.
Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»
Понятно, что банки вовсе не благотворительные организации. Занимая у них деньги на условиях перекредитования, клиенты сталкиваются с некоторыми рисками и трудностями:
Процедура перекредитования в любом случае связана с дополнительными расходами. Поэтому следует учесть их все, чтобы убедиться, что овчинка стоит выделки. Если вы нашли программу с более низким годовым процентом и более привлекательной валютой, то это вовсе не означает, что в ее рамках рефинансирование долга по кредиту поможет сэкономить. Необходимо еще посчитать все затраты на оформление новых бумаг и комиссию банка.
Как уже было сказано выше, перекредитоваться можно по нескольким займам одновременно. Не важно, что они были открыты в разное время и в разных организациях. Если они удовлетворяют требованиям нового кредитора, то можно их консолидировать. Таким образом, у вас будет один месячный платеж вместо нескольких. К тому же в этом случае наверняка есть возможность найти более низкую годовую ставку, а значит, взнос окажется меньше, чем сумма всех предыдущих.
Если оформляется целевой заем на покупку конкретной вещи, будь то недвижимость или машина, то деньги переводятся безналично. При рефинансировании долга по такому кредиту новый банк может выдать часть денег наличными, которыми клиент вправе распоряжаться на свое усмотрение. Сумма ежемесячного платежа будет такой же самой, но выгода для заемщика состоит именно в получении на руки живых денег, составляющих разницу между процентными ставками – старой и новой.
Такая схема будет удобна клиенту, который планировал взять заем на ремонт. Если перекредитовать ипотечный договор, то по нему процент будет ниже, чем по потребительскому кредиту. Плюс у клиента появятся деньги на ремонт.
Надо иметь в виду, что когда вы обратитесь в свой банк по вопросу рефинансирования долга по текущему ипотечному кредиту, есть большая вероятность, что менеджеры предложат вам уменьшить годовую ставку, если, конечно, вы надежный клиент. Но под этим предложением подразумевается реструктуризация, которая может не решить проблемы, а создать в перспективе новые.
С одной стороны, более низкий процент выглядит привлекательно и должен быть выгоден клиенту. При этом не потребуется делать новые документы и новый договор залога. Причем писать заявление на понижение ставки можно неоднократно, если банк вводит более низкие проценты на свои продукты. Это все так, но сам факт реструктуризации воспринимается банками негативно в разрезе взаимоотношений с клиентом, сильно понижая его рейтинг. Подобная запись в кредитной истории может стать поводом для отказа не только в рефинансировании долга по кредиту в будущем, но и в выдаче новых займов.
Рассматривая вопрос перекредитования, нужно к тому же учитывать схему погашения. Рефинансирование не имеет смысла, если вы рассчитываетесь по аннуитетной схеме, то есть сначала выплачиваете проценты, а потом тело кредита. В этом случае переплатить придется больше. Достаточно провести расчеты при помощи онлайн-калькулятора, чтобы убедиться в этом.
Рефинансирование долга по ипотечному кредиту может быть сопряжено с определенными трудностями:
- наличие принадлежащей несовершеннолетним доли. Далеко не каждый банк согласится перекредитовать заем, если по первоначальному договору часть залогового жилья принадлежит ребенку и ее надо сохранить в таком же статусе в соответствии с требованиями ПФР, когда жилье покупалось в том числе с привлечением средств материнского капитала;
- объект принадлежит нескольким владельцам на праве общедолевой собственности. Многие банки отказывают в рефинансировании долга по такому кредиту, хотя они осознают, что распределение прав собственности на недвижимость в процессе сделки может измениться;
- реструктуризация.
Есть еще одно обстоятельство, которое непременно нужно учитывать при рефинансировании долга по кредиту. Если по ходу этой процедуры вы захотите увеличить сумму займа, то не сможете воспользоваться своим правом на налоговый вычет с процентов по ипотеке.
Считается, что при наличии отличной кредитной истории финансовая организация непременно одобрит перекредитование. На самом деле банки нередко отказывают таким клиентам. Если человек вынужден искать более выгодные условия погашения долга, то банковский сотрудник обязательно будет выяснять причины. При этом рассматриваются все влияющие на платежеспособность обстоятельства в ближайшей перспективе. Банк может отказать в рефинансирование долга по кредиту и реструктуризации по вполне понятным причинам, а также по не таким очевидным.
В первую категорию попадают подпорченная кредитная история и недостаточной уровень дохода. Причем критерии для оценки строго индивидуальны, и у каждого банка они свои. Так, в какой-то организации согласятся с тем, что ежемесячный платеж будет достигать половины зарплаты, а кто-то устанавливает его предельное значение на уровне 30–40 %. Существуют и другие причины, по которым банки отказывают в рефинансировании долга по кредиту.
Среди основных неявных причин отрицательного решения можно выделить следующие:
1. Наличие критериев, которым должен соответствовать исходный кредитный договор. Имеют значение:
2. Наличие критериев, которым должен соответствовать первоначальный кредитор. Многие финансовые учреждения не проводят рефинансирование собственных договоров, а также оформленных в банках-партнерах.
3. Наличие критериев, которым должен соответствовать заемщик. Уровень дохода заявителя рассматривается в первую очередь, но, помимо него, причиной отказа могут стать:
4. Условия, на которых возможно рефинансирование. Банк ответит отказом в следующих случаях:
5. Обслуживание первоначального займа. Практически все банки обращают особое внимание на дисциплину клиента при расчете со своими долговыми обязательствами. Все платежи должны быть внесены вовремя и в полном объеме. Некоторые организации делают послабления и допускают не более двух просрочек продолжительностью максимум месяц каждая.
Финансовое учреждение вправе отказать клиенту без объяснения причин. Не существует никакого закона, обязывающего банки информировать заявителей о мотивах своих решений. Но любой человек может самостоятельно поинтересоваться собственной кредитной историей. У россиян есть такая возможность один раз в год сделать это бесплатно.
Читайте также: «Рейтинг карт рассрочки: лучшие предложения 2020 года»
Если банк отказал в рефинансировании долга по кредиту, это еще не повод опустить руки. Предпринять можно следующее:
Если отказал один банк, то ничто не мешает подавать заявление в другой. Можно обратиться с вопросом по поводу рефинансирования долга по кредиту одновременно в несколько финансовых организаций. Какая-то из заявок наверняка будет одобрена.
Резюмируем. Процедура рефинансирования долга по кредиту достаточно сложна, поэтому прежде всего необходимо все хорошо взвесить и просчитать с учетом личных обстоятельств. Если же вы на основании проведенного анализа видите, что в результате перекредитования сможете существенно сэкономить, то стоит напрячься и потратить некоторое количество времени и средств, чтобы в итоге облегчить себе жизнь.
Опубликовано: 6 марта, 2024 11:58 дп
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…