Рефинансирование кредита: плюсы и минусы процедуры, особенности оформления

О чем речь? Рефинансирование кредита, плюсы и минусы которого очень важны — замена текущего кредита на новый с более выгодными условиями. Позволяет заемщикам снизить процентные ставки, уменьшить ежемесячные платежи и улучшить свои финансовые возможности.

Что учесть? Процесс рефинансирования может включать комиссионные сборы и другие затраты. Не все заявки на рефинансирование одобряются банками. Увеличивая срок выплаты, клиент может в итоге заплатить больше процентов.

Понятие рефинансирования кредитов

Понятие «рефинансирование кредитов» означает процесс оформления нового кредита, с помощью которого можно существенно уменьшить или полностью погасить текущий заем.

Причем осуществить рефинансирование возможно в любой финансовом учреждении, включая банк, в котором первоначальный заем был получен. Рефинансирование кредита имеет ряд своих плюсов и минусов, которые мы рассмотрим ниже.

Благодаря этому шагу вы будете иметь следующие плюсы:

• снизятся процентная ставка и переплата;
• изменятся сроки платежей;
• получите дополнительную сумму;
• оптимизируются условия пользования кредитом.

Рефинансировать можно различные виды займов, в основном это потребительские, ипотеки, автокредиты, задолженность по кредитным картам.

Перед тем как принять решение о рефинансировании действующего кредита, необходимо разобраться, насколько выгодно это будет для вас.

Самостоятельно на кредитном калькуляторе или с помощью банковского менеджера рассчитайте основные показатели пользования кредитом, такие как срок погашения обязательства, процентная ставка, прочие расходы (оплата комиссии, затраты за оформление пакета документов, регистрацию, страхование и т. д). Просчитайте все плюсы и минусы рефинансирования кредита.

Далее необходимо изучить предложения банка, актуальные на сегодняшний день. В некоторых случаях финансовое учреждение может отказать в рефинансировании, например если вы нарушаете условия пользования кредитом.

Виды займов

Простейшим займом, который можно быстро реструктуризировать, считается потребительский кредит. Понадобятся только паспортные данные и наличие выписки о сумме задолженности по действующему кредиту.

Возможны проблемы с перекредитованием у тех заемщиков, которые брали деньги на покупку машины, по причине ее залогового статуса.

Наиболее сложным видом реструктуризации является ипотека. Потребуется провести стоимостную оценку недвижимости, предоставить в банк справку об отсутствии задолженности по жилищно-коммунальным услугам. В случае возникновения спорных ситуаций может понадобиться помощь юриста.

В результате может оказаться, что от рефинансирования кредита будет меньше плюсов, чем минусов, и вам выгоднее отказаться от заключения нового кредитного договора.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Реструктуризация — это изменение финансовым учреждением условий предоставления кредита. При этом новый кредитный договор не заключается. По согласованию с клиентом банк изменяет условия, прописанные в текущем договоре, в том числе срок действия кредита и процентную ставку. В настоящее время зачастую по отношению к клиенту применяются кредитные каникулы — временная отсрочка осуществляемых заемщиком регулярных платежей с разрешения банка.

Особенности реструктуризации

Реструктуризацию осуществляет то же самое финансовое учреждение, в котором клиент оформил свой кредит. Инициаторами реструктуризации выступают:

• финансовое учреждение — в случае нарушения клиентом условий кредитного договора или в целях уменьшения нагрузки на должника, например, при возникновении новых предложений;
• клиент — в случае наличия у банка выгодных альтернатив и возможности изменений условий договора; также при наличии уважительных причин, по которым гражданин не в состоянии вносить ежемесячные платежи, например утрата дохода.

Чтобы начать процедуру реструктуризации, клиенту необходимо в первую очередь написать в банк заявление по специальной форме.

Из-за отсутствия необходимости заключения нового договора процесс реструктуризации значительно упрощен по сравнению с рефинансированием. В то же время существует вероятность отказа банка в проведении реструктуризации.

В основном это происходит в случае, если продлеваемый срок будет превышать установленный возрастной лимит клиента или в случае вывода из договора созаемщика.

Плюсы рефинансирования кредита

Рефинансирование кредита предпринимается с целью уменьшения процентной ставки и переплаты — это его основное преимущество. Именно поэтому рефинансирование применяется теми заемщиками, которые заключили кредитный договор во II—III квартале 2022 года. В этот период произошло увеличение ключевой ставки Центральным Банком, и, как следствие, стоимость кредитов возросла в два раза и более. Рефинансирование поможет заемщику снизить процентную ставку, например, с 32 до 12-15%.

Выгодна эта банковская услуга также и тем заемщикам, которые оформили первоначальный кредит без соответствующих предоставленных справок, под достаточно высокий процент. Если в настоящее время у них появилась возможность подтвердить официальный доход, можно рассматривать перекредитование.

Основные плюсы рефинансирования кредита:

• снижение переплаты и процентной ставки за пользование кредитом;
• изменение срока пользования кредитом по желанию заемщика;
• возможность объединить несколько полученных займов в один.

Рассмотрим ниже на примере расчет кредита при уменьшении процентной ставки.

1. Заемщик год назад оформил кредит наличными на сумму 700 000 рублей под 18% годовых на 6 лет (72 месяца). Ежемесячный платеж по кредитному договору составляет 15 965 рублей. Переплата по процентам за кредит составит 449 513 руб.
2. Через год (12 месяцев) заемщик принимает решение провести рефинансирование кредита в другом банковском учреждении. Остаток по кредитному долгу — 583 333 рубля (тело кредита). Эта сумма зачисляется в новый кредит.
3. Ставка рефинансирования в новом банке — 12%. Срок оплаты — 5 лет (60 месяцев).
4. Ежемесячный платеж — 12976 рублей. Размер переплаты по процентам за кредит составляет 195 222 рубля.

У заемщика остается право вносить ежемесячные платежи в размере 15 965 рублей, таким образом увеличится количество месяцев для погашения кредита.

Важно! При рефинансировании можно изменять размеры ежемесячных вносимых платежей, сроки оплаты. Но необходимо подобрать такие условия, чтобы новый кредит был вам действительно выгоден. Для этого необходимо проанализировать все условия рефинансирования кредита, сопоставить плюсы и минусы.

Минусы рефинансирования кредита

Пожалуй, самый главный минус рефинансирования кредита — высокие требования, предъявляемые банками к потенциальным заемщикам. Ведь главной задачей банка в этом случае является переманить клиентов из других финансовых учреждений путем снижения процентной ставки.

У таких клиентов хорошая репутация, поэтому есть надежда, что они и в дальнейшем будут сотрудничать с банком.

Требования для заключения договора

Клиент, желающий заключить договор о рефинансировании, должен иметь положительную кредитную историю, быть официально трудоустроенным, оперативно предоставить требуемые справки о начисленных доходах, иметь достаточный уровень платежеспособности. Но соблюдение всех перечисленных условий еще не гарантирует вероятность одобрения кредита.

Еще один минус рефинансирования кредита — оно не во всех случаях может принести выгоду клиенту. Без предварительно проведенного расчета существует вероятность увеличения переплаты.

Аннуитет

Для погашения кредитов банки применяют систему аннуитета, когда сумма основной части начисляемых процентов за пользование кредитом начисляется в первой половине срока действия договора. Через некоторое время нет смысла делать рефинансирование кредита, вместо плюсов получится убыток. Этот минус схемы проиллюстрируем примером.

Сумма кредита — 700 000 рублей, ставка — 18% годовых, срок 6 лет (72 месяца) и ежемесячный платеж 15 965 рублей. Переплата по процентам за кредит составляет 449 513 руб. Рассмотрим изменение суммы вносимого ежемесячного платежа через различные сроки. Ставка рефинансирования 12%.

• Рефинансирование через 12 месяцев: ежемесячный платеж составит 12 976 руб., переплата — 195 222 руб.
• Рефинансирование через 24 месяца: сумма ежемесячного платежа будет равна 12 289 руб., переплата — 123 211 руб.
• Рефинансирование через 36 месяцев: ежемесячный платеж — 6843 руб., переплата — 142 665 руб.

В случае если процентная ставка составляет 5—8% годовых, то через половину срока погашения займа рефинансирование может не иметь смысла.

Внимание! Следует помнить, что рефинансирование тем выгоднее, чем меньше прошло времени с момента заключения кредитного договора.

В каком случае рефинансирование невозможно

Банк одобрит рефинансирование только в том случае, если прежний кредит и сам заемщик соответствуют определенным требованиям. Дело в том, что каждое финансовое учреждение имеет свои критерии при предоставлении перекрываемого кредита, но существуют и общие правила отказа в случаях, если заявитель имеет:

• низкую платежеспособность и несколько кредитов;
• плохую кредитную историю;
• просрочки по закрываемому займу.

Выбрать банк для перекредитования будет очень непросто, если кредит получен менее полугода назад либо до окончательного расчета осталось несколько месяцев. Причиной отказа будет то, что банк не сможет реально оценить платежеспособность (первый случай) или нецелесообразность (второй случай).

Следует заранее внимательно изучить банковские требования, предъявляемые к заемщику и к выдаваемому кредиту. Если у вас несколько кредитов, необходимо предварительно рассчитать, какие из них вы сумеете перекрыть, заключив договор о рефинансировании

Основные причины для отказа в рефинансировании

Действительность такова, что не всегда удается заключить договор о рефинансировании даже заемщику, идеально выполняющему банковские условия. Рефинансирование — это новый кредит, поэтому заемщик оценивается заново.

• Платежеспособность. Например, при рождении детей она меняется.
• Источники дохода. При этом банк не изменит условий по действующему кредитному договору, если на момент его заключения заемщик работал официально, а потом трудоустроился на неофициальную работу, но продолжает аккуратно выплачивать ежемесячные платежи. В случае отсутствия подтверждения источников доходов новый кредит вам не откроют.
• Кредитная история. Проверяется наличие в прошлом просрочек по кредитам, их длительность. Это характеризует умение заемщика справляться с кредитной нагрузкой. К отрицательным факторам можно отнести систематические нарушения сроков выплат ежемесячных платежей, регулярное обращение в МФО и т. д. Кредитная история может сильно подпортить репутацию, и если на момент подачи заявления у заемщика отсутствуют просрочки, то плохая кредитная история может стать причиной отказа в рефинансировании.
• Достоверность личных данных. Ошибка в Ф. И. О., сокрытие данных об имеющихся обязательствах будут причиной отказа.

Часто задаваемые вопросы о плюсах и минусах рефинансирования кредитов

Разберем самые популярные вопросы по данной теме:

Можно ли рефинансировать долг по кредитной карте?

В основном рефинансируются кредитные карты, выпущенные в ином банке. Перекредитование позволяет погасить задолженность по текущей карте и даже иногда получить более выгодные условия займа.

В какой период выгоднее рефинансировать кредит?

Рефинансирование лучше всего применить при следующих условиях: наличие крупного кредита, высокой процентной ставки, и при этом чтобы до погашения задолженности оставалось больше половины срока. Также можно провести рефинансирование и в случае окончания действия льготного периода с одновременным возрастанием процентной ставки, это стандартная ситуация при использовании кредитных карт.

В то же время не следует искать замену кредитора из-за разницы в начисляемых процентах. Лучше предварительно просчитать изменения в сроках кредитования, суммах обязательных платежей и переплат.

В чем плюсы и минусы рефинансирования кредитов для банков?

Рефинансирование — процесс, выгодный как заемщикам, так и самим банкам. В частности, финансовая организация получает:

• новые возможности привлечения клиентуры;
• увеличение банковского рейтинга надежности, повышения кредитного портфеля, что, как следствие, приводит к росту рентабельности;
• значительное уменьшение количества задолженностей и неплатежей;
• сохранение клиентуры путем предоставления возможности снижения ставок за пользование кредитом.

Таким образом, перед тем как принять решение о перекредитовании, необходимо самостоятельно или с помощью банковского менеджера провести тщательный анализ ситуации и выбрать наиболее подходящий для заемщика вариант, просчитав все плюсы и минусы рефинансирования кредита.