Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден

Никто не застрахован от ситуаций, когда доходы могут резко снизиться. Причин тому может быть масса: потеря работы, проблемы со здоровьем, рождение ребенка и т. д. И если раньше ежемесячные платежи не вызывали у заемщика каких-либо трудностей, то в новых обстоятельствах они могут стать непосильной ношей. Во избежание неприятных последствий невыплаты заемных средств банк может предложить рефинансирование потребительского кредита. Данная процедура представляет собой изменение условий договора с целью помочь выполнить долговые обязательства. Давайте разбираться, что же такое перекредитование и каковы его особенности.

Что значит рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование, или перекредитование, подразумевает под собой замену действующего долгового обязательства на новое, то есть заемщик получает денежные средства от банка для погашения ранее взятого займа. Такая услуга применяется для достижения следующих целей:

• объединить несколько потребительских займов в один;
• снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
• увеличить срок возврата ссуды;
• улучшить условия по договору;
• избежать появления просроченных платежей, а с ними и роста задолженности.

Если говорить о том, что же такое перекредитование согласно своему юридическому смыслу, то тут всё просто. Рефинансирование – это тот же потребительский (целевой) заем. Но стоит помнить об одном важном моменте (он, как правило, прописан в договоре): при наличии задолженности воспользоваться этой услугой не получится.
Чтобы рефинансирование потребительского кредита банк одобрил, необходимо соответствовать определенным требованиям. Оценивая заявление от заемщика, финансовая организация будет в первую очередь смотреть на следующее:

1. К какой возрастной группе относится клиент (минимальный возрастной порог – 21 год, максимальный – 65 лет).
2. Наличие российского гражданства.
3. Трудовой стаж (не менее 3 месяцев на последнем месте работы) и опыт работы (от 1 года).
4. Уровень дохода (ежемесячный платеж не должен приближаться к порогу 50–60 % от зарплаты, в противном случае будет получен отказ).
5. Постоянная регистрация в регионе присутствия выбранного банка.
6. Хорошая кредитная история.

Некоторые параметры отбора потенциальных заемщиков могут отличаться. Это напрямую зависит от выбранного банка. Например, некоторые финансовые организации могут отказать в переоформлении потребительского займа, если вы не являетесь их зарплатным клиентом или не имеете действующего вклада.

Также нужно отметить, что, помимо обычного перекредитования, существует рефинансирование потребительского кредита кредитной карты. Процедура оформления услуги аналогична и требования предъявляются те же.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Наиболее подходящее предложение для переоформления долговых обязательств можно подобрать, проанализировав несколько важных показателей:

• Годовая ставка (чтобы уменьшение переплаты было ощутимо, разница между первоначальной и рефинансированной ставкой должна составлять минимум 5 %).
• Ежемесячный платеж (при уменьшении срока кредитования ежемесячные платежи возрастают, что может стать для клиента непосильной ношей).
• Комиссионный сбор (его размер не должен съедать выгоду от рефинансирования потребительского займа).
• Наличие (отсутствие) штрафов и пени при досрочном погашении (важно понимать следующее: если вы досрочно закрываете потребительский кредит, банк теряет прибыль из-за неполучения полного объема процентов. Поэтому некоторые финансовые организации вводят штрафы и пени, чтобы восполнить возможные убытки).

Чтобы понять, насколько будет выгодное рефинансирование потребительского кредита, можно воспользоваться калькулятором или сделать необходимые расчеты самому:

• Определить размер оставшейся задолженности.
• Вычислить сумму переплаты по процентам по действующей ставке.
• Определить размер процентной переплаты при переходе в другой банк.
• Учесть всевозможные комиссии и штрафы при погашении займа досрочно.
• Оценить, какой вариант выгоднее, согласно полученной разнице к уплате.

Стоит отметить, что самостоятельно определить размер выгоды или убытка при перекредитовании весьма непросто. Поэтому лучше всего прибегнуть к помощи кредитного калькулятора, который быстро произведет необходимые расчеты и покажет конечную сумму. Этот инструмент можно найти на сайте практически любого банка. Останется только заполнить необходимые поля в онлайн-форме.

Точный результат, способный ответить на вопрос, насколько выгодно рефинансирование потребительского кредита, калькулятор показать не сможет. Будет указана примерная итоговая сумма. Максимально конкретную и достоверную информацию возможно получить только при обращении в отделение банка.

Когда наиболее подходящее предложение по перекредитованию выбрано, важно обратить внимание на дополнительные условия. На момент заключения договора у клиента не должно быть просроченных платежей. В противном случае это может привести к осложнению в рефинансировании потребительского займа со стороны финансовой организации. А также повлечь ухудшение кредитной истории из-за несоблюдения условий соглашения с банком по ежемесячным платежам.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование, необходимо оценить его экономическую целесообразность: соотнести выгоду от перекредитования с убытками по его проведению.

Чтобы оценить предстоящие траты, нужно знать размер комиссий, необходимых для закрытия старого займа (как правило, за досрочное погашение дополнительных средств не взимают) и получения нового (при переоформлении долговых обязательств придется отдать 1–1,5 % от суммы кредита).

При разнице в ставках, составляющей меньше 2 %, перекредитование проводить невыгодно. При разнице от 2,5–3 % и выше смысл в рефинансировании есть.

В любом случае стоит понимать, что при оформлении рефинансирования придется понести расходы. Это может быть комиссия за выдачу нового займа, а если таковой не имеется, банк вправе потребовать оплату за рассмотрение заявки.
[offer]

Что нужно для рефинансирования потребительского кредита

Какие же требования необходимо соблюсти, чтобы заявка на рефинансирование потребительского кредита была одобрена? Здесь нужно обратить внимание на действующий договор, по которому:

• заемщик внес от 6–12 ежемесячных платежей;
• соглашение будет действительно еще не менее 3–6 месяцев;
• срок выплаты кредита не продлевался и по займу не проводилась реструктуризация;
• нет просроченных платежей.

Встречаются случаи, когда и при наличии просрочек по платежам банк готов одобрить рефинансирование. Но в этом случае просрочка не должна быть больше 10 дней. Кроме того, просроченные платежи могли появиться по независящим от клиента причинам (технические неполадки, например), в таких ситуациях банки тоже идут навстречу.

Если вы все-таки решились на перекредитование, необходимо составить заявку и собрать необходимые для оформления услуги документы.

Существует несколько способов упрощения подачи документов на рефинансирование потребительского кредита. Онлайн-заявка – один из них. Подать ее можно через официальный сайт банка.

В пакет обязательных к подаче документов должен быть включен кредитный договор с первоначальной финансовой организацией (оригинал), платежный график и справка от банка, выдавшего заем, содержащая следующие данные:

• реквизиты для перевода средств кредитору, при одобрении перекредитования;
• наличие (отсутствие) просроченных платежей;
• размер и продолжительность просрочек (при постоянном несвоевременном возврате денег на протяжении всего периода сотрудничества);
• итоговая сумма для полного расчета с первоначальным кредитором.

Данную справку лучше получить перед походом в новую кредитную организацию, так как срок действия этого документа составляет 3 дня.

Кроме вышеперечисленных документов, потребуется также согласие банка на проведение рефинансирования. Минимальный срок подачи – 7 дней до предполагаемой даты досрочного погашения.

После получения всех необходимых документов новая кредитная организация проверяет их и принимает решение по заявке на переоформление долговых обязательств.

Как оформить рефинансирование потребительского кредита: пошаговая инструкция

Шаг 1. Пойти в отделение банка, предлагающего самое выгодное рефинансирование потребительского кредита, с паспортом, справкой 2-НДФЛ или справкой о доходах по форме банка (если этот документ требует банк). Не будет лишним взять с собой договор по действующему займу. Определиться с необходимой суммой, подписать составленную сотрудником банка заявку и ждать результат (в большинстве случаев период ожидания составляет 1–3 дня).

Шаг 2. Когда положительный ответ получен, необходимо обратиться в банк, где заем оформлялся изначально. Нужно уточнить именно у менеджера финансовой организации (хотя этот пункт может быть прописан в договоре) о подводных камнях при досрочном погашении. Далее составляется заявление на полную выплату кредитных обязательств и берется справка или иное подтверждение, отражающее сумму остатка по основному долгу. При объединении нескольких задолженностей эта же процедура проводится с каждым банком.

Шаг 3. Взяв с собой договор и справку, отправляйтесь в банк, где будет проходить рефинансирование, и оформите соглашение с новой кредитной организацией.

Шаг 4. На ваш старый кредитный счет в течение установленного новым банком срока поступят средства от организации, где проводилось рефинансирование. После чего нужно будет взять в старом банке документ, подтверждающий полное погашение займа, и предоставить его в перекредитовавшую вас компанию.

Шаг 5. Чтобы обезопасить себя от всякого рода неприятностей, возьмите в банке, где первоначально оформлялся кредит, справку о том, что долг погашен и претензий к вам не имеется.

Шаг 6. Исправно выполняйте новые долговые обязательства.

Также стоит понимать, что наличные средства при перекредитовании вы не получите. Новая кредитная организация перечислит необходимую к погашению сумму на счет старого банка по предоставленным реквизитам.

Рефинансирование потребительского кредита других банков – очень сложная и отнимающая много времени процедура. Именно поэтому лучше всего начать диалог с банком, где изначально был взят заем. Можно попросить об улучшении условий по договору кредитования, и, если вы зарекомендовали себя как надежный клиент, банк вполне может пойти на уступки.

Если ваш банк откажет в улучшении условий и вы решите обратиться к новому кредитору, перечень документов останется полностью идентичным.

При неудачных попытках самостоятельно перекредитовать заем можно воспользоваться услугами кредитного брокера. За определенное вознаграждение он подберет финансовую организацию, которая проведет рефинансирование вашего потребительского кредита.

Причины отказа банка в рефинансировании потребительского кредита

Рефинансировать заем не так просто, как кажется. Специалисты в банковской сфере предупреждают о большой вероятности получить отказ в перекредитовании, а о причинах такого решения кредитная организация сообщать не обязана. Но все-таки можно подчеркнуть несколько ключевых факторов, которые могут повлечь за собой отказ:

Фактор 1. Существующие просрочки по платежам

Ненадежные заемщики банкам не нужны, поэтому обращаться за перекредитованием при наличии просрочек не имеет смысла.

Исправить положение и повысить шанс на рефинансирование может погашение всех просроченных платежей. После этого необходимо своевременно и в полном объеме выплачивать ежемесячные долговые обязательства перед банком на протяжении минимум 3 месяцев.

Еще одним способом повысить вероятность одобрения заявки является предоставление дополнительного обеспечения (залог, платежеспособный поручитель или созаемщик).

Фактор 2. Плохая кредитная история

Можно ли сделать рефинансирование потребительского кредита, имея испорченную кредитную историю? Тут всё очень просто. Практически каждый банк, рассматривая заявку от клиента, смотрит на его репутацию как заемщика. Следовательно, при плохой кредитной истории шансов на перекредитование становится меньше.

Кредитная история – это информация об исполнении физическим лицом обязательств по кредитам и займам, которая собирается из различных источников (банков, кредитных организаций, правительственных органов). Эта информация хранится на протяжении 15 лет в бюро кредитных историй (БКИ).

Если нужно оперативно найти, в каком из множества БКИ хранится история по займам какого-то конкретного клиента, требуется знать специальный код субъекта кредитной истории.

Информацию из БКИ банк может запросить только в том случае, если потенциальный заемщик даст на это согласие. После ознакомления кредитная организация решает: выдавать средства или отказать. Такая схема применима как к обычным кредитам, так и к рефинансированию.

Если в кредитной истории содержатся негативные сведения, в займе, скорее всего, будет отказано. Поэтому эксперты советуют ознакомиться с ней заблаговременно.

Данные по кредитной истории можно узнать, воспользовавшись несколькими способами:

• попросить об этом банк;
• отправить заявку в БКИ самостоятельно;
• воспользоваться сайтом Центробанка, отправив заявку на получение информации;
• прибегнуть к помощи специализированного сайта.

Фактор 3. Кредит выплачивается непродолжительный срок

Чтобы убедиться в порядочности и платежеспособности заемщика, необходимо время. Поэтому банками введены специальные ограничения, которые касаются срока рефинансируемого кредита. Преимущественно финансовые организации ограничиваются сроком в 3 месяца исправных выплат по займу. Но есть и такие, где минимальный период исчисляется 6 месяцами.

Понимая, какие причины могут привести к отказу в переоформлении, можно самостоятельно определить, целесообразно ли начинать эту процедуру сейчас или всё же стоит повременить.

Часто задаваемые вопросы про рефинансирование потребительского кредита

1. Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

Закон не устанавливает ограничений на количество проведенных процедур рефинансирования. Однако большинство банков (есть и исключения) во второй раз перекредитование не одобрят. Для клиента многократное рефинансирование тоже нецелесообразно, так как за 5 лет (а это максимальный срок, на который берется кредит) ставка Центробанка, конечно, может снизиться, но не существенно.

2. Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно вникнуть в некоторые юридические тонкости. Формально для вас два этих продукта – обычный потребительский кредит, который необходимо своевременно оплачивать. Так в чем же разница? Новый кредит дает больше свободы, потому что распоряжаетесь средствами вы сами (можете полностью выплатить прежний заем, а можете внести, например, 30 %). При перекредитовании денег вы не увидите, так как новая кредитная организация переведет их банку, с которым изначально был заключен договор, чтобы погасить имеющийся кредит.

Однако для кредиторов разница между этими банковскими продуктами существенна. При рассмотрении заявки на рефинансирование потребительского кредита банк принимает во внимание тот факт, что после одобрения процедуры старый долг будет погашен. Поэтому требуется рассчитать соотношение уровня дохода и ежемесячных выплат. В случае с выдачей нового займа банк будет суммировать долг по всем существующим кредитам. А это существенно снижает возможность одобрения по причине возможных проблем с выплатами из-за нехватки личных доходов.

Именно поэтому банками был создан новый продукт, сочетающий в себе и обычный потребительский заем, и кредит на рефинансирование. Многие организации предоставляют заемщику сумму, превышающую размер кредита, который требуется погасить. Чтобы определить максимальный размер дополнительного займа, банк берет за основу ежемесячный платеж по первоначальному кредиту и вычисляет сумму, возможную к выдаче, применив сниженную годовую ставку.

Пример: Ежемесячный платеж – 6 000 рублей, годовая ставка – 23 %, договор составлен на 5 лет. За этот срок можно было погасить заем в размере 220 000 рублей, а при ставке в 15 % – 260 000. Следовательно, 40 000 разницы можно было бы получить на руки (при соответствующем уровне дохода).

Главное понимать, что условия могут отличаться в зависимости от банка. В одной организации могут выдать ссуду с минимальным платежом в 15 000 рублей при официальном доходе в 20 000. В другой при наличии дохода в 50 000 рублей одобрят не больше 4 000 ежемесячно.

3. Рефинансирование потребительского кредита и реструктуризация — это одно и то же?

Рефинансирование и реструктуризация займа – абсолютно разные понятия. И раз с первым уже разобрались в этой статье, можно поговорить о реструктуризации.

Эта процедура представляет собой изменение условий по действующему кредитному договору. Для этого клиент должен предоставить заявление с просьбой о реструктуризации. Воспользоваться услугой можно только в финансовой организации, выдавшей кредит.

Суть заключается в том, что по определенным причинам банк уменьшает финансовую нагрузку заемщика. Например, кредитор может: изменить платежный график, продлить срок возврата займа или перейти с валютного кредита на рублевый. Для получения шанса воспользоваться услугой важно не допускать просроченных платежей и подтвердить свои слова бумагами (документ, подтверждающий уменьшение дохода или потерю рабочего места и т. п., в зависимости от сложившихся обстоятельств).

4. Почему банкам выгодно снижать чужую ставку и рефинансировать потребительские кредиты?

Для начала немного статистических данных. Конец 2015 года – старт программы по перекредитованию от ВТБ24. За месяц объемы кредитования выросли на 20 %, а годовой итог ознаменовался рекордом банка в сегменте перекредитования. Январь – август 2017 – акционная программа по рефинансированию потребительского кредита от Сбербанка. За 8 месяцев прибыль возросла на 34 %. Вывод: банкам рефинансирование потребительского кредита (2019 год не станет исключением) выгодно и приносит хороший доход.

Чем же это вызвано? В первую очередь ростом числа клиентов, так как заявки на рефинансирование потребительских займов подаются десятками тысяч заемщиков. В большинстве случаев они являются активными пользователями банковских услуг, соответственно, после исполнения долговых обязательств можно рассчитывать на дальнейшее сотрудничество.

Еще одна выгода заключается в том, переоформление займа не съедает деньги кредиторов. В первоначальном банке выплачивается только основной долг. Ту же сумму новый банк выдает заемщику, начисляя при этом проценты, которые и превращаются в прибыль.

Пример: жителем г. Иваново в банке А в начале 2016 года был получен заем на сумму 500 000 рублей с годовой ставкой 18 % на срок в 5 лет. Согласно графику платежей, за весь срок действия кредитного договора клиент переплатит около 260 000 рублей. По состоянию на август 2018 года сумма основного долга составляла 390 000 рублей, плюс 90 000 переплата. Заемщик подал заявление на рефинансирование остатка потребительского займа в банк Б, где оно было одобрено на срок в 3 года под 12 %. Переплата в этом случае составляет 60 000 рублей. Подведем итог: банк А за 2,5 года сотрудничества с заемщиком получил 170 000 рублей, банк Б заработает 60 000 рублей и обретет нового клиента. Вывод: все остались в выигрыше.

Наибольший процент организаций, предоставляющих услугу перекредитования, составляют банки с государственным участием. Нельзя не отметить еще одну существенную выгоду от рефинансирования потребительского займа – уменьшение числа проблемных кредитов и рост платежеспособных заемщиков.

5. Можно ли рефинансировать микрозайм?

Процесс переоформления микрозайма значительно труднее, чем стандартного потребительского кредита. Как правило, в этом случае перекредитовывать нужно займы с уже существующими просрочками, а с такими продуктами банки не работают.

Как один из вариантов, можно оформить потребительский заем и с его помощью погасить задолженность в МФО. Но не стоит забывать, что просрочки, в том числе и по займам в микрофинансовых организациях, плохо отражаются на кредитной истории. А это может повлечь отказ банка в выдаче средств.

Когда невозможно провести переоформление потребительского займа, кредитная карта – вот выход из сложившейся ситуации. Этот продукт можно получить в некоторых банках, несмотря на небольшие проблемы с выплатой действующего долга (не более одного просроченного платежа, сумма долговых обязательств не превышает 50 000 рублей).

При неудачных попытках перекредитования микрозайма в банках можно обратиться в другие МФО, оказывающие эту услугу (как правило, такие компании создают специализированные сервисы).

Вот какие требования (преимущественно) предъявляются к заемщику:

• Возраст от 21 до 70 лет (если заемщику еще не исполнилось 25 лет, МФО потребует привлечь поручителя).
• Стаж работы на нынешнем месте не менее 3 месяцев (касается заемщика или поручителя).
• Российское гражданство и постоянная прописка на территории РФ.
• Копия трудовой книжки (иного документа, подтверждающего занятость) и справка о доходах.
• По перекредитованному займу должен быть совершен хотя бы один платеж.

Что касается ставок, то у МФО они высокие. Без перекредитования стандартная ставка – 2 % в день. После оказания услуги ставка снизится до 0,17–0,32 % в день. Если переводить в годовую ставку, она составит минимум 62 %. Платить придется раз в месяц. Максимальный срок на рефинансируемый микрозайм составляет 5 лет.

6. Можно ли оформить рефинансирование кредита без справки о доходах (без подтверждения дохода)?

Справка о доходах входит в перечень документов большинства банков, проводящих рефинансирование потребительского кредита. Условия по предоставлению и форме справки могут отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации. В одном банке, например, могут попросить стандартную 2-НДФЛ, в другом – справку по форме, установленной самим банком, в третьем и вовсе могут провести перекредитование без подтверждения дохода.

Важно понимать, что при переоформлении займа без справок о доходах вы можете получить менее выгодные условия и, как правило, более высокую годовую ставку.

И даже если справка не требуется, сообщить о своих доходах банку придется (в заявке указывается работодатель, размер дохода и ваша должность). Из этих данных и будет исходить кредитор (несмотря на отсутствие документального подтверждения), принимая решение по вашему обращению.

Между тем рефинансирование потребительского кредита без страховки – вполне обычное и часто встречающееся явление.