Риски кредитования физических и юридических лиц

О чем речь? Риски кредитования – вероятность финансовых потерь, возникающих в результате того, что заемщик в силу определенных обстоятельств не может выполнить свои обязательства перед банком по любому виду задолженности. Они бывают отраслевыми, политическими, макроэкономическими и институциональными.

На что обратить внимание? На методы управления кредитными рисками. У каждого банка они свои, но почти для всех одинаков анализ кредитной истории и общей кредитоспособности заемщика.

Краткое определение кредитного риска

Кредитный риск — это вероятность того, что заемщик не сможет погасить свои обязательства по долгу, что приведет к финансовым потерям. Управление таким риском кредитования предполагает постоянный контроль за размером капитала и резервов, которые могут покрыть убытки по кредитам, помогая финансовым организациям снизить потенциальные потери.

Основной риск кредитования для заемщика состоит в том, что невыполнение условий договора может привести к штрафам, изъятию залогового имущества, судебным процессам и негативным последствиям для его кредитной истории.

Виды рисков кредитования

• Концентрационный риск

Возникает, когда слишком много средств сосредоточено в одном секторе или отрасли. Например, если инвестор выдает кредиты только компаниям, связанным с автомобилестроением — производителям аккумуляторов, шин или нефтепродуктов, он подвергается высоким рискам кредитования в случае кризиса в автомобильной индустрии.

• Институциональный риск

Этот риск возникает при нарушениях в юридической или организационной структуре, которая регулирует отношения между кредитором и заемщиком. Например, если кредит выдан застройщику в стране с политической нестабильностью, смена власти может значительно повысить вероятность дефолта и увеличения убытков.

• Политический риск

Политическая нестабильность, коррупция и внутренние конфликты могут негативно сказаться на финансовом состоянии заемщиков.

• Макроэкономический риск

Читайте также: «Обеспечение кредита: виды и формы, преимущества и недостатки оформления»

Связан с общим состоянием экономики: экономический спад, стагнация, дефляция. Например, во время пандемии COVID-19 сокращение производства, сбои в цепочках поставок и снижение доходов населения привели к увеличению числа просрочек по кредитам.

Риски кредитования физических лиц

Оформление кредита также сопряжено с определенным риском и для клиента. Перед подписанием договора на кредит необходимо взвесить все за и против, удостовериться, что все пункты понятны, чтобы не попасть в долговую яму из-за неправильного расчета своих возможностей и недопонимания механизма предоставления кредитных средств.

В случае просрочки платежей кредитор имеет право начислять штрафы и пени. Длительное невыполнение заемщиком своих обязательств может привести к таким последствиям:

• изъятию залогового имущества;
• судебным процессам;
• ухудшению кредитной истории.

При залоговом кредитовании кредитор имеет право продать залоговое имущество на аукционе для возмещения своих убытков независимо от того, сколько заемщик успел погасить. Должник может претендовать только на оставшуюся разницу между суммой, вырученной от продажи, и остатком задолженности перед банком.

Главная цель кредитора — покрыть собственные потери. Никто не стремится продать имущество по максимальной цене. Основная задача — обеспечить достаточные средства для погашения основного долга, а также штрафов, пеней и судебных расходов.

Риски кредитования юридических лиц

Наиболее очевидным риском является неспособность погасить кредит, что может вызвать финансовые трудности у компании, снизить ее доходы или привести к другим непредвиденным ситуациям. Просрочка по платежам чревата штрафами и негативным воздействием на кредитную историю.

Кредиторы вправе устанавливать ограничения на то, как заемные средства могут быть использованы. Например, если средства выделены только для покупки определенного оборудования или недвижимости, то нарушение этих условий может повлечь за собой санкции.

Чтобы получить кредит, компании часто требуют залог, например, в виде недвижимости или транспортных средств. Если заемщик не выполнит свои обязательства, кредитор имеет право изъять заложенное имущество. Поэтому важно внимательно оценить все риски, связанные с кредитованием, и быть готовым к потенциальным последствиям.

Основные причины возникновения рисков банковского кредитования

Одной из ключевых причин кредитного риска является сомнение кредитной организации в ответственности клиента и достаточности его дохода для погашения долга. Заемщик может не справиться с обязательствами по кредиту и не выполнить условия договора по следующим причинам:

• возникновение серьезных финансовых трудностей из-за непредвиденных обстоятельств в бизнесе;
• неблагоприятные жизненные обстоятельства, такие как увольнение, задержка зарплаты или необходимость в дорогостоящем лечении, которые мешают своевременному исполнению обязательств.

Оценка рисков кредитования в банках

Эффективные методы оценки, то есть анализ рисков кредитования, помогают минимизировать возможные убытки и выбирать оптимальные условия для кредитования. При заключении кредитного договора организации обращают внимание на следующие факторы:

• кредитная история;
• способность погашать платежи;
• финансовые ресурсы;
• гарантия;
• соответствие условиям займа.

Кредитная история представляет собой комплексный анализ как качественных, так и количественных данных, связанных с финансовым поведением заемщика. Специалисты в этой области детально изучают отзывы коллег и партнеров, имевших деловые отношения с заемщиком, а также оценивают его историю взаимодействия с различными финансовыми учреждениями и предшествующую экономическую деятельность.

Читайте также: «Переплаты по кредиту: как рассчитать и уменьшить»

Оценка способности заемщика выплачивать кредитные взносы основывается на прогнозируемых доходах и расходах, учитывающих наличие других долговых обязательств. При анализе кредитоспособности используется несколько ключевых показателей, таких как соотношение долга к доходу, уровень текущего дохода, трудовой стаж и стабильность доходов.

Существуют два основных подхода к анализу кредитоспособности.

• Анализ денежных потоков за последние годы по сравнению с прогнозируемым обслуживанием долга.
• Прогнозируемые денежные потоки, которые могут зависеть от новых проектов и статуса занятости.

Чем выше платежеспособность, тем меньше вероятность возникновения просроченных платежей. Банковские специалисты используют различные методы мониторинга платежеспособности на всех этапах кредитования, чтобы минимизировать риски кредитования для банков и повысить эффективность процесса.

Критерий	Особенности	Значения
Коэффициент ликвидности	Определяет способность финансового портфеля покрывать неожиданные расходы или обязательства.	От 3 до 6 месяцев
Доля ликвидных активов	Указывает, какой процент активов может быть быстро превращен в наличные средства.	Не менее 15 %
Уровень сбережений	Измеряет, какую часть дохода человек откладывает на накопления.	Не менее 10 %
Соотношение долгов к активам	Определяет, насколько высок уровень задолженности относительно общих активов.	Не более 50 %
Коэффициент финансовой устойчивости	Оценка общего количества активов, доступных для покрытия долговых обязательств.	Чем выше, тем лучше
Процент расходов на обслуживание долга	Отношение ежемесячных выплат по долгам к общему доходу.	35 % или меньше
Уровень обслуживания неипотечного долга	Оценка долговых обязательств, не включая ипотечные кредиты.	15 % или меньше

Эффективное управление рисками кредитования включает структурирование займа и выбор условий, удобных для конкретных заемщиков, что снижает вероятность просрочек. Чтобы снизить риски потребительского кредитования в случае небольших сумм стоит рассмотреть варианты рассрочки, которые позволяют оформить покупку без визита в банк, обеспечивая гибкость в платежах.

Как управлять рисками кредитования

При предоставлении денег в долг риски кредитования минимизируются с помощью страхования заемщика. Страховая выплата может быть осуществлена в случае банкротства заемщика или невыполнения им обязательств по торговому кредиту из-за форс-мажора и других обстоятельств.

Другим способом снижения риска кредитования является поручительство. Гарантом может стать не только родственник, но и знакомый, если он соответствует требованиям банка. Основные критерии для поручителя включают:

• совершеннолетие (оптимальный возраст 30-60 лет);
• официальное трудоустройство (не менее 3 месяцев на последнем месте, общий трудовой стаж не менее 12 месяцев);
• положительная кредитная история;
• стабильный доход от 10 тысяч рублей в месяц;
• регистрация в регионе, где находится банк.

Поручительство — это форма гарантии, обеспечивающая кредитору защиту от возможных рисков невозврата займа. Оно оформляется через официальный договор, который определяет обязательства как заемщика, так и поручителя. В случае если заемщик не выполняет условия кредита, финансовая ответственность перекладывается на поручителя, что может негативно отразиться на его кредитной истории и репутации.

Читайте также: «Как погасить кредит быстрее и эффективнее»

Законодательство России, в частности статья 363 Гражданского кодекса, устанавливает солидарную ответственность поручителя с заемщиком. Это значит, что в случае просрочки банк может обратиться как к заемщику, так и к поручителю с требованием о погашении долга. Чем выше сумма займа, тем больше поручителей может потребовать финансовое учреждение, что обеспечивает дополнительные гарантии для возврата средств.

Согласно статье 323 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать погашения всего долга, включая основную сумму кредита, проценты, комиссии и штрафы, от любого из участников договора — заемщика или поручителя. Таким образом, поручительство является важным инструментом, позволяющим минимизировать риски для кредитора и обеспечивать более надежное выполнение финансовых обязательств.

Согласно условиям договора поручительства гарант обязан покрыть всю сумму или ее часть, если заемщик не в состоянии выполнить свои финансовые обязательства.

Часто задаваемые вопросы о рисках кредитования

Заемщики, оформляющие кредитование на недвижимость, могут столкнуться с несколькими рисками, включая потерю здоровья или трудоспособности, снижение доходов, колебания валютного курса (если кредит оформлен в иностранной валюте), падение цен на недвижимость и повреждение залогового имущества. Большинство из этих рисков можно минимизировать с помощью страховки; обязательным является страхование жилья, что помогает сократить хотя бы один из рисков.

Какие кредитные продукты связаны с повышенными рисками для банков?

Банки сталкиваются с повышенными рисками, когда выдают кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким уровнем дохода.

Читайте также: «Как взять кредит без работы: надежные способы»

Как можно уменьшить риск кредитования?

Для снижения кредитного риска заемщик может уменьшить лимиты по банковским картам, погасить другие кредиты или предоставить дополнительные гарантии, такие как залог или поручительство.

Как улучшить шансы на получение кредита?

Регулярное и своевременное выполнение обязательств по кредитам способствует улучшению кредитной истории и повышению доверия кредиторов. Важно избегать задержек в платежах и следовать установленным срокам. Кредиторы могут также запросить рекомендации от партнеров или ознакомиться с отзывами клиентов, поэтому стоит поддерживать хорошие деловые отношения, обеспечивать высокое качество услуг и уделять внимание удовлетворенности клиентов.

Перед кредитованием менеджеру нужно определить, какие риски существуют для банков, а какие – для заемщиков. Задача эффективного менеджера — минимизировать убытки для обеих сторон, балансируя условия сделки, чтобы избежать задержек в платежах и безнадежных долгов.

Детальный анализ кредитоспособности клиентов позволяет значительно снизить риски. Это эффективнее, чем попытки справляться с просрочками после их возникновения. Задолженности и взыскания требуют затрат, которые могли бы быть направлены на развитие бизнеса. Превентивные меры и проактивный подход к оценке клиентов — ключ к успешному управлению кредитными рисками.