Способы оплаты кредита: пытаемся сэкономить

Решаясь взять ссуду в банке, заемщики, конечно же, знают, что придется платить определенный процент. Но, помимо этого, возникает еще ряд затрат, часть из которых совершенно необязательны. В частности, некоторые банки возьмут комиссию при погашении ежемесячных платежей наличными через кассу. В нашей статье рассмотрим различные способы оплаты кредита и возможности сэкономить на этой операции.

Плюсы и минусы банковского кредита

Статистика показывает, что к решению своих финансовых проблем за счет заемных средств прибегает большинство людей. Безусловно, этот шаг должен быть взвешенным, требуется сопоставить выгоду от возможности получить деньги сразу и общую стоимость ссуды. Ведь в нашей стране займы выдают под очень высокие проценты, поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем решиться взять в долг. Население западных стран в основном живет в кредит, покупает недвижимость, автомобили, финансирует бизнес. Но там проценты по ссуде несопоставимы с теми, что предлагают российские банки.

Как и любое явление, ссуда в банке обладает положительными и отрицательными сторонами. Различные финансовые организации предлагают свои собственные условия по выдаче займов. Причем банки иногда с целью привлечения клиентов могут устраивать акции, делая свои продукты более привлекательными для потребителей.

Преимущества использования заемных средств:

• нет необходимости собирать большой пакет документов (для потребительского кредита иногда достаточно только паспорта клиента);
• заем можно оформить в любое время удобным для клиента способом и на любые потребности (нецелевой заем);
• ссуду может оформить не только физическое лицо, но и бизнесмен на нужды собственного предприятия или с целью инвестирования;
• имеется широкая линейка кредитных продуктов с самыми разными условиями, в том числе по срокам, и способами оплаты кредита;
• взять заем имеют возможность люди с различным уровнем дохода;
• оформить безналичную ссуду можно онлайн, удобным способом оплаты в этом случае будет использование систем электронных расчетов;
• любую ссуду легко можно погасить досрочно, предварительно обсудив эту возможность с банком;
• для юридического лица за счет затрат по займу снижается база для расчета налога на прибыль;
• любой кредитополучатель имеет возможность заранее планировать и контролировать свои финансовые потоки с учетом зафиксированных в договоре условий и способов расчета по ссуде.

Кредиты пользуются большой популярностью во всем мире, потому что они предоставляют возможность людям сразу же реализовать свои потребности и желания, а не копить деньги долгие годы на необходимую вещь. Несмотря на то что покупка в результате обойдется несколько дороже, для потребителя эти затраты являются вполне приемлемыми, поскольку позволяют в нужный момент приобрести квартиру или машину, оплатить туристическую путевку и пр.
[offer] Кроме того, ссуды в меньшей степени зависят от инфляции, что делает этот способ покупки очень привлекательным для населения. Ведь если несколько лет копить деньги на машину, то значительную их часть будет съедать инфляция. Поэтому взять деньги в долг — хороший способ избежать обесценивания сбережений. Обычно заемщики всегда учитывают этот фактор, принимая решение в пользу кредита.

Впрочем, необходимо учитывать и возможные минусы подобного решения:

• Большую сумму не получится взять без залога или поручителя, что накладывает дополнительные обязательства не только на самого заемщика, но и на третьих лиц.
• При оформлении целевого займа деньги нельзя будет использовать на другие цели, не обозначенные в договоре.
• При желании заемщика выплатить ссуду досрочно банк может взимать дополнительные комиссии.
• Иногда взять ссуду можно, только подготовив большой пакет документов (особенно это касается организаций).
• Выплаты в счет погашения займа осуществляются в соответствии со строгим графиком.
• Банк тщательно проверяет информацию по каждому заявителю — соответствие условиям кредитования, платежеспособность.
• В договоре могут присутствовать скрытые комиссии, прочие дополнительные платежи, о которых клиента не ставят в известность.
• Общая стоимость займа очень высокая.

Большие риски заемщика могут быть связаны с получением кредита в иностранной валюте. Если ее курс неожиданно вырастет, то придется отдавать банку намного больше денег, чем рассчитывалось изначально.

Наибольшую проблему для кредитополучателей представляет такой способ страховки рисков банка, как залоговое имущество. В этом случае у клиента существует реальный шанс утратить свою собственность.

Итоговая цена ссуды получается намного больше той суммы, которая выдается клиенту. Кроме банковских процентов, которые известны заранее, заемщику придется выплатить финансовой организации дополнительные деньги, например в виде комиссий за ведение кредитного дела, перевод ежемесячных взносов (при некоторых способах оплаты кредита).

Методы расчета платежей кредита

Аннуитетный метод расчета

Этот способ оплаты кредита предполагает, что каждый месяц в течение всего срока договора заемщик выплачивает банку равные суммы. Они вносятся в одно и то же число месяца.

Несмотря на то, что сумма не меняется в течение всего срока действия договора, структура взноса будет каждый раз другой. Если выбран аннуитетный способ оплаты кредита, то сначала клиент гасит проценты и только потом основной долг.

Разберем на примере. Предположим, гражданин взял ипотечный кредит на 3 млн руб. на 15 лет. Ставка при этом составила 10 % в год. Взнос, рассчитанный по аннуитетной схеме, равен 32 238 рублей. Именно эту сумму клиент должен будет вносить ежемесячно в течение всего срока действия договора.

В составе первого платежа на долю тела кредита придется только 8 000 руб., а оставшаяся часть суммы будет засчитана в уплату процентов по ссуде. То есть несмотря на то, что заемщик регулярно вносит положенные платежи, в течение минимум первых 6 месяцев он фактически выплачивает банковские проценты. При этом тело займа уменьшается мало. И только не менее чем через полгода значительная часть суммы взноса будет приходиться на основной долг. Можно несколько лет вносить фиксированный платеж, но при этом тело кредита останется практически без изменений.

С течением времени сумма платежа будет прежней, но его структура изменится. Чем ближе к концу срока действия договора, тем большая доля взноса приходится на тело кредита. При этом клиент не отслеживает, сколько именно денег ему осталось выплатить по основному долгу. Ему важно, что он должен вносить фиксированную сумму, это облегчает ему планирование своего бюджета.

Чтобы быстрее рассчитаться с банком, можно закрыть ссуду досрочно. Но этот способ подойдет не всем. Также можно сэкономить по-другому, просто увеличив ежемесячный взнос. Тогда излишне уплаченная сумма пойдет в счет погашения тела кредита. После этого проценты будут пересчитаны с учетом уменьшения основного долга, ежемесячный взнос также снизится.

Если у клиента есть возможность досрочно погасить какую-то часть суммы, то делать это нужно как можно раньше. Это объясняется тем, что в начале срока выплачиваются банковские проценты, начисляемые на остаток основного долга. Поэтому есть смысл уменьшать тело займа именно в начале срока. По прошествии какого-то периода времени в досрочном погашении вообще не будет смысла, потому что фактически все проценты банку окажутся выплачены и останется только основной долг.

Оформляя суду, сотрудник банка сделает все расчеты, учитывая способы оплаты кредита. Самостоятельно рассчитать ежемесячный взнос можно по формуле:

X = S * (P + (P / (1 + P)С — 1)), где:

• S— сумма кредита;
• P — проценты, подлежащие уплате за месяц. Значение вычисляется путем деления установленной годовой ставки на 12 месяцев;
• С – период, на который выдается ссуда.

Чтобы прикинуть, сколько денег ежегодно нужно будет выплатить банку, надо к полученной на руки сумме прибавить проценты за весь срок и разделить на количество лет. При аннуитетном способе оплаты кредита в начале срока в составе взноса будут в основном проценты, а ближе к концу — тело кредита.

Дифференцированный метод расчета

Этот способ оплаты кредита отличается от предыдущего тем, что каждый месяц сумма взноса будет разной. По мере погашения задолженности надо будет выплачивать все меньше и меньше. Структура взноса также состоит из процентов и тела займа. При этом в начале срока также выплачиваются проценты, доля которых убывает с течением времени. А в счет тела ссуды вносится каждый месяц одна и та же сумма на протяжении всего срока действия договора.

Условия займа могут быть одинаковыми при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты кредита. Но за счет разной структуры ежемесячного взноса во втором случае будет ощутимая разница между выплатами в начале и в конце срока. Первые платежи состоят из фиксированной суммы по телу ссуды и значительной части процентов. А последние будут намного меньше, так как останется только все та же сумма по основному долгу и совсем немного по процентам. За счет того, что в начале срока нужно выплачивать по займу очень много денег, такой способ подходит далеко не всем.

Если рассчитать, сколько нужно будет выплачивать ежемесячно денег при дифференцированном и аннуитетном способе, то видно, что суммы отличаются очень сильно. Например, возьмем одинаковые условия кредитования и рассчитаем годовую выплату по телу кредита и процентам разными способами. По аннуитетной схеме нужно будет отдать банку 5 867 344 рублей, а по дифференцированной – 5 262 501 рублей. То есть последний способ оплаты кредита намного более выгодный для заемщика.

Рассчитать, в какую сумму выльется ежемесячный дифференцированный платеж, намного проще. Для этого к телу кредита прибавляем проценты за весь период и делим на число месяцев.

Рассмотрим пример. Гражданин оформляет ипотечный кредит на 3 000 000 руб. по годовой ставке 12 % сроком на 10 лет, или 120 месяцев. Взнос по телу кредита будет составлять 3 000 000 руб. / 120 мес. = 25 000 руб. в месяц, оставаясь неизменным до конца действия договора. После того как будет выплачена половина кредита (1 500 000 руб.), можно вычислить, какую сумму по процентам надо будет закрывать в месяц, по следующей формуле:

((1 500 000 * 12 %) / 12) / 100 = 15 000 руб.

Итак, мы выяснили, что аннуитетный и дифференцированный способы оплаты кредита в значительной степени отличаются друг от друга. Каждая из этих схем предоставляет определенные преимущества клиенту и банку, поэтому применяется и та и другая. Эти способы оплаты кредита обладают следующими отличиями:

• Дифференцированный платеж предполагает меньшую переплату по договору.
• Дифференцированный платеж более выгоден заемщику, поэтому к последнему банк предъявляет повышенные требования.
• При аннуитетном способе оплаты кредита в первую часть срока выплачиваются в основном проценты.
• Аннуитетный способ удобен клиентам тем, что каждый месяц выплачивается одна и та же сумма, что облегчает планирование бюджета. Дифференцированную схему предпочитают люди с экономическим образованием, способные контролировать процесс возврата долга.

Рассмотренные способы оплаты кредита применяются в основном всеми финансовыми организациями. Но далеко не каждая из них предоставляет своим клиентам выбор схемы. Чаще всего банки используют аннуитетные начисления, потому что они им более выгодны, а клиенты соглашаются на такой способ оплаты по причине его удобства.

9 способов оплаты кредита

Самое главное, на что клиент обращает внимание, собираясь взять ссуду, это размер годовой ставки. Но прочие условия, такие как график платежей и способы оплаты кредита, являются не менее важными, потому что от них будет зависеть возможность добросовестного исполнения обязательств по договору и в итоге кредитная история заемщика.

Выдавая ссуду, банк открывает кредитный счет, на который в дальнейшем клиентом вносятся платежи и погашается долг. Способ оплаты клиентом выбирается самостоятельно — наличный или безналичный.

Чтобы не просрочить платеж, надо учитывать, что на зачисление денег может уйти какое-то время, иногда несколько дней. Даже если внести нужную сумму по графику, то по техническим причинам она поступит в банк позже указанного срока, что чревато для клиента применением санкций за просрочку.

Заемщик может выбрать любой из нескольких существующих способов оплаты кредита, оценив их условия (сроки зачисления, удобство внесения денег, комиссия и т. д.).

1. Касса в отделении финансовой организации, выдавшей ссуду. Внести очередной платеж через кассу банка-кредитора — способ надежный, но не самый удобный. Придется потратить определенное время на поход в отделение. Но если этот момент для вас не важен, или отделение находится совсем рядом с вашими маршрутами, еще и не приходится стоять в очереди, то это хороший способ оплаты кредита — деньги зачисляются без комиссии и сразу же. Идти в кассу имеет смысл, если взнос делается в последний день, тогда вы не рискуете просрочить платеж. Надо будет захватить с собой паспорт и кредитный договор (или хотя бы знать его номер) — без этих документов операция невозможна.Недостатком этого способа оплаты кредита, как уже упоминалось, является потеря времени. Как отмечают банковские сотрудники, практически во всех филиалах финансовых организаций в период с 15 по 20 число каждого месяца собираются очереди желающих оплатить коммунальные услуги. Следовательно, это неудачное время для взносов по займу.
2. Касса в отделении другого банка. Этот способ оплаты кредита отличается от предыдущего тем, что за операцию нужно будет заплатить комиссию в размере 1–3 %. Кроме того, здесь не стоит рассчитывать на мгновенное зачисление, деньги будут переведены на счет кредитора в течение нескольких дней. Следовательно, этот способ оплаты кредита не следует использовать в последний день. Операция выполняется при предъявлении паспорта и кредитного договора.
3. Банкомат. Очень удобно вносить деньги через банкомат, потому что сеть таких аппаратов широка и доступ к ним открыт 24 часа в сутки. Деньги можно перечислить с дебетовой карты или внести наличными (если функционал аппарата это позволяет). Наличные средства зачисляются в зависимости от условий договора на кредитную карту либо кредитный счет. В последнем случае нужно выбрать в меню пункт «Оплата услуг» – «Погашение кредита»и ввести номер счета.Если операция выполняется через банкомат кредитора, то платить комиссию не потребуется, а на зачисление денег уходит от нескольких минут до суток. Перечисление взноса посредством банкомата другого банка обойдется не менее чем в один процент от суммы (максимум 1000 руб.), платеж поступит в течение нескольких дней.
4. Использование интернет-банкинга. Очень удобный способ оплаты кредита предоставляет Интернет. Для этого вам нужно иметь дебетовую карту своего банка и установленную на телефоне соответствующую программу. Если оплата происходит с дебетовой карты банка-кредитора, то не надо оплачивать комиссию, зачислении взноса происходит сразу же, и сама процедура очень простая, так как в личном кабинете уже присутствуют реквизиты кредитного счета.При необходимости провести оплату с карты, оформленной в другом банке, нужно будет заплатить дополнительную комиссию —обычно полпроцента от суммы. На перечисление денег также уйдет несколько дней. И потребуется ввести полные реквизиты платежа.
5. Платежный сервис «Яндекс.Деньги». Чтобы использовать этот способ оплаты кредита, нужно на «Яндекс.Деньги» иметь свой электронный кошелек с достаточной на нем суммой. Взносы можно делать в автоматическом режиме, для чего настроить функцию автооплаты, указав, какую именно сумму нужно перечислять ежемесячно.При первой оплате на сервисе потребуется указать персональную информацию о плательщике, 20-значный номер расчетного счета и номер договора из 10 цифр. В числе компаний, сотрудничающих с «Яндекс Деньги», более 30 крупных финансовых организаций России.
6. Платежные терминалы. Еще один быстрый и удобный способ оплаты кредита — платежный терминал. Аппараты в большом количестве установлены в магазинах, различных учреждениях, просто на улице. Этот метод предполагает значительные комиссии (иногда до 10 %) и несколько дней на зачисление денег.Удобства этого способа оплаты кредита могут оценить жители небольших населенных пунктов, в которых просто нет филиалов банков, но есть, например, терминалы QIWI, установленные в магазинах, на остановках.
   

   Для внесения платежа по кредиту надо следовать разделам меню «Оплата услуг» – «Услуги банка» – «Оплата кредита». Далее нужно выбрать банк из появившегося списка и вписать требуемые реквизиты (БИК отделения банка, выдавшего кредит, номер счета заемщика и прочие сведения). По факту совершения операции терминал выдаст чек, который нужно сохранять до тех пор, пока вы не убедитесь в зачислении денег.

   Деньги поступят на счет кредитора в течение 3 дней с момента совершения операции. Сумма комиссии при оплате через «Киви»-терминал устанавливается банком, через эти аппараты можно вносить платежи в адрес более чем 100 финансовых организаций.

7. Оплата с зарплатного счета через бухгалтерию предприятия. Можно написать заявление в бухгалтерию той организации, которая выплачивает вам зарплату. Укажите в нем реквизиты кредитного счета и нужную сумму, которая будет автоматически ежемесячно перечисляться в пользу банка с вашего зарплатного счета, открытого у кредитора. При этом за операцию будет взиматься очень маленькая комиссия по тарифам для юридических лиц.Заявление в бухгалтерию нужно будет завизировать у руководителя предприятия, чтобы сотрудники расчетного отдела приняли его к исполнению. В противном случае вам могут и отказать. Каждый месяц нужно будет брать в бухгалтерии справку, подтверждающую перечисление денег по займу.
8. Перевод по почте. Перечислить деньги кредитору можно и почтовым переводом. Для выполнения операции потребуется предоставить паспорт и реквизиты кредитного счета — его номер и данные банка. Этот способ оплаты кредита без комиссии невозможен.Некоторые банки по договору с Почтой Россией внедряют в ее отделениях онлайн-сервисы, позволяющие гасить ссуды. Данный способ оплаты кредита предполагает более быструю процедуру, но не отменяет ожидание в очереди у кассы.
9. Оплата в салонах операторов мобильной связи. Крупные российские операторы мобильной связи, такие как МТС, Мегафон, Билайн, оказывают услуги оплаты счетов в пользу различных банков. Чтобы погасить очередной взнос в салоне мобильного оператора, нужно будет предоставить свой паспорт и реквизиты кредитного счета. Если платеж выполняется повторно, то платежные реквизиты уже не понадобятся, так как они остаются в базе. За операцию придется заплатить комиссию в размере 1 % или минимум 50 руб. Этот способ оплаты кредита оказывается невыгодным при небольших взносах в районе нескольких сотен рублей.

Наличный или безналичный способ оплаты кредита: какой лучше

Если очередной взнос погашается наличными деньгами, то для этого клиенту потребуется посетить отделение банка и обратиться в кассу. Конечно, на это придется потратить определенное время.

Такой способ оплаты кредита целесообразно выбрать, если:

• платеж вносится в последние дни, допустимые графиком;
• имеется задача сэкономить на комиссии;
• заемщик не уверен, что сможет правильно указать реквизиты кредитного счета при самостоятельном переводе денег.

Наличный способ оплаты кредита может быть использован только физическими лицами, для предприятий он не подходит.

Значительно быстрее и удобнее вносить платежи безналичным способом.

Выше уже было рассказано о различных формах безналичного расчета:

• Перечисление с пластиковой карты на кредитный счет в банке.
• Платежное поручение через бухгалтерию. Платеж по кредиту автоматически списывается при зачислении зарплаты на карту.
• Оплата через электронные кошельки и мультикассы.
• Перевод по почте.

Операция по безналичному переводу выполняется очень быстро, но деньги до получателя доходят в течение нескольких дней. Это время нужно учитывать, внося платежи по кредиту, чтобы не допустить просрочки. Финансовые организации не ограничивают своих клиентов в выборе способа оплаты кредита. Каждый заемщик использует удобный ему метод расчета — наличный или безналичный.

Прежде чем подписать кредитный договор, нужно изучать не только его основные условия, но и определиться с тем, как именно будет выгодно оплачивать ежемесячные взносы, на чем можно сэкономить.

Частичное или полное досрочное погашение кредита – что выбрать

К использованию заемных средств в нашей стране прибегают многие. Но, поскольку ссуды у нас дорогие, заемщики стремятся как можно быстрее их выплатить. Каковы особенности досрочного закрытия кредитного договора в России?

Прежде всего нужно уточнить понятие: что именно является досрочным погашением займа? Это процедура выплаты заемщиком суммы в размере, перекрывающем задолженность, до момента официального наступления даты по графику. Таким образом, заем может быть погашен досрочно как полностью, так и частично.

Последний вариант предполагает внесение суммы, которая больше предусмотренной графиком очередного платежа. В таком случае банк должен будет пересчитать в сторону уменьшения проценты по займу.

Можно погасить кредит досрочно полностью, что позволит сэкономить на процентах. Этот вариант выгоден заемщику, но расходится с интересами банка, который недополучает свою законную прибыль. Поэтому кредиторы иногда препятствуют досрочному закрытию ссуды, создавая различные препоны заемщикам и выдвигая жесткие требования по процедуре.

Раньше, до принятия соответствующих поправок в законодательстве, досрочно погасить кредит было практически невозможно, так как это действие приводило к обязательствам по выплате больших сумм штрафов и неустоек.

Каждый банк устанавливал самостоятельно размер санкций в виде фиксированного платежа или процента от недополученной прибыли. Штрафы оказывались тем выше, чем крупнее была сумма ссуды. Конечно же, потребителям подобное ограничение в услуге кредитования было невыгодно, поэтому финансовые организации вынуждены были в борьбе за клиентов пересмотреть подход к досрочному погашению займов.

Теперь практически не встречаются ограничения в договоре, касающиеся его досрочного расторжения. Заемщик имеет право в любое время погасить ссуду, при этом в его обязанности входит своевременное информирование банка о таком решении (обычно за 30 дней). Уведомление оформляется письменно, финансовая организация в течение 5 дней обязана ответить на него. Если заем гасится частично, то пересматривается график платежей.

Согласовывать с банком надо любые изменения в режиме выплат — и сроки, и суммы, так как некоторые виды кредитных договоров имеют ограничения по досрочному погашению. В частности, это касается ипотечных займов и автокредита. Также по некоторым договорам может быть установлен мораторий на досрочное погашение в течение какого-то периода времени. Часто банки накладывают мораторий на частичное досрочное погашение, стремясь сохранить собственную прибыль.

Досрочное погашение кредита имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Если заемщик раньше времени погасит часть долга, экономя на процентах, то банку это невыгодно, и он постарается отбить хотя бы часть прибыли, для чего оставшиеся платежи будут пересчитаны по аннуитетной схеме.

Для клиента в досрочном погашении займа есть очень большой плюс психологического характера — человек будет чувствовать себя намного спокойнее, избавившись от долга.

Еще одна польза для заемщика состоит в том, что добросовестно выполненные обязательства положительно отразятся на его кредитной истории. Следовательно, в дальнейшем такому клиенту будут рады не только в этом банке, но и в других кредитных учреждениях.

Но здесь есть один нюанс. Если досрочно погасить кредит слишком рано, например выплачивать его полтора года вместо планируемых 5 лет, то вы окажетесь слишком невыгодны банку и имеете все шансы попасть в серый список. И пусть ваш рейтинг платежеспособности высокий, но вы не дали банку возможности заработать. Подобное финансовыми системами не забывается, и в будущем при попытке взять очередную ссуду вам просто откажут без объяснения причин.

Принимая решение досрочно погасить заем, нужно внимательно перечитать все положения договора, проанализировать плюсы и минусы такого поступка. Если график погашения займа вам вполне по силам, на ежемесячный взнос уходит не более 20 % семейного бюджета, то, возможно, не стоит сильно напрягаться и отказывать себе во всем, чтобы досрочно выплатить ссуду, рискуя при этом оказаться нежелательным клиентом банков в перспективе.

Если у вас нет стопроцентной уверенности в пользе досрочного погашения кредита, лучше все-таки воздержаться от этого шага. Но если срок договора подходит концу, то такой способ вполне приемлем, к тому же досрочная выплата хорошо отразится на кредитной истории. Какой бы способ оплаты кредита вы ни выбрали, решение необходимо принимать очень взвешенно, просчитав все моменты за и против.