Срок давности по кредиту: как избавиться от долгов

Что это значит? Срок исковой давности по кредиту — это временной отрезок, в который кредиторы имеют право потребовать с заемщика погасить задолженность через суд. Иначе говоря, по истечении этого срока долги будто списываются. Звучит привлекательно, но…

В чем подвох? В большинстве банковских договоров прописано право финансовой организации на передачу взыскания долга с физических и юридических лиц коллекторам. Надо ли говорить, что заемщику придется понервничать, отвечая на многократные звонки? Важно понимать, чем на самом деле чревато брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврата своих денег.

Понятие срока давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту (сокращенно СИД) — период, на протяжении которого кредитор может потребовать вернуть долг с заемщика (его правопреемника) через судебную инстанцию. Срок исковой давности составляет 3 года, об этом сказано в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Но заемщик должен понимать, что суд примет иск от банка, даже если СИД завершится.

Об этом говорится в статье 199 Гражданского кодекса РФ. Это значит, что ответчик должен сам сообщить во время судебного разбирательства, что срок исковой задолженности по кредитному займу истек. Причем эту информацию важно предоставить до того, как суд вынесет решение. В противном случае заявление не будет принято.

Даже если срок истечения давности по кредиту завершился, многие банки и микрофинансовые организации используют свое законное право подать иск по займам. Одновременно с этим стоит отметить, что большинство заемщиков не до конца понимают, как действовать законно в данном случае. Если сделать все грамотно и своевременно оформить заявление, можно будет не выплачивать задолженность по займу.

Необходимо разбираться в том, какими правами обладает заемщик. Особенно это важно, если задолженность была погашена, но спустя много лет человек получает судебную повестку.

Чаще всего в ней содержится информация о том, что банковская организация требует погасить задолженность. Прежде всего нужно изучить ситуацию, узнать, какой размер долга и какие платежи нужно вносить. Однако заемщик должен помнить о своих законных правах в том периоде, на протяжении которого кредитор может взыскать долг, и понимать, по истечении какого времени это право у банка исчезает.

Отсчет срока давности по кредиту

В Гражданском кодексе Российской Федерации в статье 200 указано, что срок судебной давности по кредиту отсчитывается с того момента, как банк зафиксировал просрочку либо обнаружил информацию об этом.

Оформляя кредит, заемщик должен ознакомиться с графиком выплат. В этом документе указана дата (крайний срок) окончания договора и, соответственно, обязанности выплачивать долг. До этого дня ежемесячно необходимо делать кредитные взносы. Если на счет в банке не поступают регулярно суммы либо клиент осуществляет платежи не полностью, возникает просрочка.

На основании Постановления пленума Верховного суда РФ № 43 от 29.09.2015 исковая давность по задолженностям, накопленным частями, определяется для каждой части отдельно. По этой причине срок исковой давности по кредиту физического лица, штрафам, неустойкам, пеням по каждой части отличается. Его рассчитывают с учетом даты наступления просрочки для каждого платежа, который не был внесен.

Читайте также: «Кредит без человека: возможные схемы обмана»

Чтобы стало понятнее как осуществляются расчеты, представим, что дата внесения платежа по кредитному займу – 29 декабря 2020 года. При возникновении просрочки СИД по данному платежу закончится 30 декабря 2023 года. Кроме того, в банке подсчитают срок давности взыскания по кредиту для каждого последующего платежа с учетом подписанного кредитного договора. Сюда также относятся штрафы и неустойки, начисляемые банковской организацией к каждому взносу.

В ряде ситуаций банк имеет право потребовать лишь сумму основного займа. При этом накопление по штрафам и пеням, которые были просрочены, будут непрерывно увеличиваться.

Даже если срок давности по задолженности по кредиту истек, то по дополнительным начислениям это может быть не так. Здесь возможны два варианта:

  1. по завершении СИД по основной сумме долга истекает срок и по дополнительным платежам, которые насчитал банк;
  2. по истечении СИД по основной сумме долга срок давности по процентам не завершится, такое происходит, если в договоре указана другая дата для процентов, например более поздняя.

До того как было принято ПП Верховного суда № 45, в судебных инстанциях наблюдались разночтения. Ряд специалистов были уверены, что СИД начинается с момента завершения договора по кредиту. Кто-то отсчитывал этот срок от даты внесения последнего платежа. Другие определяли СИД со дня, когда должнику было отправлено официальное уведомление от банковской организации о том, что у него есть задолженность.

Сегодня правила одинаковы для всех ситуаций, поэтому расчет срока давности по кредиту в суде происходит со дня фиксации просрочки.

Важно! Нормативно-правовые акты, которые определяют правила определения срок давности по кредиту в суде, не подразделяют клиентов на физических и юридических лиц.

Сроки, старт отсчета, порядок признания задолженности — все относится и к компаниям, которые являются должниками. Отличие заключается лишь в том, что человек будет отвечать в судебной инстанции общей юрисдикции, а юридическое лицо – в арбитражном суде.

Когда прерывается срок давности по кредиту

Определение срока СИД может быть приостановлено в нескольких случаях:

  • исковое заявление не оформили по непреодолимым обстоятельствам;
  • заемщик по закону имеет право отсрочить выплаты по денежному займу;
  • клиент служит в войсках, приведенных в полную боевую готовность;
  • приостановили закон, регламентирующий вышеописанные правонарушения.

Если же кредитная организация и клиент пришли к компромиссному решению, не обращаясь в судебную инстанцию, то срок давности по кредиту будет приостановлен до момента завершения процедуры или же на срок до полугода со дня начала.

В момент, когда обстоятельства, повлекшие за собой остановку СИД, исчезнут, подсчет будет возобновлен. Приостановление срока происходит сразу же, как за клиентом будет признана задолженность:

  1. принята выдвинутая претензия;
  2. перезаключен договор на других условиях, исходя из этого понятно, что заемщик признал новые обязательства;
  3. на основании заявления клиента о приостановлении выплат либо иных изменениях в договоре;
  4. по акту сверки обоюдных обязательств, скрепленному подписями банковского сотрудника и клиента.

Читайте также: «Взыскание долга по исполнительному листу: способы и этапы»

Если заемщик предоставил ответ на банковскую претензию, при этом он не признал задолженность, его действия не будут считаться принятием долга. При этом течение СИД по кредитному займу не будет прерываться.

То же самое будет, когда клиент признал лишь часть задолженности либо выплачивает долг по частям. Такая ситуация не подтверждает тот факт, что заемщик признал долг. Одновременно с этим внесенная сумма не будет считаться поводом для прерывания хода исчисления СИД по другим платежам.

Когда заемщик не подписал документы и не выполнял иных действий, подтверждающих долг, СИД не будет прерываться. Необходимо понимать, что после приостановки срок исковой давности не будет продолжаться, он начнется заново. Период, прошедший до этого момента, не будет включен в новый срок давности по кредиту.

Если вам предстоит оформить заявление по сроку давности по кредиту, необходимо помнить о том, что СИД не должен быть дольше 10 лет, учитывая все вероятные приостановки и продления.

Особенности судебной процедуры по взысканию задолженности

Когда у банка нет возможности получить заемные средства другими методами, он подает заявление в судебную инстанцию. Оформив иск на получение задолженности по кредитному займу, банк имеет право на протяжении трех лет потребовать с клиента заемные средства (пока СИД не завершился). Однако если на протяжении этого срока кредитор не сделал попытки вернуть деньги, получить заемные средства с должника не удастся.

Несмотря на это кредитор имеет право продолжать пытаться взыскать задолженность с заемщика. Должник будет получать уведомления и напоминания о том, что у него есть долг. Не нужно думать, что через три года вы сможете не выплачивать заемные денежные средства.

Но даже в этом случае могут проводиться иные разбирательства через судебную инстанцию. Чаще всего они относятся к имуществу заемщика. К примеру, в роли обеспечения по кредитному займу могла выступать квартира либо автомобиль. Кроме того, клиенты могут самостоятельно погасит задолженность, даже если срок давности по кредиту истек.

Срок давности по кредиту нужен для того, чтобы человек мог выбраться из долговой ямы. Со дня появления задолженности банк не будет напоминать об имеющемся долге. Обычно действия кредитора нужны для того, чтобы увеличить штрафные санкции и размер неустоек. Когда банк уведомлен о том, что заемщик владеет недвижимостью или у него есть машина, также он официально работает, то кредитор будет требовать вернуть долг, пусть и не сразу.

В случае, когда судебная инстанция вынесла решение о том, что задолженность должна быть выплачена заемщиком, с должником начнут работать приставы-исполнители. Опираясь на судебное постановление, пристав-исполнитель арестует счета заемщика, спишет с них денежные средства, требуемые для оплаты долга, конечно если нужная сумма находится на счете. Кроме того, человек не сможет выехать за границу России.

Взыскание долга коллекторами

Нередко кредиторы обращаются к коллекторам. Такие агентства взыскивают задолженность с клиента, действуя по собственным методам. Коллекторы не учитывают срок давности по кредиту, но их работа также регулируется по закону. При нарушении закона или прав заемщика коллекторским агентством человек сможет оформить заявление в полицию. Если органы будут бездействовать, следует написать заявление в прокуратуру.

Чаще всего заемщик соглашается на передачу прав по взысканию задолженности коллекторскому агентству. Этот пункт указан в договоре, но нередко заемщики невнимательно его изучают и подписывают, не вдаваясь в детали. Поэтому согласие клиента на общение с коллекторами у банка есть еще до того дня, как образовалась просрочка.

Когда в кредитном договоре есть подпись клиента относительно того, что он не возражает против уступки права взыскания долга коллекторам, значит, при появлении просрочки платежей кредитор продаст долг третьим лицам. Во многих ситуациях это происходит намного раньше, чем закончится срок исковой давности. Коллекторы обычно не обременяют себя юридическими тонкостями. Поэтому звонки из такого агентства будут приходить, даже если срок давности по кредиту закончился пять лет назад.

Когда невыплата по кредиту считается мошенничеством

Многие недобросовестные заемщики специально не выплачивают долг кредитору. При этом такой человек может сбрасывать звонок от банка, меняет место жительства. В подобной ситуации такое поведение будет считаться мошенничеством. В результате судебное разбирательство превратится из гражданского в уголовное.

Такое чаще всего случается, если в судебной инстанции будет доказано, что у клиента нет материальных сложностей и человек уклоняется от уплаты долга. Тогда в пользу банка будут играть такие условия:

  1. обеспечение кредитного займа залогом;
  2. совершение клиентом двух-трех выплат по займу;
  3. размер займа небольшой.

Но если СИД завершился, банк не сможет требовать у клиента вернуть деньги через суд, обнаружив мошенничество.

Выбраться из долговой ямы бывает непросто, особенно если сумма долга достаточно большая. Поэтому тщательно следите за своими финансовыми обязательствами. Прежде всего стоит изучить образец заявления, чтобы знать срок давности по кредиту. Будучи подкованными в юридических вопросах, вы не допустите просрочку, а значит, ваша кредитная история останется хорошей.

Важно своевременно гасить имеющуюся перед кредитором задолженность, тогда вы не столкнетесь с негативной стороной оформления займа. Действуя грамотно, вы исключите возникновение конфликтных ситуаций. В Российской Федерации СИД прописан в законе. Поэтому банк будет требовать возврата денежных средств тем или иным путем. Даже если для этого придется обратиться в коллекторское агентство.

Читайте также: «Кредитная нагрузка: понятие, формулы расчета, способы снижения»

Чтобы не возникли спорные ситуации с банком, не нужно подписывать договор, где указано, что вы согласны с уступкой коллекторам права требования. Важно тщательно изучить договор, прежде чем поставить свою подпись.

В ситуации, когда возникают сложности с возвратом долга, следует пойти к кредитору и проконсультироваться с банковским специалистом. Возможно, получится реструктурировать или рефинансировать кредит. В большинстве случаев кредитор пойдет навстречу добросовестному заемщику.

Опубликовано: 6 марта, 2024 11:12 дп

Последние статьи

ЕСХН: определение, сроки и особенности уплаты

О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…

26 марта, 2024

Семейный капитал в 2024 году

В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…

18 марта, 2024

Что такое криптовалюта: простыми словами о сложном

Криптовалюта – это цифровая или виртуальная валюта, использующая криптографию для обеспечения безопасности транзакций и контроля…

12 марта, 2024

Дюрация облигации: понятие, формулы, примеры расчета

Что это такое? Дюрация облигации – инструмент расчета выгодности инвестирования. В итоговом выражении представляет собой…

11 марта, 2024

Оформление субсидии на ЖКУ: кому полагается и какие документы для этого нужны

О чем речь? Оформление субсидии на ЖКУ возможно при соответствии гражданина определенным требованиям. Право на…

28 февраля, 2024

Транспортный налог для физических лиц и пример его расчёта

О чем речь? Транспортный налог для физических лиц относится к обязательным ежегодным платежам для тех,…

21 февраля, 2024