Кредитная нагрузка: понятие, формулы расчета, способы снижения

Кредитная нагрузка: понятие, формулы расчета, способы снижения Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

Что это такое? Иногда при отказе в выдаче займа сотрудники банка объясняют клиенту, что у него слишком высокая кредитная нагрузка. Человек не совсем понимает, что это за показатель такой и каким образом он повлиял на отрицательное решение. И уходит в растрепанных чувствах.

На что обратить внимание? Для начала нужно повысить свою финансовую грамотность, узнав о кредитной нагрузке как можно больше. Затем попытаться самостоятельно рассчитать ее, тем более ничего сложного тут нет. И в случае неудовлетворительного результата начать искать способы справиться с проблемой.

Понятие кредитной нагрузки

Под кредитной нагрузкой понимают соотношение выплачиваемых ежемесячно средств по заемным суммам в счет погашения и обслуживания взятых кредитов к общему доходу хозяйствующего субъекта. Данный субъект может быть как частным лицом, так и ячейкой общества – домохозяйством или семьей или же фирмой – лицом юридическим. Сокращенное международное обозначение долговой нагрузки – PTI (payment-to-income – дословно «платеж на доход»).

Понятие кредитной нагрузки

Показатель нагрузки – это коэффициент, который имеет процентное значение. Величина данного коэффициента зависит от следующих факторов:

  1. от общей величины дохода хозяйства;
  2. от количества иждивенцев в данном конкретном хозяйстве или в обществе в целом;
  3. от кредитной истории;
  4. от характера занятости, стажа работы и возраста членов – доноров хозяйства, а также от региона проживания респондента;
  5. от качества и объема имеющегося в хозяйстве имущества (например, депозитов или объектов недвижимости), наличия поручителей или имущества, которое можно использовать в качестве залога.

Всю эту информацию банк собирает и анализирует, прежде чем предоставить заемщику очередной или первый транш кредитных денег. По результатам анализа кредитный институт формирует понимание, сколько свободных средств останется в бюджете заявителя после осуществления всех обязательных выплат.

Но зачем так усложнять себе жизнь? Возникновение финансовых затруднений у клиента создает угрозу и для финансовой стабильности самого банка.

К примеру, если показатель долговой нагрузки субъекта превысит 50 % (большая долговая нагрузка), то это означает, что данный клиент стоит на грани кризиса платежеспособности – зарабатываемых им денег может перестать хватать на обслуживание и погашение взятых ранее ссуд. А значит, что опрометчиво выдавший ссуду банк может не получить очередного платежа, и его ликвидность просядет.

Читайте также: «Как вернуть проценты по кредиту: алгоритм действий»

Вот почему банковские менеджеры производят всесторонний анализ платежеспособности такого клиента и в первую очередь выявляют текущую долговую нагрузку.

Совсем недавно такая важнейшая для страны и общества тематика, как бесконтрольное наращивание кредитной нагрузки, для банков не имела никакого регулирования. Нормативные требования отсутствовали, а кредитные институты самостоятельно определяли, достоин ли данный клиент получить заем или нет.

Но начиная с конца 2019 года закон требует от финансовых институтов обязательного расчета коэффициента предельно допустимой кредитной нагрузки россиян (по каждому клиенту и по каждому кредиту). Регулятором и контролером исполнения данного предписания является ЦБ РФ, а введена данная норма именно для того, чтобы остановить бесконтрольное наращивание долговой нагрузки в масштабах целой страны.

Помимо прочего, это ограничение благотворно влияет и на сами банки, которые смогут теперь не допускать образования рискованной дебиторской задолженности в своем кредитном портфеле. При этом если какой-то банк хочет выдать закредитованному клиенту очередной транш, то он по-прежнему может сделать это, однако, под данную операцию ему придется заложить большую норму резервирования (вплоть до 100 %).

С появлением данного требования ЦБ специалисты от финансов рекомендуют всем заинтересованным заемщикам проводить самообследование на данную тему перед тем, как обращаться за очередным кредитом.

Формулы расчета кредитной нагрузки

Существуют 3 варианта расчета ПДН. Банки самостоятельно решают, каким именно способом пользоваться.

Первая методика: ежемесячная сумма обслуживания долга делится на общую величину дохода хозяйства за тот же месяц. Полученное значение умножается на 100 %. Если итоговый коэффициент меньше 50 %, то значит, кредитная нагрузка признается вполне приемлемой.

Формулы расчета кредитной нагрузки

Вторая методика подразумевает вычитание из суммы дохода защищенных статей. Это:

  • усредненные ежемесячные траты на продукты питания;
  • оплата коммунальных расходов;
  • оплата за всевозможные аренды (в том числе за аренду жилья, если она осуществляется);
  • плата за образовательные услуги, если данные расходы осуществляются регулярно, на протяжении более 3 месяцев подряд;
  • оплата систематически потребляемых медицинских услуг, в том числе покупка лекарств;
  • всевозможные абонентские платы (и речь идет не только об оплате абонемента в тренажерный зал, но и более насущные платежи в адрес сотовых операторов).

Так формируется чистый доход хозяйства. Соотнесение долгового бремени с чистым доходом более правильно, однако высчитать такой доход проблематично. Особенно если учесть, что расходы месяц от месяца колеблются.

Предположим, что доход хозяйства составляет 50 тыс. руб., а все защищенные расходы в совокупности – 35 тыс. руб. Совокупный платеж банку составляет 10 тыс. руб. в месяц. Это означает, что коэффициент ПДН равен: (10 / (50 — 35)) * 100 % = 67 %. Столь высокая величина коэффициента гарантированно приведет к отказу в кредитовании для подавляющего количества возможных заемщиков.

Читайте также: «Что делать, если остался долг умершего по кредиту»

Третья методика предполагает искусственное нормирование расходов на каждого члена семьи. Обычно банк исходит из величины прожиточного минимума, а значит, в каждом регионе у схожих по достатку и структуре расходов заемщиков коэффициенты ПДН будут существенно отличаться. Вышеприведенная ситуация для семьи из 3 человек при прожиточном минимуме в 10 тыс. руб. в месяц в таком случае будет выглядеть следующим образом: 10 / (50 — 10 * 3) * 100 % = 50 %.

При расчете ПДН на основе нормы прожиточного минимума, для получения одобрения по новому займу данный коэффициент не должен быть больше 30 %.

Регулятор предусматривает и исключения при проведении таких расчетов. Так, не нужно высчитывать ПДН при следующих ситуациях:

  • выдаче военной ипотеки (ведь платежи по ней гарантируются Министерством обороны РФ);
  • реструктуризации займа, когда уменьшение сумм ежемесячных платежей производится посредством растягивания периода выплат;
  • выдаче образовательных кредитов и займов в рамках образовательных программ, по которым предусмотрена государственная поддержка.

Способы снижения кредитной нагрузки

Если вы как потенциальный заемщик решили оценить по вышеприведенным методикам свои шансы на одобрение кредита и выяснили, что коэффициент ПДН у вас находится в «красной зоне», то стоит приложить усилия для его снижения. Таких способов множество:

Реструктуризация задолженности

Стоит попросить заимодавцев уменьшить объем требований в обмен на удлинение срока выплат. Нужно быть готовым к тому, что переплата по ранее взятым обязательствам (то есть общая кредитная нагрузка) в результате данного маневра возрастет.

Читайте также: «Как исправить кредитную историю: просто о наболевшем»

Еще можно попросить изменить валюту кредита. Однако следует отдавать себе отчет, что банк вряд ли будет делать это себе во вред, а значит, объективно рисковать будете именно вы. Так что лучше уж придумать какой-то другой способ, например обратиться с просьбой о моратории на частичное погашение тела долга. Вы в течение оговоренного периода времени будете обязаны оплачивать только проценты, что сильно уменьшит ежемесячный платеж.

Следует помнить, что реструктуризация – это антикризисный метод. То есть применять его допустимо, лишь когда иного выхода ни у банка, ни у заемщика не просматривается. Нужно будет предоставить документально подтвержденные основания в виде справок с места учебы, больничные листы и рецепты, трудовую книжку с записью о неправомерном увольнении и пр.

Рефинансирование с кредитной нагрузкой

Суть операции проста: если на рынке банковских услуг присутствуют предложения по кредитам со ставками ниже, чем у вас, то вполне логичным является занять денег в более выгодном месте, чтобы рассчитаться из них по текущим обязательствам. Общий долг такое маневрирование не увеличивает, зато довольно ощутимо может сократить объемы ежемесячных платежей благодаря меньшей процентной ставке и, возможно, большему периоду кредитования.

Способы снижения кредитной нагрузки

С помощью рефинансирования можно также объединить несколько займов в один, что даже чисто психологически улучшает ситуацию. Агрегировать можно:

  • потребительский кредит;
  • автокредит;
  • ипотечный заем;
  • заемный остаток по кредитной карте;
  • овердрафт по дебетовой карте.

И вообще, гасить досрочно можно любые разновидности кредитов и ссуд (даже рассрочку).

Последовательное погашение займов, начиная с наиболее разорительных (то есть с самыми большими ставками)

Отставьте остальные долги на потом (если это возможно) и в первую очередь максимально полно погасите самый дорогой кредит. Затем следующий по стоимости и т. д.

Внимание! Долги микрофинансовым компаниям должны закрываться немедленно. Последствия «неторопливости» могут стать катастрофическими, ведь 1,5-3 % в сутки – это примерно 500-1000 % годовых!

  1. Все неожиданные доходы следует направлять исключительно на оплату задолженности.
  2. К сожалению, при эффективном управлении кредиторской задолженностью не получится избежать пересмотра структуры собственного потребления. Вам придется переходить на более дешевые товары.
  3. Совсем нелишним будет какой-нибудь дополнительный источник дохода (речь может идти о фрилансе, частном извозе, создании простого стартапа).
  4. Рефинансировать собственные долги перед кредитными институтами можно с помощью дружеских займов (у друзей или родственников). Однако смотрите, чтобы эти займы не превратились в «яблоко раздора» в вашей семье.

Последовательное погашение займов

Если, испробовав все указанные способы сокращения долга, уменьшить его на существенную величину не получилось, а очередной заем нужен как воздух, то выход может быть найден в предоставлении залога по новому кредиту.

Читайте также: «Что такое овердрафт, кому и для чего он нужен»

Еще можно подать заявление в другие финансовые организации, куда до этого вы с просьбой о кредитовании еще не обращались. Однако даже если рекламные слоганы таких банков и звучат заманчиво, вы для них будете лишь новым клиентом с обременением. Так что вероятность одобрения займа с кредитной нагрузкой в данном случае еще меньше, чем в вашем родном банке.

Советы по оптимизации кредитной нагрузки для предпринимателей

Бизнес, по определению, гораздо плотнее взаимодействует с банками, чем частные (физические) лица. Свой показатель кредитной (долговой) нагрузки существует и для предпринимателей. По сути, это практически полный аналог нагрузки для физических лиц. Способы расчета коэффициентов также ничем не отличаются. Единственная тема, где присутствуют серьезные различия, касается методик сокращения долговых нагрузок, но и здесь тоже прослеживаются прямые аналогии.

Предприниматель должен постараться так перестроить свой бизнес, чтобы отток ликвидности на покрытие обязательств перед банками не оказывал существенного воздействия на бизнес-процессы. И здесь есть ряд проверенных приемов:

  • Использование финансовой модели (как правило, речь идет о программном модуле), которая позволяет отслеживать собственную финансовую «мощность» в режиме онлайн.

Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»

  • Реструктуризация долгов. Обращаться с просьбой о проведении финансового маневра здесь нужно как можно раньше – до того, как ситуация станет критической. Обычно банки идут навстречу своим корпоративным клиентам, если те представляют им конкретный бизнес-план выхода из кризиса.
  • Использование собственных накоплений или дружеских займов. В предпринимательской среде вполне распространены случаи, когда владельцы бизнеса продают или закладывают собственные дорогостоящие квартиры или загородные дома, чтобы профинансировать оборотные средства своего предприятия.
  • Также можно взять в долг у родственников или коллег «по цеху», однако если только проценты, которые с вас попросят, будут меньше тех, которые причитаются к уплате банку.

Если же вам перезанимают без процентов, то обязательно нужно будет указать это в договоре (составление которого в данном случае является необходимым). Только в данном случае можно будет, не опасаясь проблем со стороны ФНС, положить полученные средства на расчетный счет фирмы и произвести рефинансирование старой задолженности. И следует избегать брать в долг у незнакомых вам граждан.

Просто так деньги никто никому не дает, поэтому те, кто их предлагают, на 200 % имеют криминальные корни. Цель таких кредиторов – не получить обратно сумму с процентами, а отобрать вообще все и постараться понадежнее закабалить предпринимателя.

  • Формирование подушки безопасности. Можно рассматривать такую подушку как консервативные инвестиции, которые могут быть оформлены, например, на отдельном корпоративном депозитном счету до востребования: и процент какой-никакой накапливается, и ликвидность поддерживается.

Формирование подушки безопасности

  • Разделение личных и корпоративных средств. Говоря о разделении, подразумевают установление первоочередности совершения трат: вначале – финансирование воспроизведения цикла «товар – деньги – товар», а уж только потом – потребительские нужды.

Читайте также: «Как оформить кредитные каникулы: общие правила и главные изменения»

  • Привлечение сторонних инвестиций. Инвестиции отличаются от долгов тем, что инвестор заинтересован в получении доли в бизнесе. То есть это наименее привлекательный выход из всех возможных. Да и намного проще договориться с банком о реструктуризации, нежели привлекать новые деньги третьих лиц.
  • Использование финансовых инструментов. Например, речь может идти о лизинге, в частности о схеме «sell-and-lease-back». Предприниматель, испытывающий нужду в деньгах, может продать лизинговой компании некоторую совокупность имеющихся в его распоряжении основных средств и тут же взять их обратно в финансовую аренду (по сути, их выкупая). И бизнес без средств производства не остается, и у предпринимателя образуются значительные резервы наличности.

Использование финансовых инструментов

  • Другая стандартизованная схема касается работы с дебиторской задолженностью. Поставщики требуют предоплату, а покупатели не спешат платить даже при условии предоставления им значительной отсрочки. У вашего предприятия накапливается дебиторская задолженность. Но это тоже ценный актив, под залог которого можно прокредитоваться. Речь идет о факторинге – вместо обещаний оплаты от потребителей предприниматель получает реальные деньги от факторинговой компании, хоть в большинстве случаев и с драконовской скидкой.
  • Экономия корпоративных и личных финансов. Всегда стремитесь сберегать основной объем ликвидности. Если можно приобретать что-либо в рассрочку, это нужно непременно делать. И возьмите за правило регулярно пополнять подушку безопасности, установив для нее лимит, например, в 10 % от объема оборотных средств.

Доступ к кредитным средствам для предпринимателя важен, как воздух для дыхания. Без больших денег невозможно развиться в серьезный бизнес. Рассчитывайте собственную кредитную нагрузку, ведите простой и эффективный финансовый учет, а главное, регулярно накапливайте ликвидность.

В случае если речь идет о физических лицах, то здесь планирование кредитной нагрузки помогает осознать, сколько свободных средств окажется на руках по итогам месяца после расчета с банком. Это позволит изначально установить разумный уровень потребления так, чтобы хватало и на формирование сбережений. Ведь без сбережений нормальной жизни не существует!

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир