Страхование потребительских кредитов: нюансы, о которых следует знать

Каждый человек, когда-либо пользовавшийся услугами кредитования, сталкивался с весьма агрессивной позицией банка относительно необходимости страхования. Нередко сотрудник, оформляющий документы, просто не оставляет выбора и требует купить полис или как минимум объявляет о существенном повышении процентной ставки при отказе.

С другой стороны, страхование потребительских кредитов в интересах самого заемщика в первую очередь. Ведь никто не может быть уверен, что не заболеет и не лишится работы, то есть окажется не в состоянии выплачивать долг. Кому же на самом деле нужнее страховка? Какие выгоды она дает заемщику и кредитору и с какими проблемами можно столкнуться при ее оформлении? Об этом читайте в нашей статье.

Что собой представляет договор страхования потребительского кредита

При оформлении кредитного договора между финансовой организацией и заемщиком заключается дополнительное соглашение, целью которого является страхование любых рисков невозврата долга. При наступлении страхового случая банк сможет получить деньги, выданные потребителю, даже если последний не сможет выполнять свои обязательства.

Подобные меры защищают кредитные организации от потери денежных средств при банкротстве должников.

Страхование потребительских кредитов подразумевает практически все виды рисков. Обеспечивать выполнение соглашения должен заемщик из собственных средств. Сумма страховки увеличивает переплату по кредиту в среднем на 10 %. Чтобы потребителю было удобно погашать задолженность, большую сумму разбивают на ежемесячные взносы. Страховка восполняет до 90 % от общих обязательств заемщика.

Если вы оформляете страховой договор, то вам предложат сделать один на весь период или продлевать его каждый год. Отказ от соглашения влечет повышение кредитной ставки по основному долгу, потому что для банка возрастают риски и он будет стремиться компенсировать свои потенциальные потери денежных средств.

Финансовые организации применяют страхование потребительских кредитов как способ обеспечения возвратности долга клиента в случае его смерти, потери трудоспособности или иных обстоятельств, из-за которых заемщик не сможет выплачивать долг.

Другая причина, по которой банк настаивает на оформлении страховки, состоит в том, что страховщиком выступает дочерняя компания самого кредитора, и соглашение заставляют подписать именно с ней. Таким образом, все финансовые средства попадают в одну казну. Большинство финансовых структур работают именно таким образом, например ВТБ. Другие также имеют свои финансовые интересы при страховании потребительских кредитов, только несколько в иной форме, например в виде комиссии по договору со страховой компанией.

Виды страхования при получении потребительского кредита

Есть три главных вида договора страхования:

1. Страхование жизни и здоровья при выдаче потребительского кредита. В нем перечислены все случаи, которые могут произойти с заемщиком, в том числе и смерть.
2. Страхование утраты трудоспособности. Предусматривает выплаты банку, если человек потерял здоровье, не может работать и платить по кредиту.
3. Страхование от недобровольной потери работы. Страховой случай наступает, если заемщика уволили не по собственному желанию, а вследствие ликвидации фирмы, сокращения. Человек не может погашать кредит, за него это делает страховая компания.

Иногда недобросовестные плательщики пытаются воспользоваться последним видом страховки, чтобы не возвращать долг. Они применяют мошеннические схемы, но часто забывают, что страховой случай не наступает, если заявление об увольнении написано добровольно или человека уволили по статье.

Существуют также разные дополнительные случаи, в которых банк может потребовать заключение страхового договора.

Страхование потребительских кредитов: плюсы и минусы для заемщиков

В том, чтобы подписать страховое соглашение с банком, есть плюсы для самого заемщика. К примеру, если речь идет о потере работы, то человек может не беспокоиться о том, что ему нечем будет платить за кредит, если увольнение произошло из-за сокращения штата или ликвидации организации.

Для установления достоверности страхового случая с заемщика потребуют документы, доказывающие закрытие организации работодателя.

Если заемщик скоропостижно скончался, оставшийся долг банку выплатит страховая компания. Родным плательщика не придется переживать, что деньги придется вносить им самим.

Для заемщиков есть несколько преимуществ при заключении соглашения со страховой компанией:

• Снижение ставки потребительского кредитования. В своих документах банки прописывают процентную ставку, которая является минимальной. Кредит на таких условиях в реальности представляется очень маленькому количеству клиентов, если будут соблюдены все требования финансовой структуры. Если заемщик откажется страховать свою ответственность по желанию банка, к первоначальной ставке прибавят 1,5-2 %.
• Снижение общей переплаты. Это является следствием низкой процентной ставки. Даже если сумма страховки включается в размер кредита, переплата в денежном выражении все равно будет меньше.
• Повышение максимального размера потребительского кредита. Финансовые организации охотнее предоставляют займы большего размера клиентам, которые оформили договор страхования на всевозможные случаи.
• Увеличение срока. Страхование рисков предполагает более выгодные условия от банка.

Для заемщиков в заключении договора страхования есть не только положительные факторы, но и недостатки. Одним существенным минусом является необходимость переплаты. В качестве другого можно назвать то, что процедура страхового возмещения далеко не простая. Чтобы получить выплаты по договору при наступлении страхового случая, понадобится собрать множество справок и потратить на это время.

Можно для примера посчитать, сколько придется заплатить при оформлении страхового полиса. Стоимость договора страховки обычно составляет от 0,5 до 3 % суммы кредита в месяц. Если оформить потребительский заем на 100 тыс. рублей сроком на один год, минимальная сумма за страхование жизни составит 6 тысяч рублей. Для многих клиентов даже эта оплата имеет значение.

Банк всегда старается заставить заемщика страховаться по максимуму, предлагая оформить несколько полисов, которые являются наиболее дорогими. Получается, что за потребительский кредит 100 тыс. рублей с двумя страховками со ставкой 3 % клиент внесет:

(100 000 рублей * 0,03 * 12) * 2 = 72 000 рублей.

Чтобы воспользоваться займом 100 тыс. рублей, человек должен будет только за год заплатить 72 тысячи. Прибавьте к этому еще проценты по кредиту, и сотрудничество с банком окажется невыгодным. При подписании контракта всегда внимательно читайте все условия, чтобы потом не было неприятных неожиданностей.

Нюансы, о которых следует знать при оформлении страхования потребительских кредитов

Среди населения распространяются разные недостоверные слухи насчет страхования кредитов. Например, что потребительский кредит без страхования получить невозможно, или то, что при отказе от страховки заем не одобрят. На самом деле менеджер, который выносит решение о выдаче денег, не может знать, была ли оформлена страховка. Принуждать к получению полиса никто вас не вправе, это добровольное соглашение.

Но если на стадии заключения договора по потребительскому кредиту никак не получается отказаться от страховки, например, потому, что иначе условия становятся совершенно невыгодными, то существует и другой путь избавиться от дополнительного финансового бремени – расторгнуть договор страхования после получения денег.

Нередко работники банка говорят клиентам, что вернуть страховку после подписания контракта нельзя. Пугают, что их лишат премии при этом. По закону любой заемщик может потребовать возврата страховых взносов в течение определенного срока после получения кредита. Для этого только нужно подать заявление в банк.

Неверным также является мнение, что страхование жизни позволяет не платить по кредиту в случае смерти заемщика. Родственники клиента банка должны вносить средства только, если заемщик оставил наследство, которое они приняли. Если наследства никакого нет, тогда семья умершего освобождается от обязательств. Всегда уточняйте все подробности при подписании страхового договора.

Страхование потребительских кредитов: правовое регулирование

Раньше банки, не имея легитимных оснований, требовали страхование потребительских кредитов. До принятия закона, точнее директивы ЦБ, такая мера могла трактоваться как необоснованная инициатива финансовых учреждений. Данное условие сильно осложняло жизнь клиентам, которые покупали квартиру или автомобиль. Требовалось застраховать и собственную жизнь, здоровье, и объект залога. Такое же условие должны были выполнить созаемщик и поручитель. В такой ситуации сумма по страховке часто превышала проценты по кредиту. Если клиент досрочно закрывал задолженность, нужно было требовать переплату через суд.

В ноябре 2015 года Центробанком РФ было выпущено предписание № 3854-У. По нему клиентам банков разрешалось отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней после заключения контракта. Никакого значения при этом не имеет, внесены ли средства по страховке или нет.

Читайте также: «Система страхования вкладов: что о ней следует знать»

С 01.06.2016 вышеназванная директива стала обязательной. Если страховка была оплачена, для возврата предусмотрено 10 рабочих дней. Но есть несколько исключений:

• страховая компания может вычесть из денег проценты за дни до отказа клиента;
• в течение установленных 5 рабочих дней наступил страховой случай. Банк получит выплаты по страховке.

Финансовые структуры не могут требовать покупки полиса и угрожать невыдачей кредита. Обязательно ли страхование при потребительском кредите? В соответствии с п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» услугу не могут предоставлять, навязывая другую покупку.

Расторжение договора страхования потребительского кредита при уже имеющемся займе

При желании отказаться от страхового договора после подписания прочитайте условия кредитного соглашения. Отказ от страхования при потребительском кредите может повлечь повышение процентной ставки по займу или иные санкции при возврате страховки. Если такие пункты не предусмотрены, можете писать заявление на отказ продолжения договора.

При желании подписание страхового контракта можно оспорить в суде, особенно если вас к этому принудили сотрудники банка.

Вернуть деньги, уплаченные за страховку, можно при досрочном погашении потребительского кредита. Такое условие часто содержится в банковских документах. Внимательно читайте все пункты соглашения, условия возврата денег должны быть подробно прописаны.

При включении стоимости страховки в основной долг необходимо подать заявление в страховую компанию на возврат средств. Если вам отказали, обращайтесь в суд. Арбитраж выносит решение в пользу истца, а страховая компания возмещает деньги после пересчета с учетом досрочного погашения кредита.

Порядок оплаты страховки

Если вы заключили договор со страховой компанией и наступил страховой случай, необходимо обратиться с заявлением в представительство фирмы. Для истребования погашения долгов по страховке компанией нужно:

• уточнить условия договора, что данная ситуация является страховым случаем;
• получить справки и бумаги о подтверждении прав на компенсацию. При утрате работы необходима трудовая книжка. Если клиент стал инвалидом, тяжело заболел, нужна справка от врача. Если заемщик умер, в страховую компанию обращаются наследники;
• сообщить страховому агенту об изменении ситуации, приложив документы. Дубликат заявления необходимо отнести в банк.

Читайте также: «Как вернуть страховку по кредиту: 3 варианта»

Продолжайте вносить платежи по потребительскому кредиту до тех пор, пока страховая компания не вынесет решение. Если оно окажется не в вашу пользу, придется обращаться в суд. Если у вас накопится задолженность на этот момент, банк начислит пени, штрафы, которые страховая не заплатит. По закону страховая компания должна дать ответ в течение 10 рабочих дней. Выплаты перечисляются напрямую в банк.

Оформляя страховой договор вместе с потребительским кредитом, заемщик получает пакет услуг, которые не включают весь перечень возможных случаев. К примеру, многие заболевания и травмы не относятся к страховым случаям, хотя при полноценном соглашении за них заплатили бы деньги.

В некоторых ситуациях страховой договор действительно поможет выплатить потребительский кредит, особенно это относится к потере работы. Перед тем как брать заем в банке, тщательно подумайте, необходима ли вам страховка и на каких условиях.