Выгодно ли брать кредит? Преимущества от займа очевидны, если нужно приобрести жилье или автомобиль, но нет всей суммы на руках. В таком случае кредит станет удобным выходом из ситуации. Он позволит получить необходимые средства прямо сейчас и начать пользоваться товаром, а затем постепенно возвращать долг с процентами.
Что учесть? Кредиты также несут в себе определенные риски и обязательства. Во-первых, нужно выплачивать проценты, которые значительно увеличивают общую сумму долга. Во-вторых, в случае проблем с возвращением займа возникнут серьезные последствия, включая потерю имущества.
- Когда выгодно брать кредит
- Проведение ремонта
- Зарубежный отпуск
- Инвестирование в жилье
- Неотложная потребность в средствах
- Когда невыгодно брать кредит
- Выгодно ли брать кредит в 2024 году
- Часто задаваемые вопросы о выгоде кредита
- Выгодно ли брать кредит, чтобы погасить другой?
- Выгодно ли брать авто в кредит?
- Является ли кредит на один год выгодным вариантом?
- Стоит ли рассматривать заем под залог недвижимости как выгодную экономическую стратегию?
- Выгодно ли брать кредит со страховкой?
Когда выгодно брать кредит
Чтобы кредит был обдуманным решением, нужно рассмотреть, в каких ситуациях он принесет больше пользы, чем вреда.
Проведение ремонта
Если вы планируете ремонт и копите деньги на материалы и рабочих, это разумно при стабильной экономике с низкой инфляцией и малыми колебаниями цен на стройматериалы и труд.
Но в свете быстрого роста цен предпочтительнее взять деньги взаймы и закупить нужные материалы, что позволит зафиксировать прайс на сегодняшнем уровне. То есть выгодно прямо сейчас брать кредит, чтобы избежать подорожания материалов и услуг в будущем. Это может быть более разумно, чем копить средства в течение года в условиях нестабильной экономики.
Однако важно, чтобы процентная ставка была ниже текущей инфляции. Так заем окажется более выгодным, поскольку переплата будет меньше, чем рост цен на работы и материалы.
Зарубежный отпуск
Представьте, что вы хотите встретить Новый год за границей. Вы можете заранее купить тур по текущему курсу рубля, чтобы избежать изменений цены из-за колебаний валюты. Так, вам нужно будет только поменять деньги на местную валюту для трат в путешествии.
Альтернативный метод — ждать предновогодних скидок и купить путевку прямо перед поездкой. Но при росте курса иностранной валюты это может быть рискованно. Выбор за вами.
Когда же целесообразно взять кредит? Оформив его сейчас, вы сможете не только заблаговременно забронировать тур по текущему обменному курсу, но и начнете постепенно выплачивать его стоимость до начала поездки.
Читайте также: «Переплаты по кредиту: как рассчитать и уменьшить»
Оставшуюся сумму вы сможете оплатить уже после возвращения домой, распределив нагрузку на свой бюджет. В такой ситуации кредит может защитить ваш бюджет от обесценения рубля и сэкономить время, которое вы могли бы потратить на изучение финансовых прогнозов.
Инвестирование в жилье
Представим, что у вас не хватает средств для покупки квартиры и вы вынуждены снимать жилье. При этом, если аренда стоит 40 тыс. руб. в месяц, а ежемесячный платеж по ипотеке всего на две тысячи больше — 42 тыс. руб., стоит задуматься, а выгодно ли вам не брать кредит в банке, а продолжать переплачивать?
Аренда жилья не дает права на его покупку, даже если вам очень нравится это место. Кроме того, стоимость аренды со временем обычно растет, увеличивая ваши месячные расходы.
В этом контексте также стоит задаться вопросом: выгодно ли брать кредит под залог старой недвижимости? Купив жилье в ипотеку, вы тут же становитесь его владельцем, а размер ежемесячных выплат фиксируется на весь период ипотеки, что может способствовать уменьшению расходов в будущем.
Неотложная потребность в средствах
Представим ситуацию: вам необходима сумма в 250 тыс. руб. для обучения по новой специальности. Имеются сбережения в размере 100 тыс. руб., а оставшаяся часть капитала размещена в банковском депозите, который не предусматривает возможность досрочного изъятия средств.
В этом случае выгоднее взять кредит на нужную сумму и сохранить свои вклады целыми, чтобы не терять накопления. Но при этом важно, чтобы проценты по вкладу были выше, чем по кредиту.
Когда невыгодно брать кредит
- Проанализируйте, насколько стабильно ваше положение на работе.
Если у вас возникают сомнения в надежности вашего работодателя, возможно, стоит пересмотреть решение о займе.
Рассматривая вопрос, выгодно ли сейчас брать кредит в рублях, помните, что внезапная потеря стабильного источника дохода может серьезно ухудшить ваше финансовое состояние и усилить нагрузку от уже имеющихся финансовых обязательств.Чтобы оценить финансовое состояние вашей компании, обсудите его с коллегами и изучите последние публикации о деятельности предприятия, используя как печатные, так и онлайн-источники.К сигналам потенциальных неприятностей на работе относятся отмена премий, увольнение сотрудников, задержки в выплате зарплат и накопление долгов перед поставщиками.
- Оцените свое здоровье.
Как правило, кредитные учреждения требуют от заемщиков оформления страховки жизни и здоровья для покрытия рисков, связанных с инвалидностью или смертью. Однако такие страховые полисы не охватывают заболевания, которые были диагностированы до подписания договора. В случае усугубления уже существующих хронических болезней страховая выплата может быть отклонена.
Следует ли избегать оформления кредита в случае серьезного заболевания? Такая ситуация часто влечет за собой уменьшение дохода и повышение расходов из-за необходимости оплаты медицинских услуг. Важно заранее проконсультироваться с лечащим врачом о возможностях и сроках восстановления.
При неблагоприятном прогнозе дополнительные траты на медицинское обслуживание могут сделать невозможным своевременную оплату кредитных обязательств. В таких обстоятельствах банк вряд ли пойдет на уступки, и заемщик рискует оказаться в долговой яме. Неспособность погашать кредит регулярно может привести к судебным разбирательствам со стороны кредитной организации.
- Займы должны оформляться исключительно на ваше имя.
Чтобы получить потребительский кредит, необходим стабильный доход и хорошая кредитная история. Эти требования могут побудить кого-то просить оформить кредит на другого человека. Однако если друг или родственник возьмет заем на ваше имя, нет гарантии, что он будет платить по долгам. При этом товар останется у заемщика, а ответственность за оплату — на вас. Важно помнить о рисках и избегать оформления кредитов за других.
- Используйте свое право выбора.
В ситуациях, когда магазин предлагает кредитные программы, сотрудничая только с одним банком, важно спросить себя: выгодно ли сейчас брать потребительский кредит именно таким образом? Не спешите, изучите альтернативные предложения в других банках. Возможно, вы обнаружите более привлекательные условия.
Выгодно ли брать кредит в 2024 году
В ноябре 2023 года условия на потребительские кредиты были таковы: общая годовая ставка составляла 30 %. Эта ставка включает в себя основную сумму долга, начисленные проценты и страховку. При оформлении кредита важно учитывать полную стоимость заемных средств, а не только базовую процентную ставку, которую зачастую выделяют в рекламных предложениях.
Коммерческие банки предоставляют кредиты как физическим, так и юридическим лицам. Однако для этого они также заимствуют средства у Центрального банка. За пользование этими средствами банки выплачивают проценты, которые определяются ключевой ставкой. По состоянию на декабрь 2023 года ключевая ставка Центрального банка составила 16 %.
Коммерческие банки заимствуют средства у Центрального банка под 15 % годовых, а затем предоставляют их клиентам по более высоким процентным ставкам. Это основной источник их дохода. Естественно, что процентная ставка для заемщиков всегда выше ставки Центрального банка, иначе банковская деятельность становится убыточной.
Рекламные предложения о кредитах «от 3 % годовых» или «специально для вас 7 %» являются маркетинговыми приемами. В ответ на это финансовый регулятор с 23 октября 2023 года обязал банки указывать в рекламе полную стоимость кредита, а не только минимальные проценты.
На текущий момент рыночные ставки по кредитам не могут опуститься ниже 16 %, а на деле часто оказываются в два – четыре раза выше.
Перед тем как решить, выгодно ли брать кредит, важно оценить, какой объем ежемесячных платежей будет комфортным. На первом году выплат следите, чтобы долговая нагрузка не превышала 40 % от месячного дохода, исключая ситуации, когда долги поглощают основную часть дохода.
После повышения ключевой ставки до 16 % банки стали чаще отказывать в кредитах. Основная причина — многие заемщики уже тратят на обслуживание существующих долгов 30-40 % своего дохода, а некоторые и больше, включая обязательства перед микрофинансовыми организациями. Это повышает риск невозврата кредитов.
Важно понимать, что кредит должен быть инструментом для решения срочных задач, а не способом удовлетворения сиюминутных желаний. А выгодно ли брать кредит наличными для финансирования медицинских услуг или замены необходимой техники? Да, в этих случаях это может быть разумно. Однако покупать последнюю модель смартфона в кредит, чтобы произвести впечатление, экономически неправильно, поскольку это ведет к большим переплатам.
Кредит должен способствовать улучшению вашего финансового состояния. Примером может служить покупка профессионального оборудования, которое помогает зарабатывать больше, например мощный ноутбук для графического дизайнера. В отличие от расходов на модные покупки или ненужные улучшения такой кредит оправдывает себя и способствует финансовому росту.
В период экономической нестабильности брать кредит рискованно, поскольку даже работа в надежной компании сегодня может оказаться под угрозой завтра. Если покупка последних моделей гаджетов в долг совпадет с неожиданной потерей работы, тогда даже при низкой процентной ставке выплатить заем может стать очень сложно. Поэтому перед тем, как взять кредит, важно тщательно взвесить все за и против.
Банки могут повышать процентные ставки во время кризиса, приводя разные причины. Поэтому не стоит спешить брать кредит, чтобы избежать разочарования.
Например, если вы оформили заем под 40 % годовых в кризис, а через год условия улучшились до 25 %, вы определенно сочтете, что с вами обошлись несправедливо.
Часто задаваемые вопросы о выгоде кредита
Если у вас уже есть долги по кредитам, необходимо взвесить, выгодно ли брать машину в кредит, определяя, сможете ли вы обслуживать новый заем.
Выгодно ли брать кредит, чтобы погасить другой?
Принимая решение о замене одного кредита другим, крайне важно тщательно изучить условия, предлагаемые различными финансовыми учреждениями, и проанализировать все возможные альтернативы. В некоторых случаях, перекредитование может оказаться выгодным: новый заем не только покроет долги по предыдущему, но и может освободить дополнительные средства для других нужд.
Рефинансирование предоставляет возможность уменьшить нагрузку по текущим платежам, включая потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку или обязательства по кредитным картам.
Выгодно ли брать авто в кредит?
Автокредиты часто предлагают более привлекательные процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами. Это объясняется тем, что кредитуемый автомобиль остается в залоге у кредитора, что позволяет банку снижать свои риски и обеспечивает дополнительную гарантию полной и своевременной оплаты.
Является ли кредит на один год выгодным вариантом?
Обычно наиболее привлекательные условия по процентным ставкам предлагаются для займов сроком до одного года. Ставки могут возрастать для кредитов средней длительности (от одного до трех лет) и более долгосрочных займов (свыше трех лет).
Стоит ли рассматривать заем под залог недвижимости как выгодную экономическую стратегию?
Кредит, обеспеченный недвижимостью, предоставляет заемщику более привлекательные условия по сравнению с обычными потребительскими кредитами. Это проявляется в возможности получения большей суммы денег на более длительный срок.
Выгодно ли брать кредит со страховкой?
Процентные ставки по потребительским кредитам, оформленным без страхования, обычно значительно превышают те, что предлагаются со страховкой. Различие может достигать нескольких процентов, влияющих на общую сумму переплаты. Согласно нашим анализам, в половине из четырех рассмотренных банков, заемщики, выбравшие кредит со страховкой, окажутся в убытке.
Для более точной оценки рекомендуется использовать кредитные калькуляторы. В первую очередь вам нужно рассчитать максимально возможную сумму для ежемесячных платежей, которая не должна превышать 50 % вашего дохода. Такой расчет поможет адекватно установить срок погашения кредита и повысить шансы на одобрение вашей заявки в банке.