Заемщик и созаемщик: взаимовыручка или двойная ответственность?

Заемщик и созаемщик Все о Потребительских Кредитах: Советы и Руководства | ПапаБанкир.ру

Кто это? Заемщик и созаемщик – лица, оформляющие кредит в банке или иной кредитной организации. Первый является основным должником, и на него возлагается обязанность по возврату денег и процентов за их использование в установленный срок. Созаемщик – человек, помогающий заемщику в получении кредита или ипотеки. Он тоже становится стороной кредитного договора и несет ответственность за возврат денег, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства.

В чем риски? Созаемщик – не просто пассивный участник кредитного договора. Он должен быть готов к тому, что его доходы и имущество могут быть использованы для обеспечения кредита. Если заемщик не выполняет свои обязательства, то созаемщику придется взять на себя ответственность за погашение кредита.

Отличия заемщика от созаемщика

Заемщик — это физическое лицо, на имя которого оформляется ипотечный кредит. Он берет деньги в долг у банка и обязуется вернуть их в установленный срок. За такую услугу заемщик ежемесячно платит банку определенный процент от займа.

Требования для получения кредита

Право на получение ипотечного кредита есть у любого совершеннолетнего гражданина, за исключением некоторых программ ипотечного кредитования, где минимальный возраст составляет 21 год. Существует перечень стандартных условий, которые необходимо выполнить для получения кредита:

  • Минимальный стаж работы на текущем месте — шесть месяцев.
  • Доказанный стабильный доход.
  • Обязательное наличие суммы для начального взноса.
  • Отсутствие других кредитных обязательств.

Каждое кредитное учреждение имеет возможность устанавливать индивидуальные требования к заемщику и созаемщику. Во многих банках кредиты доступны также для пенсионеров.

Отличия заемщика от созаемщика

Если у вас есть созаемщик, это повышает вероятность одобрения кредита. Это особенно важно, когда доход заемщика недостаточен, чтобы необходимая сумма кредита на покупку жилья была одобрена.

Условия для созаемщика

Созаемщик по кредиту — это физическое лицо, который имеет такие же права и обязанности, как и основной заемщик. Как основной заемщик, так и созаемщик несут равную ответственность перед кредитором. В некоторых банках можно привлечь нескольких созаемщиков, что делает получение ипотечного кредита более вероятным.

Закон не устанавливает, кто имеет право стать созаемщиком. Им может быть как владелец недвижимости, так и любое другое лицо. Важно помнить, что, если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, обязанность перейдет на созаемщиков.

Обычно банки требуют от созаемщиков по ипотечному кредиту соответствия следующим условиям:

  • Возрастной диапазон – 18-65 лет.
  • Статус гражданина РФ.
  • Рабочий стаж на последней должности – от 3 до 12 месяцев.
  • Отсутствие негативных записей в кредитной истории.
  • Надежный источник дохода.

Созаемщик по ипотеке обязан выплачивать долг, если основной заемщик не может этого делать.

Если заемщик подает заявление на ипотеку и состоит в официальном браке, его супруг или супруга автоматически становятся созаемщиком. Банк будет учитывать общий доход семьи при принятии решения о кредите.

Если у супруга плохая кредитная история или вы не хотите включать его в список созаемщиков, необходимо оформить брачный контракт до подачи заявления в банк. Также супруг не станет созаемщиком, если у него нет российского гражданства. В таких случаях банки не будут учитывать его доход, поэтому ваш собственный доход должен быть достаточен для одобрения ипотеки.

На первый взгляд может показаться, что созаемщик и поручитель — одно и то же. Однако на практике эти статусы значительно отличаются. Заемщик, созаемщик и поручитель имеют разные функции и обязательства перед банком.

  • Созаемщик — это участник договора, имеющий такие же права и обязанности перед банком, как и основной заемщик. Поручитель, напротив, не является клиентом банка; его роль заключается в том, чтобы гарантировать выполнение обязательств перед кредитором. Платежи поручитель начинает вносить только в случае, если заемщик перестает это делать.
  • При расчете максимальной суммы займа и процентной ставки банк учитывает доход и кредитный рейтинг созаемщика. В отличие от этого, доход и кредитная история поручителя не принимаются во внимание, так как он не является участником договора.

Необходимость в созаемщике

Кредитный договор с созаемщиками заключается в двух случаях.

  1. Если у вас не хватает средств для покупки недвижимости и расчеты показывают, что ваш доход недостаточен, вы можете привлечь созаемщика. Это может быть ваш родственник, друг или коллега, которого вы укажете при подаче заявки. Банк учтет объединенные доходы заемщика и созаемщика, оформляя ипотеку на квартиру, и у вас будет шанс получить более крупный кредит на выгодных условиях. По одному договору можно добавить до трех человек.
  2. Если вы оформляете ипотеку в браке, банк может потребовать, чтобы ваш супруг стал созаемщиком. Даже если у него низкий доход или он не может его подтвердить, его все равно включат в договор. Это нужно, чтобы банк был уверен, что кредит вернут.

Положительные стороны

Такой формат договоров имеет ряд преимуществ. Участие созаемщиков:

  • Повышает вероятность получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить сумму кредита.
  • Снижает кредитную нагрузку при совместном погашении платежа.
  • Созаемщик поможет с выплатами, если основной заемщик не сможет их вносить.
  • Созаемщик может получить налоговые вычеты и вернуть часть потраченных средств.
  • Может стать совладельцем будущего имущества без оформления брака.
  • Отрицательные моменты

Негативные стороны

У такого формата сделки есть свои негативные последствия. При финансовых трудностях одного из созаемщиков вся кредитная нагрузка полностью ложится на второго.

Кроме того, могут возникнуть споры о распределении долей в недвижимости. Если один из созаемщиков решит продать свою долю, а другой не согласится и откажется выкупить ее, это может привести к серьезным конфликтам. Найти решение в такой ситуации будет непросто и, возможно, потребуется привлечение юристов или судебных органов для урегулирования вопроса.

Необходимость в созаемщике

Еще один важный аспект — у заемщика и созаемщика, взявших ипотеку, права на наследство отличаются. Официальные супруги и родственники наследуют имущество друг друга по закону. Но созаемщики, состоящие в гражданском браке, смогут получить долю, только если есть завещание.

Привлечение созаемщика — важное решение для обеих сторон. Чтобы не сожалеть в будущем, нужно заранее обсудить все плюсы и минусы, учитывать все детали и возможные ситуации и прийти к взаимному соглашению, которое устроит всех.

Всегда помните: заемщик является основным инициатором кредитного соглашения, тогда как созаемщик присоединяется к этим обязательствам, в чем и состоит разница между ними.

Права и обязанности созаемщика

Обязанности заемщика и созаемщика четко определяются в кредитном договоре. В нем обычно прописано, кто, когда и в какой мере несет ответственность за свои обязательства. К примеру, основной заемщик платит регулярно, а созаемщик обязан внести платеж только в случае просрочки. Или оба выплачивают кредит в равных долях. В любом случае на созаемщика ложится обязанность погашения долга, если заемщик не может этого сделать. Банк незамедлительно уведомит его о просрочке, чтобы он мог сразу внести платеж.

Ответственность за кредит перед созаемщиком

Чаще всего созаемщик не может просто отказаться от своего статуса и перестать отвечать за кредит. Для этого требуется решение суда.

Можно договориться с банком, если найти нового созаемщика или заключить новое соглашение.

Такое часто происходит при разводе: одна сторона берет на себя всю ипотеку и становится собственником недвижимости, а другая освобождается от выплаты долга, но теряет право на объект.

При согласовании с банком и заемщиком созаемщик имеет право изменить условия договора. Например, ему могут разрешить уменьшить размер ежемесячных взносов

Возможность вывода созаемщика из договора

В ходе выплаты ипотеки могут возникнуть ситуации, когда один из созаемщиков решит выйти из договора. Такое возможно при разводе или переезде в другую страну. Также это случается, если кому-то нужно взять собственный кредит, а статус созаемщика мешает этому.

Изменение списка созаемщиков по ипотеке может произойти по соглашению сторон. Кредитный договор пересмотрят при наличии веских причин при условии, что остальные созаемщики могут самостоятельно обеспечить погашение кредита.

Изменение количества созаемщиков

Изменение состава участников кредитного договора требует от всех созаемщиков подачи заявления в банк с соответствующим набором документов, указанным в утвержденном списке:

  • документы, подтверждающие личность всех созаемщиков;
  • информация о доходах тех, кто остается в кредитном соглашении;
  • основные документы по кредиту и недвижимости;
  • документы, подтверждающие развод и раздел имущества, а также информация о потере дохода или невозможности работать.

В течение 14 дней банк оценит ваше обращение и примет решение. Для того чтобы ваше решение было одобрено, важно, чтобы ваша финансовая способность оставалась на прежнем уровне. Например, если вы добавляете второго заемщика, но ваш доход недостаточен, банк может отказать в одобрении, даже если этот созаемщик не являлся финансовым.

Часто задаваемые вопросы о заемщике и созаемщике

Имеет ли созаемщик право на долю в квартире?

Созаемщик по ипотеке не приобретает автоматически долю в недвижимости, даже если он участвует в выплате кредита. И если вам важно внести изменения в этом вопросе, то необходимо учесть это при оформлении договора. Есть несколько вариантов: квартира может быть зарегистрирована на имя главного заемщика по умолчанию; либо же она будет зарегистрирована как общая собственность между главным заемщиком и созаемщиками.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Часто возникает вопрос о возможности налогового вычета по ипотеке для созаемщика. Титульный заемщик и созаемщик, состоящие в договоре по ипотеке, имеют одинаковые права и обязанности, поэтому да, созаемщик может получить налоговый вычет по ипотеке. Однако это возможно только при наличии его доли в квартире или доме либо при совместной собственности, как в случае с супругами. Если у созаемщика нет доли в недвижимости, он не имеет права на налоговый вычет по ипотеке.

Размер вычета зависит от величины его доли. Если созаемщик владеет третьей частью недвижимости, он может получить налоговый вычет в размере 13 % от 1/3 стоимости объекта. Чтобы созаемщик мог претендовать на налоговый вычет, необходимо предоставить следующие документы в налоговую службу: подтверждение выполнения платежей по ипотеке, уплаты налогов, а также доказательства владения долей в собственности. После этого следует подать соответствующее заявление.

Какие риски у созаемщика по ипотеке?

Риск для созаемщика заключается в том, что он должен будет погашать ипотечный кредит в случае, если титульный заемщик станет неплатежеспособным. Такие кредитные обязательства также учитываются при оформлении собственного кредита. Возможно, созаемщик приобретет долю в ипотечном имуществе.

Отнеситесь серьезно к просьбе друзей или знакомых выступить созаемщиком по ипотеке. Даже если заемщик ваш друг, а вы только созаемщик по ипотеке, разницы в финансовой ответственности перед банком нет. Прежде чем принимать решение, важно оценить условия кредита, такие как срок кредитования и размер ежемесячного платежа, чтобы взвесить риски и понять, чем это может для вас обернуться.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир