Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Недействительный кредитный договор: действия заемщика

Недействительный кредитный договор
Поделиться:
В закладки

Нюансы подписания и выполнения любого кредитного соглашения оговорены в ст. 819 Гражданского кодекса РФ. Заключение договора возлагает на кредитора и заемщика некоторые обязательства. Первый обязуется предоставить необходимые заемные средства, второй обязуется вернуть в указанный срок сумму долга с процентами. Если в процессе составления или исполнения определенных пунктов соглашения были допущены нарушения законодательства, то оно может быть классифицировано как недействительный кредитный договор. Чтобы это доказать, необходимо установить факт наличия обстоятельств, предусмотренных законодательными нормами.

Когда кредитный договор считается недействительным

Кредитный договор

В ходе судебного спора принимается решение о признании кредитного договора или его некоторых пунктов недействительными. Истцом в данном случае выступает заемщик, ответчиком – банковская организация, которая выдала кредит.

Недействительность соглашения может быть полной или частичной.

Полностью недействительным договор может быть признан в следующих случаях:

  • если при его подписании были нарушены законодательные нормы или другие нормативно-правовые акты (ст. 168 Гражданского кодекса РФ);
  • если цель заключения соглашения противоречит принципам нравственности и правопорядка (ст. 169 Гражданского кодекса РФ);
  • если стороной договора является лицо с ограниченной дееспособностью или полностью недееспособное (ст. 171 и 176 Гражданского кодекса РФ); лицо, не достигшее совершеннолетия (ст. 172 и 175 Гражданского кодекса РФ); лицо, которое не способно осознавать значение своих действий или управлять ими (ст. 177 Гражданского кодекса РФ).

Также решение о признании кредитного договора недействительным может быть принято, если он был заключен под влиянием значительного заблуждения (ст. 178 Гражданского кодекса РФ), под влиянием обмана, угрозы, насильственных действий или неблагоприятных условий (ст. 179 Гражданского кодекса РФ). В ст. 170 Гражданского кодекса РФ предусмотрена еще одна причина – мнимость сделки.

Письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 содержит перечень условий кредитного соглашения, которые нарушают права потребителя.

К ним относятся:

  • условия, которые прямо или косвенно устанавливают сложные проценты, то есть проценты на проценты (пункт 3 Письма);
  • условия, по которым кредитор вправе требовать возвращения займа досрочно, если финансовое состояние должника ухудшилось (пункт 4 Письма);
  • условия, которые устанавливают необходимость рассматривать споры по исковому заявлению кредитора к заемщику – физическому лицу по местонахождению кредитной организации (пункт 7 Письма);
  • условия, которые запрещают погашать заем досрочно в течение определенного периода, а также обязывают уплачивать комиссию за погашение займа раньше оговоренного срока (пункт 12 Письма);
  • условия, которые предусматривают штрафные санкции за отказ заемщика от получения займа (пункт 10 Письма).

Согласно Определению Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19.06.2012 № 77-КГ12-2, считаются недействительными положения, которые регламентируют основания для досрочного прекращения кредитного договора, непредусмотренные законодательством.

Также нарушающими права потребителей признаются условия, позволяющие банку требовать выполнения обязательств досрочно от физического лица – заемщика, который является экономически слабой стороной и требует специальной защиты своих прав. Это возможно, когда заключенный договор является типовым со стандартными условиями и заемщик не может вносить никакие изменения в содержание пунктов.

В практической деятельности иск о признании кредитного договора недействительным подается обычно в таких случаях:

  1. Несоблюдение правил оформления соглашения, в частности письменной формы.
  2. Соглашение было заключено с лицом, не имеющим на это прав или в них ограниченным. То же самое касается и кредитора, который на дату подписания договора не имел лицензии или был ее лишен.
  3. Подписание соглашения под влиянием обмана.
  4. Условия соглашения нарушают требования законодательства в отношении защиты прав потребителей, а также не соблюдены законодательно установленные ограничения и запреты на использование некоторых условий в рамках договоров о кредитовании.
  5. Кабальные условия соглашения. Данное основание применяется в процедуре обжалования достаточно нечасто. Оспорить кредитный договор по причине кабальности его условий на практике можно разве что по отношению к займам микрофинансовых организаций. Доказывать кабальность банковского кредита, который в любом случае является обременительным, очень сложно.
  6. Нарушения в процессе внесения изменений в условия соглашения. Обычно это касается ситуаций, когда кредитор изменяет условия в одностороннем порядке и это приводит к ухудшению ситуации заемщика, а также когда кредитор нарушает порядок внесения изменений. Помимо этого, данное основание применимо к условиям соглашения, которые добавляются в ходе процедуры реструктуризации займа.

Обратите внимание! Для признания пункта кредитного договора недействительным заемщику необходимо предоставить доказательства того, что соглашение можно выполнить без соблюдения данного условия.

Процедура полного или частичного оспаривания соглашения о кредитовании происходит исключительно в судебном порядке. Кроме того, такой порядок может применяться и для решения иных проблемных вопросов. Рассмотрение происходит в порядке искового производства. Подать иск в суд заявитель вправе или по месту своего проживания, или по местонахождению ответчика (там, где было подписано соглашение).

Подготовку искового заявления и дополнений к нему желательно поручить профессиональному юристу, который специализируется на вопросах кредитования и защите прав заемщиков. При подаче иска необходимо учитывать следующие моменты:

  • Недостаточно просто быть уверенным, что вы правы. Важно, чтобы позиция истца была должным образом аргументирована и преподнесена суду. Для этого потребуется серьезная правовая подготовка.
  • Причины, по которым оспаривается договор, должны быть обоснованы нормами законодательства. Другие основания суд не рассматривает.
  • Необходимо иметь в виду, что судебное разбирательство, как правило, требует немало времени и сил. В особенности если ранее от кредитора уже был получен отказ по этому вопросу.
  • Выиграть судебный спор у банковской организации максимально сложно, если только у вас нет бесспорных причины для признания соглашения недействительным. Повысить шансы на успех можно, если привлечь грамотного юриста.
  • В ходе разбирательства неизбежно возникают судебные издержки, которые оплачивает проигравшая сторона. Потому важно рационально оценивать свои требования и шансы на победу в споре.

Защитить свои права можно не только в суде. Физические лица имеют право обращаться в управление Роспотребнадзора в случае, если при заключении договора кредитования были обнаружены условия, которые указаны в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146.

В заявлении можно потребовать проверить деятельность банка с целью выявления нарушения, за которое предусматривается административная ответственность согласно п. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В случае установления факта правонарушения банковская организация может быть привлечена к ответственности. Проведение данной процедуры возможно на основании Постановления 11 ААС от 12.03.2019 по делу № А65-30830/2018 и Постановления 11 ААС от 10.04.2018 по делу № А65-30022/2017.

Как подготовить и подать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным

По заявлению заемщика кредитное соглашение признается недействительным в очень редких случаях. Связано это с тем, что банки, поскольку рискуют своими финансами, обычно тщательно избегают возникновения нарушений законодательных норм, которые могут стать основанием для решения суда о признании кредитного договора недействительным. Шансы на победу в судебном споре есть только у физических лиц, от имени которых неизвестными лицами был заключен кредитный договор.

Оспорить соглашение о кредитовании можно, если банк требовал от заемщика дополнительные комиссии за стандартные услуги банковской организации. Для этого понадобится доказать, что оспариваемые заемщиком платежи были внесены не за отдельные финансовые услуги, а за те, без которых невозможно заключение и исполнение банком кредитного соглашения.

Обосновать недействительность вышеуказанных условий можно, ссылаясь на то, что они не соответствуют статьям 166, 168, 819 и 845 Гражданского кодекса РФ, статье 57 ФЗ от 10.07.2002 № 86 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», статьям 5 и 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и п. 1 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, в п. 17 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» прописан прямой запрет на требование банковской организацией оплаты такого рода услуг при предоставлении потребительской ссуды. В случае если по пунктам соглашения, не соответствующим законодательным нормам, были внесены платежи, заемщик вправе требовать вернуть уплаченные средства.

Пунктом 4 Информационного письма Президиум ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 регламентирована возможность взимания банковской организацией дополнительной платы (комиссии), помимо процентов за пользование земными средствами. Это допустимо, если оплата взимается за предоставление заемщику отдельной финансовой услуги. Все другие ситуации оцениваются судом на предмет возможности их отнесения к плате за пользование займом.

Пункт соглашения, который предписывает заключение страхового договора для одобрения займа, считается незаконным, поскольку не соответствует п. 2 ст. 16 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Данное требование расценивается как обязательное приобретение одной услуги, обусловленное приобретением другой.

Но взаимосвязь между предоставлением займа и подписанием договора страхования потребуется доказать. Как правило, формулировки пунктов кредитного соглашения предполагают возможность выдачи займа без обязательного заключения страхового договора. В таком случае судебное решение принимается в пользу кредитора.

Если у клиента есть право получить заем без заключения договора страхования, то наличие такого пункта в кредитном соглашении не противоречит закону, в частности не считается нарушением прав потребителя (пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Требовать перерасчета размера займа, который был предоставлен в иностранной валюте, в рубли по причине изменения валютного курса обычно не имеет смысла. Судебные решения по таким делам принимаются не в пользу заемщика. Обосновывается это тем, что при заключении соглашения заемщик принимает на себя обязательства по погашению займа. Поэтому он обязан заранее учитывать последствия изменений валютного курса и оценивать возможные риски.

Перерасчет размера займа

Статьей 15 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и статьей 151 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность включения в исковое заявление о признании кредитного договора недействительным требования о возмещении заемщику морального ущерба в случае, когда иск связан с защитой прав потребителей.

Согласно п. 6 ст. 13 закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» заемщик имеет право потребовать взыскания штрафа за отказ в добровольном удовлетворении его требований. Это возможно, если перед подачей искового заявления заемщик требовал у кредитора признать недействительными и прекратить действие условий соглашения, которые ограничивали его права, и получил отказ.

Также на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ можно дополнительно потребовать взыскать с кредитора проценты за использование денежных средств заемщика. Такая возможность предоставляется, если истец передал банковской организации определенную сумму средств на основании условий соглашения, которые были признаны недействительными.

Как происходит признание кредитного договора недействительным

Как признать кредитный договор недействительным целиком

Для признания полной недействительности соглашения требуется наличие или отсутствие некоторых обстоятельств. Письменная форма является главным требованием.

  • Соглашение, которое заключено не в письменной форме, автоматически признается недействительным.
  • Соглашение, которое заключено в устной форме, также автоматически признается недействительным.

Основаниями для признания договора недействительным могут быть также другие обстоятельства, которые предусмотрены действующими законодательными актами, например:

  • был нарушен императивный, то есть не предусматривающий исключений, нормативный акт или закон;
  • соглашение было подписано путем введения в заблуждение, под воздействием угрозы или с применением насилия;
  • подписание соглашения происходило вопреки желанию заемщика под действием неблагоприятных обстоятельств, то есть он находился в беспомощном состоянии;
  • кабальность договора, то есть его условия непосильны для потенциального заемщика либо не соответствуют рекомендательным предписаниям Банка России;
  • у организации, которая предоставляет заемные средства, отсутствует лицензия на осуществление такого рода деятельности;
  • договор подписан с лицом, которое не может отвечать за собственные действия, то есть с недееспособным лицом, лицом с психическими расстройствами или ребенком, который не достиг 14 лет.

Признание соглашения недействительным происходит через выявление вышеуказанных обстоятельств заинтересованной стороной. Ничтожность договора не нужно доказывать в ходе судебного рассмотрения, поскольку в этом случае он считается недействительным с момента его подписания на основании положений закона. Заемщику необходимо лишь начать процедуру через судебные или контролирующие органы.

Стоит упомянуть, что заемщику для заключения кредитного соглашения не требуется согласие супруга, если только в качестве залога не предоставляется совместное имущество. Поэтому данное основание не может быть использовано для признания недействительными соглашений на потребительские займы.

Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора

Договор о кредитовании, так же как любое другое соглашение, может признаваться недействительным как полностью, так и частично. Если отдельные пункты признаются недействительными, то оставшаяся часть договора имеет полную юридическую силу.

Стоит уточнить, что действие соглашения продолжается после того, как были исключены противоречащие закону условия. Если это не было сделано, договор становится недействительным в полном объеме.

Перечень условий, которые можно исключить из соглашения без отмены оставшихся пунктов, составлен Верховным Судом РФ вместе с Роспотребнадзором.

В него включены следующие положения:

  • Запрет досрочно возвращать задолженность вне зависимости от графика погашения. В таком случае должнику необходимо лишь предварительно предупредить кредитора о желании вернуть весь долг досрочно. Время, когда заемщик должен уведомить кредитора, оговаривается заранее.
  • Необходимость уплачивать комиссию или штрафные санкции за возврат задолженности досрочно. Даже если должник заранее не уведомил кредитора.
  • Обязательное оформление страховки жизни и здоровья заемщика.
  • Указание в тексте соглашения названия определенной страховой организации, в которой заемщик обязан застраховать залоговое имущество. Данное ограничение распространяется на все кредитные организации, даже на те, которые имеют собственную компанию, занимающуюся страхованием.
  • Изменение схемы распределения платежа по соглашению. Если внесенная сумма недостаточна, то в первую очередь она идет на погашение основной части займа, а затем уже на оплату неустоек.
  • Иные условия, которые ставят заемщика в менее выгодное положение относительно кредитора.

Вышеуказанные условия и все, что напрямую из них следует, запрещено прописывать в тексте кредитного соглашения. В противном случае возможно признание кредитного договора в этой части недействительным. Тем не менее он продолжает действовать, если отсутствуют другие основания, по которым он может быть признан ничтожным.

Что касается положения об обязательном страховании жизни и здоровья клиента при заключении кредитного соглашения на большую сумму, ситуация остается неизменной. Кредиторы настаивают на выполнении данного требования, и в случае отказа заемщика от оформления страховки заявка на получение кредита не одобряется. Следовательно, заемщик никак не может опротестовать данное требование и не выполнить его.

Как признать кредитный договор недействительным, если банк уже подал в суд

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Возможны различные формы и условия реструктуризации займа. Порядок осуществления данной процедуры оказывает существенное влияние на возможность оспорить условия первоначального соглашения.

  • Кредит может быть реструктурирован посредством внесения изменений в пункты существующего соглашения, касающиеся процентов, срока возврата, графика погашения и иных положений. Оформляется такая процедура дополнительным соглашением. Как до, так и после внесения изменений договор о кредитовании можно обжаловать на общих основаниях.
  • Когда вследствие реструктуризации заключается новое кредитное соглашения, то первоначальное считается расторгнутым по соглашению сторон. В таком случае оспорить его будет очень сложно. Есть возможность оспорить новое соглашение, однако иногда это оказывается просто бессмысленно.

Оспаривать новое соглашение целесообразно, если фактические условия реструктуризации не настолько выгодные, как предполагал должник, начиная данную процедуру. Для многих кредиторов считается нормальной практикой включение в сумму задолженности, которая подлежит реструктуризации, дополнительных платежей. Например, помимо основной суммы займа, это могут быть проценты, штрафы, пени, комиссии, платежи за отдельно взятые услуги.

Получается, что предложенные условия достаточно выгодные, но при этом сумма долга существенно увеличивается. Следовательно, возрастает и сумма процентов, которые будут начисляться по новому займу. В такой ситуации заемщик имеет право оспорить условия нового соглашения, нарушающие закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Заемщик имеет право оспорить соглашение, если кредитор передал долг коллекторскому агентству на условиях договора цессии или для помощи по взысканию долга. Также при наличии уступки прав требования можно предпринять действия по оспариванию договора цессии.

Стоит отметить, что договор цессии является недействительным, если в кредитном соглашении есть пункт, напрямую запрещающий передачу долга.

Взыскание задолженности при содействии коллекторского агентства не является основанием для изменения условий соглашения, следовательно, оно может быть оспорено в общем порядке.

Достаточно часто заемщики оспаривают сумму задолженности, которая была передана коллекторскому агентству. Рассмотрение подобных споров, как правило, происходит в судебном или досудебном порядке с участием коллекторов и кредитора.

Как оспорить кредитный договор умершего

Обязанность погашать задолженность умершего возлагается на его наследников, если они приняли наследство. Следовательно, вместе с обязанностями они наделяются и правами заемщика, в частности, по оспариванию кредитного соглашения.

Для наследников, как и для первоначального заемщика, действуют те же основания для признания кредитного договора недействительным. Судебная практика позволяет выявить наиболее частые причины, которые наследники пытаются доказать при оспаривании займа: ограниченная дееспособность или полная недееспособность заемщика, кабальные условия соглашения, увеличение суммы долга из-за изменения условий соглашения кредитором после смерти заемщика.

Еще одной причиной споров с кредиторами является начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей, которые не предусмотрены законом. Таким образом наследники пытаются минимизировать общую сумму долга. Подобные споры не касаются полной или частичной недействительности соглашения, однако встречаются на практике гораздо чаще.

Каков срок давности признания кредитного договора недействительным

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года как при оспаривании действительности условий соглашения о кредитовании, так и при требовании признать договор полностью недействительным.

В первом случае начальной датой срока исковой давности является день, когда начала исполняться ничтожная часть соглашения. В случае признания полной недействительности договора отсчет срока начинается с момента начала выполнения договорных обязательств. Это может быть, например, дата внесения первого платежа по возврату займа.

Срок исковой давности для признания недействительным соглашения, которое оспаривается, и применения следствий его ничтожности равен одному году (п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ отсчет этого периода начинается либо со дня, когда было прекращено насилие или угроза, повлиявшие на заключение соглашения, либо со дня, когда заемщик узнал или должен был узнать об условиях, ставших основанием для признания недействительности соглашения.

Последствия признания условий кредитного договора недействительными

Поскольку договор о кредитовании относится к гражданско-правовым сделкам, к нему можно применить пункты ст. 167 Гражданского кодекса РФ. Любое соглашение, которое признано недействительным, не может повлечь за собой какие-либо последствия, кроме возникших по причине ее недействительности. При признании полной недействительности сделки она лишается юридической силы со дня ее подписания.

Если сделка признается ничтожной, стороны должны вернуть всё, что передавалось ими при выполнении соглашения. Таким образом, кредитор обязан вернуть проценты, которые были уплачены в период действия договора, а заемщику необходимо вернуть сумму выданных ему заемных средств. При возникновении такой ситуации допускается осуществление взаимозачета.

Если кредитный договор признан недействительным частично, то стороны обязаны вернуть друг другу всё, что было передано при исполнении соглашения в части отмененных условий. При этом в целом соглашение является действующим. Иногда кредиторы предъявляют требования по полному возврату всего долга, что является невыполнимым условием для многих должников.

Рассмотрим пример. Заемщик в установленном порядке оповестил кредитора о желании внести остаток по кредиту раньше срока. После рассмотрения заявления банковская организация предъявила требование об оплате комиссии за досрочный возврат долга. Данное условие неправомерно, однако оно не делает недействительным соглашение в общем.

Не зная всех тонкостей процедуры, должник оплачивает требуемую комиссию, чтобы закрыть договор. После этого заемщик узнает о том, что согласно действующему законодательству требовать уплатить комиссию кредитор не имел права. Следующим шагом является обращение с претензией в банк.

Победу в судебном споре одерживает заемщик, поскольку наличие условия о комиссии в соглашении противоречит закону. В результате кредитор обязан вернуть уплаченную комиссию заемщику. При этом само соглашение остается закрытым.

Как признать кредитный договор недействительным: судебная практика

На вероятность победы в судебном споре о признании договора недействительным влияют основания, которые указаны в исковом заявлении. Исходя из судебной практики, подтвердить правоту заемщика могут следующие доказательства:

  • В соглашении присутствует пункт, по которому заемщик обязан внести платеж за открытие счета. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение и тогда будет возможно признание кредитного договора недействительным. Образец такого решения – Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016.
  • При заключении соглашения заемщик не осознавал значения своих действий. В качестве подтверждения необходимо представить суду заключение судебно-психиатрической экспертизы (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
  • При заключении договора кредитор требует оформить страховку жизни и здоровья заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение, содержащее данный пункт (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
  • Соглашение было подписано другим лицом без ведома заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду заключение экспертизы почерка (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).
  • При подготовке искового заявления применяется федеральная судебная практика по вопросам признания недействительности соглашения о кредитовании: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.
Добавить в закладки