Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Срок давности по кредитному договору: подводные камни для должника

Срок давности по кредитному договору
Поделиться:
В закладки

Каждому заемщику следует знать о том, что в случае прекращения кредитных выплат период возможного предъявления претензий со стороны банка ограничен законодательством. Сегодня в статье мы поговорим о том, как исчисляется срок давности по договору кредита, а также рассмотрим факторы, влияющие на его продление и приостановление.

Момент исчисления срока давности по договору кредита

Практически каждое материальное обязательство гражданина имеет срок исковой давности. По кредитным договорам он составляет три года. Это значит, что по истечении трех лет соглашение между кредитором и заемщиком утратит свою актуальность и взыскать денежные средства с должника уже не получится.

Момент исчисления срока давности по договору кредита

Основанием для возможного исчисления срока исковой давности является подписание кредитного договора. Точкой отсчета может быть как дата окончания действия соглашения, так и дата внесения последнего платежа. Каждый случай индивидуален, но практика показывает, что при рассмотрении спорных ситуаций в суде исчисление срока давности чаще всего осуществляется с момента внесения должником последних денежных средств.

Разберем пример. Гражданин оформил кредит и исправно вносил ежемесячные платежи на протяжении двух лет. После этого выплаты прекратились. В этом случае исковая давность по делу завершится через пять лет с момента подписания договора кредитования.

Срок взыскания может быть продлен судом в том случае, если речь идет о большой задолженности. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента окончания действия договора. Для продления срока потерпевшая сторона должна обратиться в суд с соответствующим ходатайством.

Нюансы исчисления срока давности зависят не только от суммы договора, но и от других важных факторов.

  1. При задолженности по кредитной карточке. Процедура пользования кредитной картой аналогична распоряжению средствами потребительского кредита. Срок исковой давности у них также общий – три года. Вот только расчет этого периода по кредитной карте имеет свои особенности, поскольку у данного вида кредитования отсутствует конкретная дата окончания. Срок давности по кредитной карте может исчисляться с момента:
    • внесения последних денежных средств;
    • получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
    • снятия денежных средств с кредитного счета при условии отсутствия платежей в счет погашения долга.

    Дата отсчета может быть изменена в судебном порядке, если истцом будет доказан факт уведомления клиента банка об образовании кредиторской задолженности.

  2. По судебному решению. Признание факта образования задолженности судом означает, что долг должен быть истребован добровольно или при помощи судебных приставов. В этом случае речь об исковом сроке давности по кредиту уже не ведется, поскольку истребование задолженности будет осуществляться в рамках исполнительного производства.
  3. По кредиту умершего дебитора. В случае смерти дебитора, его задолженность перед банком не аннулируется, а переходит к правопреемникам в соответствии со ст. 112 ГК РФ.Через шесть месяцев после смерти заемщика или признания его умершим судебным органом правопреемники могут вступить в наследство. На эти полгода течение искового срока по договору кредитования останавливается, а финансовая организация временно блокирует начисление штрафных санкций по просроченной кредиторской задолженности. По прошествии шести месяцев правопреемники могут:
    • вступить в наследство;
    • отказаться от права наследования.

    При вступлении в наследство предыдущий отсчет срока исковой давности автоматически обнуляется. Новый срок исковой давности по договору кредита будет рассчитываться с момента нотариального признания права собственности за правопреемником умершего должника.

    В случае если наследники откажутся от завещанного имущества, банк не сможет предъявить правопреемникам (даже самым близким родственникам) никаких требований. Срок исковой давности при этом продолжит отсчитываться далее. По его истечении правопреемники могут вступить в наследство через суд, который должен признать их право на собственность.

  4. Для поручителей. Исчисление сроков давности по кредитным договорам для поручителей регламентируется ст. 367 ГК РФ. Если в договоре по кредиту не установлены даты начала и окончания поручительства, оно продолжает действовать в течение 12 месяцев после окончания действия кредитного соглашения.Если в этот период банк уведомил поручителя о необходимости уплаты долга, последний обязан погасить кредит должника в полном объеме. По истечении срока давности ни банковская организация, ни судебный орган не могут продлить или восстановить течение периода поручительства, а значит, и предъявить претензии по поводу погашения долга.

    Обратите внимание: если после подписания кредитного соглашения банк изменил процентную ставку по кредиту без согласования с поручителем, договор поручительства аннулируется автоматически. В связи с этим после получения кредита заемщиком поручителю не стоит подписывать с банком никаких соглашений.

Что может изменить срок давности по договору кредита

Срок давности по договору кредита

Срок исковой давности по договору кредита определяется с учетом совокупности ряда факторов. Исчисление этого периода может быть изменено при наступлении нижеперечисленных обстоятельств:

  • В случае подачи заявления на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования срок исковой давности начнут исчислять заново.
  • Исчисление срока осуществляется с момента последнего зафиксированного контакта с банковской организацией (допустим, с момента последней личной встречи с представителями банка по поводу возврата образовавшейся задолженности).
  • Величина периода исковой давности не может быть изменена посредством заключения дополнительного соглашения.
  • Внесение любой денежной суммы в счет оплаты долга (даже после значительного перерыва) может сдвинуть начало исчисления срока.
  • В случае передачи дела должника коллекторскому агентству срок исковой давности продолжается.
  • Если банк направит должнику официальное письмо с требованием о досрочном погашении задолженности, исчисление срока исковой давности изменится.

Каждый кредитор старается использовать все возможные способы установления контакта с должником, ведь это поможет сдвинуть исчисление срока исковой давности.

Однако в некоторых ситуациях показания сотрудников и других заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Так, срок взыскания задолженности по кредиту не может быть продлен на основании предоставления записи телефонных переговоров или съемки с видеокамер банка, на которых присутствует должник.

Не учитывается также наличие письменного подтверждения в получении уведомления с требованиями о погашении задолженности перед банком. И даже если должник посетил офис банка, но цель посещения не была связана с действующим договором кредита, срок исковой давности останется неизменным.

В некоторых случаях должник, сам того не подозревая, может поспособствовать продлению текущего срока давности по договору кредита. К числу таких ситуаций относятся:

  • внесение платежа по образовавшейся задолженности в любом размере;
  • подписание любого документа, имеющего отношение к договору кредитования;
  • добровольное признание статуса должника по действующему договору кредитования (в письменной форме).

При наступлении любого из вышеперечисленных случаев течение периода исковой давности может быть начато заново.

Помимо вышеперечисленных ситуаций, законом предусмотрены обстоятельства, наступление которых может повлечь приостановление или окончательное прекращение течения срока исковой давности.

Обязательным условием в данном случае является продолжительность обстоятельств – их наличие должно быть неизменным на протяжении 6 месяцев текущего срока давности по договору кредита.

В перечень таких обстоятельств входят:

  • непреодолимая сила (эпидемии, природные или техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание должника в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются кредитные отношения, приостановлено.

Разрешение спора между банком и должником может осуществляться без обращения в судебную инстанцию (медиацией, посредничеством, административной процедурой и т. д.). В таком случае течение срока давности автоматически приостановится на период, необходимый для проведения выбранной процедуры или на полгода со дня ее начала.

Максимально возможный срок исковой давности по договору кредита не может превышать десяти лет.

Как восстановить срок давности по договору кредита

В целях возврата задолженности по кредиту банк может предпринять одно из следующих действий:

  • направить исковое заявление в суд;
  • продать долг по кредиту коллекторскому агентству;
  • постоянно требовать возврата долга в устной или письменной форме.

При подаче иска в судебную инстанцию нужно обязательно оформить заявление о применении к поданной претензии ст. 199 ГК РФ. В противном случае суд может принять решение в пользу банка, поскольку судьи не обязаны самостоятельно проявлять инициативу по учету исковых сроков. Заявить о необходимости применения ст. 199 ГК РФ можно:

  • в ходе судебного заседания;
  • заказным письмом с обязательным уведомлением о вручении;
  • путем регистрации ходатайства в канцелярии суда.

Если решение суда будет принято не в пользу ответчика, заемщик вправе подать апелляционную жалобу. В случае повторного отказа в удовлетворении иска для дальнейшего разбирательства следует обратиться уже в вышестоящий судебный орган.

Теперь перейдем к обсуждению возможного развития событий в случае продажи долга коллекторскому агентству. Сразу отметим, что коллекторы будут стараться вернуть долг всеми возможными способами.

Современное законодательство не запрещает кредитным организациям продавать долги по кредитам коллекторским агентствам, так же как и не запрещает коллекторам ежедневно напоминать должнику о необходимости возврата денежных средств.

Стоит отметить, что коллекторы могут осуществлять свою деятельность только в разумных пределах, поэтому при поступлении угроз в адрес должника или членов его семьи, заемщик может сообщить о нарушении прав сотрудникам правоохранительных органов.

Что касается последнего пункта, то никакой нормативный акт не запрещает финансовой организации напоминать должнику о необходимости погашения взятого кредита. Если разбирательство по возврату кредита перейдет в зал судебного заседания, то в связи с окончанием срока исковой давности решение, скорее всего, будет принято в пользу заемщика. Но даже это не сможет оградить должника от контактов с кредитной организацией. Однако проблему вполне можно решить.

Банк прекратит напоминать о долге только после того, как заемщик отзовет свое согласие на обработку персональных данных. Разрешение на обработку персональных данных обязательно подписывается заемщиком при оформлении кредита. Без этого документа кредитная организация не имеет права рассматривать заявку. Если клиент отзовет свое согласие, банк не сможет использовать личные данные заемщика (адрес, номер телефона и т. д.) в своих целях (даже для осуществления рекламной рассылки).

Срок давности по договору кредита

Отозвать согласие на обработку персональных данных можно путем подачи соответствующего заявления в любом филиале кредитной организации.

В любом случае по истечении 10 лет кредитная организация лишается любых оснований, дающих право напоминать заемщику о необходимости возврата денежного долга.

Пример. Алексей взял в банке денежный заем в апреле 2015 года сроком на 12 месяцев. Четыре месяца Алексей вносил платежи, а на пятый перестал переводить средства в счет погашения долга. Таким образом, последний платеж был внесен в августе 2015 года.

В сентябре 2019 года Алексей получил повестку в суд с требованием явиться на заседание по исковому заявлению кредитной организации. По уважительной причине Алексей в суд не явился. Суд вынес решение в пользу банка и обязал должника выплатить всю сумму долга вместе с неустойкой за несвоевременное погашение.

Не согласившись с решением суда, Алексей подал апелляционную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию. Он сослался на пропуск исковой давности и попросил суд применить ст. 199 ГК РФ. В итоге первое решение суда было отменено.

Если вы оказались в подобной ситуации и в силу сложившихся жизненных обстоятельств больше не можете выплачивать кредит, рекомендуется незамедлительно обратиться за помощью к опытному кредитному адвокату, а не ждать судебной повестки.

Добавить в закладки