Почему банк может отказать в кредитной карте и как этого избежать

Если у вас оформлена дебетовая карта (например, зарплатная), банк, скорее всего, не раз предлагал оформить еще и кредитную. Ей можно расплачиваться, совершая покупки и другие расходные операции. Главное оставаться в пределах установленного лимита. Некоторые считают удобным использование этого платежного средства, особенно учитывая, что сейчас банки предлагают очень выгодные условия по обслуживанию.

Оформить кредитную карту может каждый, кто удовлетворяет требованиям к заемщикам. С другой стороны, и этого может оказаться недостаточно. Поэтому расскажем, почему банк может отказать в кредитной карте, чтобы вы могли подготовиться.

Условия получения кредитной карты

По сложившейся практике, процесс получения кредитной карты для заемщика гораздо проще, чем процесс оформления потребительского кредита, в том числе и на небольшую сумму. Причина в том, что кредитные карты, кроме процентов за использование кредитных средств, приносят банку прибыль в форме вознаграждения за дополнительно подключаемые по выбору держателя карты услуги. Кредитная организация также получает доход от обслуживания эмитируемых ею банковских карт.

Существует несколько основных условий, соблюдение которых необходимо для получения кредитной карты. Эти условия примерно одинаковы для всех банков и незначительно отличаются друг от друга в разных кредитных учреждениях. В случае если потенциальный заемщик не соответствует этим основным условиям, получение кредитной карты будет проблематично.

Постоянная регистрация

Практически в 99 % кредитных организаций требуется наличие постоянной регистрации соискателя в регионе, в котором он обращается с заявлением о выдаче кредитной карты. Также допускается наличие постоянной регистрации в любом регионе, в котором присутствуют отделения этого банка. Например, потенциальный заемщик с постоянной пропиской в Иркутске может подать заявление на получение кредитной карты в любом городе присутствия банка.

Однако необходимо, чтобы в Иркутске находилось одно из подразделений банка, в который подается заявление на получение кредитной карты. Почему банк может отказать в кредитной карте:

• Вообще отсутствует регистрация у соискателя.
• Потенциальный заемщик не зарегистрирован в регионах, в которых есть отделения этого банка.
• У соискателя имеется только временная регистрация, но отсутствует постоянная.

В России есть несколько кредитных организаций, присутствующих во всех регионах страны. Соответственно, при выдаче кредитной карты для них не важно, в каком регионе проживает потенциальный заемщик.

Работа и доход

Граждане, имеющие стабильный доход, представляют наибольший интерес для банков в качестве потенциальных заемщиков. Однако недостаточно просто иметь доход, потребуется подтвердить его соответствующими документами.

Соискателю с полным набором необходимых документов кредитная организация готова предоставить карту на выгодных условиях. Нередко это самое выгодное предложение от банка.

Для неработающих потенциальных заемщиков также есть достаточно предложений на кредитном рынке. Лидирующими финансовым организациями в данном направлении являются банк «Русский Стандарт», «Тинькофф Банк», «Райффайзенбанк» и другие.

Естественно, отмеченными банками не предлагаются кредитные карты безработным, так как наличие дохода для погашения кредита необходимо всегда. Однако документы, подтверждающие трудоустройство, в данном случае не запрашиваются.

Возраст

Предоставление кредитных карт гражданам, достигшим 18 лет, является обычным для современных продвинутых банков. Это разрешено законодательством, соответственно, число клиентов таких банков растет благодаря молодым заемщикам.

Однако основная часть банковских организаций начинает выдавать кредитные карты клиентам, достигшим возраста 21 года. Более молодые заемщики, как не имеющие стабильного источника дохода и постоянного трудоустройства, вызывают недоверие у таких финансовых организаций. Соответственно, в России минимальный возраст для получения кредитной карты – от 18 лет до 21 года.

Читайте также: «Можно ли с кредитки снять наличные, и как в этом случае минимизировать потери»

В части максимальных возрастных ограничений традиционно применяются следующие стандарты:

• На дату оформления кредитной карты заемщику не должно быть больше 65-70 лет.
• На дату первого перевыпуска кредитной карты заемщику не должно быть больше 65-70 лет.

При рассмотрении заявлений на предоставление обычных потребительских кредитов в банках придерживаются схожих правил. Для пожилых клиентов кредитными организациями разработаны специальные пенсионные программы.

39 причин для отказа в оформлении кредитной карты

Банковские организации при рассмотрении возможности выдачи кредитной карты анализируют клиентов по комплексу факторов. Однако зачастую можно получить отказ и при несоответствии только одному условию.

Не исключены и ошибки сотрудников банка, сбои в скоринговой системе или ошибки самих заемщиков, которые приводят к отказу в кредитовании клиентов с идеальной кредитной историей и хорошим доходом.

• Низкая скоринговая оценка. С использованием анкетных данных клиента и сведений о нем из иных источников определяется уровень его финансовой благонадежности. Для этого используются специальные автоматические программы скоринга. Скоринг позволяет смоделировать кредитное поведение заемщика, дать прогнозную оценку способности клиента выплачивать долг, выявить вероятное мошенничество и возникновение просроченной задолженности.
• Отрицательная кредитная история. Не всегда испорченная кредитная история является главной причиной для отказа в предоставлении кредита. Анализ условий выдачи кредитных карт в банках показывает, что необязательно для получения этого продукта иметь хорошую историю обслуживания кредитов. Вероятно получение кредитной карты при наличии небольших просрочек в прошлом. В частности, если задолженность возникала не чаще раза в год на сумму до 3 тыс. руб. и ее длительность была не более 30 дней.
• Нет кредитной истории. Еще одна причина, почему банк может отказать в кредитной карте, –отсутствие уверенности в платежной дисциплине заемщика. Однако другие критерии, такие как хороший заработок, наличие машины и недвижимости, большой стаж работы, могут стать решающими в вопросе одобрении кредита.
• Непредставление необходимых документов. Кредитная карта не выдается, если клиент не обеспечил полный комплект документов, запрашиваемый банком.

• Платежное поведение. Кредитными организациями анализируются расходы по банковским кредитным и дебетовым картам клиента (при наличии информации о его транзакциях). Считается, что это позволяет оценить уровень его платежеспособности

  .
  Читайте также: «Как узнать долг по кредитной карте: самые простые способы»

  В частности, расходование средств на путешествия и досуг говорит о наличии у клиента достаточного количества средств и для погашения кредита. Если весь доход уходит на покупку продуктов в магазине «Пятерочка», то вероятно возникновение просроченной задолженности.

• Запрос большого кредитного лимита. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50 % от суммы дохода заемщика. Если при анализе дохода клиента данное правило не соблюдается, запрошенную сумму не предоставят и понизят лимит. В отдельных случаях сумма установленного лимита может быть минимальной или равной нулю.
• Отсутствие гарантийного обеспечения. В предоставлении кредитной карты могут отказать при отсутствии у заемщика имущества, за счет которого может быть погашен долг по кредиту. Данный фактор принимается во внимание при наличии иных негативных фактов, таких как отрицательная кредитная история, отсутствие официального трудоустройства и т. п.
• Признаки мошенничества. Это весомая причина, почему банк может отказать в кредитной карте. Если клиентом предоставляются о себе некорректные, искаженные сведения в целях введения банка в заблуждение, то это явный признак недобросовестности. Более того, финансовая организация может внести гражданина в свой внутренний список неблагонадежных клиентов.



• Высокая долговая нагрузка. Обязанность проверять показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика при предоставлении кредитов и кредитных карт возложена на банковские организации Центральным Банком РФ. ПДН – соотношение дохода заемщика и его кредитных обязательств. Банкам рекомендуется отказывать заемщику в кредитовании либо создавать дополнительные резервы под просроченные платежи в случае, если данный показатель с учетом предстоящего платежа по выдаваемой карте будет выше 50 %.
• Наличие судимости. Зачастую по факту судимости в биографии соискателя в предоставлении кредитной карты отказывают. Отягчающим обстоятельством является преследование за экономические преступления.
• Наличие судебных претензий. Если в отношении потенциального заемщика открыто судебное производство, кредитная карта ему не будет одобрена. При этом не имеет значения характер этих исков: по претензиям от иных банков, по невыплате алиментов, по уголовному или административному судопроизводству.
• Частая смена места работы. Отрицательное решение о выдаче кредитной карты может быть принято при частой смене работы (например, 2-3 раза в течение последних шести месяцев). Также банком принимается во внимание и общая длительность трудового стажа, в том числе на последнем месте работы.

Читайте также: «Как отказаться от заказанной кредитной карты: порядок действий + рекомендации»

• Отсутствие постоянного дохода. Заемщик не получит кредитную карту, если у него нет постоянного документально подтвержденного дохода (подтверждением может быть справка, налоговая декларация, выписка по счету). Обычно условиями кредитования устанавливается минимальный подтвержденный доход в размере 10-15 тыс. руб. в месяц.
• Помещение в черный список. Банки ведут собственные списки неблагонадежных клиентов. Наряду с мошенничеством, причинами включения в такой список могут быть частые претензии со стороны клиента к финансовому учреждению, его скандальное поведение в банке.
• Соискатель в списке Росфинмониторинга. Лицам, включенным в Перечень террористов и экстремистов Федеральной службы по финансовому мониторингу, кредитная карта либо кредит не будет одобрен. Это является мерой противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения.
• Негативное впечатление. Почему банк может отказать в кредитной карте: неопрятный вид, алкогольное опьянение, неадекватное поведение, схожее с поведением недееспособного человека.
• Родственники неплательщиков по кредитам. Если карту запрашивает родственник лица, которое уже не платит по кредиту, банк может отказать в выдаче. Особенно если соискатель имеет общую прописку с неплательщиком либо ведет с ним общее домохозяйство. Например, это может быть супруга неплательщика.

Читайте также: «Условия пользования кредитной картой в разных банках»

• Массовое обращение за кредитами. Кредитный «спам» (одновременный запрос кредитов в разных финансовых учреждениях) может свидетельствовать о неудовлетворительном финансовом состоянии соискателя.
• Трудоустройство у ИП. Одной из причин, почему банк может отказать в кредитной карте, является трудоустройство у ИП, которое зачастую расценивается как ненадежное. Отказ могут получить и работники организаций с плохим либо предбанкротным финансовым состоянием, сотрудники предприятий кризисных секторов экономики.
• Отсутствие стационарного номера телефона у работодателя. Для проверки данных, предоставленных клиентом, в отдельных банках требуется сообщить номер городского телефона работодателя потенциального заемщика.
• Нет постоянной регистрации по месту проживания. Наличие временной регистрации вместо постоянной нередко является основанием для отказа в кредитной карте.



• Банкротство. Кредитную карту не выдадут человеку, который ранее признавался банкротом в целях аннулирования обязательств перед кредиторами либо в отношении него запущена процедура банкротства сейчас.
• Отсутствие дееспособности. Причиной отказа в выдаче кредитной карты является недееспособность соискателя, в том числе по возрасту (моложе 18 лет), при наличии психиатрического диагноза, при невозможности самоидентификации, при потере рассудка, памяти.
• Наличие инвалидности. Официально банки не объявят об отказе в кредитовании из-за инвалидности соискателя, так как это может быть расценено как дискриминация. Однако негласно такие проблемы со здоровьем, как инвалидность I степени, могут привести к отказу в кредитовании.
• Займы в микрофинансовых организациях. МФО кредитуют своих клиентов под высокие проценты. Факт обращения в МФО за займом может говорить о неудовлетворительном финансовом положении соискателя. В случае если причины обращения в МФО были форс-мажорными (утрата документов в незнакомом населенном пункте и т. п.), то рекомендуется рассказать об этом работнику банка. Это могут учесть при рассмотрении вопроса о кредитовании.

Читайте также: «Как выбрать кредитную карту: правила и рекомендации»

• Информация из социальных сетей. Почему банк может отказать в кредитной карте: наличие подписок у потенциального заемщика на группы, описывающие мошеннические схемы обогащения, на профили, пропагандирующие незаконную деятельность.
• Несовпадение адреса проживания с адресом регистрации. Проживание потенциального заемщика не по адресу регистрации может свидетельствовать о возможном наличии платежей за съемное жилье, что негативно сказывается на финансовом положении. Такие дополнительные расходы способны повлиять на платежеспособность клиента и учитываются при определении лимита по кредитной карте.
• Использование кредитных каникул. Если потенциальный заемщик ранее обращался за отсрочкой платежа по кредиту, то это может говорить о его финансовых проблемах. Для банка очевидно, что в будущем у клиента также возможно появление рисков неплатежеспособности и необходимость снижения кредитной нагрузки.
• Наличие иждивенцев. Фактором риска при принятии решения о кредитовании является наличие на иждивении несовершеннолетних детей, инвалидов, так как это может привести к невыполнению обязательств по кредиту.
• Досрочное погашение кредитов. К отказу может привести и наличие информации о том, что заемщик постоянно гасит кредиты досрочно или сразу же после их получения, что не дает банкам заработать.

• Заемщик работает в проблемной отрасли. Пандемия коронавирусной инфекции стала причиной кризиса во многих отраслях экономики. Поэтому в целях минимизации рисков банки предоставляют меньше кредитов работникам проблемных отраслей, таких как ресторанная и туристическая.

  Читайте также: «Как увеличить кредитный лимит карты: 10 практических советов»

  Также неохотно финансовые организации кредитуют работников, занятых на традиционно высокорисковых предприятиях, связанных с торговлей и строительством.

• Призывной возраст. Юноши призывного возраста – рисковая категория заемщиков, которые могут не выполнить свои финансовые обязательства по причине призыва в армию. Поэтому банки зачастую отказывают таким соискателям.
• Предпенсионный возраст. Выход на пенсию часто ведет к ухудшению финансового положения. Соответственно, если потенциальному заемщику до пенсии осталось несколько лет, то ему могут отказать в кредитовании либо снизить лимит по карте.



• Отпуск по уходу за ребенком, беременность. Банки предпочитают не выдавать кредиты и кредитные карты беременным женщинам либо лицам в отпуске по уходу за ребенком, так как стабильность их финансового положения не гарантирована. Аналогичная практика сложилась и в отношении многодетных отцов.
• Кредитные «двойники». Бывают случаи, когда у человека появляется недобросовестный «двойник», с аналогичными Ф. И. О. и датой рождения, который не платит по своим кредитам. Это может стать причиной преследований по чужим финансовым обязательствам. Нередко приходится долго доказывать, что вы являетесь добросовестным заемщиком. О наличии такого «двойника» могут сигнализировать уведомления об имеющейся просроченной задолженности по кредитам, о существовании которых вы не знаете.
• Наличие коммунальных долгов. Почему еще банк может отказать в кредитной карте – наличие задолженности по обязательным платежам, информация о которой фиксируется в кредитной истории заемщика. По такой задолженности управляющие организации и иные ведомства могут передавать иски в суд. Если это произошло, то у должника есть 10 дней для погашения задолженности и сохранения своей хорошей кредитной истории.

Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»

• Неплательщики налогов и алиментов. В случае, если в суде заводится дело о взыскании подобных долгов или по решению суда взысканием уже занимаются судебные приставы, информация о задолженности обязательно отражается в кредитной истории.
• Указание некорректных контактов. Финансовые организации проводят проверку предоставленной клиентом информации, в том числе совершая звонки по телефонам, указанным в заявке на кредит. Если не удается дозвониться, заявка может быть отклонена.
• Ошибка скоринговой системы. Если причиной отказа в кредитовании стал технический сбой банковской системы, отвечающей за оценку кредитоспособности потенциального заемщика, то вы просто невезучий человек.

Итак, почему банк может отказать в кредитной карте? Причин очень много. Основные из них являются следствием несоблюдения вышеуказанных требований. Таким образом, если вы соответствуете основным условиям кредитования, касающимся возраста, наличия постоянной регистрации, и имеете постоянное жилье, то вероятность получить отказ гораздо меньше.