В условиях повышенной конкуренции банки используют все более изощренные способы привлечения и удержания клиентов. В сегменте банковских карт такими «фишками» чаще всего выступают начисление процентов на остаток денежных средств и возврат части стоимости от совершаемых покупок. Попытаемся разобраться, в чем между ними различия и что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток с точки зрения клиента финансово-кредитного учреждения.
Что значит процент на остаток по карте
Деньги, размещенные в банке, могут приносить дополнительный доход без необходимости открывать отдельный депозит. Выгоднее всего это сделать, оформив карту с начислением процентов на остаток денежных средств. Такая опция имеется практически у любого банка, но все же перед оформлением карты стоит подробно ознакомиться с условиями ее обслуживания, чтобы избежать неожиданных сюрпризов.
Начисляемый процент — это денежное поощрение, выплачиваемое банком своему клиенту за размещение им средств на счете карты. Для этого, как правило, отсутствует необходимость заключать дополнительный договор банковского вклада и какие-либо ограничения на размер транзакций.
Опция «проценты на остаток» позволяет получать дополнительный доход и при этом, в отличие от депозита, в любой момент иметь доступ к своим деньгам для совершения покупок или снятия наличных.
Банки дают три возможности получить доход на средства, размещенные на карте:
- По минимальному остатку — банк начисляет средства на минимальную сумму, находившуюся на счёте клиента в течение месяца. Если хотя бы однажды за месяц баланс по карте опустится до 0, то процентов не будет вовсе. Например, если владелец карты на 1 число месяца имел остаток в 50 000 рублей и уже 2-го положил ещё 100 000 рублей на счёт, то ежемесячный процент будет рассчитан только с 50 000 рублей.
- По среднемесячному остатку — процент начисляется на среднюю сумму, находившуюся на счёте в течение месяца. Для этого суммируем количество денег на остатке за каждый день и делим на число дней в месяце. Например, если на 1-ое число остаток по карте составлял 10 000 рублей, а затем клиент дважды, 15-го и 29-го числа внесет суммы 25 000 рублей и 10 000 рублей, то при 30 днях в месяц среднемесячный остаток составит 22 833,33 рубля. Именно на эту сумму и будут начислены проценты.
- По ежедневному остатку: на начало каждого дня определяется фактический остаток средств и на него начисляются проценты. Зачисление процентов в этом случае обычно все равно производится 1 раз в конце месяца. Это наиболее выгодная для клиента схема.
Расчет процентной ставки каждым финансовым учреждением проводится самостоятельно. В каких-то банках проценты начисляются в зависимости от соответствия одному или нескольким критериям:
- категория карты;
- сумма средств, размещённых на счете;
- сумма покупок, произведенных за месяц.
Следует учитывать, что расчетный период не всегда соответствует промежутку с 1 по 30 (31) число каждого месяца. Иногда он начинается с момента оформления договора и выдачи карты на руки. Например, вы оформили карту 7 числа, значит, для вас расчетный период начинается с 7 числа этого месяца и заканчивается 6 числа следующего.
Также важно принять во внимание, что некоторые банки для начисления процентов все-таки требуют совершать по карте минимальный оборот в месяц, например, в размере 5 или 10 тысяч рублей. Другими словами, если по карте нет необходимого минимума расходов, то и проценты не идут.
Какой вариант начисления процентов наиболее выгоден для клиента? Предположим, что в банке действует ставка 6 % годовых. В начале месяца нам на карту пришло 60 тысяч рублей, из которых к окончанию расчетного периода осталось 15 тысяч.
В первом случае (расчет процента по минимальному остатку) мы заработаем примерно 75 рублей (с остатка в 15 тысяч). Во втором случае среднемесячный остаток будет около 37,5 тысяч рублей, следовательно, банк зачислит нам по итогам этого месяца уже порядка 188 рублей (или в 2,5 раза больше, чем по минимальному остатку). Годовой доход, соответственно, составит 900 и 2250 рублей.
Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»
Что такое кэшбэк по карте
Вторым способом извлечь пассивный доход со средств, размещенных на карте, является кэшбэк, или возврат части потраченных на покупки денежных средств. Возврат может быть осуществлен как деньгами, так и бонусными баллами. В некоторых банках реализована возможность пополнить баланс сотового телефона.
Такая «щедрость» банка имеет вполне разумное объяснение. Во-первых, кэшбэк — это плата за привлечение клиентов, а во-вторых, этим самым клиентам банки возвращают не свои деньги — это бюджеты продавцов на продвижение товаров и услуг. Банки определяют перечень таких продавцов, заключают с ними партнерские соглашения и рассчитывают величину возврата, который они в дальнейшем смогут перечислить своим клиентам в виде кэшбэка. Величина суммы возврата может в отдельных случаях достигать 20-30 %, но чаще всего размер бонуса не превышает 1-5 % от совершенной покупки.
Как правило, кэшбэк осуществляется на счет карты единым платежом в конце месяца. Здесь следует отметить, что для подавляющего большинства банков программа лояльности в виде возврата денег за покупки является нерентабельной, поэтому кредитно-финансовые организации вводят различные уловки и ограничения, чтобы или существенно уменьшить кэшбэк, или даже не платить его вовсе.
Хитрости банков по начислению бонусов за покупки:
- Сумма накопленных бонусов меньше 100 (1 бонус = 1 рублю). Накопил 99 бонусов или ниже — кэшбэка не жди. Даже по картам с повышенным начислением.
- Округление в свою пользу. Банк рассчитывает кэшбэк не так, как принято, а с округлением в меньшую сторону (в свою пользу). Совершил покупку на 199 рублей. Банк начислит не 1,99 рубля. А просто 1 рубль. Чем больше будет покупок, тем ощутимее потери.
- Категории-исключения. На что вы тратите деньги, кроме посещения магазинов (продукты, одежда, ремонт, бытовая химия) и прочих товаров повседневного спроса? Оплата коммунальных услуг, мобильной связи и интернета. И вот они практически у всех банков находятся в исключениях.
Это самые распространенные уловки. Чтобы не попасть впросак, нужно внимательно изучать все пункты и условия договора.
Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток
Теперь самое время обратиться к вопросу о том, что же все-таки выбрать? Высокий cashback или лучшие условия по начислению процента на остаток?
Выше мы уже посчитали, какой получится прорцент на остаток, когда в течение месяца с карты расходуется примерно 45 тысяч и в конце остается около 15 000 рублей. При ставке в 6 % годовых, когда среднемесячный остаток по карте приблизительно равен 38 тысячам, будут «набегать» проценты в размере 190 рублей в месяц.
Если на тех же условиях взять карту кэшбэк с 1 % возврата, то с потраченной суммы в 40 тысяч рублей в месяц обратно вернутся примерно 400 рублей.
В реальности кэшбэк, скорее всего, будет меньше: где-то сумма покупки будет маленькой, где-то товар попадет в категорию-исключение, а в какой-то момент просто будут нужны наличные.
Получается, что даже если под кэшбэк попадет 20-25 тысяч рублей, 1 % окажется выше, чем при начислении % на остаток. Но 1 % кэшбэка — это самый минимум, существуют категории товаров и специальные предложения, когда банки делают возврат за покупки в размере 5-10 % и выше.
Таким образом, чтобы понять, что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток, необходимо руководствоваться стандартными размерами вознаграждений:
- процентом на остаток (в среднем это 6 % годовых);
- или кэшбэком (начинается с 1 % от суммы покупок в месяц).
Исходя из этого получается, что дебетовые или кредитные карты с предусмотренным по ним возвратом части потраченных на покупки средств выглядят гораздо привлекательнее процентов на остаток. Для целей накопления более эффективным инструментом является депозит.
Однако не стоит забывать и о том, что использование карты с опцией «кэшбэк», как правило, предполагает определенную плату за ее ежегодное обслуживание (500-3000 рублей). Чтобы выгода от частичного возврата расходов на приобретенные товары и услуги не оказалась иллюзорной, следует внимательно изучить существующие предложения и сопоставить их со своими возможностями.
