Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток

Поделиться:
В закладки

В условиях повышенной конкуренции банки используют все более изощренные способы привлечения и удержания клиентов. В сегменте банковских карт такими «фишками» чаще всего выступают начисление процентов на остаток денежных средств и возврат части стоимости от совершаемых покупок. Попытаемся разобраться, в чем между ними различия и что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток с точки зрения клиента финансово-кредитного учреждения.

Что значит процент на остаток по карте

Что значит процент на остаток по карте

Деньги, размещенные в банке, могут приносить дополнительный доход без необходимости открывать отдельный депозит. Выгоднее всего это сделать, оформив карту с начислением процентов на остаток денежных средств. Такая опция имеется практически у любого банка, но все же перед оформлением карты стоит подробно ознакомиться с условиями ее обслуживания, чтобы избежать неожиданных сюрпризов.

Начисляемый процент — это денежное поощрение, выплачиваемое банком своему клиенту за размещение им средств на счете карты. Для этого, как правило, отсутствует необходимость заключать дополнительный договор банковского вклада и какие-либо ограничения на размер транзакций.

Опция «проценты на остаток» позволяет получать дополнительный доход и при этом, в отличие от депозита, в любой момент иметь доступ к своим деньгам для совершения покупок или снятия наличных.

Банки дают три возможности получить доход на средства, размещенные на карте:

  1. По минимальному остатку — банк начисляет средства на минимальную сумму, находившуюся на счёте клиента в течение месяца. Если хотя бы однажды за месяц баланс по карте опустится до 0, то процентов не будет вовсе. Например, если владелец карты на 1 число месяца имел остаток в 50 000 рублей и уже 2-го положил ещё 100 000 рублей на счёт, то ежемесячный процент будет рассчитан только с 50 000 рублей.
  2. По среднемесячному остатку — процент начисляется на среднюю сумму, находившуюся на счёте в течение месяца. Для этого суммируем количество денег на остатке за каждый день и делим на число дней в месяце. Например, если на 1-ое число остаток по карте составлял 10 000 рублей, а затем клиент дважды, 15-го и 29-го числа внесет суммы 25 000 рублей и 10 000 рублей, то при 30 днях в месяц среднемесячный остаток составит 22 833,33 рубля. Именно на эту сумму и будут начислены проценты.
  3. По ежедневному остатку: на начало каждого дня определяется фактический остаток средств и на него начисляются проценты. Зачисление процентов в этом случае обычно все равно производится 1 раз в конце месяца. Это наиболее выгодная для клиента схема.

Расчет процентной ставки

Расчет процентной ставки каждым финансовым учреждением проводится самостоятельно. В каких-то банках проценты начисляются в зависимости от соответствия одному или нескольким критериям:

  • категория карты;
  • сумма средств, размещённых на счете;
  • сумма покупок, произведенных за месяц.

Следует учитывать, что расчетный период не всегда соответствует промежутку с 1 по 30 (31) число каждого месяца. Иногда он начинается с момента оформления договора и выдачи карты на руки. Например, вы оформили карту 7 числа, значит, для вас расчетный период начинается с 7 числа этого месяца и заканчивается 6 числа следующего.

Также важно принять во внимание, что некоторые банки для начисления процентов все-таки требуют совершать по карте минимальный оборот в месяц, например, в размере 5 или 10 тысяч рублей. Другими словами, если по карте нет необходимого минимума расходов, то и проценты не идут.

Какой вариант начисления процентов наиболее выгоден для клиента? Предположим, что в банке действует ставка 6 % годовых. В начале месяца нам на карту пришло 60 тысяч рублей, из которых к окончанию расчетного периода осталось 15 тысяч.

В первом случае (расчет процента по минимальному остатку) мы заработаем примерно 75 рублей (с остатка в 15 тысяч). Во втором случае среднемесячный остаток будет около 37,5 тысяч рублей, следовательно, банк зачислит нам по итогам этого месяца уже порядка 188 рублей (или в 2,5 раза больше, чем по минимальному остатку). Годовой доход, соответственно, составит 900 и 2250 рублей.

Варианты начисления процентов

Что такое кэшбэк по карте

Вторым способом извлечь пассивный доход со средств, размещенных на карте, является кэшбэк, или возврат части потраченных на покупки денежных средств. Возврат может быть осуществлен как деньгами, так и бонусными баллами. В некоторых банках реализована возможность пополнить баланс сотового телефона.

Что такое кэшбэк по карте

Такая «щедрость» банка имеет вполне разумное объяснение. Во-первых, кэшбэк — это плата за привлечение клиентов, а во-вторых, этим самым клиентам банки возвращают не свои деньги — это бюджеты продавцов на продвижение товаров и услуг. Банки определяют перечень таких продавцов, заключают с ними партнерские соглашения и рассчитывают величину возврата, который они в дальнейшем смогут перечислить своим клиентам в виде кэшбэка. Величина суммы возврата может в отдельных случаях достигать 20-30 %, но чаще всего размер бонуса не превышает 1-5 % от совершенной покупки.

Как правило, кэшбэк осуществляется на счет карты единым платежом в конце месяца. Здесь следует отметить, что для подавляющего большинства банков программа лояльности в виде возврата денег за покупки является нерентабельной, поэтому кредитно-финансовые организации вводят различные уловки и ограничения, чтобы или существенно уменьшить кэшбэк, или даже не платить его вовсе.

Хитрости банков по начислению бонусов за покупки:

  • Сумма накопленных бонусов меньше 100 (1 бонус = 1 рублю). Накопил 99 бонусов или ниже — кэшбэка не жди. Даже по картам с повышенным начислением.
  • Округление в свою пользу. Банк рассчитывает кэшбэк не так, как принято, а с округлением в меньшую сторону (в свою пользу). Совершил покупку на 199 рублей. Банк начислит не 1,99 рубля. А просто 1 рубль. Чем больше будет покупок, тем ощутимее потери.
  • Категории-исключения. На что вы тратите деньги, кроме посещения магазинов (продукты, одежда, ремонт, бытовая химия) и прочих товаров повседневного спроса? Оплата коммунальных услуг, мобильной связи и интернета. И вот они практически у всех банков находятся в исключениях.

Это самые распространенные уловки. Чтобы не попасть впросак, нужно внимательно изучать все пункты и условия договора.

Что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток

Что выгоднее кэшбэк или процент на остаток

Теперь самое время обратиться к вопросу о том, что же все-таки выбрать? Высокий cashback или лучшие условия по начислению процента на остаток?

Выше мы уже посчитали, какой получится прорцент на остаток, когда в течение месяца с карты расходуется примерно 45 тысяч и в конце остается около 15 000 рублей. При ставке в 6 % годовых, когда среднемесячный остаток по карте приблизительно равен 38 тысячам, будут «набегать» проценты в размере 190 рублей в месяц.

Если на тех же условиях взять карту кэшбэк с 1 % возврата, то с потраченной суммы в 40 тысяч рублей в месяц обратно вернутся примерно 400 рублей.

В реальности кэшбэк, скорее всего, будет меньше: где-то сумма покупки будет маленькой, где-то товар попадет в категорию-исключение, а в какой-то момент просто будут нужны наличные.

Получается, что даже если под кэшбэк попадет 20-25 тысяч рублей, 1 % окажется выше, чем при начислении % на остаток. Но 1 % кэшбэка — это самый минимум, существуют категории товаров и специальные предложения, когда банки делают возврат за покупки в размере 5-10 % и выше.

Таким образом, чтобы понять, что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток, необходимо руководствоваться стандартными размерами вознаграждений:

  • процентом на остаток (в среднем это 6 % годовых);
  • или кэшбэком (начинается с 1 % от суммы покупок в месяц).

Исходя из этого получается, что дебетовые или кредитные карты с предусмотренным по ним возвратом части потраченных на покупки средств выглядят гораздо привлекательнее процентов на остаток. Для целей накопления более эффективным инструментом является депозит.

Однако не стоит забывать и о том, что использование карты с опцией «кэшбэк», как правило, предполагает определенную плату за ее ежегодное обслуживание (500-3000 рублей). Чтобы выгода от частичного возврата расходов на приобретенные товары и услуги не оказалась иллюзорной, следует внимательно изучить существующие предложения и сопоставить их со своими возможностями.

ТОП-3 карты с кэшбэком и процентом на остаток

Возможность вернуть часть суммы за покупки — это здорово, а иметь возможность плюсом к кэшбэку получить еще и начисление процента на остаток — еще лучше! Это своего рода универсальные карты, которые приносят деньги и когда по ним идут транзакции, и когда средства просто «лежат».

Ниже приведен краткий обзор наиболее выгодных предложений от банков, чьи продукты уже включают указанную выше универсальность (cashback + % на остаток).

3 лучшие дебетовые карты с начислением процента и кэшбэком:

1. Карта Tinkoff Black

Карта Tinkoff Black

Банк Тинькофф предлагает получить карту Tinkoff Black с довольно высокой процентной ставкой на остаток, а также специальным кэшбэком. Выпуск карты и обслуживание в первый месяц обойдутся бесплатно.

Если в банке открыт вклад (в сумме от 50 тыс. руб. / $1000 / €1000), кредит (кредита наличными, на авто, ипотечного) или остаток на рублевом счете карты превышает 30 тыс. рублей, обслуживание будет бесплатным. В иных ситуациях обойдется в 99 рублей за месяц.

Карта Tinkoff Black содержит встроенный чип и поддерживает технологию бесконтактных платежей.

Кэшбэк начисляется по следующему принципу:

  • 5 % от покупок в льготных категориях (узнать о них можно в личном кабинете, меняются каждые три месяца);
  • 1 % от расходов на остальные товары (кэшбэк «на всё»);
  • 3-30 % у магазинов-партнеров.

Начисление процентов на остаток по рублевому счету карты производится в размере 6 %, если расходы за месяц превысили 3000 рублей.

Плюсы:

  • повышенный кэшбэк;
  • есть удобное мобильное приложение;
  • доставка на дом или в офис в любой регион;
  • большой пул партнеров и акций.

Минусы:

— высокая стоимость обслуживания со второго месяца;

— платное SMS-информирование — 59 рублей в месяц.

2. Мультикарта от ВТБ

Мультикарта от ВТБ

Мультикарта от банка ВТБ на сегодняшний день позволяет получать доход 6 % на остаток до 300 тыс. руб. при сумме покупок по основной и дополнительной картам пакета услуг «Мультикарта» свыше 75 000 рублей в месяц.

Владелец карты может подключить бонусную опцию «Сбережения» и получать до 7,5 % на остаток по накопительному счету.

Комиссия за обслуживание карты не взимается в том случае, если клиент потратит более 5 000 руб. в месяц по всем картам пакета «Мультикарта».

Если сумма расходов окажется меньше указанной суммы, то банк удержит комиссию в размере 249 руб. в месяц.Кэшбэк по карте с подключенной одноименной бонусной опцией при оплате без использования Apple pay, Google pay или Samsung pay начисляется в размере 1 % «на всё», а при оплате с помощью мобильного телефона:

  • 1 % при расходах на покупки от 5000 до 14 999 руб. в месяц;
  • 2 % при расходах на покупки от 15 000 и до 74 999 руб. в месяц;
  • 2,5 % при расходах на покупки от 75 000 руб. в месяц.

Cashback при подключении других бонусных опций, за исключением «Сбережений»:

  • «Коллекция» — до 4 % за покупки в любых магазинах и до +11 % за покупки у партнеров программы бонусами, которыми можно расплачиваться в каталоге «Коллекция» на bonus.vtb.ru (не более 5 тыс. бонусов кэшбэка в месяц).
  • «Путешествия» — до 4 %, или при оплате смартфоном до 5 %, за покупки в любых магазинах милями, которыми можно рассчитываться на travel.vtb.ru (не более 5 тыс. миль кэшбэка в месяц).
  • «Рестораны» — рублями до 10 % расходов на рестораны и кафе, а также на билеты в кино и театры (не более 3000 руб. кэшбэка в месяц).
  • «Авто» — рублями до 10 % расходов на АЗС, а также на оплату парковок (не более 3000 руб. кэшбэка в месяц).

Основные плюсы Мультикарты ВТБ:

  • есть возможность получить самый высокий процент на остаток денежных средств;
  • условно-бесплатное обслуживание;
  • развитая сеть банкоматов и отделений банка-эмитента.

Минусы:

— высокая комиссия при невыполнении условий бесплатного обслуживания;

— ощутимые преимущества становятся доступными только при обороте от 75 тыс. руб./мес.

3. Карта «Польза» Home Credit Bank с кэшбэком

3. Карта «Польза» Home Credit Bank с кэшбэком

Еще одна дебетовая карта с кэшбэком и начислением процентов на остаток — «Польза», которую эмитирует Home Credit Bank.

Выпуск карты VISA класса Platinum и первые два месяца использования — бесплатные. Далее комиссия за обслуживание составит 99 руб./мес. (не удерживается при условии поддержания на балансе неснижаемого остатка 10 тысяч рублей либо совершения по карте минимум 5 покупок на общую сумму от 5 тыс. руб. в течение месяца).

SMS-оповещение обойдется в 59 рублей в месяц, но его можно отключить, оставив только push-уведомления.

Держателей карты «Польза» ожидает возврат процентов на ежедневный остаток до 300 тысяч руб. из расчета 7 % годовых. Правда, такой размер начислений полагается при объеме затрат от 5000 рублей в месяц.

Начисление кэшбэка:

  • 1 % — «на всё»;
  • 3 % — за расчеты пластиком на АЗС, в общепите (от ресторанов до фастфуда, включая заказ еды на дом) и в путешествиях (билеты, гостиницы, экскурсии);
  • до 10 % — за покупки в магазинах-партнерах ХКБ по специальным предложениям.

Важное преимущество заключается в том, что у Хоум Кредит очень небольшой список MCC-кодов, по которым не положен cash back. Он выплачивается даже за оплату коммунальных услуг, налогов, штрафов и пополнение мобильного телефона.
Кэшбэк возвращается баллами, которые обмениваются в личном кабинете на рубли. Чтобы данная операция стала доступной, необходимо накопить не менее 100 баллов. Неиспользованные баллы сгорают через год с момента начисления.
Лимит на снятие наличных денег ограничен 500 тысячами рублей в день. Комиссия не взимается за 5 операций в ATM сторонних банков, далее снятие наличных «на стороне» обойдется уже в 100 рублей за транзакцию.

Добавить в закладки

Подбор курса по госзакупкам