Чем отличается ИСЖ от НСЖ: основные моменты и тонкие нюансы

Востребованность финансового инструмента под названием «страхование жизни» бьет все мыслимые рекорды. Изучая вопрос детально, приходится сталкиваться с аббревиатурами ИСЖ и НСЖ, а затем снова обращаться ко многим источникам, дабы понять, что скрывается за этими сокращениями, чем отличается ИСЖ от НСЖ, каковы преимущества и недостатки данных видов страхования. Ответы на все эти и многие другие вопросы вы найдете в статье.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

1. НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке. Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы. Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
2. ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

Преимущества страховых программ ИСЖ и НСЖ

В связи с популярностью страхования жизни, которая растет в прогрессии, пристальное внимание на данный вид деятельности обращают законодатели, стремясь обязать страховщиков раскрывать всю информацию об особенностях полисов и условиях страховки, ее рисках и принципах распределения средств (эта обязанность введена с 1 апреля 2019 года).

Но позаботиться о сохранности своих денег нужно еще на этапе планирования. Решив вложить деньги в страхование жизни, следует внимательно изучить все плюсы и минусы ИСЖ и НСЖ.

1. Преимущества и недостатки НСЖ

В числе несомненных плюсов:

• Неизменность условий.

Страховщики предъявляют ряд требований к клиентам, что вполне понятно: подписание договора страхования со смертельно больным человеком не представляет интереса для компании в силу объективных причин. Поэтому оценке подвергаются и состояние здоровья, и условия труда, и возраст заявителя – но только единожды. В дальнейшем условия останутся прежними, даже если жизнь и деятельность застрахованного человека изменятся (например, он перейдет на другую работу).

• Сохранность взносов.
• Долгосрочность вкладов.

На срок действия полиса влияют возраст клиента и некоторые сопутствующие факторы.

• Любой выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем может быть любой человек, даже не являющийся наследником по закону. В договоре указывается счет, куда в случае смерти клиента передаются его накопления.

• Особый статус страховых средств.

На период действия договора взносы в полном объеме являются собственностью компании-страховщика, поэтому не могут быть арестованы или конфискованы.

Теперь о минусах накопительного страхования жизни:

• Инфляция.

Взносы обесцениваются очень быстро, особенно учитывая неспокойную экономическую ситуацию в стране и мире.

• Невыгодные условия досрочного расторжения.

Многие организации сразу обращают внимание клиента на невозможность получить взносы в полном объеме в случае, если договор будет прекращен раньше предполагаемого срока. Выплате подлежит только выкупная сумма, размер которой напрямую зависит от периода, прошедшего со дня оформления полиса: чем меньше времени деньги были у страховщика, тем ниже выкупная сумма.

• Риск потери лицензии страховщиком.
• Низкий доход.

2. Преимущества и недостатки ИСЖ

Плюсы инвестиционного страхования жизни:

• Страховой взнос находится под защитой от внешних обстоятельств, не может быть конфискован в пользу третьих лиц даже по решению суда, не подвергается аресту. Кроме того, при наступлении страховых случаев он не облагается налогами (деньги выплачиваются выгодоприобретателю в полном объеме).
• Однократность взноса.
• Степень родства и наследственная очередь выгодоприобретателя не имеют значения, выплата взносов указанному лицу не может быть оспорена.
• Права застрахованного защищают несколько структур (в том числе, Роскомнадзор следит за защитой персональных данных). Размер взноса является конфиденциальной информацией и не подлежит разглашению.

К числу слабых сторон ИСЖ относятся большой размер единовременного взноса, его зависимость от темпов инфляции. Решив сегодня накопить на обучение ребенка в вузе, нужно быть готовым к тому, что через пять-семь лет сумма может значительно увеличиться, в отличие от вашего взноса.

Досрочно расторгая договор, можно рассчитывать только на выплату выкупной суммы – это также не может положительно восприниматься клиентами, поэтому решение об открытии страхового полиса должно быть взвешенным и обдуманным. Конечно, могут сложиться разные обстоятельства, требующие немедленного участия крупной суммы денег, и прогнозировать их все невозможно. И все же досрочно расторгать договор стоит только в самых крайних случаях.

Еще один фактор риска – отзыв лицензии у страховщика, который также предсказать весьма сложно. Выбирать стоит солидные компании, но и это не является гарантией от банкротства и других форс-мажоров, в результате которых возврат страховых взносов клиентам никто не гарантирует.

С какой целью оформляют НСЖ: наглядный пример

Уже первый взнос при накопительном страховании жизни является гарантией получения необходимой суммы в нужный момент. Период действия полиса включает не один год, за это время в жизни застрахованного может произойти многое, из-за чего в другой ситуации все планы рушатся. Но в случае оформления полиса НСЖ есть уверенность в том, что деньги будут получены.

Финансовый резерв копится долго, его требуется пополнять серьезными суммами. Небольшим подспорьем становятся начисляемые некоторыми страховщиками годовые проценты, невеликие, но позволяющие хотя бы частично нивелировать инфляцию. Такая «доплата» зависит от компании, рассчитать ее заранее невозможно.

Копить долго, больших процентов ждать не приходится. Если же требуется улучшить материальное положение за короткий срок, лучше обратиться к депозиту, условия которого существенно отличаются от НСЖ.

Важные моменты, касающиеся взносов по программе НСЖ

За период действия полиса у застрахованного человека могут произойти события, которые станут непреодолимыми препятствиями на пути к выполнению условий договора. Создание финансового резерва откладывается, договор расторгается, клиент получает выкупную сумму, которая предусмотрена далеко не всеми компаниями!

У разных компаний отличаются и договоры, но названные пункты являются строго обязательными. Документ обязательно следует детально изучить перед подписанием. В завершение на договоре ставится печать. Полис является документальным подтверждением участия в программе НСЖ.

Для чего оформляют ИСЖ

Компании, рекламируя инвестиционное страхование жизни, акцентируют выгоды данного продукта, который позволяет удачно вложить деньги, получить приличный доход и попутно застраховать жизнь. Действительно, потенциально доходность по полису ИСЖ может быть гораздо выше, чем по банковским вкладам, но это зависит от множества факторов, которые часто невозможно просчитать и учесть.

Кроме того, даже при условии удачных инвестиций, осуществленных компанией, страховщик не отдаст вам всю прибыль – он поделится в соответствии с коэффициентом участия, прописанным в договоре и неизменным в течение всего срока страхования (50-80% чаще всего). Поэтому стоит обратить особое внимание на столь важный коэффициент.

При этом, если у компании и клиента не происходит форс-мажоров (отзыв лицензии, банкротство, досрочное расторжение договора), то инвестиционное страхование не может быть убыточным для застрахованного лица. Минимум – возврат внесенного взноса – гарантирован, даже если инвестиции не принесли прибыли. Дохода не получите, но и деньги не потеряете.

Инвестирование компаниями ведется по-разному, это касается и распределения средств между активами (безрисковыми и потенциально высокодоходными), и стратегий инвестиций. Клиент может выбирать между ценными бумагами, металлами, нефтью, фармацевтикой и проч.

Чем отличается ИСЖ от НСЖ

Страхование жизни – единственное сходство двух инструментов. Во всем остальном они характеризуются только отличиями.

Создание капитала (при НСЖ) и вложение имеющихся средств (при ИСЖ) отличаются размером взносов и их периодичностью: накопление подразумевает внесение средств в течение периода действия полиса, инвестирование основывается на единовременном взносе крупной суммы. Отличны и сроки страхования: накопления ведутся в течение долгого времени (часто несколько десятков лет), инвестирование длится обычно 5-7 лет.

Оформляя НСЖ, клиент движим, прежде всего, заботой о близких, которым в случае его смерти будет передана серьезная сумма. ИСЖ выбирают те, кто готов на несколько лет заморозить накопления, но гарантированно вернуть их и возможно с процентами. Если в первом случае страховой случай становится поводом для выплаты суммы, которая самим клиентом может быть и не накоплена, то во втором, страхование жизни является неким сопутствующим инвестициям моментом, ведь выгодоприобретателю будет выдана сумма, которая равняется единовременному страховому взносу, уплаченному клиентом при заключении договора.

Что еще нужно знать об ИСЖ и НСЖ

1. Налоговый вычет Налоговые вычеты на страхование вошли в обиход налоговиков в 2015 году.Претендовать на данный вид вычета могут граждане РФ, являющиеся плательщиками налога на доходы физических лиц. Налоговый кодекс (ст. 219) регламентирует, по каким видам договоров страхования можно получить вычет. В их числе договор добровольного страхования жизни на срок не менее 5 лет. То есть, полисы накопительного и инвестиционного страхования жизни становятся основой для обращения в налоговую за возвратом 13-процентной части от суммы взноса.Вычет будет рассчитываться от суммы взносов, не превышающей 120 тыс. рублей. При этом в названный лимит входят и другие расходы, получившие название социальных. Исключение составляют дорогостоящее лечение, обучение детей и пожертвования.Обращаясь за вычетом, следует подготовить пакет документов, в котором справка 2-НДФЛ и заполненная декларация дополнены полисом и документами, подтверждающими уплату взносов. Этой возможностью обязательно нужно пользоваться, ведь, учитывая длительность периода договора, сумма вычетов может быть весьма значительной

   Пример. Павел оформляет полис накопительного страхования жизни, рассчитанный на 15 лет, в 2018 году. Ежегодный взнос составляет 100 000 рублей. В 2019 году Павел подает документы на налоговый вычет 13% от суммы страхового взноса. 13% × 100 000 = 13 000 – сумма налогового вычета к выплате.

   Если размер ежегодного страхового взноса равняется 150 000 рублей в год, то вступает в силу лимитированный законом максимум (120 тысяч рублей) и сумма вычета будет рассчитываться так: 13% × 120 000 = 15 600 рублей налогового вычета.

2. Юридические нюансы Продолжая тему налогов, стоит отметить, что выплата накоплений по окончанию срока действия договора признается страховой и не подлежит налоговому учету. НДФЛ будет удержан только с полученной прибыли и только свыше ставки рефинансирования Центробанка (ключевой ставки).Есть и другие тонкости, которые необходимо учитывать. Взносы по договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни не являются совместно нажитым имуществом супругов и не подлежат разделу при разводе, их нельзя арестовать и взыскать через судебные органы.

   Пример. Дмитрий и Марина – супруги, владеют квартирой, машиной, загородным участком и банковским вкладом. Также Марина заключила договор инвестиционного страхования жизни, в котором выгодоприобретателем значится Дмитрий.

   Случилось так, что супруги разводятся. Предстоит раздел имущества, нажитого в законном браке. Не имеет значения, на кого оформлен автомобиль, а кто по документам является владельцем вклада в банке – имущество делится поровну. При этом полис ИСЖ продолжает принадлежать исключительно Марине, как и все взносы по нему. Более того, в любой момент женщина может потребовать исключить бывшего мужа из выгодоприобретателей и выбрать другого человека, которому перейдут деньги в случае ее смерти.

3 надежные компании, предоставляющие страховые услуги по программам ИСЖ и НСЖ

В многообразии страховых программ и компаний, предоставляющих услугу по оформлению полиса НСЖ и ИСЖ, несложно запутаться и растеряться. Наиболее надежными считаются специализированные страховщики из известных групп компаний.

1. «Альфастрахование Жизнь»

Чем отличается:

• возраст страхователя ограничен (от 18 до 55 лет);
• страховыми случаями являются не только смерть или смертельное заболевание владельца полиса, но также его нетрудоспособность (например, вследствие травмы), инвалидность и потеря работы;
• поступающие в страховую компанию взносы клиентов являются собственностью страховщика в течение всего периода действия договора, а потому не подлежат взысканию, аресту, даже если такие действия применяются в отношении других средств клиента (например, в случае вступления в действия решения суда и коллекторских притязаний).

Компания защищает свою платежеспособность в Кельнском перестраховочном обществе. На территории РФ действуют 270 представительств в регионах, существует возможность оформлять выплату он-лайн. Гибкий подход и индивидуальные условия страхования.

2. «Ренессанс Жизнь»

Чем отличается:

• возраст клиента от 18 до 55 лет (не более 65 лет на день окончания действия полиса);
• индексация взносов для защиты от инфляции;
• минимальный срок страхования 10 лет;
• валютой договора можно выбрать рубли/евро/доллары;
• максимальная страховая сумма не лимитируется.

Есть возможность выбрать услуги в дополнение к основной программе, например, усилить накопительную составляющую или получить помощь при диагностировании онкологического заболевания и др.

3. «Росгосстрах Жизнь» («Капитал Life Страхование Жизни»)

Чем отличается:

• возраст застрахованного лица 18-55 лет, срок полисов 5-22 года;
• финансовые обязательства страховщика не зависят от местоположения страхователя в момент наступления страхового случая (нахождение за границей не является поводом для отказа в выплате страховой суммы);
• взносы индексируется в соответствии с темпами инфляции.

К выбору страховой компании следует относиться внимательно, скрупулезно анализировать всю имеющуюся информацию, изучать отзывы клиентов. Прочтение договора перед подписанием является обязательным пунктом, стоит ознакомиться со всеми страницами и «мелким шрифтом», чтобы не было неприятных последствий.

Насколько выгодны ИСЖ и НСЖ

В 2018 году страхование жизни подняло показатели страхового рынка до заоблачных высот, дав страховщикам более чем тридцатипроцентный рост сборов. Случилось это, в основном благодаря активным продажам полисов инвестиционного страхования жизни, которое российские граждане под влиянием страховщиков воспринимают как более выгодную альтернативу привычным банковским вкладам. Однако эксперты говорят (и их слова подтверждаются объективной статистикой), что в 2019 году темпы продаж существенно упадут.

Причиной этому служит влияние Центробанка и законодательно закрепленная обязанность страховщиков открыто и честно предоставлять информацию об условиях НСЖ и ИСЖ, условиях страхования и выгодах, которые в реальности не соответствуют рекламным обещаниям, а потому становятся неинтересны людям.

Идеи, заложенные в страхование жизни, правильные. Создание некоего финансового фонда, гарантирующего безопасность в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, грамотные инвестиции с целью повышения дохода – все это расценивается исключительно положительно. В западных странах практика страхования применяется массово: с раннего детства в людях воспитывается финансовая грамотность, что позволяет создавать «подушку безопасности» на случай потери работы, тяжелой болезни и т.д. Но за границей эти инструменты реально работают и позволяют получать доход. В России же всерьез рассчитывать на прибыль не приходится.

Равно как и инвестиционное страхование жизни, большая часть взноса на которое вкладывается в безрисковые активы. Таким образом, страховая компания обеспечивает себе страховку на случай, если инвестиции (в которые вкладывается меньшая часть взноса) будут убыточными. Но для клиента никакого смысла в таком хранении средств нет: отдавая крупную сумму денег сегодня, через несколько лет он получает ее в том же размере, но не в том же эквиваленте – из-за инфляции происходит серьезное обесценивание.

Что же делать в таком случае? Например, воспользоваться страхованием жизни за рубежом, где разработаны и действуют весьма эффективные продукты, позволяющие выгодно страховать жизнь и при этом инвестировать средства с гарантированной доходностью.