Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна

Что такое страховка? Кредитное страхование – один из способов финансовой защиты банка и заемщика от неожиданных ситуаций. Если клиент сталкивается с травмой, увольнением или даже смертью, страховая компания берет на себя обязательство погасить его долг полностью.

На что обратить внимание? Многие виды добровольного страхования могут быть оспорены. Для этого предусмотрен период охлаждения — временной промежуток, в течение которого человек имеет право отказаться от контракта и вернуть свои средства. Обычно этот срок составляет 14 дней и может быть увеличен в зависимости от условий.

Что такое страховка кредита в банке и какой она бывает

Страхование кредита может быть инициировано как заемщиком, так и заимодавцем. С одной стороны, целью банка является возврат предоставленных средств с платой за их использование в виде процентов. Поскольку смерть заемщика или его неплатежеспособность вследствие болезни либо потери работы способна поставить под угрозу погашение кредита, то кредитору выгодно переложить риски на страховую компанию. С другой стороны, и сам плательщик заинтересован в страховке: если его материальное положение изменится в худшую сторону, то он освободится от долга – частично или полностью.

Страховые программы при оформлении кредитного договора делятся на обязательные и добровольные. Первая категория – это финансовые отношения, связанные с автокредитованием и ипотекой. Принципиальной особенностью этих видов кредитов является наличие залога, которым выступает приобретаемое имущество (машина, квартира или дом). Согласно Гражданскому кодексу РФ, залогодатель обязан страховать данное имущество от рисков утраты и повреждения (статья 343).

Все остальные кредитные страховки являются добровольными. При этом страхованию может подлежать:

• жизнь и здоровье заемщика;
• риски потери работы или сокращения заработной платы;
• потеря права собственности на заложенное имущество и пр.

Стоимость страховки увязывается с общей суммой кредита – в настоящих условиях она обычно составляет около 30 %. Заемщик эти деньги, в отличие от кредита, не получает, но обязан их возместить страховой компании – чаще всего платежи прибавляются к выплатам по основному долгу.

Что дает страховка

Как уже было отмечено, страховка потребительского кредита дает банкам гарантии возврата средств, а клиентам – уверенность, что они сумеют погасить задолженность, самостоятельно или при участии страховой компании.

К примеру, если застрахованное лицо скончается, то его наследники будут избавлены от необходимости платить по долгам – страховщик в этом случае обязан возместить финансовому учреждению оставшуюся сумму.

Следует отметить, что такая страховка при взятии кредита в банке обеспечивается не кредитором, а третьей стороной – страховой компанией.
Порой клиенты отказываются от данной услуги, испытывая недоверие к страховым продуктам и не желая увеличивать размер выплат. Однако страхование финансовых рисков имеет рациональную основу, и оно широко распространено в бизнесе, поэтому стоит посмотреть на этот вопрос непредвзято.

Читайте также: «Как вернуть страховку по кредиту: условия и порядок действий»

Фактически страховщик берет на себя риски, получая за это определенную плату. Компании, которые имеют право заниматься подобной деятельностью, действуют только на основании лицензии, и государство отслеживает выполнение ими требований закона и своих обязательств. Клиент имеет право выбрать любого страховщика, внесенного в официальный реестр, и банк не может навязывать добровольное страхование.

Правда, на практике отказ от страхования может повлечь увеличение процентной ставки – в данном случае кредитор не нарушает законодательства, и его поведение вполне оправданно с точки зрения ведения бизнеса. Поскольку отсутствие страховки означает повышенный риск непогашения займа, то платой за этот риск становится возросший процент.

У страховщиков свои интересы, и они тоже оценивают уровень рисков. Поэтому при оформлении полиса рекомендуется не скрывать важную информацию, чтобы потом избежать разбирательств. Скажем, если страховыми случаями являются серьезные заболевания и несчастные случаи, то клиент должен указать имеющиеся у него хронические болезни или экстремальные увлечения типа сноубординга и альпинизма. При этом стоимость полиса повысится, но зато у компании не будет оснований отказать в выплате возмещения, если страхователь предоставил всю информацию.

Страхование жизни и здоровья

Можно предусмотреть заранее, что в случае смерти заемщика или невозможности продолжать трудовую деятельность вследствие ухудшения состояния здоровья его кредитные обязательства возьмет на себя страховая компания.

В случае с кредитами страховыми случаями могут выступать:

• серьезные заболевания (онкология, инсульт, инфаркт и т. п.);
• госпитализация с открытием больничного листа;
• инвалидность;
• травмы производственного и бытового характера;
• смерть.

При этом расписываются условия, обеспечивающие признание случая страховым. Например, если человек попал в ДТП по своей вине, будучи в состоянии алкогольного опьянения, то обычно страховка не выплачивается.

Страховка от потери постоянного места работы

В этом случае страховщик обязуется возместить часть кредита либо вносить платежи в течение определенного срока, как правило несколько месяцев, пока клиент ищет новую работу.

Для подтверждения страхового случая необходимо будет получить официальный статус безработного: доказательством служат документы из службы занятости населения либо запись об увольнении в трудовой книжке.

Кроме потери работы вследствие ликвидации компании или сокращения штатов, допустимы и иные основания, так что такая кредитная страховка может распространяться на такие случаи:

• увольнение по соглашению сторон;
• отказ в трудоустройстве после испытательного срока;
• окончание срочного трудового контракта.

Расширенные выплаты предусматривают, помимо погашения ежемесячных взносов на кредит, еще компенсацию расходов на жилищно-коммунальные услуги, сотовую связь и т. п.

Страхование залогового имущества

При наличии залога страховку должна оформить та сторона, у которой фактически находится заложенное имущество, и в подавляющем большинстве случаев это заемщик.

Скажем, если клиент взял в кредит автомобиль и тот был похищен, то сумму кредита обязан будет вернуть банку страховщик.

Возможные объекты залога:

• земельный участок;
• жилое или нежилое строение, помещение;
• транспортное средство;
• гараж, машиноместо.

К наиболее распространенным страховым случаям в отношении заложенного имущества относятся повреждения, ставшие результатом:

• взрыва или пожара;
• природных бедствий;
• потопа, затопления;
• противоправных действий третьих лиц.

Сумма страховки должна покрывать стоимость имущества, являющегося залогом.

Что такое страховка при ипотеке

Ипотека отличается более крупными суммами и длительными сроками кредитования: чтобы нивелировать риски банков, залогом служит приобретаемое заемщиком жилье. При возникновении каких-либо проблем кредитор сумеет возместить оставшуюся сумму долга путем реализации с торгов заложенной квартиры или дома.

Для максимальной защиты от рисков можно воспользоваться несколькими видами страховок:

• защита объекта недвижимости от повреждений;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• титульное страхование.

Поскольку не все знают, что такое страховка титула при ипотеке, то поясним, что это страхование потери права собственности на приобретенную недвижимость – это актуально при покупке дома или квартиры на вторичном рынке.

Читайте также: «Куда вложить деньги в 2024: классические и перспективные варианты»

К примеру, если выяснится, что существуют неучтенные наследники прежнего владельца жилья или там были прописаны несовершеннолетние, чьи права защищены законом, то сделка может быть расторгнута – при наличии страховки покупатель не понесет никаких потерь.

Страхование автокредита

Самый простой вариант – оформление каско, что облегчит получение кредита на покупку авто. Некоторых клиентов отпугивает высокая стоимость данной страховой программы, и с учетом ее добровольного характера они стремятся от нее отказаться – в этом случае нужно быть готовым к более высокой процентной ставке или даже отказу банка от сотрудничества.

Правда, сейчас существуют и альтернативы. Во-первых, отдельные банки предлагают специальные страховые программы, отличающиеся от каско. Во-вторых, есть кредиты без каско, однако от заемщика потребуется регулярно проходить диагностику машины и давать кредитору информацию о ее состоянии.

Риски, которые предусматривают кредитные автостраховки:

• угон машины;
• кража оборудования;
• ущерб, понесенный в результате ДТП;
• повреждения от стихийных бедствий;
• ущерб, причиненный третьими лицами.

Как рассчитывается стоимость страхования

Стоимость страхового полиса всегда рассчитывается индивидуально на основании конкретных условий кредитного соглашения.

Наиболее значимые факторы:

• возраст заемщика;
• уровень его доходов, место работы;
• семейное положение;
• сумма страхового покрытия (например, стоимость залога);
• перечень страховых случаев;
• срок действия страховки.

Зависит это и от ценовой политики страховой компании: поэтому имеет смысл обратиться к разным страховщикам и сравнить предлагаемые ими условия, чтобы выбрать самое выгодное предложение.

Условия страхования в кредитном договоре

Нередко кредитор предлагает своего страховщика, и это самый простой вариант, потому что такая страховка оформляется прямо в банке. Однако клиент может выбрать и другую компанию – на сайте финансового учреждения должен быть список страховых организаций, удовлетворяющих установленным требованиям. Обычно оба договора (о займе и страховании) заключаются одновременно.

Читайте также: «Как распределить семейный бюджет: лучшие советы и рекомендации»

Клиент должен предоставить страховщику необходимые документы, перечень которых зависит от характера соглашения. К примеру, если страхуется жизнь и здоровье, то могут понадобиться медицинские справки, в случае страхования заложенного имущества нужны соответствующие документы (ПТС, выписка из ЕГРН и т. п.).

Возможны разные варианты действия полиса:

• единовременная оплата;
• выплаты с ежегодным продлением договора;
• включение страховой премии в ежемесячные платежи по кредиту.

Как отказаться от страховки и вернуть свои деньги

По закону заемщик имеет право отказаться от добровольной страховки, но данным правом можно воспользоваться лишь в течение 14 календарных дней с момента подписания договора.

С одной стороны, в этой процедуре нет ничего сложного, поэтому не стоит обращаться в фирмы, которые за плату готовы выполнить данную «работу». На сайте страховой компании всегда можно найти информацию относительно порядка расторжения договора, и каких-то серьезных временных и иных затрат не понадобится: страховщик вернет полученные средства в полном объеме.

С другой же стороны, банки негативно воспринимают подобные действия заемщиков, и нередко в условиях договора указываются две процентные ставки – при оформлении страховки и без нее. Предположим, что клиент получил кредит по такой ставке, которая привязана к страховке, – значит, если он отказался от нее, то финансовое учреждение в соответствии с подписанным соглашением вправе изменить условия в одностороннем порядке.

Что делать при наступлении страхового случая

После заключения страхового договора клиент получает пакет документов, в состав которых входит памятка с инструкцией, что предпринять при наступлении страхового случая.

Читайте также: «Как побыстрее разобраться с долгами: оцениваем ситуацию и принимаем меры»

Прежде всего нужно уведомить страховщика, для чего предусмотрена горячая линия – оператор зафиксирует информацию и подскажет, что делать дальше. Сроки подачи заявления на выплату ограничены, да и в интересах самого страхователя сделать это как можно раньше.

Чаще всего в список документов на компенсацию ущерба входят:

• заявление по установленной форме (шаблон можно скачать в электронном виде, либо может быть приложение, куда вставляются сведения, и документ формируется автоматически);
• копия паспорта;
• бумаги, подтверждающие наступление страхового случая (справки, выписки и пр.).

Часто задаваемые вопросы о страховке

Что дает такая вещь, как страховка жизни и здоровья, при оформлении кредита – если говорить простыми словами?

Это значит, что в случае смерти или утраты трудоспособности по состоянию здоровья заемщик и его родственники будут избавлены от обязанности возвращать кредит, и финансовые обязательства лягут на страховую компанию. Банки приветствуют подобную сознательность клиентов и предлагают в этом случае кредитование на более выгодных условиях – с пониженной ставкой.

Что такое обязательная страховка по ипотечному кредиту и зачем она нужна?

Обязательным является только страхование объекта залога (дома, квартиры), причем не всего имущественного комплекса, а лишь несущих конструкций – стен, перекрытий, балконов, окон, дверей. Все остальные страховые программы, в том числе касающиеся внутреннего интерьера и обстановки, остаются добровольными. Так банк защищает себя от утраты имущества, находящегося в залоге.

Какие банки предлагают хорошие условия кредитования при оформлении страховки?

Лучше ориентироваться на крупнейшие российские банки – Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, «Газпромбанк», «Росбанк». У них множество кредитных продуктов, и каждый клиент может рассчитывать на индивидуальный подход.

В целом, если вы планируете взять кредит и речь идет о крупной сумме на длительный срок, то целесообразно выбрать вариант со страхованием. Этим вы обезопасите себя и своих родственников от финансовых рисков, да и при долгосрочном кредитовании пониженный процент может оказаться важнее, чем увеличение суммы из-за страховых платежей.