Досрочное погашение кредита в банке: что важно знать

О чем речь? Досрочное погашение кредита — это возможность, которая позволяет заемщику уменьшить общую сумму выплат по кредиту и сократить срок его обслуживания.

На что обратить внимание? Этот процесс может быть выгоден для тех, кто хочет быстрее избавиться от долгового обязательства и сэкономить на процентах.

Какой кредит можно погасить досрочно

Действующее законодательство предоставляет гражданам РФ право на досрочное погашение любого кредита, взятого в целях, не связанных с предпринимательской деятельность. То есть, например, если клиент взял кредит на покупку нового смартфона и желает выплатить остаток задолженности раньше установленного срока в полном объеме сразу или в несколько этапов, банк не может отказать в досрочном закрытии кредита.

Читайте также: «Способы погашения кредита: как лучше закрывать долг»

Норма, допускающая досрочное погашение кредита в банке, появилась в отечественном законодательстве в 2011 году и была обусловлена необходимостью снижения кредитной нагрузки на население. До введения данной нормы кредитные организации часто фиксировали в кредитных договорах невыгодные для заемщиков условия, например, позволяющие закрыть кредит досрочно только по истечении полугода с момента, когда он был выдан, или устанавливающие штрафы за погашение задолженности раньше установленного договором срока.

В настоящее время ситуация совершенно иная: если клиент банка хочет досрочно вернуть задолженность по кредиту, который он взял в личных или семейных целях, он должен уведомить банк о своем намерении заблаговременно. Банки обычно прописывают в кредитных договорах сроки направления такого уведомления, но они не должны превышать 30 календарных дней.

Если условие о конкретных сроках предварительного уведомления в кредитном договоре отсутствует, то уведомление, по общему правилу, должно быть подано как минимум за 30 календарных дней до дня досрочного возврата долга.

Данное правило неприменимо к ситуациям, когда заемщиком выступает индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, а деньги были выданы целях, связанных с предпринимательской деятельностью. В этом случае погасить долг до истечения установленного договором срока можно только по согласованию с банком вне зависимости от того, закреплено данное право в кредитном договоре или нет. Согласие банк выдает на основании заявления, поданного заемщиком.

Условия досрочного погашения

Действующее законодательство гарантирует, что каждый заемщик имеет право досрочно погасить кредит, взятый в личных или семейных целях. Для это он должен внести на счет сумму, покрывающую остаток задолженности и проценты, начисленные за срок фактического пользования кредитом. Однако самого факта наличия необходимой суммы на счете недостаточно.

Обязательным условием досрочного закрытия задолженности является направление в банк предварительного уведомления в срок от 30 дней до дня возврата денег (по общему правилу) или в срок, установленный кредитным договором. Допускается досрочное погашение долга без предварительного уведомления банка только в некоторых случаях, например, если это разрешено условиями кредитного договора или в следующих ситуациях:

• при погашении нецелевого кредита, если с момента его выдачи прошло не более 14 дней;
• при погашении целевого займа, если с момента его оформления прошло не более 30 дней.

В какой период лучше погашать кредит

Погашая кредит, заемщик вносит на счет денежные средства, которые должны покрывать:

основной долг – сумму, на которую был выдан кредит (тело кредита);
• проценты по кредиту, которые выплачиваются банку за пользование его денежными средствами.

Размер процентов по кредиту зависит от суммы основного долга, поэтому наибольший процент клиент уплачивает в первые месяцы пользования кредитом, а минимальный – в период перед полным погашением задолженности. Поэтому наиболее выгодно досрочно погашать кредит в первой половине срока пользования: чем раньше заемщик начнет вносить платежи в счет досрочного погашения кредита, тем меньше процентов в итоге он заплатит банку.

Читайте также: «Переплаты по кредиту: как рассчитать и уменьшить»

Уменьшение процентов, подлежащих выплате по кредиту, обусловлено тем, что при досрочном погашении сокращается само тело кредита, что влечет за собой и пересчет процентов в пользу заемщика. Некоторые кредитные организации указывают в договорах, когда именно они осуществляют списание денежных средств, внесенных досрочно. Если банк списывает денежные средства в день планового платежа по кредиту, то вносить деньги на счет заранее бессмысленно. То же самое касается ситуации, когда банк списывает деньги в любой день, но только в строго определенное время (например, в 9 часов утра).

В случае, если списание осуществляется банком в любое время, то наиболее выгодно вносить деньги на счет сразу же, как появляется такая возможность, поскольку проценты банк начисляет за каждый день пользования денежными средствами. Не нужно ждать, пока накопится какая-то значительная сумма, чтобы внести первый досрочный платеж. Рекомендуется вносить на счет в досрочном порядке любые суммы, которые заемщик готов использовать для погашения кредита.

Единственное исключение их этого правила – ситуации, когда банк с внесенной суммы списывает деньги сначала на погашение процентов, а потом – основного долга. В этом случае сумма, которая вносится на счет, должна быть обязательно больше начисленных процентов, а еще лучше превышать плановый ежемесячный платеж.

Рассмотрим, как работают данные правила на примере. Допустим, согласно кредитному договору каждый месяц вы должны вносить платеж в 5 000 рублей. Если банк при списании средств использует их в первую очередь для погашения основной задолженности, то вы можете положить на счет даже 500 рублей в качестве досрочного платежа, это позволит сократить тело кредита и уменьшить проценты.

Читайте также: «Риски кредитования физических и юридических лиц»

Но если банк сначала использует имеющуюся на счете сумму для погашения процентов, а после – основного долга, то класть на счет нужно уже большее 5 000 рублей, чтобы эта сумма покрыла и накопившиеся проценты, и сумму основной задолженности. Вносить досрочные платежи наиболее выгодно сразу после осуществления планового платежа.

Узнать, в каком порядке банк засчитывает имеющиеся на счете заемщика средства для погашения задолженности и процентов, можно из кредитного договора. Если вы испытываете затруднения с поиском или пониманием этих условий договора, лучше обратиться к сотруднику банка за получением соответствующей информации.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Основной плюс досрочного погашения кредита в банке – сокращение срока его выплаты и снижение размера ежемесячного платежа. То, насколько уменьшится переплата, зависит от условий кредитного договора, от внесенной суммы и времени, прошедшего от начала выплат.

Если применяется схема, при которой основной долг и проценты выплачиваются равными частями через равные промежутки времени, то значительная часть процентов будет подлежать уплате в первую половину срока действия договора, поэтому именно этот период является наиболее выгодным для погашения задолженности.

Дополнительным плюсом является экономия на страховании: если кредит погашен раньше установленной в договоре даты, заемщик вправе вернуть часть страховой премии, которая не была использована.

Среди минусов досрочного погашения кредита стоит отметить следующие:

• Досрочное погашение кредита во вторую половину срока действия договора не имеет экономического смысла, поскольку оно практически не влияет на итоговый размер переплаты и сокращение срока действия договора.
• Досрочное погашение предполагает внесение более значительных денежных сумм, чем заемщик планировал при оформлении кредита.

Алгоритм действий при досрочном погашении кредита

Чтобы погасить задолженность досрочно с максимальной выгодой, нужно учитывать некоторые нюансы.

Заемщику последовательно нужно совершить следующие шаги:

• Погасить текущую задолженность.
• Уведомить банк о намерении внести платеж в качестве досрочного погашения задолженности. У банков есть свои формы уведомления: официальное заявление либо онлайн-заявка. Важно сохранить копию заявления, чтобы не попасть в ситуацию, когда заявление будет утеряно и вместо досрочного погашения внесенные деньги будут списываться далее в качестве ежемесячного платежа.
• Узнать у сотрудника банка точную сумму, которую необходимо заплатить. Банк обязан предоставить клиенту эту информацию в течение 5 рабочих дней. Если задолженность была погашена частично, банк должен сообщить о новом графике платежей.
• Перевести сумму погашения на счет банка любым способом, который допускается банком-кредитором.
• Запросить у банка справку, подтверждающую выполнение всех обязательств по кредитному договору. Этот документ позволит защитить права заемщика, если в будущем возникнут претензии со стороны банка.

Важно помнить, что досрочное погашение кредита в банке не всегда является самым выгодным решением для заемщика. Иногда вместо того, чтобы использовать крупную сумму для внесения досрочного платежа по кредиту, гораздо выгоднее положить деньги под проценты в банк. В условиях финансовой нестабильности в стране разумнее иметь крупную сумму денег под рукой, например, на накопительном счете, с которого эти деньги всегда можно снять, чем использовать их для досрочного погашения кредита.

Читайте также: «Обеспечение кредита: виды и формы, преимущества и недостатки оформления»

Для того чтобы индивидуально рассчитать, в какой срок наиболее выгодно досрочно погасить кредит, можно использовать кредитные калькуляторы, которых в Интернете достаточно много.

Когда не получится погасить кредит досрочно

Банк может отказать клиенту в праве погасить задолженность досрочно только в некоторых случаях. Например:

• Заемщик не уведомил банк о намерении досрочно погасить долг.
• На дату планируемого досрочного погашения заемщик не внес на счет сумму, которую обозначил в уведомлении.
• Если в дату запланированного досрочного платежа на счете оказалась сумма меньше той, которую заемщик указал в уведомлении о досрочном погашении. В большинстве банков в таком случае уведомление аннулируется, в некоторых банках (например, в ВТБ) со счета будет списаны доступные средства.

Помните, что частичное досрочное погашение не отменяет плановый ежемесячный платеж. Учтите это при финансовом планировании и не забудьте о своевременном пополнении счета для списания ежемесячного платежа, даже если вы заплатили крупную сумму в качестве досрочного погашения долга накануне даты планового платежа.

Можно ли вернуть деньги за страховку при погашении кредита

Действующее законодательство позволяет вернуть часть неиспользованной страховой премии при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая.

По договорам страхования, которые были заключены после 1 сентября 2020 года, вернуть часть страховой премии достаточно просто, так как с этого периода вступил в силу закон, устанавливающий процедуру возврата страховки и соответствующую обязанность страховой организации.

Читайте также: «Как увеличить кредитный лимит: способы и рекомендации»

Для того чтобы вернуть часть страховой премии, необходимо подать в страховую компанию соответствующее заявление (его форма предоставляется самой страховой), а также приложить к нему выданную банком справку об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме. С собой нужно взять паспорт. В соответствии с законом, деньги должны быть возвращены в течение 7 дней в объеме, пропорциональном времени, в течение которого страховка не будет использована.

В случае если договор страхования был заключен до 1 сентября 2020 года, вернуть часть страховой премии можно при условии, если это установлено договором о страховании, и размер страхового возмещения зависит от остатка задолженности по кредиту. В противном случае страховка возращена не будет.

Нюансы и ошибки досрочного погашения

Досрочное погашение кредита в банке имеет свои плюсы и минусы.

К плюсам относится:

• снижение размера переплаты — если процент зависит от остатка суммы долга, то общая задолженность в любом случае сокращается даже в случае частичного досрочного погашения;
• снятие обременения с имущества в залоге — чем раньше будет погашена задолженность, тем скорее заемщик сможет распоряжаться заложенным имуществом, например продать его или подарить.

К минусам досрочного погашения долга относится то, что оно может негативно повлиять на кредитную историю заемщика. Так, если человек часто берет кредиты и всегда погашает их досрочно, банки могут квалифицировать такие действия как направленные на получение коммерческой выгоды. Это способно привести в будущем к трудностям с получением нового кредита.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита:

• Единовременное погашение задолженности. Для сокращения размера переплат лучше вносить небольшие суммы несколько раз вместо одного крупного платежа.
• Внесение оплаты по кредиту строго по графику. В большинстве случаев кредитные договоры предусматривают возможность внесения платежей по кредиту не только в установленные договором даты, но они также могут требовать одновременного внесения платы в установленные даты.
• Отсутствие финансовой подушки. Не стоит сразу вносить все накопления в качестве досрочного погашения платежа, лучше иметь деньги в резерве на пару месяцев вперед.

Самая большая ошибка – не воспользоваться возможностью досрочного погашения кредита при наличии достаточных для этого финансов.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении кредита в банке

Можно ли досрочно погасить кредит в банке?

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ физическое лицо может досрочно погасить любой кредит при условии, что банк был уведомлен об этом не менее чем за 30 дней до даты погашения или в иной срок, установленный договором.

Через какое время после оформления кредита его можно досрочно погасить?

Кредит можно погасить досрочно даже в первый месяц после оформления по общему правилу. Однако в кредитном договоре с конкретным банком может быть установлен минимальный срок пользования кредитом, до истечения которого такая возможность отсутствует.

Если погасить кредит досрочно, будут ли пересчитаны проценты?

Да, в случае досрочного погашения долга проценты пересчитают, и заемщик будет обязан выплатить только проценты за срок фактического пользования деньгами банка.

Когда наиболее выгодно вносить платеж в рамках досрочного погашения?

Выгоднее всего досрочно погашать кредит в первой половине срока действия кредитного договора, так как по общему правилу в этот период выплачивается основная сумма процентов, в то время как во вторую половину срока действия договора оплачивается основная задолженность.

Может ли банк потребовать заплатить комиссию за досрочное погашение кредит?

Досрочное погашение задолженности является законным правом заемщика, и банк не имеет права взимать за это какую-либо плату. Банк вправе требовать от заемщика в данном случае только предварительного (как минимум за 30 дней до платежа, если иной срок не установлен договором) уведомления о намерении досрочно погасить кредит частично или в полном объеме.

Если вы задумываетесь о том, чтобы досрочно погасить кредит в банке полностью или частично, следует проконсультироваться со специалистами банка. Нужно ответственно подойти к данной процедуре, чтобы правильно распределить свои финансы и грамотно сократить переплаты по кредиту.