Что такое финансовая грамотность: ключевые понятия и основы обращения с деньгами

Что такое финансовая грамотность Советы и секреты

Статистика неутешительно заявляет, что в нашей стране большинству россиян не хватает денег до следующей зарплаты. При этом лишь минимальная часть населения может похвастаться наличием собственных накоплений. В результате именно поэтому люди чувствуют себя так неуверенно, не могут строить долгосрочных планов и со страхом смотрят в будущее.

Причина часто кроется не в низком достатке, а в неправильном управлении личными финансами. Ведь даже при приличной зарплате большинство людей не может обеспечить себе хорошую жизнь. Рассмотрим, что такое финансовая грамотности, и дадим советы, как распоряжаться деньгами правильно.

Понятие финансовой грамотности

Сложно переоценить значение финансовой грамотности в сегодняшнем мире. Но есть люди, до сих пор не знающие об этом. Соответственно, знакомство с этой темой лучше начать с самого понятия.

Что такое финансовая грамотность? Это умение распоряжаться денежными потоками (прибылью и затратами), правильно перераспределять ресурсы, не тратить лишнего и при этом разумно наращивать уже имеющиеся сбережения.

Понятие финансовой грамотности

Финансово грамотные люди не только добиваются материального успеха, но и обеспечивают себе благосостояние на долгие годы. Люди, обладающие подобными навыками, не стремятся выжить от одной заработной платы до другой, кредитными средствами пользуются только тогда, когда очевидно получение выгоды от займа в будущем.

Финансово подкованные люди не боятся кризисных ситуаций, не теряются в форс-мажорных обстоятельствах, так как у них всегда есть резервные финансовые ресурсы, позволяющие им пережить любые невзгоды.

Для российского менталитета не свойственно думать о финансовой стабильности, о планировании денежных потоков на будущее. Большинство россиян воспитаны в условиях централизованной экономики, в которой не уделялось должного внимания знаниям в области финансов.

К сожалению, бывшие граждане СССР зачастую не знают, что такое финансовая грамотность человека. Не уделяют они и должного внимания финансовому образованию своих детей и внуков.

Для экономики в Советском Союзе было характерно отсутствие свободных рыночных отношений, все денежные средства граждан хранились в Сбербанке, доход можно было получить исключительно в виде заработной платы, выдаваемой по месту работы.

Это иллюстрирует следующая информация:

  • Россияне традиционно не доверяют банкам. Примерно половина из них продолжает хранить денежные средства дома. Для людей не характерно стремление к увеличению имеющихся ресурсов.
  • Большая часть россиян не являются пользователями финансовых услуг. Необходимость в таковых имеется, однако знаний о принципах работы финансовых инструментов не хватает. Многие россияне просто не владеют информацией о некоторых доступных способах извлечения прибыли.

    Больше половины граждан не знают о том, что в России вклады на определенную сумму застрахованы. Практически никто не разбирается в основах действующей пенсионной системы. Хотя правительство рекомендует вкладывать денежные средства именно в пенсионные накопления.

Читайте также: «Меры поддержки из-за санкций: для бизнеса и граждан»

Получение финансовых знаний играет значимую роль в современных реалиях. Главное не забывать о том, что деньги любят счет. И речь идет не о пересчете наличных купюр, а о грамотном перераспределении получаемых ресурсов и планировании затрат. Говоря о финансовой грамотности, также необходимо разобраться и в том, что такое валюта, деньги какой страны выгодны, а какой рискованны с точки зрения инвестиций.

Уровни финансовой грамотности

Принято выделять следующие уровни финансовой грамотности: 0-й, 1-й, 2-й, 3-й. Хотя четкой градации по этим уровням нет. Есть только общие черты, присущие каждому из них:

  • 0-й уровень — знаний о финансовой системе нет, либо они на начальном уровне.
  • 1-й уровень — владение базовыми знаниями о сфере финансов.
  • 2-й уровень — применение минимального набора инструментов для инвестирования.
  • 3-й уровень — полное владение финансовыми инструментами для приумножения ресурсов.

Уровни финансовой грамотности

От нулевого уровня до первого – один шаг, а вот достичь второго уровня гораздо сложнее. Действительно, приобрести базовые знания бухучета, изучить основы экономики и системы налогов не очень сложно. А вот получить конкретные знания и опыт в инвестировании намного сложнее.

Ошибочно полагать, что 2-й и 3-й уровни финансовой грамотности необязательно получать обывателю. Да, эти уровни касаются целенаправленного изучения инвестиций, однако без таких знаний невозможно преувеличить свои финансы и в целом повысить благосостояние.

Характерным для инвестора на третьем уровне грамотности может быть вложение большей части активов в растущие ценные бумаги как лидеров рынка, так и компаний со средними показателями.

Важность финансовой грамотности для человека

Основная часть населения не уделяет должного внимания знаниям в области финансов. Приобретение классических профессий требует длительного обучения, а финансовые знания практически не преподают. В настоящее время в школах уже начинают изучать, что такое финансовая грамотность и зачем она нужна. Так как для того, чтобы достигнуть успеха, человеку нужны именно эти знания.

Важность финансовой грамотности для человека

Часто бывает, что даже состоятельные люди не владеют информацией о том, как правильно распорядиться своими активами. Немногие из миллионеров заработали свои деньги сами. Нередки случаи, когда активы достались им в наследство. Учитывая, что не все обеспеченные люди владеют знаниями в области управления финансами, они доверяют решение этого вопроса профессионалам.

Насколько реально достичь успеха без первоначального состояния и знакомств в нужных кругах? Этот вопрос задают себе многие современные люди. Как оказывается, это возможно. Но для этого человеку необходимо обладать знаниями в области финансов.

Хорошей мотивацией для самообразования в этой сфере могут стать цели, которых вы хотите достичь с помощью этих знаний.

Чтобы иметь мотивацию к самостоятельному получению информации в этой области, необходимо осознавать, где вам могут пригодиться эти навыки.

Читайте также: «Топ книг про экономические кризисы»

Какое влияние на жизнь человека оказывают финансовые знания:

  1. Расширяют спектр способов получения доходов, помогают не зацикливаться на наемном труде. Сами по себе знания в области финансов не гарантируют получение сверхдоходов, при этом они помогают разобраться в том, как наиболее эффективно можно заработать деньги. Для финансово грамотной личности очевидно наличие множества способов получения дохода, отличных от работы по найму.
  2. Получение психологической устойчивости, дополнительно к знаниям и умениям. Для людей, обладающих финансовой грамотностью, очевидны многие вещи, о которых другие даже не догадываются, что придает им уверенности в себе. Складывается мировоззрение, ориентированное на достижение успеха.
  3. Знания в области финансов создают авторитет. Человек, обладающий финансовой грамотностью, всегда отличается уверенностью, владеет способами управления капиталом. Наличие хороших знаний в других сферах деятельности – отличительная черта разбирающихся в финансах людей, так как они постоянно познают что-то новое, следят за ситуацией на рынке.

Соответственно, обладать финансовыми знаниями престижно, выгодно и полезно. Если человек понимает, что такое финансовая грамотность, осваивает ее главные законы, то постепенно он приходит к успеху. Такая личность всегда мотивирована на дальнейшее саморазвитие.

Итак, что же такое финансовая грамотность человека?

Отличительные особенности человека, разбирающегося с данной сфере:

  • Вокруг него атмосфера финансового благополучия и безопасности. Мошенники не смогут ввести в заблуждение такого человека.
  • Ему свойственны спокойствие и уверенность. Работа с деньгами не вызывает у него дискомфорта, а приносит удовольствие.
  • Знает много способов достижения поставленных целей.
  • Не надеется на поддержку государства в старости, а стремится обеспечить себя достойной пенсией сам.
  • Наступает период, когда работа перестает занимать весь день, высвобождается время на себя и близких. Постепенно человек становится более финансово свободным, что позволяет ему не испытывать первоочередной нужды в деньгах.

Преимущества владения финансовой грамотностью очевидны.

5 плюсов быть финансово грамотным

Нередко люди считают, что знание основ экономики им не нужно, так как они не работают по экономической специальности. Каждый человек ставит перед собой свои цели, и в достижении большинства из них могут помочь знания в области финансов.

5 плюсов быть финансово грамотным

Перечислим 5 преимуществ финансовой грамотности.

Формирование основ финансового мышления

Для предпринимателя очень важно обладать финансовым мышлением. Многие считают, что эти знания не нужны обывателю. Докажем на примере, что они не правы.

Один финансово подкованный человек в начале лета 2014 года продавал свою машину. Ее рыночная цена была 500 тыс. руб. Автовладелец решил продать ее за 450 тыс. руб., так как на рынке уже имелись предпосылки грядущего кризиса. Многие знакомые отговаривали его от продажи, рекомендовали подождать пару месяцев и попробовать продать машину за 500 или даже за 520 тыс. руб. Но он их не послушал. Через несколько месяцев курс рубля резко упал, и цены на недвижимость и машины тоже пошли вниз.

Читайте также: «Как проверить подлинность денег: элементы защиты и признаки фальшивых купюр»

Этот случай может быть примером того, что такое финансовое мышление и финансовая грамотность. Потеряв в момент продажи 50 тыс. руб., он выручил гораздо больше, чем мог бы получить через несколько месяцев. Приобретение знаний в области финансов открывает простор для наращивания благополучия, многие способы зарабатывания денег и их сохранения становятся более очевидными.

Улучшение благосостояния

Чем лучше вы финансово подкованы, тем больше доходов получаете. Конечно, уровень заработка и образования не всегда взаимосвязаны. Однако заработная плата вовсе не единственный источник доходов. Например, на западе инвестиции являются основой финансового благополучия человека. В США две из трех семей инвестируют свои активы в акции и облигации. Получая процентный доход, они обеспечивают себе достойную пенсию. Для них отпадает необходимость в поиске дополнительного заработка.

Чем лучше вы ориентируетесь в финансовых вопросах, тем больший доход имеете.

Больше свободного времени

Существуют такие стереотипы: чем больше ты работаешь, тем выше твои заработки, чтобы стать богатым, надо много трудиться. Если ты не работаешь каждую неделю по 60 часов, то и денег у тебя не будет. Такое мнение обусловлено трудоголизмом, культивируемым в западных странах. Но правда жизни говорит нам об обратном.

Существует два типа обеспеченных людей: те, кому действительно приходится много трудиться, и те, кто смог организовать свою работу эффективно. Бывает, что один человек совмещает в себе оба этих типа, но это редкость. Действительно, много работающие люди имеют хороший доход, однако и их расходы намного выше. Свободное время у них практически отсутствует.

Читайте также: «Сколько карманных денег давать ребенку и как научить его финансовой грамотности»

А вот те, кто знают принцип функционирования всей системы и смог организовать свою работу эффективно, умудряются получать высокие доходы при гораздо меньших усилиях. А результат тот же – много денег. Приобретая знания в области финансов, вы улучшаете и свое финансовое мышление, которое позволяет вам увеличить доход.

Оптимизация расходов

Что такое контроль за деньгами? Это и есть финансовая грамотность по сути. Известно, что продажа товаров в торговых центрах основана на хорошем знании психологии. Благодаря этому при совершении покупок в магазинах вы приобретаете не только нужные вещи, за которыми пришли, но и множество предметов, покупка которых не была запланирована.

Оптимизация расходов

Автоматы с напитками, кафе, броские вывески – все это расположено на вашем пути. Можно удержаться от незапланированных приобретений, но это сложно. Зачастую денег тратится намного больше, чем планировалось.

Аналогично и в жизни. Что такое планирование семейного бюджета, при наличии навыков владения финансовой грамотностью? В первую очередь это возможность избежать навязанных покупок и услуг. Нужен кредит? Всегда лучше откладывать деньги пару месяцев и приобрести вещь самостоятельно. Хочется в отпуск, но возникли непредвиденные обстоятельства? У вас всегда есть резервные сбережения.

Вероятность избежать незапланированных расходов увеличивается с повышением уровня финансовой грамотности.

Минимизация рисков

Финансово неграмотный человек уязвим, его незнанием может воспользоваться кто угодно. Например, менеджер в банке будет расхваливать якобы выгодные условия по кредиту: низкие проценты и наличие возможности быстро его погасить. Вы же понимаете, что может быть скрыто за такой рекламой: навязанные дополнительные услуги, страховка.

Обычный человек даже не задумывается, что такое страхование необязательно, а финансово грамотный непременно задаст вопрос и все просчитает. Простой пример: в рекламе банка проценты по кредиту могут быть указаны в размере 20-25 % годовых. В принципе, и так достаточно много.

Но реальная стоимость кредита может оказаться гораздо выше (до 40-45 % годовых) за счет платежей за навязанные услуги – SMS информирование, страхование, использование приложения.

Не требуется много времени, чтобы овладеть основами финансовой грамотности. Достаточно заниматься в течение нескольких недель по 1-2 часа в день – почитать специальную литературу с целью разобраться в принципах работы финансовой системы.

Базовые понятия финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность кратко, из каких основных понятий она складывается:

  • доходы;
  • расходы;
  • планирование и учет;
  • сбережения и их размещение;
  • использование банковских продуктов.

Базовые понятия финансовой грамотности

Для понимания того, что такое финансовая грамотность, необходимо изучить каждый из этих аспектов.

Доходы

Этот блок касается изучения вопросов получения дохода. Каким способом вы зарабатываете деньги? Из каких источников получаете свой доход?

Основные правила, которым нужно следовать:

  1. Ваши доходы должны постоянно расти, независимо от того, чем вы занимаетесь. Этого сложно добиться, работая по найму. Однако если ваши ежегодные доходы постоянно не увеличиваются, минимум на уровень инфляции, то нет и движения вперед.
  2. Наличие нескольких, минимум двух, источников получения дохода. При потере дохода, например, при увольнении либо при снижении его уровня это позволит минимизировать ваши риски.
  3. При расширении способов зарабатывания денег следует уделять больше внимания пассивным источникам доходов, так как они не требуют от вас постоянных действий.

Расходы

Этот блок рассматривает планирование затрат и экономию, соответственно, он не менее важен, чем предыдущий. Основой управления бюджетом является следующее правило расходов: затраты всегда стремятся превысить доходы.

Главное, о чем нам говорит это правило: необходимо учиться управлению расходами, а не позволять себе зависеть от них. Если не контролировать траты, можно попасть в кабалу и еле-еле дотягивать от одной получки до другой.

Главные правила, которым необходимо следовать:

  1. Основное в управлении затратами – прибыль всегда должна быть больше расходов. Пусть хотя бы и ненамного. Это правило – основа для накоплений!
  2. Следует научиться экономить, чтобы получить положительное сальдо между доходами и расходами. Вопрос экономии зачастую связан со множеством предрассудков. Экономный человек – это не скряга, который постоянно ограничивает себя в необходимом. Важно экономно и бережно распоряжаться собственными финансами, не допускать незапланированных покупок или приобретений, которые не по карману.
  3. Не следует делать крупные покупки за счет заемных средств, для этого лучше использовать накопления. Кредиты можно брать, но важно при этом осознавать, какие цели вы преследуете и какие выгоды при этом получаете. Примером несоблюдения данного принципа будет приобретение в кредит дорогого телефона или телевизора.

Планирование и учет

Этот блок связан с вопросами оптимизации расходов, регулирования денежных потоков, учета и планирования денежных средств.

Читайте также: «Возврат за лечение зубов: требования, условия, документы»

Для любого хозяйствующего субъекта, например института или государства, характерно ведение досконального учета и финансовое планирование. Почему это не свойственно обычным людям или их семьям?

Что такое ежемесячное планирование бюджета как часть финансовой грамотности? В наше время есть многочисленные средства планирования бюджета, от ведения календаря в смартфоне до специализированных компьютерных программ.

Есть такие статистические данные: обычное планирование бюджета снижает расходы на 20 %!

Источники доходов и расходов идентифицируются путем составления планов и учета денежных средств. С помощью этих инструментов можно определить величину доходов, сальдо доходов и расходов, долю накоплений. Со временем можно начать анализировать динамику расходов в прошлом и эффективно планировать будущие затраты.

Главные правила, которые необходимо соблюдать:

  1. Важно планирование и составление ежемесячного бюджета.
  2. Необходимо знать, сколько у вас ежемесячных доходов, расходов, накоплений.
  3. Анализируя расходы за прошлые периоды, стремиться минимизировать траты в будущем.

Сбережения и их размещение

Сбережения и приумножение капитала – вопросы данного блока. Здесь предстоит разобраться, как сохранить деньги на будущее, каков необходимый объем сбережений, как инвестировать и создать финансовый резерв.

Сбережения и их размещение

Есть ошибочное мнение, что если увеличить доходы, то человек становится богаче. Это неправда. Не имеет значения уровень вашей заработной платы. Важен только имеющийся капитал, то есть ваши накопления. Чтобы быть богаче, важно научиться копить. Советуют откладывать примерно 10 % от ежемесячного дохода. Это учитывается при планировании бюджета.

Одним из базовых вопросов финансовой грамотности является так называемая подушка безопасности или резерв.

Подушка безопасности – это заранее отложенные денежные средства на случай потери базового источника заработка, которые позволят прожить на привычном уровне определенное время.

Можно считать финансовую подушку безопасности резервом, сберегаемым на случай наступления непредвиденных обстоятельств. Такие сбережения гарантируют финансовую безопасность в трудной ситуации.

Размер резервного фонда у каждого свой и зависит от уровня ежемесячных затрат. При полной потере источников дохода подушки безопасности должно хватить минимум на 6 месяцев обычного существования. К примеру, если вы зарабатываете 60 000 руб. в месяц, то необходимо создать резерв в размере не менее 360 000 руб.

Недостаток дисциплины – одна из основных причин, по которой у многих людей отсутствуют накопления. Строгая дисциплина – путь к целенаправленному накоплению капитала, к состоятельности и богатству.

Приобретая финансовые знания, человек постепенно приходит к инвестированию.

Инвестирование – наивысшая форма финансовой грамотности. Это процесс получения денег из денег.

С инвестированием всегда связан риск, который необходимо оценивать. Соответственно, для того чтобы стать успешным инвестором, нужно учиться.

Базовые правила, которые необходимо соблюдать:

  1. Минимум 10 % от полученного дохода надо постоянно откладывать.
  2. Необходимо иметь финансовый резерв – подушку безопасности на случай форс-мажора.
  3. Для получения максимальных результатов в накоплениях потребуется железная дисциплина.
  4. Важно начать вкладывать в другие активы собственные сбережения.

Использование банковских продуктов

Огромное количество простых и сложных финансовых продуктов предлагается сегодня на рынке банковских услуг. К ним можно отнести разные формы кредитов, накопительные счета с непростыми условиями получения дохода и т. п. Мы ежедневно сталкиваемся с этими продуктами.

Что такое финансовая грамотность – это умение хорошо разбираться в этих продуктах, чтобы не потерять большие суммы при оплате процентов или комиссионного вознаграждения.

Основные правила, которые необходимо соблюдать:

  1. Использование кредитов и других платных финансовых продуктов возможно только при наличии острой необходимости.
  2. До использования банковских продуктов необходимо тщательно изучить условия их предоставления: размер комиссионного вознаграждения, процентной ставки и пр.
  3. На банковском рынке сегодня достаточно серьезная конкуренция, поэтому необходимо сравнивать условия продуктов в разных банках. Зачастую можно найти наиболее выгодное предложение для себя.

Тест для оценки собственной финансовой грамотности

Хотите проверить свои финансовые знания? Честно ответьте на следующие вопросы.

Тест для оценки собственной финансовой грамотности

За каждый положительный ответ ставьте себе 1 балл. Чем больше баллов, тем выше уровень финансовой грамотности.

  1. Составляете ли вы ежемесячно бюджет, предусматривающий ваши основные доходы и расходы?
  2. Предпринимаете ли вы усилия для сокращения ваших кредитных обязательств и долгов?
  3. Знаете ли вы свой кредитный рейтинг?
  4. Владеете ли вы информацией о суммах ваших расходов на жизнь за 3-6 месяцев?
  5. Есть ли у вас подушка безопасности, которая позволит вам справиться с серьезными проблемами, не занимая денег?
  6. Знаете ли вы принцип работы сложных процентов? Как они влияют на рост размещенных средств?
  7. Владеете ли вы информацией о способах страхования ваших финансов и инвестиций?
  8. Получаете ли вы налоговые вычеты при наличии возможности?
  9. Вовремя ли вы оплачиваете счета за коммунальные услуги?
  10. Знаете ли вы, чем отличается инвестирование от страхования?

Читайте также: «Как наследовать финансовые активы: правила и подводные камни»

Резюмируем. Что такое финансовая грамотность? Простыми словами, это правильное обращение с деньгами. Для достижения этого необходимо развивать свое финансовое мышление и соблюдать дисциплину.

Не имеет значения, какого вы возраста, где проживаете, какая у вас зарплата и профессия, –можно начать приобретать финансовые знания в любой момент. Важно, что вы решили изменить свою жизнь к лучшему.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир