Что такое система страхования вкладов и как она работает

Что такое система страхования вкладов и как она работает Вклады и депозиты

Для чего это? Система страхования вкладов создана государственными органами для обеспечения максимальной защищенности граждан в финансовой сфере. На сегодняшний день в России действует ССВ, которая обладает своими особенностями и механизмами работы.

Какие бывают? Существует добровольное и обязательное страхование вкладов. Каждый тип имеет свои тонкости. Регулируются все положения на законодательном уровне, где четко закреплены права и обязанности граждан и государства.

Содержание
  1. Краткая история системы страхования вкладов в РФ
  2. Преимущества и недостатки системы страхования вкладов
  3. Как работает система страхования вкладов в 2022 году
  4. Особенности страхования некоторых видов вкладов
  5. Страхование вкладов в валюте
  6. Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами
  7. Страхование металлических счетов
  8. Страхование вкладов юридических лиц
  9. Когда и кому выплачивается компенсация
  10. Как проверить, застрахован ли вклад
  11. Размеры компенсации в системе страхования вкладов
  12. Основной лимит
  13. Повышенный лимит при наличии особых жизненных обстоятельств
  14. Отдельный повышенный лимит для счетов эскроу
  15. Как получить компенсацию по застрахованному вкладу
  16. Часто задаваемые вопросы о системе страхования вкладов
  17. Что делать, если в закрывшемся банке одновременно был и вклад, и кредит?
  18. Возможен ли отказ АСВ платить компенсацию?

Что такое система страхования вкладов

Страхование банковского депозита дает возможность клиенту сохранить свои деньги, если финансовое учреждение прекратило деятельность по причине банкротства или отзыва лицензии. Всего существует два вида страхования:

  • Обязательное, устанавливаемое государством, которое берет на себя роль гаранта сохранения вклада.
  • Добровольное, оформляемое клиентом по собственной инициативе в независимой страховой компании.

Сейчас в РФ функционирует система обязательного государственного страхования банковских вкладов. Экономически это обосновано, поскольку государство определяет правила ведения банковской деятельности и обладает правом отзыва лицензии даже у коммерческих банков. В случае ликвидации банка частично его ответственность по обязательствам перед физическими лицами переходит к государству.

Нормативно-правовая база системы страхования заложена ФЗ № 177 от 23 декабря 2003 г. Именно данный закон определяет, что такое система страхования вкладов и каковы ее общие принципы и особенности.

Система обязательного страхования вкладов базируется на следующих принципах:

  1. Обязательность участия в ней всех банков, которые принимают вклады клиентов. В рамках системы банки находятся в одинаковом положении, причем система действует прозрачно – основные сведения о ней публикуются.
  2. Клиенты тоже обладают равными правами – возмещение возможно при наступлении страхового случая, но действует лимит, на данный момент составляющий 1,4 млн рублей.
  3. Страховой фонд создается накопительным путем за счет регулярных отчислений банков, которые обязаны выплачивать 0,1 % от суммы депозитов в фонд обязательного страхования. Сами же клиенты ничего не платят.

Общий контроль осуществляет Банк России и Ассоциация страхования вкладов.

Краткая история системы страхования вкладов в РФ

История государственной защиты банковских счетов в нашей стране насчитывает чуть более 30 лет. Первый опыт формирования такой системы относится к началу 1990-х гг. – в 1991 году появилось указание ЦБ РСФСР «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках».

Краткая история системы страхования вкладов в РФ

Несмотря на то что соответствующий фонд был учрежден и несколько лет банки перечисляли в него средства в размере 1 % от своих доходов, на положение вкладчиков это никак не повлияло. За все время функционирования фонда страхования депозитов никому не удалось им воспользоваться, и в 1994 году он был ликвидирован.

Правда, саму идею страхования депозитов не отбросили. В марте 1993 года был подписан Указ Президента РФ «О защите сбережений граждан Российской Федерации», в котором указывалось на целесообразность образования федерального фонда защиты депозитов физических лиц, и Центробанк получил рекомендацию передать все собранные за предыдущие годы сбережения в этот фонд.

Читайте также: «Как перевести деньги на вклад: способы пополнения»

В 1994 году началась разработка законопроекта «О гарантировании вкладов граждан в банках». Предполагалось, что гарантии выплаты компенсаций по депозитам должна давать специально для этого создаваемая некоммерческая организация. Законопроект был принят Государственной Думой только в 1999 году, однако не получил одобрения Совета Федерации.

К тому времени банковская система России была подкошена кризисом 1998 года, и большое количество пострадавших вкладчиков делало вопрос о страховании вкладов актуальным, как никогда. В срочном порядке было учреждено Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), под чье управление перешло пять банков с недостаточным капиталом.

Фактически Агентство выступало в качестве временного управляющего, и одной из его функций являлось обеспечение исполнения обязательств банков перед вкладчиками. АРКО было упразднено в 2004 году, и на смену ему пришло образованное тогда же Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Именно АСВ служит основным страховщиком средств физических лиц, хотя законодательство разрешает банкам организовывать фонды добровольного страхования, которые имеют форму некоммерческих организаций.

Ведущие функции Агентства:

  • выплата возмещения пострадавшим вкладчикам при наступлении страхового случая;
  • участие в ликвидации кредитных организаций в качестве конкурсного управляющего;
  • осуществление санации – мер по финансовому оздоровлению банков, находящихся под угрозой банкротства.

Преимущества и недостатки системы страхования вкладов

Бесспорно, система страхования вкладов позволяет государству успешно решать социальные и макроэкономические проблемы:

  1. ликвидация банка не приводит к массовой панике среди клиентов;
  2. поддержка государством банковской системы повышает ее стабильность и помогает сгладить последствия финансовых кризисов;
  3. наличие государственной гарантии стимулирует граждан доверять свои средства банкам, что в конечном итоге способствует развитию экономики, частью которой является денежно-кредитная сфера.

Читайте также: «Чем отличается накопительный счет от вклада: разбираемся в деталях»

Правда, система страхования вкладов нередко подвергается критике, в том числе по следующим основаниям:

  • Существуют ограничения на максимальный размер выплаты (правда, нужно заметить, что эта сумма неуклонно растет – сначала она составляла 100 000 рублей, затем несколько раз повышалась, причем в последний раз, в 2014 году, она увеличилась сразу в 2 раза).
  • Отзыв лицензии крупного банка или нескольких средних может оказаться разорительным для агентства.

Сейчас системы страхования вкладов в том или ином виде функционируют более чем в 100 странах по всему миру. Впервые, что такое система страхования вкладов и зачем она нужна, узнали американцы – в разгар Великой депрессии эта система была организована, чтобы восстановить доверие населения к банковской системе.

За прошедшее время сумма выплат неуклонно росла: первоначально, в 1933 году, она не могла превышать 5 000 долларов, затем лимит повысился до 100 000 долларов, а с 2008 года вкладчики могут рассчитывать на компенсацию до 250 000 долларов.

Как работает система страхования вкладов в 2022 году

Как уже было отмечено, участие в ССВ является для банков обязательным. Страхование начинается с момента включения банка в реестр участников системы страхования вкладов, с полным списком можно ознакомиться на официальном сайте Агентства.

Как работает система страхования вкладов в 2022 году

По данным на 12 августа 2022 г., под защитой находятся вклады клиентов 632 банков, среди которых есть:

  • действующие банки, имеющие лицензию на работу с физическими лицами — 300;
  • действующие кредитные организации, ранее принимавшие вклады, но утратившие право на привлечение денежных средств физических лиц, — 3;
  • банки, по которым наступил страховой случай и не завершена их ликвидация как юридического лица, — 329.

Читайте также: «Нотариальный депозит: зачем нужен и как открыть»

Согласно ФЗ №177, застрахованы вклады физических лиц – граждан РФ (а также иностранных граждан и лиц без гражданства), включая индивидуальных предпринимателей (ИП); ограниченного перечня юридических лиц. Что касается последних, то закон обеспечивает страхование вкладов следующих субъектов:

  • малые предприятия, за исключением кредитных организаций и некредитных финансовых организаций;
  • некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в ЕГРЮН и имеющие нижеуказанные организационно-правовые формы:
  1. товарищества собственников недвижимости;
  2. потребительские кооперативы, кроме некредитных финансовых организаций;
  3. казачьи общества, внесенные в соответствующий государственный реестр;
  4. общины коренных малочисленных народов России;
  5. религиозные организации;
  6. благотворительные фонды;
  7. некоммерческие организации – исполнители общественно полезных услуг, сведения о которых содержатся в реестре данных организаций;
  8. владельцы специальных счетов, предназначенных для фондов капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

Cистема обязательного страхования охватывает не все вклады

Однако закон установил, что такая система обязательного страхования охватывает не все вклады, даже физических лиц. К незастрахованным относятся денежные средства, которые:

  • размещены на банковских счетах (вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если открытие этих счетов/вкладов связано с профессиональной деятельностью;
  • размещены на вкладе с получением удостоверяющего депозитного сертификата;
  • переданы банку в доверительное управление;
  • размещены на счетах в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории РФ;
  • являются электронными деньгами;
  • размещены на номинальном счете, кроме счетов, открываемых опекунами/попечителями в пользу подопечных;
  • размещены на залоговом счете;
  • размещены в виде субординированного депозита;
  • размещены на публичном депозитном счете;
  • размещены юридическими лицами или в их пользу (это не касается юридических лиц, перечисленных выше);
  • размещены некоммерческими организациями, выполняющими функции иностранного агента.

Вкладчик получает право на возмещение по вкладу при наступлении страхового случая.

Страховые случаи

К страховым случаям относятся события:

  • Утрата банком права ведения банковской деятельности вследствие отзыва лицензии. В РФ все кредитные организации могут осуществлять финансовые операции только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком России. Лицензии действуют бессрочно, но Центробанк наделен правом их отзыва, если кредитно-финансовая организация оказывается в состоянии банкротства, допускает нарушения законодательства, не предоставляет отчетность и т. д.
  • Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Это осуществляется на основании решения Центрального банка РФ.

Соответственно, считается, что страховой случай наступает в день одного из таких событий – отзыв лицензии или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов; после этого к процессу ликвидации банка подключается система обязательного страхования вкладов.

Особенности страхования некоторых видов вкладов

Страхование вкладов в валюте

Система обязательного страхования вкладов включает в себя как рублевые, так и валютные депозиты. Особенность вкладов в валюте состоит лишь в том, что возмещение по ним рассчитывается в рублях, независимо от того, какова была валюта исходного вклада.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Сберегательный, или депозитный, сертификат является разновидностью ценных бумаг, и он удостоверяет внесение вклада, а также подтверждает права держателя на получение процентов. Этот документ оформляется на физическое лицо, и в настоящее время в России действуют только именные сертификаты – существовавшие ранее сберегательные сертификаты на предъявителя в 2018 году были отменены.

Особенности страхования некоторых видов вкладов

Сберегательный сертификат дает право на получение фиксированных, и обычно более высоких, процентов, чем по обычным вкладам. Именные сертификаты подлежат обязательному страхованию, а обладатели непогашенных сберегательных сертификатов на предъявителя, наоборот, не имеют права на компенсацию.

Страхование металлических счетов

В настоящее время металлические счета становятся все более популярными, однако обязательное страхование вкладов на них не распространяется. Согласно федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», основная процедура страхования касается только денежных средств, размещенных в банке на основании договора личного банковского вклада.

Учет по металлическим счетам ведется не в денежном виде – на них фиксируется количество граммов драгоценного металла, а ценность средств определяется по текущему курсу стоимости золота, серебра или иного драгметалла. Поэтому данные счета страхованию не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

Законом закреплено, что юридические лица, кроме тех, которые выделены отдельно, не могут воспользоваться системой обязательного государственного страхования вкладов. Кстати, в большинстве других стран действует аналогичный принцип.

Когда и кому выплачивается компенсация

Компенсация при наступлении страхового случая положена вкладчикам – обладателям следующих видов счетов:

  • срочный вклад, независимо от валюты открытия;
  • вклад до востребования и накопительный счет;
  • денежные средства, находящиеся на различных картах клиента (зарплатные, пенсионные, студенческие, детские карты);
  • номинальный счет, открытый опекуном или попечителем в пользу опекаемого лица, являющегося владельцем вклада;
  • эскроу-счет, используемый для безопасных сделок в отношении строящейся недвижимости – деньги хранятся в банке до выполнения условий сделки;
  • именной сберегательный сертификат;
  • счет индивидуального предпринимателя.

Читайте также: «Накопительные вклады: как использовать с выгодой»

Возврат средств по системе обязательного страхования вкладов не касается:

  • вклада, открытого нотариусом или адвокатом для работы;
  • банковских счетов на предъявителя сертификата или сберегательной книжки – в настоящее время в России такие счета не оформляются, хотя раньше они существовали;
  • денежных средств, переданных банку в доверительное управление;
  • депозитов в зарубежном банке, пусть даже средства хранятся на территории РФ;
  • средств, размещенных на электронных кошельках;
  • баланса предоплаченной карты;
  • вкладов в обезличенной форме, например металлических счетов.

Как проверить, застрахован ли вклад

Нечистоплотные банки ради отказа от отчислений в страховой фонд могут вести двойную бухгалтерию – в этом случае в официальной отчетности они не полностью отражают средства, размещенные на депозитах. Получается, что таким образом они исключают своих клиентов из системы обязательного страхования. Чтобы избежать подобной ситуации, открывая вклад, нужно проверить, отражается ли он на балансе финансового учреждения.

Как проверить, застрахован ли вклад

Рекомендуемые действия:

  1. Проверка на сайте Агентства страхования вкладов, что банк является участником системы обязательного страхования.
  2. Сохранение на руках основного договора депозита и всех квитанций о пополнении счета.
  3. Обязательное посещение личного кабинета банка с тем, чтобы удостовериться в постановке вклада на учет финансового учреждения.
  4. Звонок в кол-центр с запросом о подтверждении денежной суммы, находящейся на личном счете.
  5. Оформление банковской выписки с реквизитами банка, в которой отражалась бы информация о счете и о количестве находящихся на нем денежных средств (достаточно обращаться за подобной выпиской раз в несколько месяцев).

Наличие такой документации даст возможность доказать существование вклада, если банк попытается произвести какие-либо мошеннические действия.

Размеры компенсации в системе страхования вкладов

Если наступает страховой случай, то, по закону, вкладчику компенсируется не только сумма вклада, но и начисленные проценты. Их рассчитывают от момента открытия счета до наступления страхового случая. Ограничение для возмещения только одно – финансовые лимиты, установленные законом.

Основной лимит

Основной лимит страхового возмещения в настоящее время составляет 1 400 000 рублей по всем вкладам и счетам в одном банке на одного человека. Если клиент обладал большей суммой, то денежные средства сверх этого лимита не будут компенсированы.

Размеры компенсации в системе страхования вкладов

Правда, вкладчик может вернуть оставшиеся средства за счет имущества обанкротившегося банка, однако это не имеет отношения к системе страхования вкладов. Выплаты в рамках системы гарантируются государством, и они производятся АСВ из фонда страхования.

Если вклад пострадавшего клиента превышал застрахованный лимит, то истребование остального долга возможно только в порядке арбитражного судопроизводства – имущество банка-банкрота будет использовано для выполнения его обязательств, но в этом случае нет гарантии, что распродажа банковской собственности окажется достаточной для удовлетворения всех исковых требований.

Можно заметить, что с учетом таких особенностей системы обязательного страхования вкладов имеет смысл воздерживаться от депозитов сверх страхового лимита. В этом случае надежнее будет сделать вклады на 1 400 000 рублей в нескольких банках, чтобы все они были застрахованы.

Несмотря на то что выдвигались предложения запретить серийным вкладчикам получать компенсации за депозиты в разных финансово-кредитных учреждениях, эта инициатива не получила поддержки со стороны законодательной власти. Поэтому лимиты действуют только в отношении денег в одном банке – суммарные же компенсации за средства, размещенные в нескольких организациях, ничем не ограничены.

Повышенный лимит при наличии особых жизненных обстоятельств

Законом предусмотрена ситуация, если на счетах клиента временно образовалась крупная денежная сумма в связи с определенными жизненными обстоятельствами. К примеру, человек только что продал недвижимость или получил наследство.

Читайте также: «Детский вклад: условия и особенности открытия»

Сейчас повышенный лимит страховки вклада равен 10 000 000 рублей, однако он применяется при соблюдении ряда условий:

  • наступление страхового случая после 1 октября 2020 года;
  • поступление денег на счет от третьих лиц, а не со счетов клиента в другом банке;
  • наличие особого жизненного обстоятельства, объясняющего происхождение денег, – продажа недвижимости, получение наследства, а также каких-либо социальных выплат и субсидий;
  • период размещения средств на счете – не более 3 месяцев перед наступлением страхового случая.

В повышенный лимит включается и основное страхование – то есть компенсация по вкладам в одном банке в любом случае не может превышать 10 млн рублей.

Отдельный повышенный лимит для счетов эскроу

Есть еще один особый лимит действует в отношении счетов эскроу, и он тоже составляет 10 млн рублей.

Читайте также: «Налогообложение вкладов: кто и сколько платит»

В целом, можно утверждать, что такая обязательная система страхования вкладов, которая сложилась в РФ, действует вполне эффективно и исполняет свое основное назначение, доказательством чему являются выплаты пострадавшим вкладчикам – за время своего существования Агентство выплатило компенсации нескольким миллионам клиентов ликвидированных банков.

Показателем работоспособности системы являются и регулярно вносимые в закон изменения. Так, последние годы активно обсуждается вопрос об очередном повышении лимита страхового возмещения по вкладам физических лиц, и высказывались предложения поднять его до 2-3 или даже 5 миллионов рублей.

Одним из последних нововведений стало появление повышенных лимитов для счетов эскроу и особых жизненных ситуаций. Основной лимит не меняется уже 8 лет, но в перспективе можно надеяться на его увеличение.

Как получить компенсацию по застрахованному вкладу

Возможность проверить на собственном опыте, что такое система страхования вкладов и как она работает, вам представится, если ваш банк стал банкротом или лишился лицензии.

Как получить компенсацию по застрахованному вкладу

Помните, что не стоит паниковать – закон на вашей стороне. Сначала зайдите на сайт АСВ, где размещается оперативная информация о ликвидируемых банковских учреждениях. Сведения также можно получить, обратившись по горячей линии АСВ – 8 800 200−08−05. Еще один возможный источник информации – сайты самих финансовых организаций, подлежащих ликвидации.

В АСВ вам объяснят, какой банк уполномочен производить выплату компенсации, причем по закону Агентство должно само оповестить всех вкладчиков о том, куда им следует обращаться. Далее необходимо подать в отделение выбранного Агентством банка комплект документов:

  1. паспорт и заявление на получение компенсации;
  2. если бенефициаром является третье лицо, то необходима нотариально заверенная доверенность;
  3. при смене личных данных потребуются подтверждающие документы.

Читайте также: «Права вкладчиков банка: какие существуют и как защитить»

Компенсация выдается наличными средствами, либо, по желанию клиента, на его имя открывается счет в другом банке. Для юридических лиц, имеющих право на возмещение, установлен порядок перевода полагающихся им средств на счет компании. Если банк – агент АСВ располагается в другом городе, то клиент может затребовать причитающиеся ему деньги почтовым переводом: на юридический адрес компании отправляются документы, включая запрос на получение страховки через перевод.

Часто задаваемые вопросы о системе страхования вкладов

Что делать, если в закрывшемся банке одновременно был и вклад, и кредит?

В данном случае взаимозачет, когда «зависший» вклад идет на погашение кредита, невозможен, и отношения, касающиеся вклада и кредита, остаются раздельными. Клиент получит информацию от АСВ о порядке компенсации по страховке, и деньги ему вернут. С другой стороны, кредит останется, а платить по нему нужно будет другому банку – правопреемнику обанкротившегося учреждения, причем общий контроль и здесь осуществляет АСВ.

Часто задаваемые вопросы о системе страхования вкладов

Если вы не получили информации, кому вносить платежи, то во избежание обвинения в просрочке платежа следует обратиться к нотариусу, чтобы он отыскал и уведомил кредитора.

Возможен ли отказ АСВ платить компенсацию?

Это может случиться, только если клиенты не внесены в реестр вкладчиков, за что несет ответственность недобросовестный банк.

При таких обстоятельствах необходимо сохранять все банковские документы, чтобы при разбирательстве в суде доказать наличие депозита, после чего Агентство включит клиента в список пострадавших вкладчиков и выплатит ему компенсацию.

Теперь вы представляете, что такое система страхования вкладов (ССВ) и как она действует, защищая интересы населения.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир