Как экономить при маленькой зарплате и жить без кредитов и долгов

В чем состоит проблема? Люди, которые получают маленькую зарплату, чаще всего используют все до копейки, ничего не успевая отложить. Многие из них постоянно живут в долг, занимая деньги у друзей или оформляя кредиты.

На что обратить внимание для решения вопроса? Даже мультимиллионеры считают деньги и распределяют доходы, а для людей, у которых каждая копейка на счету, это навык первой необходимости. Нужно не только научиться экономить при маленькой зарплате, но и откладывать подушку безопасности и на крупные покупки.

С чего начать экономию

Кто-то уверен, что экономия бюджета неизбежно вызовет самоограничения во всем. А кто-то, напротив, занимается финансовым планированием собственного кошелька не ради сбережения финансов, а оттого, что стремится упорядочить движение своих денежных средств.

Даже невысокая заработная плата оставляет возможность для экономии. Самое главное подойти к данному вопросу с умом.

• Чтобы экономить при маленькой зарплате, поможет таблица, в которую будут заноситься сведения обо всех поступивших доходах и произведенных расходах. Ее можно вести как на листе бумаге, так и воспользоваться для этого специальным программным обеспечением.
• Обобщайте данные о доходах и расходах с определенной периодичностью. Подход может быть разным. Одним нагляднее записывать подробные данные по каждому наименованию с указанием точной суммы, а другим хватает ограничения по сумме расходов, в которую нужно уложиться в соответствующий период.

Для начинающих менеджеров собственных финансов удобнее использовать ограничение по сумме. С приобретением определенных привычек и навыков можно перейти и к учету по копейкам. Хотя не всем удается освоить такой подход – в этом случае лучше остановиться на самом обобщенном анализе.

1. Выделите самые главные расходы. Также определите второстепенные и те, которые не являются необходимыми. И именно в этой последовательности совершайте траты, финансируя самые важные в первую очередь и расходуя деньги по остаточному принципу на менее значимые направления. Не исключено, пока до них дойдет очередь, вам уже и самому не захочется тратить на них ресурсы, или их может вовсе не хватить.
2. Погасите свои долговые обязательства и постарайтесь ими не пользоваться – экономить при маленькой зарплате и кредите одновременно гораздо сложнее. Конечно, если накопились долги, без заемных средств будет сложно обойтись. Тогда внимательнее выбирайте банковские продукты и старайтесь обеспечить наименьшую переплату по процентам. Хорошим выходом будут карты рассрочки или кредитные карты, которые предусматривают длительный период использования денежных средств, когда не начисляются проценты.
3. Заведите накопительный или сберегательный счет в банке. Конечно, можно хранить деньги под подушкой, но в этом случае они будут обесцениваться по меньшей мере на величину инфляции. Хранение сбережений на счете в банке позволит получать проценты на остаток, при этом нужно учесть затраты на обслуживание счета, предоставление связанных с ним банковских услуг. Если расходы на обслуживание меньше процентов, то в подобном счете будет смысл.
4. Определив, от каких расходов отказаться невозможно, сверяйте цены и покупайте товары первой необходимости у таких продавцов, которые предлагают наиболее выгодные условия.

Советы по экономии на продуктах питания при маленькой зарплате

Продовольствие можно приобретать по сниженным ценам, однако такая экономия не должна вредить здоровью.

Сформулируем рекомендации по поводу того, как научиться экономить деньги и копить при маленькой зарплате, в конкретных советах.

Экономия на продовольствии	Как сделать
Перед походом в магазин позаботьтесь о составлении списка продуктов питания, которые вам нужно приобрести на себя и своих домочадцев. Желательно составлять его не на один день, а хотя бы на неделю.	Подобный список защитит вас от сиюминутного желания воспользоваться всевозможными акциями и приложениями о скидках. Зачем вам ненужный товар, если он просто стоит дешевле? В ваш перечень должны быть включены все продукты первой необходимости. Удобнее будет вносить их по мере исчерпания домашних запасов. Тогда не придется тратить на такой список много времени.
Откажитесь от общепита	Очевидно, что домашняя еда не только вкуснее и полезнее, но и гораздо дешевле, чем в ресторане. Ведь вам не приходится платить за работу его сотрудников.
Хорошо поешьте перед походом в магазин.	Давно замечено, что голодный покупатель охотно покупает продукты, без которых легко мог бы обойтись, как бы запасаясь впрок.
Продукты с ограниченным сроком годности не стоит покупать с запасом.	Покупайте столько продуктов, сколько сможете сесть за один или два раза. Чрезмерное их количество можно просто не успеть употребить, и их придется выкинуть.
Откажитесь от дорогостоящих продуктов и быстрого питания.	Полуфабрикаты, различная быстрая еда, готовые напитки, копчености и жареные продукты – все это не только опустошает кошелек, но и вредит здоровью.
Мониторьте периоды акций в торговых точках, закупайтесь в оптовых магазинах.	Дисконт предоставляется на разные группы товаров всеми магазинами, отслеживать акции позволит мобильное приложение, которое есть у большинства крупных торговых сетей.

Поможет и умение торговаться. Конечно, не каждый сможет найти общий язык с продавцом и сбить стоимость. Однако все равно не будет лишним спросить про акции. Бывает, что на товар просто не поменяли ценник, хотя в соответствующий день купить его можно по сниженной цене.

Если сбить цену не получилось, или на продукт не действует никаких акций, уточните у продавца, какой товар можно подобрать, чтобы он соответствовал выбранному по качеству, но имел более доступную стоимость.

Экономия на ЖКХ

Бережное использование жилищно-коммунальных услуг может также стать эффективным инструментом, помогающим экономить бюджет при маленькой зарплате.

• Установка двухтарифного прибора учета позволит использовать электроэнергию в ночное время по более низкой стоимости. Например, в это время можно включать стиральную машину или водонагреватель, расходующие много мощности.
• Внимательно прочитайте квитанцию за ЖКХ. Все ли услуги, которые в нее включены, нужны вам? Вряд ли вы до сих пор узнаете о новостях по радио. Домашние телефоны давно вытеснены мобильниками. Да и интернет тоже можно отключить, если вы подключаетесь к нему через точку доступа на телефоне.
• Изучите способы внесения платежей за услуги. Используйте те, которые не предполагают взимания комиссии. Часто на платежных документах можно увидеть информацию о беспроцентных способах оплаты.

Читайте также: «Как можно заработать в Интернете»

• Соблюдайте сроки оплаты. Это избавит не только от пеней, но и от ненужных расходов, которое придется произвести при отключении тех или иных услуг для их возобновления.
• Счетчики нужно поставить на все услуги, которые вы экономно расходуете, например газ, воду и др.
• Проверьте бытовую технику, сантехнические коммуникации. Вы знали, что современные модели электроприборов могут экономить до 40 % электроэнергии и половину обычного объема воды? А еще можно поставить рычажные краны, которые потребляют воды на четверть меньше старых образцов. Много сэкономит и регулируемое отопление – до 40 % платежа. Устраните протечки при их обнаружении – так вы сэкономите еще 15 % от расхода воды.

Экономия на привычках

Есть много полезных привычек, которые не только позволят укрепить здоровье, но и сэкономят бюджет. Например, откажитесь от поездок до работы на общественном транспорте, если расстояние позволяет это сделать. За один раз вы тратите не так много, однако при езде на автобусе каждый день за месяц накапливается довольно ощутимая сумма. Пешие прогулки, помимо экономии, позволят укрепить сердечно-сосудистую систему.

Вы часто перекусываете? По какой причине? Голодны или хотите почувствовать себя гурманом? Если второе, то лучше от этой привычки отказаться. Гастрономические изыски не только стоят недешево, но и не приносят организму насыщения, и вскоре вы снова захотите есть. Замените, например, пирожные на фрукты.

Если вы курите, то наверняка замечали, как дорого обходится эта привычка для кошелька. Оснований бросить курить здесь масса: и улучшение внешнего вида, и укрепление здоровья, и значительное сокращение расходов. Какой бы мотив вас ни побудил к отказу от табака, в итоге вы сможете получить каждый из этих плюсов.

Исключите или хотя бы сократите объем продуктов в рационе, которые не приносят организму пользы. Многие злоупотребляют алкоголем, лимонадами, энергетическими напитками, крепким чаем. Чаще мы злоупотребляем по меньшей мере одним из этих продуктов. Еще тяжелее тем, кто не знает меры во всех указанных продуктах одновременно. В этом случае поможет постепенное сокращение их употребления по отдельности и последующий полный отказ.

Воздерживайтесь от приобретения дорогостоящей одежды и обуви. Можно легко подобрать модели, которые ничем не уступают брендовым изделиям, но обойдутся гораздо дешевле. Так стоит ли переплачивать только за красивое и раскрученное название? Вещи, которые продаются не в свой сезон, всегда стоят значительно дешевле, обратите на это внимание.

Читайте также: «Как избавиться от долгов: 10 шагов к свободе»

Носите одежду и обувь аккуратно, чтобы они могли прослужить вам дольше. Нередко мелкие дефекты можно легко отремонтировать даже самостоятельно. Да и ремонт в мастерской всегда будет стоить дешевле, чем новые ботинки или куртка.

Если ваше увлечение связано с затратами, то подумайте, можно ли от них отказаться. Например, хоккей – очень дорогой вид спорта из-за высокой стоимости экипировки. Может быть, вам стоит заняться футболом или просто бегом?

Экономия на отдыхе

Оптимизация бюджета не должна поглощать вас полностью – так очень легко перегореть. Давайте себе отдых, чтобы хотя бы переключить свое внимание и зарядиться новыми впечатлениями.

Если вы решили поехать на отдых, то планируйте его заблаговременно. Путевки стоят дешевле, если их купить заранее. Кроме того, как и в обычных магазинах, в туристических агентствах периодически проводятся акции на поездки по определенным направлениям.

Если местность, куда вы хотите поехать, вам хорошо знакома, то можно и вовсе обойтись без туроператора и поехать «дикарем». Так вы сможете платить только за то, чем реально пользуетесь, и сэкономите на комиссионном вознаграждении оператору. Стоимость перелета и железнодорожных поездок неодинакова в разные сезоны, поэтому следите за динамикой цен.

Отдыхать совсем необязательно только в отпуске, ведь есть еще и выходные. Постарайтесь спланировать их так, чтобы было что вспомнить. Можно посетить кинотеатр или выставку художника.

Многие мероприятия задумываются заранее, и если вы также заблаговременно спланируете участие в них, это позволит отложить необходимую для них сумму и не искать средства в последний день. Часто проводятся различные уличные фестивали, за посещение которых вам и вовсе не придется платить. Следите за рекламой о них.

На чем экономить нельзя

Качественное лечение стоит дорого, но экономить на нем точно не следует. Очень многие услуги в государственной больнице не оказываются или имеют несравнимо более низкое качество. Самый яркий пример – стоматология. Можно вылечись зубы по ОМС, но довольны ли вы будете результатами? Не придется ли потом проходить лечение повторно?

Если вы живете в криминальном районе, не стоит отказываться от такси и подвергать себя опасности, возвращаясь домой в темное время суток. Если вы идете в лес, не поскупитесь на средства от насекомых, чтобы потом не пришлось лечиться от уксусов клещей или зараженных комаров.

Дистанционные продажи хороши, но не стоит ими пользоваться при небольшой разнице в цене между онлайн-покупками и товарами в магазине у дома. Претензии по браку также проще предъявить продавцу, который физически находится в вашем городе.

Старайтесь экономить даже при маленькой зарплате так, чтобы не причинять вреда и не создавать неудобств ни себе, ни своим близким.

9 простых способов копить при небольшом доходе

Основа экономии денежных средств – дисциплина. Поэтому возьмите за правило следующе привычки.

Заведите копилку

Это вовсе не детская забава. Собирая мелочь, которую в чистом виде потратить особо не на что, можно накопить вполне приличную сумму, и она выручит, когда срочно потребуются деньги.

Откройте в банке отдельный накопительный счет

И на этот счет ежедневно переводите небольшие суммы. По сути, это та же копилка, только безналичная. Когда на карте в конце дня образуется определенный остаток, скажем, 2 361 рубль, переведите 11 рублей или 61 рубль на накопительный счет. Такой прием называется обнулением остатка. К концу года сумма выйдет немалая, но делать это нужно ежедневно.

Перечисляйте на накопительный счет определенную долю от каждого поступления на карту

Этот способ похож на предыдущий. Разница в том, что вы перечисляете определенный фиксированный процент, поэтому за один раз может быть сбережено как 2 рубля, так и несколько тысяч. Все зависит от суммы, которую вы получаете. Это может быть не только зарплата. Например, вы получили кешбэк. Или давний знакомый вернул занятые у вас денежные средства. Тут же переведите на накопительный счет 5 %.

Процент вы устанавливаете самостоятельно исходя из размера дохода. Если зарплата составляет 20 000 рублей, то откладывайте по 5 % и с нее, за 12 месяцев размер сбережений превысит 16 000 рублей.

Заведите дебетовую карту с кешбэком

Предварительно нужно оценить, какие статьи расходов отнимают больше всего денег. Также определите, какой магазин вы посещаете чаще всего. Исходя из этих условий можно уже подбирать конкретный банковский продукт. Крупные сети могут предложить свой кешбэк, который превышает проценты банка. Получив возврат денежных средств, не тратьте его, а перечисляйте на сбережения.

Читайте также: «10 способов улучшить кредитную историю»

Заведите карту лояльности, совершайте покупки по данной программе

Такая карта действует в одном или одновременно в нескольких магазинах, и ею можно оплачивать товары и услуги, предварительно пополнив баланс. В этом случае постоянным клиентам магазин будет предлагать более выгодные скидки, расширит список товаров, на которые действует акция, предоставит иные приятные бонусы. Также здесь возможен кешбэк. Всю разницу в стоимости или возращенные деньги перечисляйте на накопительный счет.

Изучите, какие интересные предложения есть на рынке банковских услуг

Если банк готов начислять процент на остаток счета по зарплатной карте, то это может стать выгодным способом пополнения бюджета.

В экономии должна участвовать вся семья

Полезным будет открытие накопительного счета, общего для всех членов семьи. Это позволит наглядно представить траты и доходы не только каждого домочадца в отдельности, но и операции по семейному бюджету в целом.

Оценивать ваши расходы в рабочих часах

Посчитайте свой доход за месяц и количество времени, проведенного за этот период на работе. Теперь разделите эту сумму на количество часов. Вы получите стоимость одного часа, который вы находитесь на рабочем месте.

Когда вы придете в магазин и захотите купить то, что заранее не планировали, представьте, сколько часов вам нужно отработать, чтобы желаемая покупка стала доступной. Поверьте, у вас резко упадет желание покупать новый телефон за несколько десятков тысяч рублей, за который вам придется работать едва ли не полный месяц.

Используйте челленджи

В году 365 дней. Можно попробовать сберегать ежедневно сумму, соответствующую номеру дня в календаре. Например, 3 января отложите 3 рубля, а 26 декабря – 360 рублей. Таким образом к концу года может скопиться сумма примерно 67 тысяч рублей.

Читайте также: «Что делать, если потерял карту банка»

Как видите, можно научиться экономить при маленькой зарплате даже с детьми, здесь представлены реальные советы. Самое главное, будьте дисциплинированны, ведь бережливое расходование денег – это навык, формирование которого может потребовать времени. Но добиться этого по плечу каждому.