Задумайтесь: если в данный момент вы испытываете нехватку денежных средств, то завтра можете стать нищим. Рост цен на товары и услуги, большие счета за квартиру, недостаточная заработная плата — и вот ваши деньги незаметно исчезают. Редко кто умеет планировать расходы семейного бюджета правильно, не совершая ненужных трат. Более того, мало кто отслеживает, на что уходят заработанные деньги. Некоторые даже не задумываются, зачем это нужно делать. Разбираемся, почему важно знать, на что вы тратите денежные средства.
- Зачем вести учет доходов и расходов семейного бюджета
- Как правильно распределить и уменьшить расходы семейного бюджета
- Схема распределения семейного бюджета: расходы и доходы
- Таблица расходов и доходов семейного бюджета
- Что еще учитывать при планировании расходов семейного бюджета
- Подробная инструкция по планированию семейного бюджета
- Как сохранить семейный бюджет, если основные расходы постоянны при нерегулярных доходах
- Итоговые советы, как сократить расходы семейного бюджета
Зачем вести учет доходов и расходов семейного бюджета
Заметили, что последнее время тратите больше, чем получаете? Таких, как вы, множество. Но из сложившейся ситуации нужно срочно искать выход, ведь задолженность растет, платеж по кредиту просрочен, квартирные счета не оплачены, проблем все больше. Решение — начать отслеживать, на что тратятся семейные доходы.
Известная американская писательница с русскими корнями Айн Рэнд на себе проверила, от чего зависят расходы семейного бюджета и почему так важно уметь их просчитывать. В одном интервью она сказала, что деньги — это инструмент, который поможет вам попасть туда, куда вы движетесь. Однако за рулем должны быть вы.
Эти слова вас не убедили? Тогда приведем 3 причины, почему необходимо знать постоянные расходы семейного бюджета:
- Только так вы сможете определить самые главные для себя задачи и получить желаемое. Когда вы без цели тратите средства на ненужные вещи, у вас никогда не получится накопить нужную сумму на путешествие, новую машину или оформить ипотечное кредитование.
- Вы узнаете, почему совершаете непредвиденные траты, какую покупательскую зависимость испытываете. Задумайтесь, возможно вам не нужны 30 пар босоножек на платформе.
- Определив доходы и расходы как источники формирования семейного бюджета, вы сможете понять, что для вас сейчас самое главное, и прекратите тратить деньги на ненужные вещи. Важно иметь в запасе денежные средства, ведь вы можете серьезно заболеть, разведетесь или потеряете работу.
У вас должна быть финансовая подушка — неприкосновенный денежный запас, прожить на который можно 3–6 месяцев.
Читайте также: «Сколько денег откладывать: универсальная формула расчета»
Как правильно распределить и уменьшить расходы семейного бюджета
Далее приведем правила, с помощью которых можно распланировать семейные доходы и расходы. Используя их, вы сможете принять правильное решение в любой ситуации.
1. Правило 50/20/30
Амелия и Элизабет Уоррен, написавшие книгу «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» разработали действенный метод, как отслеживать расходы семейного бюджета.
Они предлагают не подразделять траты на множество категорий, а выделить 3 основные статьи расходов:
- 50 % денежных средств идут на важные затраты: внесение платы за квартиру, оплата налоговых взносов, приобретение продуктов питания;
- 30 % – дополнительные траты: посещение кинотеатров, ресторанов, торгово-развлекательных центров;
- 20 % — неприкосновенный запас, погашение кредитов, возвращение долгов.
2. Правило 80/20
Знаменитое Правило Парето 80/20 действует по тому же принципу, что и описанный выше способ. 20 % заработанных средств отправляем в неприкосновенный запас либо используем для погашения долга. 80 % — оставшиеся траты.
Однако данный принцип можно модифицировать, подстраивая под условия конкретной ситуации.
3. Правило 3–6 месяцев
Необходимо накопить определенное количество денег, которых хватит, чтобы нормально существовать 3–6 месяцев. Хранить накопленные средства можно дома либо открыть банковский счет.
Если случится непредвиденная ситуация (вас уволили, требуется дорогостоящее лечение), финансовая подушка поможет вам. И не придется в спешке оформлять кредиты, занимать деньги у друзей и так далее. Вы сможете спокойно пережить трудные времена и найти решение.
Схема распределения семейного бюджета: расходы и доходы
Многие придерживаются мнения, что нужду не испытывают только те, у кого внушительные доходы. В реальности же все по-другому. Когда человек много зарабатывает, расходы семейного бюджета растут. В достатке живет не тот, у кого большая зарплата, а тот, кто умеет экономить.
Вы никогда не окажетесь без средств к существованию, только если будете отслеживать как доходы, так и семейные траты. Каждый совершает ненужные покупки. Вы работаете каждый день, чтобы через месяц получить заработную плату и израсходовать ее за 2-3 дня (или даже часа).
Однако когда вы проведете анализ месячных семейных трат, придете к выводу, что денежные средства уходят на ненужные вещи. Откладывать деньги можно всегда, даже если доходы небольшие. Главное понять, какие траты лишние, и не совершать их.
Какие семейные затраты необходимы и их нужно совершать прежде всего? Чтобы ответить на этот вопрос, стоит определиться, зачем вы тратите деньги. После этого придется изменить себя и свое отношение к этим тратам.
2-3 месяца каждый день фиксируйте, сколько вы заработали денег и куда потратили их. Ответственно подойдите к этому, чтобы получить эффект. Можно делать отметки в ежедневнике, в табличке «Эксель», можно также воспользоваться специальной программой для компьютера или смартфона.
Прежде всего, необходимо разобраться, как классифицируются расходы семейного бюджета на месяц. После этого вы сможете подобрать оптимальный вариант сортировки трат, планировать которые будет легко. Дело в том, что мы подбираем статьи расходов, чтобы контролировать финансы, чаще всего при помощи семейного бюджета.
1. По важности
- Обязательные семейные траты
Сюда относятся затраты на приобретение продуктов питания, оплата счетов, внесение арендной платы, оплата проезда, покупка одежды, без которой не обойтись. Необходимые траты — это приобретение товаров для квартиры, лекарственных средств. Также не забываем про погашение кредита, страховки, а также помним про финансовую подушку. Совет: необходимые расходы семейного бюджета должны составлять не более половины от вашей зарплаты. - Желательные
К таким семейным тратам относятся: оплата мобильной связи и Internet-трафика, затраты на ваше увлечение, покупка абонемента в фитнес-клуб, посещение спа-салона, приобретение сувениров, посещение развлекательных учреждений и тому подобное. Это не вещи первой необходимости, и если вы экономите, то придется ограничивать себя. Однако если вы не ограничены в деньгах, то все перечисленные траты можно совершать. - Имиджевые товары и роскошь
К этой категории семейных трат относятся вещи и развлечения, цена которых соответствует вашему достатку и занимаемому в обществе положению. Например, смартфон, всевозможные гаджеты, вещи от модного дизайнера, украшения, дорогостоящие развлечения, посещение ресторанов, приобретение дорогих косметических средств, предметы домашнего интерьера, в том числе и антикварные, поездки за границу, приобретение машины премиум-класса и тому подобное.
Когда вы будете планировать расходы семейного бюджета, помните, что первую группу трат нельзя сократить, и заработанных денег должно хватать, чтобы покрыть объем потраченных средств.
А вот желательные и имиджевые семейные траты можно снизить, учитывая свое финансовое положение. К примеру, вы можете приобрести брендовый костюм либо недорогой, посетить дорогой ресторан или же просто прогуляться и сэкономить.
2. По периодичности
- Расходы семейного бюджета могут быть ежемесячными: покупка продуктов питания, оплата проезда, сотовой связи, счетов за квартиру, выплата процентов по кредитке, покупка абонемента в фитнес-клуб. Если у вас есть ребенок, то прибавьте сюда детский садик, посещение кружков, карманные деньги и так далее.
- Ежегодные траты: оформление страховки, налоговые выплаты, расходы во время отпуска.
- Переменные: например, приобретение ботинок, оплата ремонтных работ, покупка домашней электроники, лекарственных средств и тому подобное. Эти траты происходят периодически, когда возникает необходимость либо если появляются деньги. К примеру, покупку нового телефона можно отложить до следующей зарплаты.
- Сезонные расходы семейного бюджета – это покупка верхней одежды, школьных учебников, оплата летнего лагеря для ребенка, зимние заготовки и тому подобное.
Как контролировать семейные траты по периодичности? Прежде всего, установите сумму для наиболее редких, то есть ежегодных покупок. Например, во время планирования месячного семейного бюджета просто поделите эти деньги на 12, так сумма будет копиться по чуть-чуть. После этого добавьте постоянные ежемесячные траты. Чтобы узнать количество денег, которые вы расходуете в месяц, ведите домашнюю бухгалтерию. Затем прибавьте сезонные покупки (только самые необходимые). В конце — заложите деньги на непредвиденные затраты, ведь даже если вы придерживаетесь плана, все равно могут возникнуть какие-то неожиданности, требующие денег.
3. По величине
- Мелкие траты: например, приобретение продуктов питания, бензина, журналов. Сюда же относятся школьные обеды, хозяйственные траты.
- Средние: покупка новых одежды и мелкой бытовой техники, посещение развлекательных заведений и тому подобное.
- Крупные: приобретение дивана, путешествие, ремонтные работы в квартире, приобретение крупной техники для дома.
Подразделение расходов семейного бюджета на группы не обладает самостоятельной ценностью при планировании трат. Однако если вы решили тратить меньше, то откажитесь от крупных и сократите регулярные расходы.
Читайте также: «Сколько денег тратить в месяц на еду: статистика и примеры»
Таблица расходов и доходов семейного бюджета
Для большей наглядности изучите табличку, в которой представлено, из чего складываются расходы семейного бюджета.
1. В расходы семейного бюджета входят:
| Обязательные платежи | Отказаться от этих трат не получится. Сюда относятся оплата счетов за квартиру (газ, вода, электричество, вывоз мусора, капитальный ремонт), оплата сотовой связи, интернета, оплата школы и детского садика, если у вас есть дети. |
| Платежи по кредитам и займам | Погашение кредита, микрозайма, долга, а также плата за использование кредитки. |
| Продукты питания | Покупка еды и напитков. Можете записать в эту графу общую сумму по чеку или каждый купленный товар по отдельности, но это будет дольше по времени. |
| Периодические платежи | Оплата работы нянечки для ребенка, уборщицы, оформление страховки и так далее. |
| Транспорт | Покупка проездного либо разовых билетов в автобусе или метро, передвижение на такси, транспортировка крупногабаритных вещей, оплата доставки и так далее. |
| Одежда и обувь | Приобретение обуви, одежды, оплата услуг мастера по ремонту, оплата услуг швеи. |
| Бытовые нужды | Бытовая химия, парфюм, порошок, кухонные приборы, товары для личной гигиены. |
| Здоровье и красота | Лекарственные средства, оплата лечения, анализов, сеансов массажа, приобретение косметических и парфюмерных средств, оплата услуг парикмахера, косметолога и так далее. |
| Налоги | Налоговые выплаты. |
| Спорт | Покупка абонемента (либо оплата разового посещения) в фитнес-клуб, бассейн. Посещение корта, лыжной базы, пляжа, ледового катка. Услуги проката, оплата работы личного тренера, покупка тренажеров для дома, лыж, коньков, велосипедов и тому подобное. |
| Хобби | Приобретение товаров для вашего увлечения: пряжи или тканей, удочек или ружей и так далее. |
| Развлечения и досуг | Посещение кофеен и ресторанов, театров, выставок. |
| Домашние питомцы | Затраты на покупку питания и средств ухода для животных, посещение ветеринарной клиники, выставок, вязка. |
| Личные нужды членов семьи | Личные траты ваших родных, карманные деньги для детей. |
| Ремонт | Ремонтные работы, оплата услуг специалистов, покупка керамической плитки, клеящего состава, линолеума и т. д. |
| Дача, сад | Траты на уход за дачным участком, загородным домом, оплата членских взносов, коммунальных услуг, покупка семян, саженцев, удобрений, инструментов и всего необходимого. |
| Автомобиль | Сюда относятся траты на топливо, оплату стоянки либо гаража, оформление страховки, выплата штрафов, затраты на регистрацию авто, покупка запасных частей, посещение автосервиса, автомойки. |
| Праздники и подарки | Покупка презентов, посещение праздничных мероприятий. |
| Расходы на проекты | Затраты за сайт, например, если вы — блогер. Оплата хостинга, домена, оплата работы удаленных специалистов. |
2. Из чего складывается семейный бюджет:
| Постоянные доходы членов семьи | Заработная плата, пенсионные выплаты, премиальные, проценты по банковскому вкладу, дивиденды, дополнительные доходы |
| Пособия и льготы | Субсидии на оплату квартиры, получение льгот, если у вас много детей, получение пособий по потере кормильца |
| Подарки | Получение презентов, которые имеют высокую материальную ценность |
| Пассивный доход | Выплаты процентов по банковскому вкладу, дивиденды |
| Размусоривание | Продажа ненужных вещей |
Расходы семейного бюджета можно снизить, если ответственно подойти к учету ваших доходов и правильно управлять деньгами.
Что еще учитывать при планировании расходов семейного бюджета
Теперь вы знаете, из чего складывается семейный бюджет. Не забывайте про праздничные дни, например Восьмое марта, юбилей, Новый год.
Решите, сколько вы готовы потратить на праздник. Просчитайте, каким будет месячный расход, после этого запишите ваш доход за месяц. Выяснилось, что расход больше? Тогда бюджет необходимо скорректировать. Далее просчитываем месячные семейные траты за год. Сделать это можно, просто скопировав форму бюджета 12 раз.
Некоторые считают, что вести семейный бюджет — значит постоянно экономить, запрещать себе любые покупки. В реальности же это не так.
Только отслеживая свои доходы и затраты, можно управлять денежными средствами. В современной семье ведение бюджета — обязательная процедура, такая же, как чистка зубов. Вам понравится эта полезная привычка. Контролировать траты интересно. Ведь вы увидите, на что уходят заработанные деньги. Просто изучите отчет по расходам вашего семейного бюджета за полтора года.
Читайте также: «Правило 4 конвертов: учимся жить по средствам»
Подробная инструкция по планированию семейного бюджета
Отслеживание семейных трат, а также вашего дохода — работа не скучная и не трудная, как вы, возможно, считали. Можно найти компьютерную программу или приложение на смартфон, с помощью которых вы сможете легко и быстро составить план бюджета и следовать ему.
- Возьмите блокнот и карандаш. Это самое простое, что можно сделать, чтобы контролировать расходы семейного бюджета.
- Сделайте таблицу в специальной программе «Эксель», чтобы было удобнее отслеживать, на что вы тратите заработанные средства.
- Установите приложение на телефон — с его помощью вы сможете сразу же вносить расходы семейного бюджета в память. Главное подобрать наиболее удобное для вас приложение. Например, «Дребеденьги», Coinkeeper — подходящие утилиты, чтобы отслеживать семейные траты.
Как отследить расходы семейного бюджета на месяц? Воспользуйтесь нашим руководством.
Шаг 1. Определите цель.
Тратить меньше, если у вас нет цели, не получится. Скупой человек и тот, кто планирует траты, — разные люди. Поставьте перед собой цель и старайтесь не расходовать деньги на ненужные вещи. Например, в краткосрочной перспективе вашей целью может стать покупка нового телефона либо погашение кредита. Среднесрочная цель — новая машина, путешествие. В долгосрочной перспективе — планирование жизни на пенсии, выплата ипотечного кредита, оплата образования сына или дочери.
Важно! Ваши цели должны быть реальными, а доходы — точно просчитаны.
Шаг 2. Определяем доходы и затраты вашей семьи.
Для этого обращаемся к структуре бюджета. Прежде всего запишите, из чего складываются ваши доходы. Это может быть зарплата, пенсионные выплаты, пособия, дополнительный заработок и так далее. Затем записываем все затраты. Платежи подразделите на временные и постоянные, отметьте их в табличке семейного бюджета, принимая во внимание ваш личный опыт.
Обратите внимание: необходимо учесть, сколько человек в вашей семье, где вы живете, какие потребности есть у вас и у ваших детей. Подумайте, возможно придется добавить категории затрат, чтобы сделать табличку детализированной.
Обычно семейные доходы складываются из:
- заработной платы мужа;
- зарплаты жены;
- процентов по банковскому вкладу;
- пенсионных выплат;
- пособий;
- дополнительного заработка, к примеру, на удаленной работе.
Затраты бывают постоянными, которые не меняются:
- налоговые выплаты;
- оформление страховки (квартиры, машины, здоровья);
- оплата сотовой связи, интернета и так далее.
Не забывайте про 10–20 %, эту сумму нужно откладывать, чтобы она послужила в качестве финансовой подушки, если произойдет чрезвычайная ситуация.
Переменные траты включают в себя:
- покупку продуктов питания;
- лечение;
- ремонт автомобиля;
- покупку обуви и одежды;
- коммунальные платежи;
- личные расходы мужа и жены, которые необходимо просчитывать отдельно;
- приобретение презентов на праздники;
- оплату детского садика;
- походы в кино, на выставки и тому подобное;
- траты на ребенка.
Учитывайте пожелания членов вашей семьи, чтобы скорректировать перечень, расширить его, увеличить траты или объединить статьи затрат семейного бюджета.
Шаг 3. Контролируйте, сколько вы потратили за месяц.
Конечно, нелегко сразу же сделать таблицу расходов семейного бюджета, ведь нужно знать, на что вы тратите деньги. Для этого потребуется время — 30–60 дней. Регулярно записывайте в табличку «Эксель» траты, внося корректировки.
Это необходимо для того, чтобы ясно видеть, сколько денег вы расходуете. Зная это, в последующем можно будет управлять бюджетом.
Шаг 4. Решите, что вам действительно необходимо, а от чего можно отказаться.
После того как вы начнете фиксировать, на что тратите деньги, то поймете, что крупные суммы уходят на покупку того, что вам не нужно. Траты, которых нет в вашем плане и которые вы совершаете, поддавшись сиюминутному желанию, расходуют ваш бюджет. Поэтому, если ваша заработная плата небольшая, 2–4 потраченные тысячи серьезно ударят по бюджету.
Не стоит приобретать вещь, если она вам не нужна. Дайте себе время подумать. Спустя пару недель вы поймете, что можете обойтись без этой покупки. Если же нет, то смело совершайте покупку.
Как сохранить семейный бюджет, если основные расходы постоянны при нерегулярных доходах
- Первый способ — подсчитать, сколько вы зарабатываете (за последние годы), и взять за ориентир эту сумму.
- Следующая методика — из вашего заработка выделите сумму, которой хватит на жизнь. Остальное откладывайте на страховой счет. Если в какой-то из месяцев доход будет небольшим, вы просто возьмете недостающие деньги со счета. При этом «заработная плата» будет такой же.
- Еще один способ контролировать расходы семейного бюджета — разработать 2 таблички: одну для месяцев с нормальным заработком, а вторую — когда доход недостаточный. Сделать это будет непросто, но если постараться, то все получится. Самая главная ошибка, которую человек делает, оказавшись в подобной ситуации, — оформление кредита в надежде на то, что доходы станут больше в будущем. Однако проблема в том, что если заработок не увеличится, то все деньги вы будете отдавать на погашение процентов по кредиту.
Читайте также: «Как увеличить доход семьи: способы, которые работают»
Итоговые советы, как сократить расходы семейного бюджета
От чего зависят семейный бюджет? Прежде всего от того, умеете ли вы ограничивать свои траты. Ведь накопить деньги можно только тогда, когда вы экономите.
- Проведите анализ расходов семейного бюджета.Каждый день записывайте, сколько вы заработали и сколько потратили. Ведя такие записи, вы сможете понять, на что тратите денежные средства. Будьте честны сами с собой, отмечайте все траты. Спустя пару месяцев вы сможете увидеть, от каких покупок можно отказаться, чтобы начать экономить.
- Совершайте только нужные покупки.Сегодня вам выдали заработную плату? Отложите поход в торговый центр. Если у вас на руках крупная сумма, вы не задумываясь будете покупать и потратите слишком много. Ведь именно этого и ждут маркетологи. Получив зарплату, напишите перечень самых необходимых трат и с этим списком отправляйтесь в супермаркет.При этом помните про обязательные затраты — оплату счетов за квартиру, кредитные выплаты, ведь снизить затраты за их счет не получится.
- Пишите список покупок, прежде чем посетить магазин.С вами бывало такое, что вместо нужных продуктов питания вы набирали множество сладостей, чипсов и прочих гадостей? Чтобы такого не происходило, отправляйтесь в супермаркет со списком, в котором указана также и сумма, которую можно потратить. Сложнее всего — следовать этому списку, когда вы окажетесь в магазине. Не стоит ежедневно совершать покупки. Лучше всего делать это один раз в 7 дней, за исключением тех продуктов, которые быстро портятся.
- Не расплачивайтесь картой.Лучше всего рассчитываться за покупки наличными. Психологически проще потратить крупную сумму, которой нет у вас на руках, особенно когда у вас кредитка с большим лимитом. С бумажными деньгами вам будет сложнее расстаться, поэтому вы не потратите больше, чем запланировали.
- Пользуйтесь купонами, скидками.Заведите скидочную карту, покупайте товары по акции. Например, если вы закупаетесь в крупном супермаркете, оформите дисконтную либо кобрендовую карточку. Покупайте абонементы в фитнес-клуб сразу на год, ведь так будет выгоднее, и вы сможете снизить расходы семейного бюджета.
- Делайте оптовые покупки.Отправляйтесь в оптовый магазин и закупайте товар сразу на месяц. Например, продукты, которые долго не портятся: сахар, мука, стиральный порошок и так далее. Вы сразу ощутите, что расходы семейного бюджета снизились.
- Несезонные траты.Не нужно покупать одежду и обувь, которая в моде в этом сезоне. Ведь ваша экономия может составить половину стоимости от пальто или сапог из прошлой коллекции.
- Заказывайте товары в онлайн-магазинах.Онлайн-покупки обойдутся вам в несколько раз дешевле по сравнению с теми же товарами, которые продаются в офлайн-магазине. Причем в Интернете можно купить не только одежду и обувь, но и технику для дома, мебель.
- Снижайте затраты на погашение коммунальных счетов.Для этого установите приборы учета на газ, воду. Так вы будете тратить меньше на оплату за квартиру. Согласно подсчетам мы тратим меньше воды, чем это определяют коммунальные службы.
- Выключайте свет и электрические приборы.Когда не пользуетесь телевизором или освещением, отключайте их. Зачем платить за электроэнергию, если вы не пользуетесь электроприбором. Более того, можно снизить риск возникновения замыкания проводки.
- Экономьте на лекарственных средствах.Наверняка вы слышали о том, что медработники за определенную сумму от аптек указывают в выписываемых рецептах дорогостоящие препараты. Спросите у терапевта, можно ли заменить дорогое лекарство бюджетным аналогом? Если медработник откажется отвечать, поищите информацию в Сети.
- Экономьте на оплате сотового, интернета.Уточните, есть ли на вашем смартфоне подключенные платные опции? Вы уверены, что они вам необходимы? Если ответ отрицательный, отключите их. Выбирайте подходящий тариф, чтобы снизить расходы семейного бюджета.
- Копите деньги.Даже если вы будете бросать в копилку мелкие монеты, когда настанет черная полоса, их можно использовать, чтобы купить продукты питания, автобусный билет.
- Откажитесь от кредитных продуктов.Прежде чем оформить кредитку или заем, задумайтесь, возможно, у вас получится обойтись без влезания в долги. Например, не стоит брать кредит на путешествие, приобретение обуви и тому подобное. Вы вернетесь из путешествия, беспроцентный период закончится, и вам придется возвращать деньги. Помните о том, что экономическая ситуация в стране постоянно меняется. Вы сильно рискуете, ведь может случиться так, что выплатить кредит не получится.
- Ежемесячно откладывайте деньги.Вам выдали заработную плату? Отложите 10 % в неприкосновенный запас. Это оптимальная сумма, вы сможете отложить ее без ущерба для себя и своей семьи. Обычно эти самые 10 % мы расходуем на ненужные покупки. Регулярно откладывая небольшую сумму, вы сможете накопить средства на путешествие, и не нужно будет оформлять кредит.
- Пусть накопленные средства приносят пассивный доход.У вас есть крупная сумма? Откройте банковский вклад и сможете получить проценты с этих денег. Можно также приобрести ценные бумаги, торговать на бирже. Таким образом вы и сэкономите, и обеспечите себе пассивный доход.
