Как правильно общаться с коллекторами, и стоит ли их бояться

К сожалению, не все люди ответственно относятся к своим кредитным обязательствам. Иногда это происходит из-за влияния каких-либо серьезных обстоятельств, но случается и то, что человек просто не хочет оплачивать долг. И в той и в другой ситуации банк пытается вернуть свои средства.

Как правило, финансовые организации сами редко занимаются возвратом долга, ведь для этого в штате кредитного учреждения должны быть сотрудники, которые обязаны работать с проблемными клиентами. Часто кредиторы избавляются от задолженностей нерадивых клиентов с помощью привлечения коллекторских агентств, так как подобные истории ухудшают финансовые показатели кредитной организации. О том, как правильно общаться с коллекторами, рассказывается в статье.

Почему банк передает дело коллекторам

Занимаясь незадачливыми заемщиками, финансовая организация сначала стращает должников, угрожая продажей задолженности коллекторской фирме. Кредиторы знают, какой это производит эффект, заемщики коллекторов очень боятся. Часто после такого предостережения клиент погашает кредит. Но если должник бездействует, спустя некоторое время данная задолженность на самом деле передается коллекторам. Как правильно общаться с коллекторами и работниками банков, если у вас имеется просроченное обязательство?

В статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации говорится, что кредитное учреждение обладает правом передачи долга третьему лицу на основании договора переуступки прав требования. Причем согласия должника для совершения данной сделки банку не требуется. Лицо, у которого образовалась задолженность, просто получает уведомление о переуступке прав требования. О том, что долг может быть продан, пишется в кредитном договоре. Подобная деятельность кредитной организации абсолютно законна.

Что нужно делать кредитору, если он понимает, что вернуть долг не получается? Правильно, начать общаться с коллекторами. Например, можно предложить им выкупить долг. Коллекторские работники могут заставить клиентов выплачивать кредит. Ими используются даже способы психологического воздействия. В результате финансовая организация вернет средства, затраченные на выдачу кредита, улучшив характеристики своего финансового портфеля.

В соответствии с кредитным договором передать долг другому кредитору можно как до подачи заявления в суд, так и после того, как будет принято судебное решение. Досудебную переуступку прав требований выполнить несложно. Согласно исполнительному листу для продажи долга третьему лицу следует оформлять процессуальное правопреемство.

То есть в этом случае коллектор должен обращаться в судебные органы, чтобы его признали новым кредитором на основании данного исполнительного листа. Суд выносит соответствующее решение, по которому кредитор в исполнительном производстве будет заменен приставами (см. Федеральный закон от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве»).

Не стоит думать, что если платеж просрочен всего несколько раз, кредитная организация сразу же начнет общаться с коллекторами. Правильно будет сначала попытаться урегулировать подобные вопросы мирными способами. Кредиторы стараются возвратить долг, начиная звонить должнику и напоминая о том, что платеж пропущен. По прошествии пары месяцев, если ситуация не меняется, с кредитом начинает работать служба безопасности банка или специальный отдел, занимающийся возвращениями просроченных долгов.

В случае, когда заемщиком игнорируется обращение кредитора, должник отказывается контактировать и не начинает погашение кредита, кредитное учреждение решает обратиться к коллекторам. Данная организация возвращает просроченные кредиты. После передачи долга заемщику придется уже общаться с коллекторами.

На величину вознаграждения агентству или стоимость переуступки задолженности влияет степень вероятности взыскания кредита. В каждом случае она разная. При минимальной вероятности возмещения задолженности коллекторское агентство оценивает свои услуги по максимуму.

Коллекторские агентства предпочитают связываться не с каждыми долгами. С какими кредитами чаще всего они соглашаются работать:

• долги без залога или поручительства;
• потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты (если долг по ним не более 30 0000 руб. с процентами).

Для финансовой организации данная сумма маленькая. Банки предпочитают по таким кредитам общаться с коллекторами, передавая им полномочия по взысканию задолженности, и это правильно. Иначе банкирам придется выплачивать судебные издержки. Когда должник частично погашает свои обязательства, кредитор не станет продавать задолженность коллекторам.

Злостные неплательщики должны знать, что банк обязательно обратится к коллекторскому агентству. Обязанность кредитора (частное лицо, МФО, банк или КПК) – уведомление должника в течение тридцати рабочих дней о продаже долга коллекторам. После продажи долга нерадивый заемщик получает документ, в котором сообщается о произошедшей переуступке прав требования.

Если должник решает, что его права данной финансовой организацией нарушаются (например, его вовремя не уведомили), он может не общаться с коллекторами. Правильно будет сразу отправлять жалобу в Банк России.

Правила, по которым должны работать коллекторы

Если кредит просрочен, необходимо изучение договора. Внимательно прочитайте пункт, где говорится о праве передачи кредитором задолженности, которая была просрочена, коллекторскому агентству. Посмотрите, на каких условиях происходит делегирование. Если в договоре ничего не говорится об обращении к коллекторам, кредитное учреждение не имеет права кому-нибудь передавать просроченный кредит.

Для незадачливого заемщика правильно будет не общаться с коллекторами, если они к нему обращаются. Когда сторонние организации совершают такие попытки, эти действия являются противоправными. Если же в договоре предусмотрено использование услуг коллекторских агентств, все в рамках закона. Тогда коллекторы имеют право взаимодействовать с должником (звонить), требуя погашения долга.

Банки могут привлекать лишь одну коллекторскую фирму. Предположим, вам позвонил коллектор, но никакой деловой бумаги вы пока не получали. Сначала необходимо удостовериться, что это не аферист. Если передача вашего долга выполнена по закону, правильно, то вам придется общаться с коллектором. Только надо предварительно убедиться в легитимности его полномочий: он должен работать в организации, которая числится в государственном реестре. Но даже в этом случае вы имеете право отказать ему во взаимодействии, если не получали официального письма о передаче вашей задолженности.

Раньше к проблемным заемщикам применялись разные методы воздействия, и психологического, и даже физического характера. Коллекторские работники могли вести себя как им заблагорассудится, не существовало никакого регламента. Пока в январе 2017 г. не появился Федеральный закон № 230, согласно которому коллекторские работники обязаны разговаривать вежливо и корректно.

Важный момент: в случае передачи банком нерадивого заемщика коллекторской фирме он сообщает все сведения о нем. Коллекторы узнают фамилию, имя и отчество должника. У них будет его адрес и телефон, а также личные данные (информация о семейном положении и имуществе). Раньше данной информацией владел лишь банк. Заемщик может отказаться общаться с коллекторами, если у него имеются долги. Но узнав телефоны родных, коллег по работе, поручителей, начальства и т. п., коллекторские служащие начнут им звонить.

Что запрещается делать коллекторам: проявлять излишнюю назойливость, оказывать давление, а также пытаться своими действиями навредить должнику.

Что могут делать коллекторы

При заключении договора кредитная организация могла прописать, каким образом, когда и как правильно должнику общаться с коллектором. Потом можно будет отказаться от этих условий при желании.

Что нельзя делать коллектору:

• Давить на должника, психологически воздействовать на него или применять унижающие методы будет неправильно, общаться коллектору с заемщиком требуется максимально корректно.
• Нельзя скрывать свою электронную почту или телефон.
• Не допускается нарушать целостность или ликвидировать ваше имущество (или применять подобные угрозы).
• Нельзя вводить в заблуждение несоответствующим статусом (например, сообщать об отношении к госструктурам).
• Не следует дезинформировать относительно суммы задолженности, срока ее погашения, заявления в судебные органы или преследования по закону.
• Также неправильным будет стиль общения коллектора с должником с использованием физического воздействия или других вредных для здоровья или жизни методов. А также угроза применения подобных мер.
• Нельзя сообщать информацию о вас другим людям, используя различные публичные методы (например, публикуя в Интернете).

Если коллектор нарушает перечисленные рекомендации и причиняет вам вред или убытки, на коллекторское агентство может быть наложен штраф в размере двух миллионов рублей.

Согласно принятому закону к коллекторам и организациям, занимающимся подобной деятельностью, предъявляются особые требования.

Например, кто не может стать коллектором:

• Лицо, обладающее заболеваниями, которые препятствуют ведению подобной деятельности.
• Человек, имеющий непогашенную судимость, касающуюся экономических преступлений.
• Люди, осужденные за преступления против личности.

К коллекторским агентствам тоже предъявляются особые требования:

• Они должны иметь страховку на случай причинения ущерба нерадивому заемщику.
• Агентство должно состоять в специальном реестре.
• Основным видом деятельности фирмы является взыскание задолженностей.
• Чистые активы агентства должны быть не менее 10 миллионов руб. (согласно бухгалтерской отчетности).

По новому закону теперь с должниками общаться коллекторам сложнее. Чтобы делать всё правильно, они могут пользоваться весьма ограниченным арсеналом – это лишь переговоры по телефону и личная переписка. Конечно, общение тет-а-тет никто не отменял. Это сегодня главные методы деятельности коллекторских работников.

В каких случаях не взыскивается имеющаяся задолженность:

• лишение дееспособности или ограничение в этой сфере;
• должник проходит лечение в стационаре;
• несовершеннолетний клиент (исключение – когда суд или орган опеки и попечительства признает полную дееспособность);
• должник-инвалид, имеющий I группу.

Для перечисленных случаев необходимо подтверждение. На задолженность продолжают начисляться штрафы и пени, постоянно увеличивая сумму долга. Теперь кредиторам предупреждать звонками или письмами должников не обязательно, взыскивание задолженности происходит через суд.

В случае банкротства заемщика общаться с коллекторами и работниками банков ему уже не придется. Правильно будет все вопросы, касающиеся задолженности, решать с управляющим по финансам, к которому переходит управление делами банкрота. Назначается он арбитражным судом.

Как правильно общаться с коллекторами

Следующие рекомендации помогут защитить должника от полномочий изыскателя, которые могут быть превышены. Как правильно общаться с коллектором:

1. Рекомендуется записывать разговор с работником коллекторского учреждения. Во время беседы включите диктофон. Разберитесь заранее, как включать записывающее устройство. Предупредите коллектора о том, что вы записываете диалог. Это заставит агента вести себя подобающе. Записанный разговор выявит возможные нарушения.
2. Следует правильно общаться с коллектором: во время разговора сохраняйте спокойствие, не оправдывайтесь и не объясняйтесь. Коллекторных работников это не интересует. Им важно только возмещение долга. Не передавайте коллекторам никаких сведений, которые могут быть использованы против вас.
3. Если вам начнут хамить или угрожать, не ругайтесь, спокойное поведение будет самым правильным. Общаться с коллектором лучше предельно корректно, одновременно записывайте все на диктофон. Потом можно хамство коллекторного работника использовать против него же, привлекая очевидцев.

Как правильно разговаривать с коллекторами по телефону

Обычное начало общения с коллекторами – телефонный звонок. Представители агентства начинают разговор с того, что требуют вернуть долг. В суд обращаться им невыгодно. Поэтому можно их припугнуть судебным разбирательством. Но перед этим попытайтесь решить вопрос мирным способом, если не стараетесь скрыться. Следующие советы подскажут, как правильно общаться с коллекторами, если имеются долги (требующие выплаты задолженности представители агентства могут разговаривать как спокойно, так и с использованием нецензурных выражений):

• Звонок. Попросите работника представиться, выясните название их фирмы. Это важный момент: если получаете отказ, можете смело прощаться и отключаться от аппарата, так как действия коллектора незаконны.
• Во время разговора обращайте внимание на свою речь. Не поддавайтесь провокации, лишняя эмоциональность ни к чему. Разговаривайте спокойно. Коллекторы тоже могут записывать диалог, неверные словосочетания вам не на руку.
• Чтобы правильно общаться с коллектором, не позволяйте себя провоцировать, не обращайте внимания на такие выражения: «Вам должно быть совестно», «Вы подводите других», «Мы думали, вам можно доверять» и т. п. Разговаривайте с коллекторами жестко, внушите им, что вас не удастся выбить из колеи, вы не будете обсуждать такие дела с ними, это ваше личное дело и т. п.
• Не пытайтесь давить на жалость, сообщая, что потеряли работу, попали в трудное материальное положение и т. п. Вам сочувствовать никто не будет, наоборот, начнут еще сильнее давить, используя самое дорогое – детей. Не бойтесь, красть их или причинять вред никто не будет, но испугать могут. Это влияние на психику, направленное в первую очередь на вас.

Наиболее правильным будет при общении с коллекторами по телефону зафиксировать разговор, чтобы потом проанализировать диалог. Если вам звонят ночью, это повод обратиться в прокуратуру.

Когда возвращение долга не представляется возможным, сообщите, как, по вашему мнению, можно решить вопрос. К примеру, реструктуризовать задолженность или добиться отсрочки платежа.

Обычно коллекторские работники пугают должников судом. Не следует этого бояться, более того, правильно будет даже самому написать заявление в суд и общаться с коллекторами именно с таких позиций: решение вопроса возможно только с привлечением судебного разбирательства. В данном случае для должника это выгодно.

Куда обратиться, если угрожают коллекторы по телефону

Правильно общаться с коллекторами и обезопасить себя поможет фиксирование всей информации по контактам, записывайте на телефон или диктофон все разговоры. Данные о звонившем человеке может предоставить оператор мобильной связи. Это является доказательством возможной опасности для должника, без этих сведений в полицию обращаться бесполезно.

Когда угрозы поступают от незнакомца, раздобудьте распечатку входящих звонков у сотового оператора. Когда будете подавать заявление в органы внутренних дел, не обязательно сообщать, что вам угрожают кредиторы. Полиция сама сможет установить правонарушителей.

Как правильно общаться с коллекторами, которые пришли домой

Следует придерживаться этих правил:

• Разговаривайте в присутствии очевидцев. Свидетелей должно быть чем больше, тем лучше.
• В дом коллекторских работников не пускайте. Где по закону вы можете общаться с коллекторами? Правильно, где угодно, кроме своей квартиры. Они не смогут проникнуть на вашу личную территорию, если вы их не пригласите. Это незаконно.
• Включите запись, или пусть кто-нибудь из близких записывает диалог.
• Попросите предъявить нотариально заверенные документы, на основании которых ведутся переговоры. Если этого не происходит, попрощайтесь с собеседником.
• Чтобы правильно общаться с коллекторами, необходимо соблюдать спокойствие. Они попытаются вызвать у вас отрицательные эмоции, но вы не должны поддаваться. Пресекайте такие попытки сразу же.
• Если собираетесь возместить задолженность (даже частично), сообщите об этом. Скажите, что сможете отдать часть суммы тогда-то, и все. Если не устраивает, то только через суд. Из вас будут пытаться «выбить» большее, сохраняйте твердость. Придется коллекторам согласиться с этим.

Как общаться с коллекторами, если вы не должник

Как можно прочитать на форумах в Интернете, коллекторы нередко грубо разговаривают даже с теми, кто не является должником. Они часто по-хамски ведут себя с коллегами, родными и близкими человека, у которого возникла задолженность. Никому не хочется вступать в эмоциональный диалог с коллектором. В жизни много других полезных и интересных занятий.

Поскольку давление на родственников должника часто применяется кредиторами, то закономерно возникает вопрос, как правильно общаться с коллектором, если я не заемщик? Рекомендуется в этом случае сразу ссылаться на статью 137 Уголовного кодекса Российской Федерации (в которой говорится о неприкосновенности частной жизни). Наказание по этой статье грозит лишением свободы сроком до 5 лет. По статье 21 Кодекса РФ об административных правонарушениях подобный звонок расценивается как мелкое хулиганство.

Проникновение в жилище квалифицируется как самоуправство согласно статье 330 Уголовного кодекса Российской Федерации, или превышение полномочий согласно статье 286 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Присоединение к этому требования возмещения задолженности приравнивается к вымогательству.

Как правильно общаться с коллекторами, чтобы от вас отстали? Позвонившему коллектору следует сообщить, что этот номер не является телефоном должника, и вы вправе обратиться в полицию. Если будет еще один звонок, вы напишете заявление в прокуратуру.

Рекомендуется записать разговор на диктофон или телефон. После чего можете смело отправляться в МВД или Роспотребнадзор, у вас есть для этого основания. Приведенная запись будет доказательством нарушения закона. Ваше заявление будет рассмотрено, а коллекторы оставят вас в покое.

Что делать, если вы не хотите общаться с коллекторами

Напишите и отправьте коллектору (кредитору) заявление, что не станете с ним взаимодействовать. Общение будет происходить только в присутствии адвоката. Через 4 месяца после просрочки платежа вы можете официально оформить отказ от взаимных действий с коллектором или кредитором.

Это заявление направляется заказным письмом, через нотариуса или вручается лично в руки под расписку. Документ, составленный с нарушениями, возвращается адресанту через 10 суток с разъяснением правильного оформления.

После отказа общаться с коллектором кредитор передает дело в судебные органы. Если суд решит, что задолженность следует возместить, делом начинают заниматься судебные приставы. Для погашения долга они опишут имущество для продажи или арестуют ваш счет.

Правильно будет общаться с коллекторами с привлечением посредника. Существуют так называемые антиколлекторы. Или воспользуйтесь услугами адвоката, к примеру. Но это должно быть взвешенное решение.

Стоит ли бояться коллекторов

Из чего состоит деятельность легальных коллекторов? Она включает в себя целый ряд мероприятий, проведенных для погашения долга. Начинается все с контакта с должником, оценки имущества в качестве залога. Заканчивается дело разбирательством в суде, далее коллекторы сопровождают исполнительное производство.

В последнее время фирмы используют самый простой способ, чтобы взыскать долг. Как чаще всего предпочитают общаться коллекторы? Правильно, на нерадивого заемщика просто давят, используя моральное воздействие. Этот метод немного странный, но очень эффективный. Не следует пугаться коллекторского агентства, управа на него найдется всегда. Нужно уметь дать отпор, чтобы добиться решения вопроса по поводу образовавшейся задолженности. Главное, все должно быть по закону, тогда не страшен самый сильный противник.

Почему коллекторы перестали звонить и приходить

Как прекратить общаться с коллектором? Правильно будет поступить следующим образом:

• передать задолженность другому учреждению;
• добиться списания долга. Это возможно, если сумма маленькая, а гражданин имеет непогашенные обязательства по отношению к другим компаниям;
• получить отказ от взаимодействия в письменном виде, с соблюдением закона;
• подать исковое заявление.

Представители кредитора могут взыскивать задолженность в судебном порядке. Если вам перестали звонить, то это вовсе не потому, что вы правильно общались с коллекторами. Это означает, что представителям кредитора удалось добиться принудительной выплаты денежных средств через суд.