Как побыстрее разобраться с долгами: оцениваем ситуацию и принимаем меры

Нет универсального ответа на вопрос, как побыстрее разобраться с долгами, все зависит от исходных данных. Кому-то нужно просто слегка урезать необязательные траты, а другим – серьезно задуматься о своем финансовом поведении и предпринять более сложные шаги.

В целом нет ничего невозможного, главное начать решать проблему, а не бегать от нее. В нашей статье мы рассмотрим несколько полезных методов, которые помогут быстрее раздать долги, поговорим, что делать, если ваш кредитор – банк, а также приведем правила, которые помогут жить без долгов.

Оценка своей долговой нагрузки

В первую очередь необходимо провести оценку критичности собственной долговой нагрузки. Для этого можно использовать один из двух способов.

Легкий способ заключается в том, чтобы соотнести себя с шестью утверждениями. При совпадении вашей ситуации хотя бы с половиной из них можно утверждать, что вы попали в опасную зону и перестали контролировать текущее финансовое положение:

• вы склонны переоценивать собственные доходы;
• нет четкого понимания, какую сумму необходимо отдавать ежемесячно;
• оплачиваете коммунальные счета в последнюю очередь или с задержкой;
• выплачиваете имеющиеся долги с помощью новых кредитных карт и займов;
• ваш ежемесячный платеж по кредитным картам минимален;
• у вас отсутствуют накопления на непредвиденные обстоятельства.

Можно воспользоваться более сложным способом. Его суть заключается в оценке своего debt-to-income ratio – доли обслуживания долгов в доходах. Необходимо проанализировать все кредиты своей семьи, определить общую сумму платежей, которые нужно вносить каждый месяц, и соотнести ее с доходами, получаемыми семьей ежемесячно.

Сумма кредитных выплат свыше 50 % от доходов свидетельствует о том, что вы попали в «красную зону». При любых непредвиденных расходах или снижении уровня доходов ваша семья потеряет способность выплачивать кредиты.

Ежемесячные кредитные платежи, которые составляют 39–50 % от доходов, тоже являются весьма высокими. В такой ситуации следует без промедления приложить все силы к тому, чтобы уменьшить долговые обязательства.

Приемлемой считается доля в 24–38 %, однако она показывает, что уровень долга остается все же излишним. Безопасным уровнем считается доля в 16–23 %. При 15 % и менее уровень долговых обязательств является низким, вероятно, вы предпочитаете отказываться от некоторых нужд.

3 универсальных способа побыстрее разобраться с долгами

Прежде чем оформлять займы, необходимо обеспечить себя финансовой подушкой безопасности

По мнению специалистов американского банка Wells Fargo, перед тем как человек начнет активно исполнять долговые обязательства, ему нужно сформировать для себя чрезвычайный фонд. Он понадобится на случай непредвиденных трат, таких как лечение, ремонт автомобиля или бытовой техники, а также при наступлении кризиса.

Работники бюро кредитных историй Equifax также убеждены, что необходимо обязательно иметь финансовый запас. Если его не будет, ваши шансы на использование кредитных карт или оформление потребительского кредита возрастут, что приведет лишь к увеличению общей задолженности и ухудшению финансового положения.

Лучший способ побыстрее разобраться с долгами – сформировать накопления, сумма которых сможет покрыть все расходы в течение 6 месяцев. Но не всегда это возможно, ведь вы уже переживаете финансовые трудности и выплачиваете крупные задолженности.

Equifax советует в такой ситуации скопить денежные средства, которых будет достаточно на 3 месяца. В этот период платежи по имеющимся займам следует вносить в минимальном размере во избежание начисления пени за просрочку и сохранения хорошего кредитного рейтинга.

Негативное влияние на рейтинг оказывает также значительный уровень долговой нагрузки, который рассчитывается как соотношение суммы задолженностей к доходам заемщика.

К исполнению долговых обязательств следует приступать после накопления необходимого финансового резерва на случай чрезвычайных обстоятельств.

Метод снежного кома

Чтобы побыстрее разобраться с долгами по этому способу, следует начать погашение своих задолженностей с самых небольших займов, после чего поочередно приступать к закрытию более крупных долгов.

Проведенное Harvard Business Review исследование показало, что с точки зрения психологии такой подход отличается максимальной эффективностью – концентрация внимания на наименьшем займе позволяет более значимо ощущать прогресс.

Человек получает удовлетворение, видя, как остаток по выплачиваемому долгу становится все меньше, и это побуждает его к стремлению избавиться от остальных задолженностей.

Специалисты компании Ramsey Solutions, основанной Дейвом Рэмси, автором книг по личным финансам, придерживаются позиции, что погашение задолженностей (от самой небольшой к наиболее крупным) следует осуществлять нарастающими темпами.

Иными словами, когда вы погасите наименьший долг, ту сумму денежных средств, которую составлял ежемесячный платеж, необходимо перенаправить в счет погашения большего долга. Таким образом, после возврата небольших займов у вас появятся свободные средства на выплату более крупных.

Описанный метод считается весьма эффективным, ведь он заставляет заемщика изменить свое отношение к долговым обязательствам. Важно избежать новых кредитов или займов, если вы начали выплачивать свои долги методом снежного кома.

Если вы выбираете этот способ, нужно действовать по следующей инструкции:

• Шаг 1. Составить перечень всех займов по возрастанию суммы задолженности вне зависимости от процентных ставок. Ипотечный кредит в данном случае не учитывается.

• Шаг 2. Составить бюджет, расписав суммы доходов и расходов. Так вы сможете выяснить, какой объем средств необходим на основные нужды, какая сумма тратится для выплаты долгов и как можно освободить дополнительные финансы.

  Можно продать ненужные вещи или найти подработку. Чтобы побыстрее разобраться с долгами, следует использовать для выплат полученную премию или подаренные на праздник деньги.

• Шаг 3. Совершить минимальные платежи по всем займам, за исключением наименьшего.
• Шаг 4. Совершить максимально возможный платеж по наименьшему займу.
• Шаг 5. Избавившись от одного долга, перенести ежемесячный платеж по нему на выплату следующего по величине займа. Темпы уменьшения долговых обязательств будут увеличиваться поэтапно.
• Шаг 6. Заново выполняйте эти шаги с каждым последующим кредитом, пока не избавитесь от всех задолженностей.

Метод лавины

Консультант по финансам Игорь Файнман уверен, что этот метод сложнее воспринимается на психологическом уровне, однако он является более математически выгодным. Необходимо в первую очередь закрыть кредит, который взят под наивысший процент, вне зависимости от суммы долга.

После этого выплачивать долги от большего к меньшему. Таким образом впоследствии вы сэкономите на выплате процентных частей кредитов, что ускорит достижение поставленной цели. Но для успешного применения этого метода необходима дисциплина.

Итак, как можно побыстрее разобраться с долгами по методу лавины?

• Шаг 1. Составить перечень всех займов по убыванию процентных ставок. Ипотечный кредит в данном случае также не учитывается.

• Шаг 2. Составить бюджет, расписав суммы доходов и расходов, ежемесячных выплат по долговым обязательствам. Попробуйте определить, какую сумму получится дополнительно направить на долговые выплаты.

  Можно продать ненужные вещи или найти подработку, внести в кредит премиальные или полученные в подарок средства.

• Шаг 3. Совершить минимальные платежи по всем кредитам, за исключением займа, взятого под наивысшую процентную ставку.
• Шаг 4. Все усилия следует направить на погашение кредита с самой высокой ставкой – платежи по нему должны быть максимально возможными. Необходимо вносить в счет этого долга любые дополнительно полученные или заработанные деньги.
• Шаг 5. Избавившись от этого займа, перенести ежемесячный платеж по нему на выплату следующего кредита с более низкой процентной ставкой.
• Шаг 6. Заново выполняйте эти шаги до полного погашения всех задолженностей.

Способы расплатиться с долгами перед банком

В настоящее время доступны различные способы побыстрее разобраться с имеющимися долгами перед банковскими организациями. Расскажем о наиболее известных и легких из них.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы можно оформить на несколько месяцев, отсрочив на это время выплаты по банковским займам. Однако невыплаченные средства будут включены в последующие платежи в соответствии с графиком.

Читайте также: «Что будет с долларом в России в 2022 году»

По законодательным нормам нашей страны, заемщики имеют возможность получить кредитные каникулы на срок до полугода при уменьшении уровня дохода, облагаемого налогами, более чем на 30 % по сравнению со средним месячным доходом в предшествующий год. Для подтверждения необходимо предоставить кредитной организации соответствующие документы.

Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ отводит с 90 дней с момента отправления заявки, в течение которых заемщик обязан предоставить официальные подтверждающие документы.

В случае возникновения трудностей со сбором необходимых бумаг на протяжении этого периода клиент должен обратиться в финансовое учреждение для обсуждения возможных путей преодоления проблемы.

В случае непредоставления доказательств обоснованности просьбы о кредитных каникулах банковская организация вправе отменить действие льготного периода, что приведет к просрочке задолженности.

Штрафные взыскания и пени коснутся всего срока, на который были предоставлены кредитные каникулы, что негативно отразится на кредитной истории.

Если обстоятельства, в которых оказался заемщик, не предусмотрены условиями государственной программы, ему доступно оформление индивидуальной отсрочки, которую можно получить в большинстве банковских учреждений РФ.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация задолженности – это изменение действующих условий договора займа. В частности, изменения могут коснуться процентной ставки, срока кредитования, валюты, в которой совершаются платежи.

Также возможен пересмотр графика ежемесячных выплат, определение периода для выплаты только начисляемых процентов. Это дает отличную возможность побыстрее разобраться с долгами.

Но для реструктуризации задолженности необходимы веские причины. Заемщик должен подтвердить сложность своего финансового положения с помощью соответствующих документов (факта увольнения с работы, указанного в трудовой книжке; больничного листа; медицинской справки; чеков о покупке лекарственных средств и проч.).

Рефинансирование кредита

Благодаря программе рефинансирования заемщик может рассчитывать на преобразование всех имеющихся займов в один; кроме того, возможно уменьшение суммы ежемесячной выплаты, если установленная на момент обращения процентная ставка окажется более выгодной, а срок кредитования будет увеличен.

Так заемщик будет исполнять долговые обязательства по единственному оставшемуся кредиту, что, безусловно, снижает его финансовую нагрузку.

Возможно рефинансирование кредитов, полученных как в своем банке, так и займов, оформленных в других финансовых организациях. В обоих случаях речь идет о потребительских, автомобильных, ипотечных кредитах, а также кредитных и дебетовых картах, по которым разрешен овердрафт.

Также в результате рефинансирования заемщику могут стать доступны дополнительные средства, необходимые на покрытие текущих расходов, и вывод из-под залога имущественных объектов (жилья или автомобиля) для последующей их продажи.

Для оформления заявки на рефинансирование кредита нужны следующие документы:

1. паспорт заемщика;
2. справки или выписки по уже оформленным займам;
3. справка 2-НДФЛ или по форме, утвержденной финансовым учреждением (своя форма есть у некоторых организаций).

Заявку можно оформить на сайте банка, в большинстве случаев ответ будет получен в течение нескольких минут.

Если в кредитной истории заемщика есть факты просрочек платежей, то финансовое учреждение может предоставить более жесткие условия рефинансирования. Кредитор вправе требовать дополнительных гарантий исполнения долговых обязательств в форме залога, поручительства, документов на имущество (движимое и недвижимое).

Читайте также: «Как начать копить деньги: алгоритм действий»

Изменения могут коснуться и условий кредитования – может быть повышена ставка, установлены дополнительные штрафные санкции на случай просрочки, поставлено условие обязательного заключения договора страхования.

Рекомендации, которые помогут жить без долгов

Постарайтесь избавиться от привычки жить в кредит

Если вы все чаще стали задумываться, как побыстрее разобраться с долгами, это является первостепенной целью. Психологи, являющиеся сторонниками гештальт-подхода, убеждены в необходимости «присвоения» опыта. Что это значит?

В настоящее время вы привыкли к отрицательным сторонам жизни в кредит и сопутствующему стрессу. Не нужно упрекать, корить себя, давать обещания никогда больше не создавать для себя такие условия.

Внимательно прислушайтесь к этим ощущениям – их следует принять. А когда вы поймете, что вновь сбиваетесь с нужного пути, вспомните этот негативный опыт. Он способствует вашему развитию и совершенствованию.

Живите по средствам

Выбирайте для себя обычную, настоящую жизнь. Никто не ждет от вас доказательств финансового благополучия. Не стремитесь казаться более обеспеченным. Задумайтесь, так ли это необходимо. Ответив себе на этот вопрос, вы получите сильнейший психологический довод в пользу отказа от кредитных средств.

Радуйтесь тому, что у вас есть

Попробуйте справиться с простым заданием. Возьмите лист бумаги и ручку. Составьте список из 20–30 бесплатных или почти бесплатных вещей, которые дарят вам радость и удовлетворение.

Глядя на этот перечень, вы осознаете, что мир наполнен прекрасными вещами, которые доступны вам без лишних затрат. Вы удостоверитесь, что счастливая и яркая жизнь возможна без долгов.

Не отвечайте за чужие займы

Если вы стремитесь к избавлению от финансовых обязательств, не соглашайтесь на поручительство. Правильнее всего будет никогда соглашаться на просьбы родственников или друзей выступить в роли поручителя.

Читайте также: «Почему дорожают продукты в 2022 году: предпосылки, основные причины»

Однако жизнь непредсказуема, и условия могут заставить вас это сделать. Но пока этого не произошло, отказывайтесь от таких предложений.

Составляйте и распределяйте бюджет

Важный шаг на пути решения проблемы, как побыстрее разобраться с долгами. Ведение бюджета необходимо для оценки и анализа своего финансового положения. Вы наглядно увидите, какую долю составляют ваши доходы, а какую – расходы, на что вы тратите деньги.

Планированием бюджета можно заниматься как ведя записи в тетради, так и с помощью соответствующего приложения на смартфоне. Таким образом ваше отношение к финансам станет более осознанным.

Создавайте накопления

Лучше всего сформировать некоторый чрезвычайный фонд, из которого при необходимости вы будете брать средства. Это позволит уберечься от банковских кредитов. Стремитесь к увеличению суммы накоплений. По мнению экспертов в финансовой сфере, откладывать следует не менее десятой части от вашего общего заработка.

Повышайте собственную финансовую грамотность

Это способствует лучшему осознанию нерентабельности оформления займов. Кроме того, вы будете более глубоко разбираться в денежных вопросах: где и каким образом их хранить, как обеспечить их безопасность, есть ли смысл в инвестировании и т. д.

Относитесь к деньгам спокойно

Фактически деньги являются всего лишь средством осуществления платежей. Их функции условны. Не следует их возвышать, излишне восхищаться ими. Будьте благодарны жизни за все, что вам доступно. Воспринимайте деньги просто, не делайте их средством развлечения или достижения спокойствия.

Современное общество придает деньгам большое значение. Но для достижения финансовой независимости следует относиться к ним осознанно, сохраняя ясность рассудка. Смотрите на жизнь позитивно и умейте получать удовольствие от доступных вам вещей.