Как работает коллекторское агентство — права и методы взыскания долгов

В России первые коллекторские агентства и службы появились на рубеже 2008-2009 годов, фактически на фоне крупного мирового экономического кризиса, за эти годы они прочно заняли нишу взыскания долгов с должников по кредитам банков и всевозможных кредитных организаций.

В данной статье мы подробно остановимся на вопросе, какой правой статус имеет коллекторское агентство, какие методы взыскания долгов и работы с должниками они используют. Также мы поговорим о способах противостояния коллекторам, рекомендуемых к использованию должниками при взаимодействии с коллекторскими компаниями.

Методы взыскания долгов коллекторами

Как работает коллекторское агентство?

Многие помнят, что еще в 90-е годы уже работали конторы, по выбиванию долгов, но их деятельность тогда отождествлялась с рэкетом и называть их коллекторами не совсем справедливо. Данные «фирмы» в своё время появились как инструмент по выбиванию долгов как из физических лиц, так и взыскания корпоративных долгов, путем воздействия на руководителей и владельцев компаний и организаций.

Сегодня ситуация изменилась в лучшую сторону, банковский сектор стал более цивилизован, поэтому современные коллекторские фирмы, связанные с взысканием долгов с неплательщиков, уже не используют в свое работе таких радикальных и жестких методов воздействия на должников, как это было в девяностых годах прошлого века. Нынешние коллекторские бюро работают в рамках закона, приходя к должникам в деловом костюме с портфелем необходимых документов и часто с «бесконтактными» методами убеждения.

Основа коллекторской деятельности – это возможность передачи прав требования по кредитному обязательству. Если перевести на простой для понимания слог, то банк, кредитная организация или гражданин, которому вы должны денежную сумму, имеет право продать третьему лицу свое право истребовать с вас долг, который вы не оплачиваете по тем или иным причинам. В данном случае кредитором может быть по факту практически каждый субъект гражданского права, но на практике именно банки чаще всего тесно сотрудничают с коллекторскими центрами.

Как работает коллекторская фирма

Давайте разберемся, как именно и на чем зарабатывают коллекторы? Основа их прибыли – разница между общей суммой кредитного обязательства и стоимости его продажи. Банковские структуры, чтобы хотя бы частично удовлетворить свои финансовые интересы, продают коллекторам право истребовать кредит, но за меньшую сумму, чем им по факту задолжал потребитель. Это лишь одна составляющая доходов коллекторов, и далеко не главная.

Основной источник доходов – это выплаты по просроченным обязательствам. Здесь ситуация может развиваться по «негативному» сценарию для должника – коллекторы незаконным образом увеличивают и видоизменяют процентные ставки кредитного договора. И это несмотря на то, что согласно главам ст. 24, 43, 51 Гражданского Кодекса, коллекторская служба вправе предъявлять должнику свои требования лишь в пределах действующего кредитного договора и взятых при его подписании обязательств. В одностороннем порядке (только коллекторами) изменить данные соглашения невозможно.

Какие права взыскания долгов имеют коллекторские службы?

Заострим ваше внимание, что далеко не все коллекторские агентства ведут противозаконную деятельность, недобросовестно повышая процентную ставку по действующему кредитному договору. Сегодня есть ряд организаций, занимающихся данной деятельностью на высоком профессиональном уровне, поэтому их требования логичны и обоснованы с точки зрения закона. Но нормативных актов, которые бы прямо регулировали правовой статус коллекторских служб, государство так и не разработало, и этот факт приводит в раздражение, как самих коллекторов, так и должников, с которыми они работают.

Чтобы открыть агентство по сбору долгов, получать специальную лицензию не нужно, как, например, при открытии страховой компании или кредитного учреждения. Это по факту коммерческая организация. Подобные юридические лица имеют право выступать в качестве финансового агента по договору передачи права требования – этот момент закреплен в общих нормах гражданского права.

Как работает коллекторское агентство

Но по причине, что легитимность действий коллекторских агентств не подтверждена законодательно, возникают проблемы, порождающие огромное число спорных судебных решений. Этот факт впервые отметил Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС). Еще в 2007 году поступило первое разъяснение, содержащееся в письме №120, где сказано, что передача долговых обязательств юридическому лицу, которое не имеет лицензии, не нарушает действующего законодательства. В 2011 году в письме №146 данная позиция была подтверждена.

Роспотребнадзор выступил в противовес решениям ВАС, и в 2011 году представители данной организации дали комментарии на письмо №146. Службы ссылается на то, что кредитная организация не имеет оснований для передачи прав уступки без положительного ответа должника в том случае, если новым «владельцем кредита» становится небанковская организация.

Это следует из того, что для заемщика по закону имеет весомое значение статус и личность кредитора, и он должен быть подтвержден соответствующей лицензией. Именно так заемщик получает уверенность в том, что его финансовое будущее находится в профессиональных руках банковской структуры, а не работников непонятной «шарашкиной конторы» без лицензии.

Аналогичное сомнение выразил и Верховный Суд, закрепивший его в постановлении пленума №17 в 2012 году. В нем он указал, что в отношении кредитных договоров и физических лиц передача права требования погашения обязательств по кредитным договорам запрещается.

Данные письма и разъяснения и по сегодняшний день вершат правосудие. И совершенно противоположные судебные решения появляются из-за того, что единый документ, наделенный высшей юридической силой, отсутствует.

Принципы и методы работы коллекторских компаний?

Коллекторы могут взаимодействовать с должником, используя 3 вида взаимодействия:

  1. Мягкие методы взыскания долгов.
  2. Жесткие методы взыскания долгов.
  3. Судебное (правовое) взыскание долгов.

В первом варианте коллекторское бюро связывается с должником с помощью дистанционных каналов связи. Человек получает множество звонков и sms-сообщений в которых содержатся просьбы или требования вернуть долг бесконфликтно. Если ситуация не разрешилась полюбовно, коллекторы переходят к более жестким мерам воздействия на должника. В этом случае имеют место уже личные встречи, и неплательщик в любое время может ждать у себя дома, на работе или учебе незваных гостей из коллекторского агентства. Цель встречи – разъяснение сложившейся ситуации и напоминание о том, что долги должны быть выплачены в ближайшее время.

Помните! Коллекторы всегда делают акцент на психологическое воздействие во время личных встреч, и часто случается, что гражданин испытывает ощущение «загнанности в угол», поэтому старается погасить долги любыми способами.

Если и второй метод не возымел успеха и должник не платит по долгу, то коллекторы переходят к самой последней стадии решения конфликта – это обращение в суд. Теперь на неплательщика обрушатся новые расходы, связанные с наймом правозащитника, причем время на разбирательство уйдет тоже немало.

Как противостоять агрессивным коллекторам по закону?

Если вы оказались в группе должников, которых начали изводить звонками и встречами представители коллекторских агентств, то у вас есть один выход из этой ситуации – подать в суд самостоятельно. Рано или поздно коллекторы будут использовать эту меру воздействия, поэтому тянуть время нет никакого резона. В суде вам нужно потребовать, чтобы судья ограничила следующие действия со стороны коллекторов:

  • Личные встречи с должниками;
  • Постоянные звонки должнику;
  • Систематические сообщения и уведомления с требованием вернуть долг.

Данные методы могут быть расценены как средство психологического воздействия на вас и членов вашей семьи. Когда вы будете излагать судье свои требования, то сделайте акцент на разъяснения Роспотребнадзора и Верховного Суда РФ, о которых мы говорили выше. В частности, где прописано о том, что передача права требования небанковской организации без согласия должника невозможна.

Возврат долга в суде

Если коллекторская служба является профессиональной, то действия ее сотрудников будут всегда находиться в рамках закона, поэтому нормы права об оказании давления на должника не будут нарушены. Но сегодня есть ряд коллекторских агентств, которые используют противозаконные меры, используя психологические приемы давления на неплательщика.

В том случае, если вы первым подали в суд и хотите, чтобы требования коллекторской службы были признаны незаконными, то их действия до того, как суд вынесет решение, попадают под статью 163 УК РФ – вымогательство. Поэтому бесконечные звонки, преследование на работе, личные встречи по месту проживания расцениваются как меры психологического воздействия.

Запомните! Судебное решение будет зависеть от методов взаимодействия с должником, которые избрали коллекторы, а также законности их претензий. В случае если за вами все-таки имеется долг, и коллекторы вели себя с вами уважительно и правомерно, то суд может вынести решение в их сторону. Ваша задача в суде – настоять на том факте, что передача ваших долговых обязательств небанковским организациям невозможна. Хотя, учитывайте, что конечное решение будет зависеть от того, как судья трактует существующие нормы закона.

(18 оценок, среднее: 4,72 из 5)
Загрузка...

  • http://vk.com/id4052834 Наталья Бергс

    Когда же уже, наконец, будут четкие законодательные нормы, регулирующие работу коллекторских агентств. В суде, получается, каждый судья, как хочет, так и трактует существующие положения и тут все зависит не от закона, а от человека. Легитимность данных коллекторских фирм давно ставится под сомнение, особенно теми, кто доверил свое финансовое положение банку и рассчитывал на сотрудничество при любых условиях. А то, получается, взял кредит в серьезном банковском учреждении, потерял работу или еще что случилось (заболел, попал в аварию), и твои обязательства передают в руки непонятной и неизвестной шарашкиной конторе, которая любыми способами будет выбивать долг. Названивать всей семье, приходить на работу и угрожать… Скажите, нет еще законов о работе коллекторов или хотя бы есть ли они в планах Правительства?

    • Марина Гроднева

      Деятельность коллекторских компаний регулируется рядом законодательных документов: это и Гражданский Кодекс РФ, это и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ

  • http://vk.com/id4052834 Наталья Бергс

    Когда же уже, наконец, будут четкие законодательные нормы, регулирующие работу коллекторских агентств. В суде, получается, каждый судья, как хочет, так и трактует существующие положения и тут все зависит не от закона, а от человека. Легитимность данных коллекторских фирм давно ставится под сомнение, особенно теми, кто доверил свое финансовое положение банку и рассчитывал на сотрудничество при любых условиях. А то, получается, взял кредит в серьезном банковском учреждении, потерял работу или еще что случилось (заболел, попал в аварию), и твои обязательства передают в руки непонятной и неизвестной шарашкиной конторе, которая любыми способами будет выбивать долг. Названивать всей семье, приходить на работу и угрожать… Скажите, нет еще законов о работе коллекторов или хотя бы есть ли они в планах Правительства?

    • Марина Гроднева

      Деятельность коллекторских компаний регулируется рядом законодательных документов: это и Гражданский Кодекс РФ, это и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ