О чем идет речь? Как улучшить кредитную историю, задумывается каждый человек, кто столкнулся с трудностями во взаимоотношениях с банками и МФО. И это неудивительно, ведь данный момент влияет на многие составляющие нашей жизни.
Как это сделать? Способов улучшить кредитную историю на самом деле существует немало. И если грамотно подойти к этому процессу, то можно исправить все ошибки, допущенные вами ранее в рамках отношений с финансовыми организациями.
- Что такое кредитная история
- 3 причины задуматься об улучшении кредитной истории
- Во-первых, на получение новых кредитов
- Во-вторых, на трудоустройство
- В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями
- Почему портится кредитная история
- Как узнать свою кредитную историю
- 10 способов улучшить кредитную историю
- Погашение задолженностей
- Кредитная карта
- Микрозаем в МФО
- Товары в рассрочку
- Рефинансирование или реструктуризация кредита
- Потребительские кредиты
- Кредит под залог
- Специальные программы
- Банковский депозит
- Обращение в суд
Что такое кредитная история
Кредитная история включает в себя сведения обо всех займах, которые вы брали в банках и иных кредитных организациях, информацию о платежах по ним, допущенных просрочках, начисленных банком штрафах, задолженностям по кредиту.
Едва вы обращаетесь в банк с заявкой о выдаче кредита, она тут же передается в бюро кредитных историй. Важно понимать, что единственный человек, который определяет эту историю, – это сам заемщик. Банк же только обрабатывает эту информацию и передает ее в бюро.
Каждая кредитная история о заемщике включает в себя четыре элемента:
- Титульная часть. В ней содержатся установочные данные заемщика. К ним относятся фамилия, имя и отчество, сведения о дате и месте рождения, данные паспорта и иных документов, касающихся личности заемщика.
- Основная часть. Основная информация этого раздела касается кредитов, как действующих, так и взятых ранее, погашенных на момент запроса. Здесь же указываются данные о просрочках по платежам. Кроме того, в него могут включаться сведения об иных задолженностях, не касающихся кредитных договоров.
- Закрытая часть. Здесь содержатся сведения об организациях, у которых заемщик получал кредит. Тут же можно найти данные о лицах, запрашивавших кредитную историю, информацию о продаже долгов банком иным организациям по договору цессии.
- Информационная часть. Содержит информацию о заявках на получение кредита, причем не только одобренных банком, но и тех, по которым в выдаче средств было отказано. В последнем случае указывается также и причина соответствующего решения. В этом же разделе сохраняются данные о нарушении должником обязательств по кредиту. В качестве такового расценивается просрочка платежа, допущенная дважды подряд за четыре месяца.
3 причины задуматься об улучшении кредитной истории
Очень часто потребность значительных единовременных расходов ставит нас перед необходимостью воспользоваться займом. Но если предыдущие отношения с кредиторами были проблемными, то снижается шанс получить в банке деньги на выгодных условиях. Поэтому становится актуальным вопрос, как улучшить кредитную историю. Рассмотрим, на что она влияет.
Во-первых, на получение новых кредитов
Как только вы обращаетесь в финансовое учреждение за займом, первое, что делает менеджер, – обращается в бюро кредитных историй, чтобы оценить свои риски. Если по вашему заявлению вынесено отрицательное решение, то, скорее всего, раньше вы недобросовестно исполняли свои обязательства, поэтому теперь банк согласен выделить вам ограниченную сумму либо вовсе не дает деньги в долг.
Во-вторых, на трудоустройство
Работодатель, на трудоустройство у которого вы претендуете, с письменного согласия кандидата может обратиться в бюро кредитных историй. Эти сведения помогут нанимателю оценить пунктуальность претендента и его ответственность.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями
Если в кредитной истории нет серьезных нарушений, то страховщик может согласиться выдать страховой полис по более низкой цене.
Следует отметить, что у каждого банка свой подход к оценке кредитной истории, и если один банк отказал в выдаче кредита, это совершенно не означает, что обращаться в другой банк не имеет смысла. Вполне возможно, следующий кредитор вашу заявку одобрит (при условии, если у заявителя нет постоянных и длительных просрочек по платежам). При этом, если в кредитной истории нет вообще никаких сведений о получении займов ранее, то это не самый благоприятный вариант для заемщика.
Для банка более привлекателен тот клиент, который время от времени пользуется заемными средствами и без проблем их возвращает, нежели человек, решивший взять второй кредит через 10 лет поле первого.
Почему портится кредитная история
Перед тем как пытаться улучшить испорченную кредитную историю, нужно выяснить, какие именно факты из нее вызывают нарекания у банков и ведут к отказам в выдаче кредитов.
- Невыплата кредита банку или МФО. Наиболее часто встречающееся и наиболее пагубное для репутации заемщика нарушение. В этом случае человек практически лишается возможности получить новый кредит, даже если долг был погашен в судебном порядке.
- Просрочка периодического платежа более чем на 1 месяц. Данное нарушение резко сокращает шансы на получение нового кредита. В этом случае, как правило, можно лишь оформить микрозаем. Обычно микрофинансовые организации учитывают только просрочки не менее двух месяцев подряд.
- Просрочка периодического платежа на срок от 5 до 30 суток. Если данное нарушение допущено только единожды, то оно обычно не вызывает проблем. Но если просрочки допускаются из месяца в месяц, то банк вполне может отказать в выдаче нового кредита.
- Просрочка периодического платежа не более чем на 5 суток. Эта информация не вредит заемщику, так как срок просрочки слишком мал, чтобы на этом основании негативно оценивать платежеспособность должника. Банки не учитывают такие просрочки.
Не всегда негативные сведения попадают в кредитную историю по вине заемщика. Случается, что банки, передавая информацию в бюро, ошибаются в указании каких-то сведений. Также технические сбои при обработке платежа могут привести к тому, что поступивший вовремя взнос в кредитной истории будет отражен как просроченный.
Если возникла такая ситуация, то нужно лишь обратиться в кредитное учреждение, допустившее ошибку, и потребовать внести исправления и отправить их в бюро.
Как узнать свою кредитную историю
Сведения из кредитной истории может получить каждый заемщик в отношении самого себя. Это можно сделать по-разному:
- Обратитесь в бюро кредитных историй. Оно собирает и обрабатывает данные о кредитах, полученных человеком, и об их погашении, а также просрочках и иных нарушениях. Такое бюро не одно, в России их насчитывается около двадцати. Наиболее известны среди них Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс», Объединенное кредитное бюро.
Для получения необходимых сведений можно как обратиться в офис, так и направить запрос онлайн. В течение года запросить сведения на безвозмездной основе можно всего один раз, последующие запросы делаются уже платно.
- Обратитесь в банк, который предоставляет информацию из кредитного бюро в качестве агента последнего. Подобная услуга доступна в большинстве банков, но, в отличие от обращения непосредственно в БКИ, оказывается она платно – от 500 до 1200 рублей в зависимости от тарифов банка.
- Обратитесь на специализированные ресурсы в Интернете, а также на онлайн-сервисы банков и БКИ. Сведения предоставляются платно и стоят в зависимости от ресурса от 500 до 700 рублей.
Рекомендуется получать сведения о своей кредитной истории хотя бы один раз в год. Объяснение довольно простое. Мошенники не дремлют, вполне возможно, без вашего ведома и на ваше имя уже взят кредит.
10 способов улучшить кредитную историю
К сожалению, доля кредитов, которые не погашены или погашены с нарушениями, на российском банковском рынке очень велика. Поэтому у многих граждан возникают вопросы о том, как улучшить кредитную историю, если она испорчена.
Если нарушения действительно имели место, а не являются отражением действий мошенников, то вариант только один – пытаться получить кредиты на небольшие суммы и исполнять по ним свои обязательства без нареканий. Тогда кредитная история улучшится, и банки более лояльно отнесутся к заявке о кредите на крупную сумму.
Погашение задолженностей
Для улучшения кредитной истории прежде всего необходимо избавиться от имеющихся долгов – выплатить их полностью или хотя бы выйти из просрочки. Уже после этого можно пытаться получить новый кредит, однако по нему платежи уже должны выплачиваться день в день, иначе улучшений в истории не будет.
Кредитная карта
Некоторые банки, например Альфа-Банк, «Тинькофф Банк», «Газпромбанк», позволяют получить кредитную карту без проверки кредитной истории. Для выдачи «пластика» нужно обратиться в банк с заявлением – через офис или онлайн, указать свои данные, уровень дохода, необходимую сумму для кредитования.
Максимальная сумма, доступная по кредитной карте, будет зависеть от того, какой доход имеется у заявителя. После нескольких месяцев использования лимит может быть увеличен. В то же время улучшится и кредитная история.
Микрозаем в МФО
Очень многие не хотят связываться с микрозаймами, поскольку наслышаны о неадекватных действиях коллекторов в случае несвоевременного погашения таких долгов. Между тем, плюс этого способа кредитования в том, что микрофинансовые организации либо вообще не проверяют кредитную историю, либо не учитывают сведения из нее, принимая решение о выдаче денег.
Читайте также: «Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни»
Поэтому, если вы не сомневаетесь в своей платежеспособности, то микрофинансирование – отличный способ быстро улучшить кредитную историю.
Товары в рассрочку
Даже испорченная кредитная история обычно не препятствие для продажи товара в рассрочку на небольшую сумму – до 10 00 рублей. Рассрочка, по сути, представляет собой тот же самый кредит. Если не нарушать ее условия, то сведения об этом, попав в кредитную историю, позволят ее улучшить.
Рефинансирование или реструктуризация кредита
Рефинансирование представляет собой получение нового целевого кредита на сумму, равную остатку долга по имеющемуся кредиту. При этом деньги получает не заемщик, а организация, выдавшая первоначальный кредит, который, в свою очередь, погашается.
Такая процедура может выполняться как в одном и том же банке, так и путем закрытия кредита за счет нового, полученного в другом банке. В результате должник получает возможность уменьшить платеж по займу и увеличить срок для возврата долга. Эти действия позволяют улучшить кредитную историю после просрочки.
Потребительские кредиты
Иногда потребительские кредиты выдаются банком без обращения в бюро кредитных историй. Попробуйте получить такой заем, но нужно быть готовым к тому, что проценты по нему будут не слишком привлекательными. Еще один вариант – это оформить ссуду в банке, в котором открыта зарплатная карта заемщика.
Для таких клиентов банки обычно предлагают более выгодные условия, поскольку имеется возможность не только отслеживать движения по счетам должника, но и оперативно обратить взыскание на доход при невозврате долга.
Кредит под залог
Передача имущества в залог не только повышает возможность получения кредита, но и улучшает кредитную историю, поскольку иллюстрирует готовность заемщика предоставить дополнительное обеспечение для исполнения своих обязательств по погашению кредита.
Специальные программы
В отдельных банках есть довольно интересная программа, суть которой в следующем. Заемщик с испорченной кредитной историей берет в банке незначительную сумму. Ему дается определенный срок для возврата средств, в течение которого не должно быть никаких нарушений по платежам. При выполнении этого условия кредитная история заемщика улучшается, поскольку он доказывает свою добросовестность и платежеспособность.
Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»
Банковский депозит
Депозит является позитивным фактом для повышения вероятности одобрения кредита. Это актуально и в том случае, если депозит открыт в одном банке, а заявка о выдаче кредита подается в другой. Сам по себе депозит не улучшает кредитную историю, поскольку он не подразумевает получения заемных денежных средств, однако он способствует повышению лояльности к заемщику со стороны банков.
Обращение в суд
Судебное разбирательство может понадобиться в том случае, если банк отказывается добровольно исполнить законные и обоснованные требования заемщика. Например, не предоставляет соответствующие документы, не вносит изменения в сведения о просроченных платежах, указанные ошибочно.
В настоящее время распространились случаи незаконного получения кредитов по подложным документам, а также с использованием способов телефонного мошенничества. В этом случае также нужно обращаться и в суд, и в правоохранительные органы. Так, например, можно доказать, что паспорт, по которому получен кредит, до выдачи денег был утрачен гражданином, поэтому последний не может являться заемщиком.
Если нужно исправить испорченную кредитную историю, целесообразно обратить внимание на микрофинансовые организации. Если удастся погасить в них несколько кредитов на незначительные суммы без просрочек, то после этого можно будет рассчитывать на получение более крупных сумм в банковской организации.