Как работает рассрочка и чем она отличается от кредита, знают далеко не все. Хотя большинство людей ошибочно полагает, что неплохо осведомлены в этом вопросе. И, казалось бы, механизм приобретения товара в рассрочку весьма прост, все же тут есть определенные подводные камни.
Итак, если вы решили оформить покупку таким образом, то из нашей статьи узнаете обо всех нюансах. Может статься, что вам попросту не подойдет этот банковский продукт и будет выгодней оформить обычный кредит или взять ссуду.
Как работает рассрочка и ее виды
Рассрочка отличается простым и понятным принципом действия – заемщик ежемесячно в течение выделенного платежного периода вносит равные суммы без комиссии, пока не выплатит полную стоимость приобретенного товара.
Суть рассрочки в том, что покупатель оплачивает желаемый товар, услугу или работу частичными суммами. Как правило, такой способ оплаты предполагает разделение общей стоимости на равные части, которые необходимо вносить на банковский счет ежемесячно. Важной отличительной чертой рассрочки, по сравнению с кредитом, является отсутствие переплат.
Как именно работает рассрочка, зависит от того, кем она предоставляется – банковским учреждением или непосредственно продавцом.
Рассрочку дает продавец без участия банка
Продавец может самостоятельно предоставлять своим покупателям возможность приобрести товары или услуги на условиях рассрочки. В таком случае оформляется договор-купли продажи с указанием срока ее погашения, графика и размера ежемесячных платежей, а также начисления возможных процентов.
Приведем пример. Event-агентство, оказывающее услуги по оформлению праздников, дает своим клиентам рассрочку. Если покупатель хочет произвести оплату частичными платежами, между сторонами заключается договор с указанием всех условий. Согласно подписанному договору клиент гасит свой долг небольшими регулярными платежами.
Читайте также: «Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать»
Продавец в этом случае сталкивается с рядом рисков. В первую очередь отсутствие полной единовременной оплаты со стороны покупателя не отменяет обязанности продавца перечислять работникам заработную плату, совершать коммунальные платежи, покрывать аренду. Существует также опасность, что клиент вообще не заплатит – в таких случаях собственнику бизнеса придется обращаться в суд с целью вернуть свои деньги. Такие судебные процессы нередко затягиваются, при этом не всегда приносят положительный результат.
Исключить подобные риски можно путем заключения договора с банковской или кредитной организацией, согласно которому покупатели смогут совершать покупки в кредит.
Рассрочку дает банк
Второй вариант, как работает рассрочка. Заем потребителям предоставляет банк. В этом случае продавец выступает в роли посредника. Данный вид услуг носит название POS-рассрочки (или POS-кредитования). Предлагать ее клиентам может как офлайн-бизнес, так и онлайн-магазины.
Возможность клиентов совершать покупки на условиях рассрочки стимулирует рост продаж. Потребителю не придется ждать, когда накопленных средств будет достаточно. Он может получить желаемый товар сразу и оплачивать его частичными суммами. Это приводит к росту оборота компании, увеличению среднего чека и клиентской базы. Благодаря рассрочке приобретение товаров доступно потребителям, которые не располагают достаточными средствами для совершения крупных покупок.
Разница между рассрочкой и кредитом
Ключевое отличие рассрочки от кредита заключается в системе уплаты процентов. Кредитование подразумевает, что, помимо конечной стоимости товара, покупатель обязуется выплатить определенную сумму процентов.
В свою очередь, рассмотрим, как работает рассрочка. Банк получает от продавца скидку в размере процентов, что дает клиенту торговой сети возможность не переплачивать за товар.
- Покупка в кредит. Продавец установил цену на шкаф-купе в размере 18 000 руб. У магазина заключен договор с банковским учреждением, согласно которому покупатель может воспользоваться кредитом с процентной ставкой 10 % годовых. При погашении кредита клиент выплатит 18 000 руб. за шкаф-купе и процентную часть в размере 1 800 руб. Общая сумма в этом случае составит 19 800 руб.
- Покупка в рассрочку. Стоимость шкафа-купе составляет 20 000 руб. Магазин предоставляет возможность приобрести его в рассрочку на 12 месяцев. Следовательно, клиент за этот срок выплатит 20 000 руб. Оплату процентов банку берет на себя владелец бизнеса. При сумме процентов в 2 000 руб. магазин получит 20 000 – 2 000 = 18 000 руб.
Иными словами, под рассрочкой понимают форму кредита, согласно которой погашение процентов банку лежит на продавце, а не на потребителе.
Как оформляется рассрочка
Для оформления рассрочки необходимо обратиться непосредственно в тот магазин или компанию, где планируется покупка товара. Между клиентом и магазином оформляется договор, содержащий приложение с графиком платежей на банковский счет. Если покупатель не будет выполнять свои обязательства по совершению взносов, компания полноправно может направить заявление в суд.
Договор о рассрочке содержит в себе следующую информацию:
- наименование приобретаемых товаров;
- данные продавца и покупателя;
- размер первого взноса;
- сумму и график внесения последующих платежей;
- возможные способы оплаты.
Рассрочка доступна любому клиенту, который хочет совершить покупку в магазине. Важным отличием механизма в работе рассрочки является отсутствие требований, характерных для оформления кредита. Необходимость предоставления справки о доходах возникает лишь в случае приобретения товара по очень высокой цене.
Читайте также: «Что такое финансовая грамотность: ключевые понятия и основы обращения с деньгами»
Для оформления договора о рассрочке покупателю требуется предоставить лишь свой паспорт. Заключить кредитный договор можно только при наличии большего количества документов. Как правило, клиенту нужно подготовить справку о доходах, свидетельство о праве собственности на имущественный объект, справку от работодателя, подтверждающую факт официального трудоустройства, и т. д.
Большим удобством в использовании отличается карта рассрочки. С ее помощью можно совершать покупки в магазинах, являющихся партнерами банка.
Как работает рассрочка по карте
Ряд банков стал предлагать своим клиентам оформить карту рассрочки. На первый взгляд она является аналогом кредитной карты, однако функционально эти продукты существенно различаются. Совершая оплату покупок такими картами, клиент приобретает товар на условиях кредита без каких-либо переплат. Банк напрямую рассчитывается с магазином за совершенные по карте покупки, а клиент вносит оплату непосредственно на счет банка без лишней комиссии.
Разберемся, как работает карта рассрочки:
- Клиент при посещении магазина подбирает для себя подходящий товар. При расчете в качестве способа оплаты он выбирает банковскую карту.
- Использует карту рассрочки для оплаты и сразу забирает товар себе.
- Банк осуществляет платеж в размере полной стоимости товара на счет магазина.
- Владелец карты каждый месяц вносит частичную оплату на счет банка до окончательного погашения долга.
Банковская организация лимитирует доступные для клиента средства на карте. Можно совершать любое количество покупок в рассрочку до достижения установленного лимита.
Банк предоставляет клиенту доступ к личному кабинету, в котором будет отображаться информация обо всех выполненных операциях, а также график погашения задолженности. Каждой совершенной транзакции соответствует отдельный договор с определенным графиком платежей. При одновременном наличии нескольких рассрочек важно следить, чтобы на момент списания ежемесячных платежей на карте было достаточно средств.
Карта рассрочки – весьма привлекательный банковский продукт, не являющийся аналогом кредитной карты. Они имеют лишь одно схожее свойство – кредитная линия, определяемая банком при оформлении карты.
Еще немного важной информации о том, как работает рассрочка:
- В партнерской программе большинства банков, предоставляющих клиентам данный продукт, участвуют лишь определенные торговые сети, и приобрести товар в рассрочку можно только у них. Но, как правило, в список входит большое число партнеров. Клиенты некоторых банковских учреждений могут приобретать по карте рассрочки продукцию любых магазинов.
- Период, на который дается рассрочка, может различаться в тех или иных магазинах и составлять 2-3 месяца, полгода или год.
- В случае просрочки платежа банком будут начислены проценты.
- Выпуск и обслуживание карты бесплатны.
- Снятие средств с карты недоступно, так как ее функционал ограничен безналичной оплатой товаров.
- Сначала карта имеет небольшую кредитную линию, однако при активном ее использовании лимит может быть увеличен банком.
- Чаще всего оформить карту рассрочки можно без предоставления дополнительных документов и справок.
Если выбранный товар отличается высокой стоимостью, приобрести его можно как с помощью карты рассрочки, так и оформив POS-заем без переплат. Большинство потребителей предпочитает пользоваться картами, ведь в течение срока их действия (3-5 лет) можно получить любое количество рассрочек.
Также при оформлении каждого POS-кредита приходится заполнять анкету и прослушивать преимущества страхования. Карта рассрочки в этом смысле удобнее – нужно лишь выбрать товар и внести за него безналичную оплату.
Преимущества и недостатки рассрочки
Прежде чем оформлять заем, следует разобраться, как работает рассрочка, и узнать обо всех ее преимуществах и недостатках.
| Плюсы | Минусы |
| Беспроцентная форма кредитования – ключевое условие, которое играет роль для большинства покупателей. Однако следует помнить о необходимости оплаты страховки, одноразовой комиссии и обслуживания товара в сервисном центре за счет собственных средств. | Приобретение товара в рассрочку подразумевает внесение первоначального платежа. Иногда его размер составляет от 30 до 50 % конечной стоимости покупки. |
| Возможность оформить рассрочку быстро и легко. Нет необходимости собирать документы и ожидать подтверждения со стороны банка. Сотрудник не изучает кредитную историю либо действует лояльнее, нежели в случае оформления займа наличных. | Короткий период для выплаты займа. Срок погашения рассрочки не превышает 1-2 лет; кредит предоставляется на гораздо более долгий срок. |
| Возможность обменять товар или вернуть за него деньги в случае, если он не подошел в силу определенных причин. | Более высокая стоимость товара, который приобретается в рассрочку. Продавец таким образом перекладывает на клиента обязательства по уплате банку процентов с целью окупить заем. |
Разные магазины предоставляют покупателям рассрочку на различных условиях: предложения могут отличаться сроками, перечнем товаров и кредитующей организацией, покрывающей недостающие для оплаты средства. Однако большинство предложений одинаково выгодны и схожи по ключевым параметрам.
Что еще стоит знать о рассрочке
Рассрочка является довольно интересным кредитным продуктом, обладающим множеством особенностей.
Расскажем еще немного о том, как работает рассрочка:
- Некоторые торговые сети могут предлагать нечестные условия. Они специально завышают цену на товар при желании клиента купить его в рассрочку. Поэтому следует всегда сравнивать цены с предложениями других магазинов – если они различаются незначительно, значит, рассрочка дается на честных условиях.
- Ряд торговых сетей действует без поддержки банка и предлагает потребителям прямую рассрочку. Чаще всего в таких случаях на товар существует две цены в зависимости от того, как будет оплачена покупка, – наличными или заемными средствами. Безусловно, вторая цена будет выше.
- Рассрочку редко предоставляют на постоянной основе. Как правило, клиенты могут оформить ее перед праздниками или определенными событиями – 1 сентября, Новый год, 23 февраля.
- Большинство магазинов являются партнерами сразу нескольких банков, однако рассрочка предоставляется лишь одним из них.
Оформление рассрочки позволяет потребителям приобрести товар по высокой цене на условиях кредита без переплат. При честной политике торговой сети такой способ оплаты отличается большим удобством и выгодой для клиентов.
Стоит ли пользоваться рассрочкой
На то, стоит ли оформлять рассрочку, влияют конечные потребности и цели, а также способность правильно распоряжаться финансовыми средствами. Приобретение товаров в рассрочку будет оправдано, если вы четко знаете свои возможности и убеждены, что сможете выплачивать заем без просрочек.
- При оплате разовых покупок можно воспользоваться скрытыми кредитами. Важно хорошо изучить их условия до заключения договора и выяснить все неясные для себя детали во избежание неприятных ситуаций.
- При необходимости периодического получения беспроцентных займов удобнее будет оформить карту рассрочки или простую карту банка, имеющую данную функцию.
В любом случае необходимо ответственно относиться к погашению долга и совершать платежи в срок. При задержке банк может обязать вас к выплате процентов, а это сразу сделает покупку менее выгодной. Наличие просроченных платежей также неблагоприятно сказывается на кредитной истории, а задерживая выплаты на долгий срок, можно столкнуться и с более негативными последствиями.
При ответственном отношении к оформлению рассрочки любая ее форма может стать комфортным и выгодным способом оплаты товаров или услуг. Важно научиться финансовой грамотности и планированию собственных трат. Старайтесь не копить долги, а при их наличии – выплачивать их в короткий срок. В этом случае предложения банков, включая скрытые кредиты, будут для вас действительно выгодны.
Суть кредитования и рассрочки различна. Делать выбор, какой из этих банковских продуктов подойдет лучше в той или иной ситуации, следует исходя из имеющихся потребностей и целей. Подробно узнавайте в магазине, как работает предоставляемая рассрочка, – недобросовестные бизнесмены могут выдавать за беспроцентный заем обычный кредит с установленной процентной ставкой.
Часть потребителей предпочитает оплачивать товары полученными от банка наличными. Другие решаются на оформление кредитки или карты рассрочки. Некоторым комфортнее оформить покупку на условиях договора о рассрочке.
Каждый из этих способов предполагает получение услуг или приобретение товаров. Чтобы удовлетворить потребность в финансовых средствах на иные цели (к примеру, оплатить авиабилеты или обучающие курсы), лучшим решением будет обратиться в банк за потребительским кредитом.
