Какой НПФ лучше выбрать в 2025 году: рейтинг топ-10 пенсионных фондов с гарантией сохранности вложений

О чем речь? В данной статье мы проанализировали ведущие пенсионные фонды страны, сравнили их не только по уровню надежности и доходности за последние годы, но также оценили качество сервиса и другие важные параметры. Для каждого фонда мы собрали актуальные данные о рейтингах от независимых агентств, изучили информацию на официальных сайтах НПФ и учли опыт реальных клиентов, уже доверивших свои накопительные пенсии этим организациям.

На что обратить внимание? Выбор надежного негосударственного пенсионного фонда (НПФ) — важный шаг к финансовой стабильности после завершения трудовой деятельности. В 2025 году на российском рынке представлены десятки различных НПФ, и разобраться в их особенностях бывает непросто. Наш обзор поможет вам сделать осознанный выбор и перевести ваши пенсионные накопления в фонд, который обеспечит максимальную доходность при минимальных рисках.

Что такое НПФ и зачем нужен перевод накопительной пенсии

Помимо рейтинга, вы узнаете о преимуществах и недостатках фондов с государственным участием по сравнению с частными НПФ, получите пошаговую инструкцию по переводу пенсионных накоплений и рекомендации по защите от мошенников в пенсионной сфере. Статья будет полезна как тем, кто впервые задумался о переводе своих денег из ПФР в негосударственный фонд, так и тем, кто хочет сменить текущего страховщика на более выгодного.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — финансовая организация, инвестирующая пенсионные накопления граждан для получения дохода, который затем увеличивает размер будущей пенсии. В отличие от Социального фонда России (СФР), НПФ располагает более широкими инвестиционными возможностями и обеспечивает в большинстве случаев более высокую доходность для формирования достойной пенсии.

НПФ вкладывает средства в различные финансовые инструменты: ценные бумаги, облигации, депозиты. Инвестиционные стратегии строго контролируются государством для снижения рисков. Главные плюсы НПФ: доходность (на 2-3% больше уровня инфляции), удобные онлайн-сервисы на официальном сайте фонда и прозрачность управления средствами накопительной пенсии. Размещая свои деньги в негосударственном пенсионном фонде, вы получаете шанс заметно увеличить будущие пенсионные выплаты.

Все накопления в НПФ застрахованы в системе гарантирования пенсионных вкладов Агентства по страхованию вкладов, что обеспечивает сохранность ваших денег даже при банкротстве фонда. Эта гарантия действует в течение всех лет накопления пенсии.

Читайте также: «Как перейти из НПФ в НПФ: инструкция без потери дохода»

Накопительная пенсия в России: важная информация

Накопительная часть пенсии формируется из 6% отчислений от официальной зарплаты. С 2014 года действует мораторий на формирование новых накоплений — 6% теперь полностью направляются в страховую часть пенсии. Однако ранее сформированные средства продолжают инвестироваться и приносить доход каждый год.

Накопительную часть пенсии имеют три основные категории граждан: рожденные в 1967 году и позже (делавшие отчисления до заморозки), участники программы государственного софинансирования пенсии, а также женщины, направившие материнский капитал на формирование пенсионных накоплений.

Игнорирование управления накопительной частью приводит к финансовым потерям. При средних накоплениях в 150-200 тысяч рублей разница между доходностью в СФР и эффективном НПФ составляет 30-50% за 10-15 лет. Пример из практики: клиент с накоплениями в 180 тысяч рублей за 15 лет получил дополнительно около 90 тысяч рублей после перевода средств из государственного фонда в НПФ с доходностью на 2,5% выше среднего уровня. Такая разница позволяет получить существенную прибавку к будущей пенсии при правильном выборе фонда.

7 главных критериев выбора надежного НПФ

При выборе негосударственного пенсионного фонда следует учесть несколько ключевых параметров. Первостепенное значение имеет надежность и рейтинги независимых агентств — проверяйте оценки от «Эксперт РА» и НРА. Для максимальной безопасности ваших денег лучше выбирать фонды с рейтингом не ниже ruАА- от «Эксперт РА» или AA от НРА. Вторым важным критерием выступает реальная доходность с учетом инфляции за период не менее 5-7 лет. Стабильное преимущество над инфляцией на 1-3% говорит о грамотном управлении активами накопительной пенсии.

Также стоит оценить устойчивость показателей фонда в кризисные периоды (2020, 2022 годы). Качественный НПФ демонстрирует минимальные потери в сложные времена и быстро восстанавливает позиции. Прозрачность инвестиционной стратегии — еще один значимый фактор. Надежный НПФ открыто публикует структуру своего портфеля, направления вложений и регулярные отчеты на своем официальном сайте. Если эта информация скрыта или представлена слишком запутанно — следует задуматься о выборе другого фонда.

Источник: freepik/ru.freepik.com

Качество клиентского сервиса тоже имеет значение. Хороший фонд предлагает функциональный личный кабинет, мобильное приложение и быструю поддержку через различные каналы связи. В эпоху цифровых технологий важны и меры защиты данных: наличие двухфакторной аутентификации, авторизация через Госуслуги и подтверждение операций госключом. Многие крупные банки и их дочерние НПФ предлагают дополнительные услуги — выгодные ставки по вкладам, скидки по кредитам или образовательные материалы для формирования финансовой грамотности в течение всех лет до выхода на пенсию.

Рейтинг НПФ по надежности в 2025 году

Как понимать рейтинговые шкалы

Рейтинговые агентства используют буквенные обозначения для оценки надежности фондов. В шкале «Эксперт РА» высшую надежность обозначает категория ruAAA. Очень высокую надежность показывают рейтинги ruAA+, ruAA и ruAA-, а высокую — ruA+, ruA и ruA-. Категории ruBBB+ и ниже указывают на средний и низкий уровень защищенности.

Национальное рейтинговое агентство (НРА) использует схожую систему: AAA — максимальная надежность, AA — очень высокая, A — высокая, а BBB и ниже — средняя и низкая. Для защиты пенсионных накоплений эксперты советуют выбирать фонды с рейтингом не ниже ruAA- от «Эксперт РА» или AA от НРА.

ТОП-5 самых надежных НПФ в 2025 году

Название фонда	Рейтинг «Эксперт РА»	Активы	Особенности
НПФ Сбербанка	ruAAA, стабильный прогноз	Более 750 млрд руб.	Высокая надежность, поддержка крупнейшего банка
НПФ ГАЗФОНД	ruAAA, стабильный прогноз	Около 650 млрд руб.	Государственное участие через Газпром, консервативная политика
НПФ ОТКРЫТИЕ	ruAA+, стабильный прогноз	Свыше 570 млрд руб.	Качественный риск-менеджмент, разнообразие активов
НПФ Эволюция	ruAA+, стабильный прогноз	Более 500 млрд руб.	Высокая информационная открытость
НПФ ВТБ	ruAA, стабильный прогноз	Около 350 млрд руб.	Стабильный рост, поддержка государственного банка

Фонды с государственным участием обычно считаются более надежными. Среди них выделяются НПФ ГАЗФОНД (через структуры Газпрома), НПФ Открытие (после санации входит в группу с госучастием через ЦБ РФ) и НПФ ВТБ (часть группы ВТБ с государственным участием). Такие фонды имеют дополнительную защиту в виде государственной поддержки, что увеличивает их стабильность в кризисные годы.

Читайте также: «Рефинансирование кредита: плюсы и минусы процедуры, особенности оформления»

Для самостоятельной проверки актуального рейтинга выбранного фонда регулярно посещайте сайты рейтинговых агентств («Эксперт РА» и НРА), сайт Центрального Банка России и официальные страницы самих НПФ. Проверять рейтинги желательно минимум раз в полгода, особенно в периоды экономической нестабильности.

Топ-10 НПФ по доходности 2023-2024

Доходность — второй по важности критерий при выборе НПФ после надежности. Именно она определяет, насколько увеличатся ваши пенсионные накопления к пенсионному возрасту. По итогам 2023-2024 годов лидерами по реальной доходности (преимуществу над уровнем инфляции) стали:

1. НПФ Сбербанка — +4,7% больше инфляции
2. НПФ Эволюция — +4,3% больше инфляции
3. НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления — +3,9% больше инфляции
4. НПФ Большой — +3,6% больше инфляции
5. НПФ Достойное будущее — +3,4% больше инфляции
6. НПФ Альянс — +3,2% больше инфляции
7. НПФ ОТКРЫТИЕ — +3,0% больше инфляции
8. НПФ ВТБ Пенсионный фонд — +2,9% больше инфляции
9. НПФ Алмазная осень — +2,7% больше инфляции
10. НПФ Волга-Капитал — +2,5% больше инфляции

Стоит ли переводить накопления из государственного фонда (ПФР) в НПФ? Сравнительный анализ дает положительный ответ. Средняя доходность ВЭБ.РФ (управляющей компании СФР) составила только +2,1% больше инфляции, что меньше показателей всех фондов из ТОП-10. Разница в 1-2,5% годовых может казаться незначительной, но при долгосрочном инвестировании существенно влияет на итоговую сумму накоплений. Например, при накоплениях в 200 000 рублей разница между доходностью 2,1% и 4,5% за 20 лет составит около 150 000 рублей в текущих ценах.

Лидеры рейтинга достигают высоких результатов благодаря грамотной инвестиционной стратегии:

• НПФ Сбербанка: 45-50% — федеральные облигации, 25-30% — корпоративные облигации, 15-20% — акции, 5-10% — депозиты
• НПФ Эволюция: 40-45% — государственные облигации, 30-35% — корпоративные облигации, 10-15% — акции, 10% — инфраструктурные проекты
• НПФ ГАЗФОНД: 50-55% — государственные облигации, 20-25% — корпоративные облигации, 10-15% — акции, 10% — депозиты

При выборе фонда важно ориентироваться не на пиковые показатели в отдельные периоды, а на стабильность результатов по годам. Фонды с высокими изменениями доходности обычно берут на себя повышенные риски. Обращайте внимание на такие показатели стабильности, как низкая изменчивость годовой доходности, отсутствие отрицательных результатов в кризисные годы и стабильное преимущество над уровнем инфляции. Дополнительно обратите внимание на список банков-учредителей, так как часто банки поддерживают свои пенсионные фонды в трудные времена.

НПФ крупных банков или независимые фонды: что выбрать

При выборе негосударственного пенсионного фонда многие задаются вопросом: доверить накопительную часть пенсии НПФ, связанному с крупной финансовой группой, или выбрать независимый фонд? У каждого варианта есть свои плюсы и минусы.

Преимущества НПФ крупных финансовых групп

• Финансовая устойчивость благодаря капиталу материнских компаний
• Поддержка крупных акционеров при рыночных изменениях
• Интеграция с банковскими сервисами — выгодные ставки по вкладам, скидки по кредитам
• Удобство обслуживания — цифровые приложения, личные кабинеты и широкая сеть центров обслуживания

Например, клиенты НПФ Сбербанка получают дополнительные баллы в программе СберСпасибо, а у НПФ ВТБ есть особые условия при оформлении ипотеки. Многие крупные банки России уделяют серьезное внимание развитию своих пенсионных фондов, что положительно сказывается на качестве их услуг. На официальных сайтах банков часто размещается подробная информация о дополнительных преимуществах для владельцев накопительной пенсии.

Независимые пенсионные фонды тоже имеют свои преимущества. Их главное достоинство — гибкость в инвестировании пенсионных денег. Не будучи связанными с интересами банковской группы, такие фонды могут формировать более разнообразный инвестиционный портфель, что может обеспечить более высокую доходность для будущей пенсии. Также независимые НПФ часто предлагают индивидуальный подход к клиентам и персональные консультации, что ценят люди, предпочитающие личное общение.

Внимания заслуживают корпоративные НПФ, созданные крупными компаниями для своих сотрудников (ГАЗФОНД, НЕФТЕГАРАНТ, Телеком-Союз). Эти фонды отличаются высокой надежностью благодаря поддержке учредителей и часто предлагают особые программы с дополнительными взносами от работодателя для увеличения размера будущей пенсии. Важно знать, что многие корпоративные НПФ открыты для всех граждан, не связанных с компаниями-учредителями, и предлагают возможность разместить свои пенсионные деньги на выгодных условиях.

Независимо от типа фонда, важно тщательно проверять его надежность: изучать рейтинги от независимых агентств, анализировать историю доходности за последние 5-7 лет, оценивать размер собственных средств и структуру акционеров на официальном сайте НПФ. Желательно выбирать фонд с опытом работы не менее 10 лет на рынке. Процедура перехода между фондами одинакова, поэтому вы всегда сможете перевести свои деньги в другой НПФ при необходимости.

Пошаговая инструкция по переводу накопительной части пенсии

После выбора подходящего НПФ важно правильно оформить перевод пенсионных накоплений. Самый удобный и безопасный способ — через портал Госуслуги. Для этого войдите в личный кабинет на gosuslugi.ru, найдите в поисковой строке услугу «Заявление о переходе из ПФР в НПФ» или перейдите в раздел «Пенсия, пособия и льготы». Выберите нужный тип заявления (о переходе из СФР в НПФ или из одного НПФ в другой), заполните электронную форму, указав данные выбранного фонда, проверьте информацию и подпишите заявление с помощью электронной подписи или СМС. Сохраните номер заявления и уведомление о его подаче.

Если нет возможности использовать Госуслуги, можно посетить Многофункциональный центр (МФЦ). Для этого возьмите паспорт, СНИЛС, заполненное заявление о переходе и договор с выбранным НПФ, который обычно заключается предварительно на сайте фонда или в его представительстве. Процедура подачи заявления занимает около 15-20 минут, а специалист МФЦ проверит правильность заполнения документов и выдаст расписку о приеме.

Существуют также другие способы подачи заявления: через отделение Социального фонда России (СФР) с паспортом и СНИЛС или через представительство самого НПФ, где консультант поможет заполнить документы и направит их в СФР. Последний вариант связан с повышенными рисками мошенничества, поэтому рекомендуется только при обращении в надежные фонды.

Важно: срочный и досрочный переход

• Срочный переход (по заявлению о переходе) осуществляется через 5 лет после подачи заявления с полным сохранением инвестиционного дохода
• Досрочный переход (на следующий год после подачи) может привести к потере накопленного инвестиционного дохода за период с даты последней пятилетней фиксации

При переводе накоплений критически важно понимать разницу между этими типами переходов. Досрочный переход может привести к серьезным финансовым потерям. Например, при накоплениях в 200 000 рублей и средней доходности 6% годовых потеря при досрочном переходе через 3 года может составить около 38 200 рублей.

Читайте также: «Налоговый вычет за фитнес»

Заявление о переводе можно подать в течение всего года, но есть удобные сроки. Для срочного перевода подавать заявление можно в любое время года, а для досрочного — лучше ближе к концу года, но не позднее 1 декабря, чтобы у СФР было время на рассмотрение заявления. Помните, что срок подачи заявлений ограничен 31 декабря текущего года. В наступающем 2026 году многие граждане РФ, которые ранее переводили свои накопления в НПФ, смогут снова подать заявление о переходе без потери инвестиционного дохода. Чтобы у СФР было время на рассмотрение. Помните, что срок подачи заявлений ограничен 31 декабря текущего года.

5 способов проверить, где сейчас находятся ваши пенсионные накопления

Прежде чем принимать решение о переводе накопительной части пенсии, важно узнать, где находятся ваши средства в данный момент. Самый быстрый и надежный способ — через портал Госуслуги. Войдите в личный кабинет, перейдите в раздел «Пенсии, пособия и льготы» и выберите услугу «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР». Полученная выписка содержит информацию о текущем страховщике ваших средств. Весь процесс занимает несколько минут и доступен круглосуточно. Подробные инструкции можно найти на официальном сайте портала Госуслуги.

Источник: gpointstudio/ru.freepik.com

Альтернативный вариант — использование личного кабинета на сайте Социального фонда России (sfr.gov.ru). После авторизации вы можете заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета, где будет указан текущий страховщик ваших пенсионных денег и состояние накопительной части пенсии. Такую же информацию можно получить при личном визите в любой Многофункциональный центр (МФЦ). Для этого понадобятся только паспорт и СНИЛС. Услуга предоставляется бесплатно, а срок получения выписки составляет до 10 рабочих дней.

Если вы предполагаете, что являетесь клиентом одного из крупных НПФ, можно скачать их мобильное приложение или посетить официальный сайте фонда. После регистрации вы сможете проверить наличие договора с этим фондом и текущее состояние своего счета накопительной пенсии. Многие банки интегрировали сервисы проверки пенсионных накоплений в свои мобильные приложения, что упрощает контроль за пенсионными деньгами. Еще один традиционный способ — позвонить на горячую линию предполагаемого НПФ и уточнить информацию о наличии договора, назвав свои личные данные.

В случае обнаружения, что ваши накопления переведены без вашего согласия в другой фонд, следует действовать оперативно. Сначала получите официальную выписку через Госуслуги или СФР, затем подайте заявление в СФР о неправомерном переводе денег накопительной пенсии. Параллельно направьте жалобу в Центральный Банк РФ, который контролирует деятельность НПФ. В сложных случаях может потребоваться обращение в суд с требованием вернуть накопления в исходный пенсионный фонд.

Защита от мошенников: как не потерять пенсионные накопления

В последние годы участились случаи мошенничества в сфере пенсионных накоплений. Типичная схема — визиты или звонки фальшивых агентов НПФ, предлагающих «выгодные» условия перевода пенсии. Мошенники также могут просить подписать договор якобы для «сверки данных», а на самом деле оформляют перевод ваших денег. Другая тактика — предложение проверить, где находятся ваши накопления, с последующим использованием полученных данных для несанкционированного перевода. Часто создаются сайты-двойники официальных страниц НПФ для сбора личных данных граждан.

Читайте также: «ЕСХН: определение, сроки и особенности уплаты»

Правила безопасности

1. Никогда не подписывайте документы без внимательного прочтения
2. Не предоставляйте паспорт, СНИЛС и другие документы неизвестным лицам
3. Используйте только официальные каналы для перевода накоплений: Госуслуги, МФЦ или центры обслуживания СФР
4. Подключите уведомления на Госуслугах о любых операциях с пенсионным счетом
5. Регулярно проверяйте, где находятся ваши накопления

Чтобы защитить свои средства, следуйте простым, но действенным правилам безопасности. Никогда не подписывайте документы без тщательного изучения — любая подпись может быть использована для оформления договора с НПФ. Не предоставляйте паспорт, СНИЛС и другие документы неизвестным лицам, даже если они называют себя сотрудниками пенсионных фондов. Для перевода пенсионных накоплений используйте только проверенные официальные каналы: портал Госуслуги, МФЦ или центры обслуживания Социального фонда России.

Многие российские банки в последние годы внедрили дополнительные меры защиты данных клиентов, связанных с пенсионными счетами. Если вы обслуживаетесь в крупном банке, узнайте о таких услугах — это может стать дополнительным барьером для мошенников.

Если вы всё же стали жертвой мошенничества, действуйте быстро. Незамедлительно обратитесь в Социальный фонд России с заявлением о незаконном переводе. Подайте жалобу в Центральный Банк России через официальный сайт — именно ЦБ РФ контролирует деятельность НПФ и может применить к ним санкции. Напишите заявление в полицию о мошенничестве по статье 159 Уголовного кодекса РФ. В сложных случаях может потребоваться обращение в суд с требованием вернуть ваши пенсионные накопления предыдущему страховщику.

Часто задаваемые вопросы о выборе НПФ

Что происходит с накоплениями при банкротстве НПФ?

Ваши пенсионные деньги надежно защищены системой гарантирования Агентства по страхованию вкладов. В случае банкротства или отзыва лицензии НПФ все средства автоматически передаются в Социальный фонд России с сохранением всех взносов и инвестиционного дохода, учтенного на дату последней пятилетней фиксации. После этой процедуры вы можете выбрать другой НПФ или оставить средства под управлением государственной УК.

Можно ли потерять деньги при переводе в НПФ?

Основная сумма взносов не может быть потеряна ни при каких обстоятельствах – это гарантировано законом. Риск потери касается только инвестиционного дохода и возникает исключительно при досрочном переходе (чаще одного раза в 5 лет). При срочном переводе все накопления сохраняются полностью, включая весь начисленный инвестиционный доход.

Когда лучше переводить накопительную часть пенсии?

Лучшее время для перевода – год пятилетней фиксации инвестиционных доходов. Эту дату можно узнать в выписке из лицевого счета через Госуслуги или в отделении СФР. Перевод в такой год позволяет избежать потери инвестиционного дохода и максимально сохранить все накопления. Если фиксация еще не наступила, но вы хотите сменить фонд, лучше подать форму заявления о «переходе» (а не о «досрочном переходе»), чтобы средства были переведены через 5 лет с полным сохранением дохода.

Читайте также: «Расчет ставки дисконтирования: факторы влияния, методики»

Как часто можно менять НПФ без потери доходности?

Без потери инвестиционного дохода можно менять НПФ не чаще одного раза в 5 лет. Законодательство предусматривает фиксацию результатов инвестирования каждые пять лет с момента вступления в силу договора с НПФ. Более частые переходы приведут к потере дохода, накопленного с момента последней фиксации. Поэтому финансовые эксперты советуют не спешить с переводом средств и тщательно выбирать НПФ с долгосрочной перспективой.

Можно ли вернуть накопительную часть из НПФ обратно в ПФР?

Да, процедура перевода из НПФ в ПФР аналогична переводу между негосударственными фондами. Это можно сделать через Госуслуги, МФЦ или отделение СФР. При этом действуют те же правила о возможной потере инвестиционного дохода при досрочном переходе. В ПФР вашими накоплениями будет управлять государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, которая обычно показывает более низкую, но стабильную доходность по сравнению с крупнейшими НПФ.

Может ли НПФ показать отрицательную доходность?

Теоретически, НПФ может показать отрицательную доходность в отдельные годы из-за рыночных изменений. Однако на практике строгие требования регулятора и консервативные стратегии инвестирования большинства фондов минимизируют этот риск. По закону, в случае отрицательной доходности на дату пятилетней фиксации НПФ обязан компенсировать убытки за счет собственных средств. Таким образом, при соблюдении пятилетнего срока пребывания в фонде клиент защищен от потери даже в случае неудачных инвестиций.