Какую карту завести: критерии выбора и оценка выгодности

Какую карту завести? Самый простой вариант – оформить дебетовую, ведь для нее не требуется хорошая кредитная история или подтверждение дохода – достаточно паспорта и возраста от 14 лет.

На что обратить внимание? Для более продвинутых задач необходимо учитывать условия открытия карты, бонусы, стоимость обслуживания и надежность банка. Это относится и к кредитным картам, но тут добавляются свои особенности.

Виды дебетовых карт

Дебетовая карта (ДК) — это банковский платежный продукт, который легко может получить любой желающий гражданин нашей страны старше 14 лет, предоставив только паспорт. При этом не важны ни доход, ни кредитная история. Но это касается только обычных дебетовых карт, при наличии рассрочки или овердрафта условия меняются, там выше возрастной порог и важна финансовая стабильность клиента и его кредитный рейтинг.

sibnovosti.ru

Уровень обслуживания, доступные функции и услуги для владельца карты различаются в зависимости от типа ДК. Можно выделить две основные категории:

• Электронные – наиболее простые моментальные (безымянные) карты. Можно снимать наличные и расплачиваться в обычных магазинах, но они не подходят для онлайн-покупок и переводов.
• Классические – потребуется время на ее изготовление (на карту наносится имя владельца), чаще всего есть плата за годовое обслуживание. Однако они имеют более широкую сферу применения — ими удобно оплачивать заказы в интернет-магазинах и переводить средства разными способами.

Владельцы премиальных ДК получают от своих банков дополнительные преимущества и персональные предложения, которыми можно воспользоваться в любой точке планеты.

Пластиковые карты по их типу можно разделить на чиповые и магнитные. Карты с чипом защищены лучше, чем карты с магнитной полосой:

• Чип не поддается копированию скиммером, а значит, излюбленный метод мошенников для создания дубликата карты не сработает.
• При использовании магнитной карты банк каждый раз получает одинаковые данные для верификации, в то время как в случае с чиповой картой каждая операция подтверждается специальным кодом, передаваемым эмитенту после фактического списания, что делает невозможным кражу денег преступниками.
• При использовании устройств самообслуживания требуется обязательное введение PIN-кода, что может занимать больше времени, но обеспечивает высокий уровень безопасности.

moneyman.ru

Критерии выбора дебетовой карты

1. Процент на остаток

Если вы задумались, какую карту завести для начисления зарплаты или просто накопления средств, лучшим выбором станут варианты с хорошим процентом на остаток. Да, в этом случае процентная ставка составляет всего лишь 3–6 % годовых, что заметно ниже вкладов, да еще и может уменьшаться (например, после снижения ключевой ставки Центробанка), но есть серьезный плюс: средства на такой карте можно тратить без потери процентов, которые уже начислены.

Обратите внимание, что сумма до 1,4 миллиона рублей (включая накопленные проценты) на вашей банковской карте застрахована в Агентстве по страхованию вкладов.

2. Кешбэк

Каждый банк предлагает свою бонусную системы. Некоторые финансовые учреждения начисляют кешбэк в виде реальных денег, другие — баллами, переводимыми в деньги по установленному курсу, третьи — баллами, которыми можно оплатить часть стоимости определенных покупок. Процент возврата и категории, за которые он предоставляется, различаются. Прежде чем выбирать категории кешбэка, стоит проанализировать свои потребности.

Читайте также: «Можно ли снять деньги без карты ВТБ, «Тинькофф» и Сбера»

При выборе дебетовой карты следует учитывать то, что вам нужно. Если вы тратите мало, нацелены на экономию денег и их рациональное использование, выбирайте карты, по которым кешбэк начисляют живыми деньгами. Независимо от суммы кешбэка важно учитывать процент возврата, который может варьироваться от 2 до 30 %.

Например, если вы запланировали путешествие, полезной окажется карта с кешбэком за покупки в категории «Туризм». Также можно рассмотреть карту, по которой банк за покупки начисляет мили, используемые для частичной или полной оплаты авиабилетов.

Выбирая бонусную программу, узнайте:

• есть ли возможность изменять категории повышенного кешбэка и как часто это можно делать;
• есть ли особые условия для получения кешбэка;
• сколько банк возвращает в месяц максимально.

Чтобы легче было определиться, можно сделать для себя небольшую табличку и выписать предложения разных банков. Чтобы определить, какой тип кешбэка вам больше подойдет — постоянный или переменный, опять же, ориентируйтесь на свои потребности и расходы. Переменный кешбэк при правильном подходе может обеспечить возврат до 35 % в выбранных категориях.

Важно знать, что, помимо общего кешбэка на все покупки (0,5–1,5 %) и повышенного в различных категориях (3–10 %), существует также кешбэк от партнеров банка, где процент возврата может достигать половины стоимости покупки. Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), отмечает, что нередко скидки по таким предложениям уже включены в цену, поэтому, прежде чем покупать товар, вдохновившись большой скидкой, стоит проверить, сколько он стоит в других магазинах.


rg.ru

3. Обслуживание, снятие наличных, переводы

Разбираясь в вопросе, какую карту выгоднее завести, нужно обратить внимание на следующие аспекты:

• Стоимость годового обслуживания. Довольно распространены предложения с годом бесплатного обслуживания, после чего каждый следующий год будет взиматься определенная плата. Иногда обслуживание бесплатное при выполнении определенных условий (минимальный остаток на счете или установленная сумма трат с карты в месяц). Смысл в карте с платным обслуживанием есть только в случае высокого кешбэка в нужных категориях или необходимых привилегиях (вроде доступа в бизнес-залы аэропортов).
• Доступный размер ежемесячных бесплатных переводов.
• Комиссия за снятие наличных и лимиты на снятие. Если вы предпочитаете расплачиваться наличными, выберите карту, позволяющую снимать деньги без комиссии в банкоматах сторонних банков (возможны различные варианты вплоть до полного отсутствия комиссии в сторонних банкоматах).
• Функция ограничения снятия наличных или переводов/оплаты онлайн.
• Существующая сеть банкоматов в банке и у его партнеров, которыми вы можете пользоваться без оплаты комиссии.
• Стоимость СМС-уведомлений. От этой услуги лучше не отказываться, в случае мошеннических действий вы сразу узнаете о списаниях с карты.
• Наличие и функциональность интернет-банка и мобильного приложения.

Критерии выбора кредитной карты

1. Кредитный лимит

Если перед вами встал вопрос, какую кредитную карту завести, первым фактором, на который следует посмотреть, является кредитный лимит. Это предел, который банк может вам дать взаймы. Если лимит исчерпан, владелец карты не сможет ею воспользоваться до возврата денег. После погашения части задолженности картой можно пользоваться снова, но кредитный лимит останется прежним.

Банк в рекламе указывает максимально возможный кредитный лимит для каждой карты, но не стоит думать, что вы в любом случае сможете его получить. Размер кредитного лимита для каждого клиента индивидуален в зависимости от его дохода, кредитной истории и прочих аспектов. Если у клиента хорошая история погашения долгов по кредитке, банк может увеличить лимит.

Читайте также: «Лучшие дебетовые карты: выбираем подходящий вариант»

Увеличить лимит кредитки собственноручно без участия банка не получится. Его размер зависит от политики кредитного учреждения, доходов клиента, кредитного рейтинга и т. д. Сотрудники банка определяют величину доступного лимита, проанализировав в специально разработанной программе финансовое состояние владельца карты.

Для получения карты с максимальным кредитным лимитом необходимо активно пользоваться банковскими продуктами и обладать хорошей кредитной историей.


krasrab.ru

2. Беспроцентный период

Еще один важный фактор при подборе кредитной карты — льготный (грейс) период, то есть время, в течение которого вы можете погасить долг без уплаты процентов. Для избежания начисления процентов необходимо погасить всю задолженность за установленное время. Дату окончания льготного периода можно узнать в мобильном или интернет-приложении банка.

Обычно льготный период по большинству карт – 50 дней. Однако существуют и более выгодные продукты. Скажем, в банке «Открытие» этот период увеличен до 120 дней, в «Газпромбанке» – до 180 дней, а Альфа-Банк предоставляет карты с грейс-периодом до года.

Чаще всего льготный период составляет 1 месяц. После этого есть еще около 20–25 дней для погашения долга без уплаты процентов. Если за это время заемные средства не будут возвращены в полном размере, на основную сумму долга начислят проценты. Соответственно, клиент должен закрыть свою задолженность или хотя бы внести минимальный платеж в течение расчетного периода. В рамках льготных периодов возможные различные варианты погашения:

• Расчетный период

Банк дает клиенту определенный промежуток времени, когда долг можно вернуть без уплаты процентов. Суть заключается в следующем: во время действия расчетного периода клиент тратит деньги с карты. По итогам этого периода формируется сумма долга, которую можно вернуть без начисления процентов во время начавшегося платежного периода.

Обычно платежный промежуток – 20–30 дней с момента окончания расчетного периода. Таким образом, если расчетный период составляет 30 дней, а платежный – 25 дней, общий срок действия льготного периода по карте – 55 дней. Во время платежного периода вы можете продолжать тратить деньги с карты, эти расходы попадут уже в следующий расчетный период.

• По каждой покупке

Для этого варианта расчетный и платежный периоды рассчитываются для каждого списания денежных средств по отдельности. Как только вы совершили покупку, начался отсчет времени действия расчетного периода. При возврате средств деньги также будут закрывать ваши покупки в порядке их совершения.

• С первой покупки

Например, льготный период составляет 120 дней после получения карты и совершения первой покупки. Чаще всего это одноразовые особые условия, в дальнейшем карта будет работать по стандартной схеме в 50-55 дней без процентов.


vk.com

Выбирая, какую карту лучше завести, обязательно учитывайте, продлеваемый или возобновляемый льготный период предлагает банк (в народе и вовсе ходят термины «честный» и «нечестный»). Тут есть ключевые различия:

• Продлеваемый (честный) льготный период. Наиболее выгодный вариант. Льготный период устанавливается для каждого расчетного периода по отдельности. То есть, если вы совершили по карте со льготным периодом в 55 дней в январе и феврале покупки по 10 тысяч, то сможете в марте без процентов закрыть январские траты, а февральские только в апреле и тоже без уплаты процентов.
• Возобновляемый (нечестный) льготный период. С одной стороны, за таким периодом легче следить: просто считаете с момента первой покупки и все. Но в плане выгоды этот вариант намного хуже. В аналогичном примере для карты со льготным периодом в 55 дней при тратах по 10 тысяч в январе и феврале вы сможете заплатить в марте 10 тысяч без процентов, а уже в апреле проценты будут начислены, так как льготный период будет считаться с января и возобновится только после полного погашения долга.

Так как этот вариант обходится клиенту заведомо дороже, банки часто предлагают особые «плюшки» вроде распространения льготного периода на переводы с карты или снятие наличных.

3. Процентная ставка
• Пользовался ли клиент ранее продуктами этого банка.
• Какая кредитная история у заемщика.
• Подтвержден ли доход клиента документально (в этом случае ставка обычно снижается).

Процент по кредитной карте может варьироваться исходя из типа операций. Обычно минимальная ставка применяется к безналичным трансакциям, в то время как снятие наличных и переводы сильно повышают процентную ставку (плюс к этому дополнительно взимается комиссия). Не помешает также уточнить, распространяется ли на эти операции льготный период, не исключено, что ответ будет отрицательным.

4. Программа лояльности

В плане действия бонусных программ банка кредитные карты не являются исключением. Банки предоставляют кешбэк за покупки, сделанные с использованием кредитных карт, в виде бонусов, которыми можно оплачивать дальнейшие покупки в магазинах партнеров.

Вопросы по программам лояльности для держателей кредитных карт в целом мало отличаются в сравнении с дебетовыми картами:

• что именно необходимо сделать для начисления бонусов;
• каков процент возврата от суммы покупки;
• через сколько «сгорают» начисленные бонусы;
• где можно использовать полученные в виде кешбэка бонусы;
• каков лимит вознаграждения в месяц.

Какую карту завести для ребенка

Выбирая, какую карту завести ребенку, следует принимать во внимание те же факторы, что и для обычных карт.

1. Возрастные ограничения и условия открытия

Согласно российскому законодательству, банковские карты могут выдаваться несовершеннолетним:

• 6-14 лет — дополнительная карта, привязанная к счету родителя;
• 14-18 лет — полноценная карта.

В соответствии со статьей 28 Гражданского кодекса Российской Федерации, дети с шести лет имеют право самостоятельно распоряжаться средствами, которые дают им родители, для небольших повседневных покупок. Это позволяет ребенку иметь свою карту, хотя она и привязана к счету родителя.

А вот с момента получения паспорта (то есть с 14 лет и вплоть до совершеннолетия) подростки могут иметь полноценную карту с собственным счетом и распоряжаться своими доходами (стипендия, подработка и т. д.), а также открывать вклады в банке (статья 26 Гражданского кодекса РФ).

2. Комиссии и стоимость годового обслуживания

Детские карты обычно бесплатны, но могут включать комиссии за СМС-уведомления и другие услуги. Если детская карта связана с родительской картой, комиссия может взиматься за взрослую карту.

3. Лимиты на траты по карте и снятие наличных

Владельцы детских карт, привязанных к родительскому счету, могут устанавливать ограничения на операции, например запрещать покупки в Интернете или ограничивать сумму, которую ребенок сможет снять с карты.

Читайте также: «Карта с рассрочкой: плюсы и минусы, выгодные предложения»

Для основных карт с 14 лет у родителей уже не получится выставить лимиты. Однако банки часто устанавливают собственные ограничения на молодежные карты. Например, с «Джуниор» не получится снять больше 40 тысяч рублей в месяц в банкоматах (до 20 тысяч рублей в банкоматах Т-Банк и еще столько же в устройствах других банков). При этом у взрослых карт банка лимиты на порядок больше.

4. Качественные и удобные интернет-банк и мобильное приложение

Некоторые финансовые учреждения предоставляют специализированные мобильные приложения для детей, например Сбербанк, Альфа-Банк, Т-Банк и «Совкомбанк». В этих приложениях дети могут управлять своей банковской картой, зарабатывать деньги на карманные расходы через игры, учиться финансовой грамотности в ненавязчивой манере, например читая комиксы или проходя тесты на различные темы.

5. СМС-уведомления

Возможность получать уведомления по детским картам имеется как для самого ребенка, так и для его родителей. Стоимость зависит от типа услуги и конкретного банка.

dzen.ru

Выбор карты для пенсии

Вопрос, какую карту завести для пенсии, отнюдь не риторический, так как по законам нашей страны пенсионер вправе выбрать любой банк для получения пенсии на карту (доступно также и получение переводом на счет либо доставка на дом).

Очень многим пенсионерам по-прежнему перечисляют деньги на сберкнижки в Сбере, из-за чего им приходится ежемесячно тратить немало времени и сил, отстояв очередь в банке, для проверки поступления и снятия наличности. Но все больше и тех, кто идет в ногу со временем и оформляет получение денег на карту.

И карта эта может быть открыта в любом банке на усмотрение получателя. Условие только одно: карта должна поддерживать работу платежной системы МИР. Таким образом, несмотря на то что большинство пенсионеров до сих пор получают выплаты в Сбербанке, каждый из них вправе выбрать любой другой удобный и выгодный для него банк.

Сбер является крупнейшим российским банком, и большинство пенсионеров пользуются его услугами. В ассортименте Сбера есть социальная карта МИР, которая подходит для получения выплат от СФР.

Но является ли Сбер самым выгодным банком для получения пенсии? Далеко не факт. Предложения этого банка для пожилых людей зачастую уступают предложениям других банков в плане выгоды для клиента. В связи с этим не стоит зацикливаться, лучше рассмотреть все возможности.

Что это позволит вам понять:

• Бонусная программа «Спасибо» на пенсионной карте Сбера предлагает скромную выгоду, так как высокие бонусы доступны только при больших тратах, что редко встречается среди пенсионеров.
• Процент на остаток по его карточке составляет всего 3,5 % годовых, что значительно меньше, чем у карт МИР конкурентов.
• Проценты по вкладам тоже значительно ниже, чем в других банках, а для пенсионеров это очень важный пункт, так как многие из них любят копить деньги на черный день.
• Удобство использования Сбербанка заключается в большом количестве его офисов и банкоматов, однако другие банки, подходящие для получения пенсий, тоже давно развили неплохую инфраструктуру, к тому же заключают партнерские соглашения, позволяющие снимать деньги без комиссии в банкоматах других учреждений.

Чтобы определиться, какую карту банка завести для получения пенсии, необходимо особое внимание уделить именно самому банковскому продукту, а не просто принципиально выбрать какой-то банк.

Вот какие факторы следует учитывать при выборе карты и банка для пенсии:

• Наличие удобного доступа к офису банка. Однако это не столь критично, поскольку многие банки предоставляют возможность доставки карт МИР прямо на дом клиенту. Затем клиент может самостоятельно скачать или скопировать реквизиты своего карточного счета через мобильное приложение банка и передать их в СФР.
• Хорошие проценты по вкладам и накопительным счетам в банке. Получив карту, вы сможете открыть вклад и пополнять его с вашей пенсионной карты через мобильное приложение банка. В результате для открытия вклада, его пополнения и при необходимости снятия средств необязательно будет посещать офис.
• Бесплатное обслуживание карты на постоянной основе без дополнительных условий. Хотя стоит отметить, что практически все карты МИР, выпускаемые российскими банками, являются бесплатными. Исключения составляют премиальные карты.
• Наличие процентов на остаток. Если эта опция предусмотрена условиями обслуживания вашей пенсионной карты, это отличный выбор. Лучше всего, если проценты начисляются ежедневно на текущий остаток и затем выплачиваются один раз в месяц единой суммой.
• Бонусная программа. Лучше всего получать от банка кешбэк рублями. Обычно это 1 % на все, но некоторые банки предлагают повышенный процент за определенные категории покупок, например в аптеках, оплату коммунальных услуг или транспорт для пенсионеров.

Дополнительные критерии выбора карты

1. Решите, для чего вам нужна карта?

Мы уже упоминали, что существует два типа банковских карт:

• дебетовая;
• кредитная.

Дебетовая карта связана с расчетным счетом, который открывает для вас банк. Счета бывают текущие (для свободного использования денег) и депозитные (для того, чтобы копить и получать проценты от банка).

Дебетовая карта в определенной степени защищает вас от импульсивных покупок, ведь вы не сможете потратить больше денег, чем есть на карте. В определенных случаях (чаще всего зарплатным клиентам), банк может подключить овердрафт или предоставить небольшой кредит, который даст возможность расплачиваться картой даже с нулем на счету. Вы должны будете вернуть потраченную сумму в сроки, указанные в договоре.

Читайте также: «Что делать, если потерял карту банка»

Кредитная карта предназначена для покупок на заемные средства, то есть банк предоставляет вам кредит на указанный в условиях обслуживания карты срок. Важно знать, под какой процент банк занимает вам деньги, общий лимит карты (сколько вы сможете потратить) и наличие льготного периода, когда можно тратить деньги без начисления процентов.


dzen.ru

На кредитную карту можно внести и собственные средства. В этом случае, если кредитный лимит не тронут, они будут потрачены в первую очередь. Однако стоит учесть, что за снятие собственных средств с кредитной карты также будет взиматься комиссия.

2. Диапазон действия карты

Выбранная вами карта может быть:

• локальной;
• международной.

Локальной картой получится воспользоваться исключительно в банкоматах и терминалах банка, которому они принадлежат. Это не лучший вариант, если вы решаете, например, какую карту завести для покупок в Интернете. И крайне важна развитость инфраструктуры банка, количество офисов и банкоматов по стране и миру.

Международные карты допускается использовать в любой точке планеты. С их помощью можно снимать деньги и делать переводы в терминалах любых банков (за редким исключением), оплачивать покупки в магазинах и онлайн. Самые популярные и широко распространенные международные карты в нашей стране – Visa и MasterCard. Эти карты делятся на три класса: электронные, классические и элитарные.

Электронные карты, такие как MasterCard Electronic, Maestro и Visa Electron, подходят для снятия наличных в банкоматах и оплаты покупок в магазинах. Их преимуществом является низкая стоимость выпуска и обслуживания. Однако к минусам стоит отнести невозможность оплаты на некоторых интернет-сайтах, а также держатели сталкиваются с проблемами при расчете этими картами и в России, и за границей особенно.

Элитарные карты (Gold и Premium) предоставляют своим владельцам дополнительные преимущества и возможности. Например, скидки, льготное обслуживание в банках и льготное медицинское страхование за границей. Недостатками являются высокая стоимость обслуживания и сложность получения (у вас должен быть очень высокий доход).


rbc.ru

3. Известность и имидж банка

Репутация банка – важный момент при решении, какую карту лучше завести. Например, известные большие банки чаще всего дают менее выгодные условия по кредитам и вкладам, зато вы можете не сомневаться, что ваши деньги будут в безопасности. Новые игроки на рынке, не так крепко вставшие на ноги, пытаются привлечь клиентов акциями и очень выгодными предложениями, но насколько они надежны, быть уверенным нельзя. На сайте ЦБ РФ можно ознакомиться с рейтингом надежности банков.

Часто задаваемые вопросы о выборе карты

Есть ли другие виды карт, кроме дебетовых и кредитных?

Предоплаченные карты. По сути это разновидность дебетовых, так как потратить больше, чем вы на нее перевели, не получится. Главное отличие в том, что они не связаны с банковским счетом и часто являются анонимными. Из-за этого лимит их пополнения ограничен (в нашей стране 15 тысяч рублей, при этом для именных лимит выше). Траты в месяц по ним также ограничены.

На что обратить внимание при оформлении карты в банке?

Наличие лицензии на банковскую деятельность. ЦБ РФ периодически отзывает лицензии у ненадежных организаций. Поэтому, если вы имеете дело с маленьким и не очень известным банком, проверить не помешает.

Что такое золотая карта?

Золотая карта — это категория престижных карт с расширенным набором функций. В отличие от обычных карт она предлагает увеличенный лимит снятия средств, дополнительные страховые программы и прочие «вкусности».

При выборе карты следует учитывать множество критериев. Нужно мониторить рынок банковских продуктов, так как условия часто меняются, причем как в лучшую, так и в худшую сторону. Банки регулярно запускают специальные акции для привлечения новых клиентов. Чтобы получить максимальную выгоду и выбрать идеальный момент, необходимо держать руку на пульсе и отслеживать изменения.