Каско: ценообразование и условия

О чем речь? Каско – вид добровольного страхования автомобиля (в отличие от обязательного ОСАГО), при котором можно обезопасить себя от угона транспортного средства или причинения ему ущерба.

На что обратить внимание? На стоимость полиса каско влияют различные факторы: модель автомобиля, выбранные риски, сумма покрытия, возраст и стаж водителя. Также владельцу авто нужно выбрать добросовестную страховую компанию, так как не всегда удается получить возмещение без проволочек.

Суть каско

Если у вас оформлено страхование каско, то при возникновении аварийной ситуации или краже авто собственник получит материальную компенсацию. Причем размер денежных выплат не имеет ограничений, как в случае с ОСАГО, когда расчет выплат происходит с учетом рыночной стоимости машины.

Кроме того, если у вас не ОСАГО, а каско, получится использовать дополнительные опции, к примеру вызвать эвакуатор иди сотрудника ГИБДД, заменить колесо.

Страховая компания, оформляя полис каско, сама определяет требования к бланку, не существует единых правил составления такой документации. Но в полисе должны быть указаны следующие данные:

• Полное наименование и реквизиты страховой фирмы.
• Ф. И. О. покупателя полиса, владельца авто и лиц, которые могут управлять машиной по доверенности.
• Данные об автомобиле, марка, модель, номер, год производства.
• Регион, где страховка действительна.
• Список рисков, страхующихся по полису.
• Размер выплат.
• Печать и штрих-код, дублирующий данные о полисе.

Правила каско и ОСАГО отличаются предметом страхования. Во втором случае страхуется автогражданская ответственность водителя, в первом случае – непосредственно сама машина.

Оформить каско можно по желанию, в то время как страховка ОСАГО должна быть у каждого автовладельца. При этом государство устанавливает тарифные коридоры, наибольший размер выплат, коэффициенты, влияющие на цену ОСАГО.

Условия оформления каско гораздо лояльнее, вы самостоятельно устанавливаете размер денежной компенсации, перечень рисков, особенности получения страховки и способ возмещения.

Главные отличия между каско и ОСАГО:

Характеристики	Каско	ОСАГО
Что страхуется	Машина	Гражданская ответственность собственника
Обязательно ли покупать	Нет	Да
Получатель денежной компенсации	Собственник авто, не имеет значения, кто виновник	Собственник машины, попавшей в аварию
Размер компенсации	Выплаты по каско рассчитываются на индивидуальных условиях	Прописан в законодательстве, не может превышать 400 000 руб. для ремонтных работ и 500 000 руб., когда есть пострадавшие в аварии
Особенности страховки	Выбирает непосредственно страховщик	Определены в законе
Можно ли отказаться от полиса	Да	Нет

Виды каско по покрытию

Вид покрытия ущерба влияет на то, по каким рискам собственник машины может получить выплаты. От этого параметра зависит тип страховки: «Ущерб», «Угон», «Тотал и угон», «Мини-каско».

Чем ниже стоимость каско, тем меньше перечень рисков, которые покрывает страховка.

Ущерб

В этом случае каско покроет расходы, которые собственник авто понес из-за порчи машины. Особая ситуация «Ущерб + полная гибель», тогда страховщик возмещает ущерб в результате гибели.

Гибель означает, что машина повреждена настолько сильно, что для ее восстановления потребуется сумма в размере 65-70 % от изначальной стоимости ТС.

/avtokredity/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Страховыми случаями считаются:

• террористический акт;
• повреждение авто при эвакуации, буксировке, не важно, была ли загрузка полной либо частичной;
• повреждение и гибель машины и отдельных элементов из-за действий работников коммунальных, аварийных, спасательных служб, правоохранительных органов;
• повреждение или кража отдельных элементов, частей, узлов и агрегатов злоумышленниками;
• разбитые автостекла;
• порча авто из-за падения чего-либо на кузов;
• порча из-за возгорания, урагана, наводнения, снежного заноса, землетрясения;
• порча из-за аварии.

Данный список является стандартным для получения материальных выплат по договору каско.

От угона

По закону понятия «хищение» и «угон» отличаются. При хищении машиной незаконно завладевают третьи лица, чтобы перепродать ТС в целом либо разобранном виде и получить выгоду.

Похищают в основном премиальные авто недавних годов выпуска. Воры заблаговременно определяются с машиной, чтобы затем продать ее по частям либо полностью.

В случае угона действия злоумышленников не запланированы, угнать могут как подержанную, так и новую машину любой марки и стоимости. Цель нарушителей закона – вывезти авто с того места, где ТС хранится.

Существует перечень моделей, которые угоняют чаще всего, этот список следует изучить, прежде чем оформлять страховку. Если ваша машина состоит в этом перечне, калькулятор каско выдаст крупную сумму.

«Тотал и угон»

Расшифровка сути формата каско «Тотал и угон» следующая: компенсируются расходы, если машина полностью уничтожена. Такие риски можно назвать полной гибелью. Однако между этими понятиями есть весомая разница.

При оформлении полной страховки собственник получит материальные выплаты от суммы ущерба, если авто не полностью уничтожено.

Если у вас страховка «Тотал и угон», компенсация будет, лишь если авто уничтожено полностью. Стоимость такого полиса меньше, чем полной страховки, – в границах 4 % от цены авто.

Однако у данной программы есть недостаток: многие страховщики под полной гибелью понимают уничтожение до такого состояния, что на восстановление машины необходимо до 70 % от его цены.

Мини-каско

Многие автовладельцы уверены, что выгоднее всего ремонт по мини-каско. Данная программа подходит тем, кто редко становится участником аварий, поскольку ездит осторожно. Список опций может отличаться в зависимости от страховщика, но есть общие параметры:

• Страховка защитит от одного либо нескольких рисков (их количество ограничено).
• Договор страхования – это условная либо безусловная франшиза.
• Ограничено количество обращений по страховке.
• Выдвигаются требования к возрасту и водительскому стажу, а также сроку эксплуатации машины.

По правилам мини-каско размер денежной компенсации не должен превышать актуальную рыночную цену машины.

/tips/chto-takoe-osago/

В каких случаях вам откажут в предоставлении компенсации:

• Есть заводской брак.
• Машина заведомо неисправна.
• ТС участвует в гонках.
• Авто используется в автошколе.

При расчете каско на автомобиль учитывайте предстоящие ремонтные затраты, а также риски кражи авто. Эти особенности зависят от марки и модели машины.

Оформление полиса каско

Прежде всего следует ознакомиться с требованиями страховщиков, которые действуют в вашем городе. В зависимости от региона условия одной и той же фирмы могут быть разными. К примеру, если в вашем городе повышенный уровень преступности, вам не застрахуют машину от риска угона либо значительно увеличат цену полиса. Берите в расчет статистические данные вашего региона проживания.

Прежде чем рассчитывать каско, изучите правила страхования и последовательность действий при получении выплат. Ряд фирм при угоне машины могут потребовать отдать им дубликат ключей на авто, а также документацию. Это необходимо для того, чтобы страховщик убедился, что вы не передали злоумышленникам ключи и документы ради корыстных целей.

Если у вас лишь один ключ от авто, к примеру дубликат был потерян, и вы не сказали об этом страховой фирме, вам могут не предоставить материальную компенсацию.

Данные требования могут быть оспорены в судебном порядке, но есть риск проиграть процесс.

Для наглядности рассмотрим реальную ситуацию.

У водителя в Тольятти была угнана застрахованная машина, при этом документация на ТС находилась в авто. Страховщик не выплатил компенсацию. Судья в ходе разбирательства признал отказ незаконным, сославшись на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. Такое решение принял и суд второй инстанции.

/avtokredity/avtokredit-bez-pervogo-vznosa/

Однако Верховный суд встал на сторону страховой компании, поскольку в договоре указано, что машина застрахована по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». В законодательстве указано, что отказ в выплате будет правомерным, если документация осталась в машине по неосторожности.

Автовладелец подписал этот документ, получив при этом скидку на страховку. В результате решения двух судов были отменены, а дело отправилось на дополнительное рассмотрение.

Какие нюансы учитывать при выборе страховщика:

• Последовательность действий при получении выплат.

В ряде случаев сроки по каско, а также другие важные условия указывают в договоре. К примеру, для получения компенсации придется посетить филиал компании, которая находится далеко от вас, причем в неудобное для вас время. Сроки оформления заявления могут составлять пару дней. Либо если автомобиль угнан, от вас потребуют предоставить постановление о приостановлении уголовного дела, получить которое можно лишь через 6 месяцев. Рекомендуется обращаться к страховщику с дистанционным обслуживанием, где есть служба поддержки 24/7, документацию можно отправить по email либо через приложение.

• Сроки компенсации.

Надежные страховщики прописывают в договоре сроки выплат, на 100 % соблюдая условия. Если компания недобросовестная, сроки не указывают в документации, чтобы затянуть предоставление выплат.

• Стоимость страховки.

Страховка на определенный автомобиль обойдется в 40 000 руб., однако если вы нашли фирму со стоимостью полиса в несколько раз меньше, не нужно сразу заключать договор. Скорее всего, компания не планирует выплачивать вам деньги. Также страховщик может ограничить наибольший размер выплат, к примеру, указав сумму до 100 000 руб. Также в качестве страховых случаев могут быть указаны редкие ситуации, природные катастрофы. Чтобы не ошибиться с выбором, проведите сравнение цен при помощи online-калькулятора, который есть на портале фирмы либо на сайте-агрегаторе с предложениями страховых фирм.

• Документация для получения страховки.

Чтобы оформить полис, потребуются следующие документы:

1. Документ, удостоверяющий личность.
2. СТС, ПТС на машину.
3. Водительские удостоверения граждан, которые будут вписаны в страховку.
4. Доверенность на право оформления договора, если полис получает представитель.

Страховщик имеет право запросить дополнительную документацию. Это необходимо для оценки того, насколько хорошо вы водите автомобиль и насколько активно эксплуатируете ТС. После проверки цена страховки может быть уменьшена.

/avtokredity/rejting-bankov-po-avtokreditovaniyu/

Среди дополнительных документов следующие:

1. Договор лизинга или аренды, если машина оформлена во владении таким образом.
2. Кредитный договор или договор залога, если авто куплено за счет кредитных средств.
3. Старая страховка, если она имеется.

Теоретически страховщик имеет право запросить от вас прохождение ТО, чтобы вы могли оформить полис. Хотя по правилам машины физических лиц не нуждаются в проведении техосмотра. Важно указать условия ТО в договоре, и, если стороны-участницы согласны, все требования страховой фирмы будут законными.

Также страховая фирма может провести осмотр машины, описав имеющиеся повреждения. Страховщик оплатит лишь те дефекты, которые образовались после получения страховки. Если потребуется, будет проведена автоэкспертиза для определения размера выплат, однако такие требования исполняются не во всех фирмах.

Когда договор будет подписан, вам предоставят каско, полис может отличаться в зависимости от компании.

Причины отказа в возмещении по каско

Почему можно остаться без возмещения по каско:

• Случай не является страховым, это прописано в договоре. Поэтому прочитайте подписываемый документ, прежде чем приобретать страховку.
• Ущерб причинен не автомобилю, человеку, находящемуся за рулем либо пассажирам. Данный риск не покрывается каско, в этом случае потребуется страховать жизнь.
• Автовладелец преднамеренно повредил машину.
• ТС попало в аварию, когда им управлял человек, не указанный в страховке либо без водительских прав.
• Машина повреждена при эксплуатации не в качестве личного транспорта, к примеру на гонках, в такси либо в автошколе.
• При ДТП водитель был пьян либо под воздействием наркотиков.
• Ущерб вызван износом авто с течением времени.
• Данные об обстоятельствах страхового случая ложные.
• Гражданин нарушил требования, прописанные в договоре. К примеру, не оставил машину на охраняемой стоянке, рассказал о ДТП через большой временной промежуток.
• Страховой случай произошел после того, как завершился срок действия полиса.

При выявлении нарушений договора со стороны страховщика, к примеру при задержке предоставления компенсации, занижения размера выплат, можно пожаловаться в Банк России.

Часто задаваемые вопросы о каско

Нужно сэкономить на каско, как быть?

Ощутима экономия на франшизе, то есть сумме, которую выплачивает страховщик. Чем франшиза больше, тем дешевле страховка. К примеру, когда франшиза 50 000 руб., при аварии автомобиль получил урон на 130 000 руб., то собственник заплатит 50 000 руб., и 80 000 – страховщик. С помощью франшизы вы получите до 50 % скидки на страховку, если она поровну разделена со страховой фирмой.

Сколько составляет срок полиса каско?

Стандартно договор со страховщиком оформляется на 12 месяцев, при этом вы платите цену годовой страховки авто, после чего можно продлить полис еще на год.

Нужно ли оформлять каско, если машина куплена за счет кредитных средств?

В большинстве случаев каско потребуется. Такой полис – дополнительная услуга, собственник вправе сам решать, оформлять ли страховку. Однако многие банки требуют каско при выдаче кредитных средств на покупку машины. В противном случае вам будет отказано в предоставлении займа.

/banki/obyazatelnoe-strakhovanie-v-bankah/

В зависимости от выбранной фирмы могут отличаться тарифы, дополнительные опции, скидки на каско. Чтобы не ошибиться с выбором, проведите анализ всех представленных на рынке предложений. Сделать это можно при помощи online-калькулятора на портале страховой фирмы либо в мобильном приложении.