Кредит или кредитная карта: что выбрать?

О чем речь? Кредит или кредитная карта – финансовый инструмент для получения доступа к деньгам на условиях займа. Это удобный способ финансовой поддержки.

Что выбрать? С помощью кредита заемщик получает сумму денег, которую обязуется вернуть в будущем с учетом процентной ставки. Кредитная карта ограничена кредитным лимитом, но при этом и гасится без процентов. Рассмотрим ситуации, в которых каждый из этих инструментов наиболее выгоден.

Из этого материала вы узнаете:

Понятия кредита и кредитной карты

Кредит (заем) – денежные средства, предоставленные заемщику на определенное время, по истечении которого должник обязуется вернуть средства и выплатить проценты.

Кредиты подразделяются на две категории:

1. Целевой – в рамках банковской программы вы можете израсходовать средства на приобретение услуги или продукции, к примеру купить холодильник, оплатить учебу в вузе.
2. Нецелевой – заемщик получает денежные средства наличными. Он самостоятельно решает, как потратить деньги, не отчитываясь перед кредитором.

Важно! Оба вида кредитов предоставляются на определенный временной промежуток и под проценты. Условия сотрудничества зависят от банковской организации.

Чтобы оформить кредит, нужно подписать договор и получить график выплат, в котором отражены дни, когда нужно вносить платеж, и указана сумма.

Кредитная карта – это пластиковая карточка, на нее зачисляются денежные средства, которые клиент должен вернуть банку. Заемщик может израсходовать кредитный лимит полностью либо частично. Когда задолженность будет погашена, в автоматическом режиме происходит восстановление лимита, и деньгами можно пользоваться снова.

Обратите внимание! У кредиток есть грейс-период, на протяжении которого проценты за использование заемных средств не начисляются. Однако заемщик должен полностью вернуть задолженность до расчетной даты.

Когда срочно необходимы денежные средства, целесообразно воспользоваться кредиткой либо займом, на ваше усмотрение. Но нужно трезво оценивать свои возможности по возврату средств, и тратить только такую сумму, которую вы сможете вернуть. Чтобы подобрать подходящий кредит или кредитную карту, следует изучить все банковские предложения.

Возможно ли с помощью кредитки погасить кредит? В ряде ситуаций такое решение обоснованно. К примеру, у вас есть доступный лимит по «пластику», тогда вы сможете воспользоваться деньгами, чтобы погасить кредит.

Но нужно разбираться в процентных ставках и осознавать, что за снятие наличных с кредитки берут проценты, поэтому в некоторых случаях взять кредит будет выгоднее. Важно знать условия пользования кредитным продуктом, чтобы подобрать подходящий способ погашения задолженности.

Что лучше взять: кредит или кредитную карту

Если вы решили обратиться в банк, но не знаете, кредит или кредитная карта лучше, изучите следующую таблицу. В ней приведены достоинства и недостатки кредитного займа:

Сильные стороны кредита	Слабые стороны кредита
Низкая ставка по сравнению с кредитными картами. Например: ВТБ предлагает продукт «Кредит наличными», в котором базовая ставка составляет 8,9 до 14,2 %. У этого же банка есть кредитная «Карта Возможностей», условия ее использования – 14,6 % за безналичную оплату покупок и от 34,9 %, если вы решите снять наличку*.	Лимит не возобновится несмотря на то, что клиент полностью выплатит задолженность.
Сумма, превышающая лимиты по кредитным картам.	Фиксированный срок, его нельзя продлить.
Не нужно платить за обслуживание и ведение кредитного счета.	Начисление процентов происходит на предоставленную сумму, даже если вы воспользовались ей частично.
Фиксированная сумма, поэтому вы не сможете потратить больше.	Досрочно погасить долг можно, если подать заявку в банковскую организацию.

Далее рассмотрим преимущества и недостатки кредитки, чтобы вы могли решить для себя, что лучше, взять кредит наличными или кредитную карту:

Сильные стороны кредитной карты	Слабые стороны кредитной карты
Грейс-период – банковская организация дает денежные средства под ноль процентов, если должник возвращает всю сумму в указанный срок. К примеру, по кредитке от Альфа-Банка грейс-период составляет 100 дней, от «Почта Банка» – 180 дней.	Грейс-период действует только на определенные операции. Например, если вы снимите наличные, льготный период перестанет действовать, банк начнет начислять проценты (условия могут отличаться в зависимости от кредитной организации).
Лимит возобновляется, поэтому вам не нужно заново получать кредит либо «пластик».	Более высокие по сравнению с кредитом процентные ставки.
Начисление процентов происходит на израсходованную сумму, а не на одобренный лимит.	Если снимать наличку, будет списываться комиссия.
Cashback подключается к «пластику», поэтому вы сможете вернуть обратно часть израсходованных средств.	Лимит меньше, чем заявляет кредитор. Но если активно пользоваться пластиком, кредитный лимит увеличивается.
	За обслуживание кредитки нужно платить в большинстве случаев.

Когда лучше взять кредитную карту

Чтобы решить, что взять – потребительский кредит или кредитную карту, важно разбираться в особенностях использования этих банковских продуктов.

Чтобы получать cashback

В большинстве финансовых организаций есть индивидуальные программы лояльности, поэтому вы сможете вернуть какую-то часть от израсходованной суммы. Многие заемщики пользуются карточками для получения бонусов за покупки внутри партнерской сети, при этом им не нужны кредитные деньги.

Чтобы оплачивать срочные покупки

Карта рассрочки с кредитным лимитом – своего рода подушка безопасности. Она поможет вам, если нужно что-то срочно купить, но ваш бюджет ограничен.

Чтобы экономить время

Возобновляемый лимит «пластика» позволяет быстро получить денежные средства, не проходя через долгую процедуру оформления кредита. Деньги сразу же поступают на счет клиента, для их повторного использования не требуется обращаться в кредитную организацию.

В ряде ситуаций кредитка – обязательный атрибут человеческой жизни, с ее помощью вы сможете сэкономить время, если понадобится приобрести какую-либо вещь или услугу. Главное научиться расставить приоритеты в своих тратах и не превышать свои финансовые возможности, поскольку задолженность по кредитке придется возвращать, чтобы не было процентов.

Чтобы сформировать хорошую КИ

Для многих важно иметь кредитную историю, чтобы в будущем взять большой кредит или оформить ипотеку в банке. Когда у человека высокий кредитный рейтинг, он легко получит крупный заем на покупку автомобиля или дорогостоящей бытовой техники.

Если вы не знаете, что выгоднее – кредит наличными или кредитная карта, если до заработной платы не хватило средств, тогда стоит выбрать второй вариант.

Тратя деньги с «пластика» разумно, вы сможете воспользоваться грейс-периодом и не переплачивать. Даже если заемные денежные средства требуются постоянно, надо погашать задолженность регулярно, тогда лимит будет автоматически возобновляться.

Когда выгоднее потребительский кредит

Что хуже, кредит или кредитная карта, если вы не знаете, сможете ли вернуть большую сумму быстро? В этом случае от кредитки стоит отказаться, отдав предпочтение потребительскому займу.

В следующих ситуациях также следует оформлять кредит, а не «пластик».

Требуется большая сумма

Размер потребительского кредита значительно больше, чем лимит на карточке.

Целевой заем средств

Оформив кредит на определенные цели, вы не сможете израсходовать сумму, превышающую ту, что одобрил банк. К примеру, вы взяли заем на покупку машины, и кредитор предоставил вам ровно столько средств, сколько должно хватить на приобретение авто. Со временем задолженность не увеличивается, чего нельзя сказать про кредитную карту. Кроме того, есть возможность уменьшить переплату.

Можно спланировать бюджет

Оформляя кредит, вы получите составленный график платежей. Зная его, вы сможете определить, какую часть вашей зарплаты потратить на выплату долга перед кредитором. Если для вас важна стабильность, то кредит – оптимальное решение.

Отсутствие переплат

Если взять кредит наличными, переплата будет минимальной, особенно если сравнивать с процентами, начисляемыми по кредитной карте, если вы выйдете из льготного периода.

Вносить и снимать деньги в банкоматы кредитора можно без комиссии, не нужно платить за выпуск и обслуживание «пластика».

Даже зная, что лучше – кредитная карта или кредит наличными, важно действовать грамотно, заранее узнать все нюансы использования банковского продукта, регулярно вносить платежи. Для этого нужно быть дисциплинированным и серьезно подходить к данному вопросу.

То, насколько выгодным будет кредит, зависит от параметров банковского продукта:

• тип платежа: аннуитетный или дифференцированный;
• ставка по %;
• возможность досрочно погасить долг;
• шанс оформить кредитные каникулы;
• способы погашения;
• страхование.

Часто задаваемые вопросы о кредите и кредитной карте

Чем отличается обслуживание кредита от обслуживания кредитной карты?

За выпуск и обслуживание карточки придется заплатить. Поэтому стоит заранее поинтересоваться у консультанта, какова стоимость пользования «пластиком». Возможно, сумма будет списана один раз, иногда необходимо платить ежемесячно.

Оформляя кредит, помните про страхование, эту услугу могут предложить в банке. Однако страховка оформляется добровольно, и вы вправе отказаться от нее. Но в этом случае ставку, скорее всего, увеличат на несколько процентов.

Обратите внимание! При получении кредита банк не имеет права брать комиссию либо дополнительную плату, это прописано в законе.

Что легче оформить – кредит наличными или пластиковую карточку?

Оформление кредитки доступно практически каждому человеку, с кредитами дела обстоят сложнее. В 2023 году кредиторы отказали в получении займов 75 % жителей России. Конечно, оформить «пластик» тоже стало сложнее. В марте этого года банки отказали по заявкам 20 % клиентам, а это на 7 % больше, чем в феврале.

Тем не менее легче оформить кредитку, поскольку требования к заемщикам достаточно мягкие, потребуется минимальный пакет документов. Если кредитный лимит небольшой, нужен только паспорт. Когда необходим крупный кредит, потребуется справка, подтверждающая доход, либо выписка из ПФРФ.

Как добиться лучших условий получения кредита?

Чтобы улучшить условия кредитования, предоставьте справку о заработной плате, даже если банк не требует этот документ. В справке должна быть указана достоверная информация, в противном случае служба безопасности проверит клиента и занесет его в black list. Наилучшие условия сотрудничества – для заемщиков с чистой КИ, поэтому нельзя допускать просрочек.

Получится ли оформить кредитку либо кредит онлайн?

Сделать это возможно, причем не важно, требуется ли кредит или пластиковая карточка. Для этого просто оформите заявку на сайте банка, указав персональные данные.

Когда требуются наличные денежные средства, после того как банк одобрит заявку, придется посетить отделение. «Пластик» вам может привести сотрудник кредитной организации.

Чтобы сделать правильный выбор между кредитной картой и займом наличными, необходимо понять, для чего вам нужны деньги. Когда вы планируете крупную покупку, например приобрести авто или сделать ремонт, следует оформить кредит.

Когда деньги требуются периодически и вы готовы платить процент за израсходованную сумму, идеально подойдет «пластик».

Кредитка с бесплатным обслуживанием поможет тем, кому нужны резервные средства, к примеру если возникнут незапланированные расходы.

Разобравшись в особенностях использования кредитного займа и пластиковой карточки, вы сможете сделать правильный выбор между этими банковскими продуктами. Чтобы получить только выгоду, вовремя вносите платежи по кредитке, тогда ваша КИ будет хорошей.

*Данные актуальны на момент написания статьи – 18 августа 2023 года.