Кредит или кредитная карта: особенности оформления и условия кредитования

Самыми востребованными банковскими услугами для физических лиц являются кредитная карта и потребительский кредит. Что первый, что второй продукт имеет как свои достоинства, так и недостатки. В нашей статье мы попробуем определиться с тем, что выгоднее – кредит или кредитная карта.

Кредит или кредитная карта: что лучше

Чтобы получить деньги в долг, большинство заемщиков выбирают одно из двух основных финансовых предложений: потребительский кредит или кредитную карту. Чтобы принять взвешенное решение, нужно изучить плюсы и минусы каждой услуги.

Кредит как банковское предложение появился до пластиковых карт с заемными средствами, поэтому начнем мы именно с него. Потребительский кредит определяют как принятие в долг денег, которые передаются на трех общих основаниях: это делается срочно, платно, и их необходимо вернуть.

Срочность. Кредит дается на ограниченный период времени, обычно от года и более. Существуют и такие варианты, когда заем выдается на меньший срок, но наиболее часто можно встретить именно программы на долгое время, ведь условия по ним более выгодные.

Платность. Банк предоставляет деньги не просто так, за использование средств заемщику нужно платить. Стоимость услуги банка выражается в процентах, размер которых каждая финансовая организация устанавливает сама.

Возвратность. Деньги, которые клиент получил, должны быть возвращены. При этом он обязуется делать выплаты согласно установленному графику, банк определяет его индивидуально для каждого случая, руководствуясь датой зарплаты заемщика и другими факторами.

Потребительский кредит выдают не только в кредитных организациях, взять его можно прямо в магазине, когда совершается покупка бытовой техники или иных товаров. В таком случае ссуда оформляется не напрямую, а через посредника (магазин), обязательно составляется график выплат.

Заявку на кредит оформляет сотрудник магазина, ответ приходит быстро, в течение пары минут. Теперь, чтобы приобрести какую-то технику, нет нужды перед покупкой наведываться в банк. Все, что требуется, – выбрать товар и оформить вместе с работником магазина кредитную заявку. Во многих больших торговых сетях вы сможете воспользоваться покупкой товара в кредит.

Однако, чтобы оценить, что лучше – кредит или кредитная карта, нужно знать и о минусах первого:

1. Проценты начисляются на полный объем средств. Не имеет значения, потратили ли вы все деньги или нет. Проценты рассчитываются на всю сумму, и клиент обязан оплатить их все.
2. Установленный срок возврата. Все средства должны быть выплачены в полном объеме к конкретной дате, а в случае просрочки заемщик получит приличные штрафы. Добиться отсрочки платежей удается крайне редко.
3. Клиент не может снова пользоваться теми средствами, которые внес в счет уплаты задолженности.
4. Заранее закрыть кредит сложно, банк старается всячески избегать такого расклада, потому что ему это попросту невыгодно: он лишается процентов.

Кредитная карта – это, по сути, точно такой же потребительский кредит, только модернизированный. Заемщику деньги выдаются не наличными, они переводятся на специальный карточный счет, и клиент может использовать эти средства для оплаты любого товара.

Самым значимым достоинством кредитки является то, что процент «капает» не за всю сумму, а лишь на ту часть, которую клиент тратит. Получается, что владелец карты не переплачивает зря.

Чтобы больше людей заинтересовалось этим кредитным предложением, финансовые организации предлагают карты с кешбэком, его размер варьируется в среднем от 1 до 3 %. Так, если держатель кредитки купит товар на 3 тысячи рублей, то банк ему вернет 30 рублей (1 %).

Выбирая между такими предложениями банка как кредит или кредитная карта, обратите внимание на преимущества пластика:

• Время льготного кредитования. Существует период, в течение которого заемщик имеет право воспользоваться деньгами и вернуть их, не выплачивая при этом процент. В среднем этот срок равен 2 месяцам. Но некоторые банки предлагают беспроцентное пользование деньгами в течение длительного времени, до 120 дней.
• Удобство трат. На карточном счете лежит конкретная сумма, которой клиент может пользоваться по своему усмотрению.
• Восполнение кредитного лимита. После погашения задолженности владелец карты снова имеет шанс снять деньги.
• Можно пользоваться только необходимой суммой. Бывает, что человеку одобрили лимит в 250 тысяч рублей, но он не обязан тратить их все. Закрыть свои потребности он может, израсходовав, например, лишь 100 тысяч рублей.
• Неиспользованные деньги не облагаются процентами и остаются лежать на счете.

Но, пытаясь выбрать лучший вариант между кредитной картой или кредитом наличными, нужно знать и минусы кредитки:

1. Проценты по кредитной карте ощутимо выше, чем у потребительского кредита. По первому это около 20 % годовых, а по последнему – примерно 12 %. Помимо этого, если вы хотите снять с кредитки наличные средства, то придется доплатить около 4 % от желаемой суммы. Но сейчас можно встретить и такие предложения, где за такую операцию банк денег не берет.
2. Клиент вынужден оплачивать годовое обслуживание кредитной карты, цена колеблется от 1 000 до 5 000 рублей и зависит от типа услуги, она бывает обычной и премиальной. Но и здесь проблема решается просто. Среди всего обилия предложений можно встретить кредитки с бесплатным обслуживанием.
3. Нет возможности получить такую же большую сумму, которую предлагает потребительский кредит. Это связано с тем, что риски с кредиткой гораздо выше. Здесь нужно выбирать: ради больших денег можно оформить гору документов и взять кредит. Или кредитную карту без справки о доходах и поручителей, но уже с меньшей доступной суммой.
4. Владельцы кредитных карт склонны к импульсивным и необдуманным тратам.

Каким может быть кредит и кредитная карта

Потребительские кредиты можно поделить на две большие группы: целевые и нецелевые. В первом случае вы занимаете деньги у банка с тем, чтобы потратить их на покупку определенного товара или услуги. Сотрудники кредитного отдела при этом могут отслеживать, на что вы в итоге используете средства. К примеру, если вы обратились за кредитом на автомобиль, то не будет никакой возможности потратить эти деньги на что-то, кроме машины.

В случае с нецелевыми кредитами деньгами вы можете распоряжаться как пожелаете, единственное, что вас ограничивает, это размер ссуды. Условия погашения обоих типов займов в целом почти не имеют различий.

В случае с кредитками все несколько сложнее. Карты подразделяются, прежде всего, по принадлежности к какой-либо платежной системе (VISA, MasterCard, и т. д.). Это означает, что использовать кредитную карту можно лишь там, где стоит необходимое оборудование и терминалы.

Далее карты делятся по категориям. Существуют привилегированные VIP версии, классические (наиболее часто встречающиеся), электронные (самые доступные по цене). Отличаются они между собой методом авторизации владельца кредитки, возможностью пользоваться карточкой на различном оборудовании, уровнем сервиса, наличием дополнительных услуг и стоимостью годового обслуживания.

И третье различие кроется в схеме кредитования. Можно встретить револьверные и овердрафтовые кредитные карты. Владея карточкой первого типа, вы каждый месяц вносите только какую-то часть от задолженности. Во втором случае ежемесячно клиент должен полностью гасить долг.

В нашей стране люди стремятся завладеть револьверной картой, поскольку это позволяет расходовать большие суммы и возвращать долг маленькими частями.

Как правильно оформить потребительский кредит

До того как вы сядете думать о кредитной карте или потребительском кредите, что выгоднее, как брать заем, разберитесь, а так ли нужна вам вообще помощь банка. Деньги люди берут на разнообразные нужды, но часто выходит так, что без ссуды вполне можно было обойтись. Взвесьте все плюсы и минусы, подумайте о том, потянете ли вы выплаты, поскольку они иногда оказываются неподъемной ношей для клиентов. Адекватный расчет позволит вам легко получить кредит без отказа или кредитную карту.

В случае, когда вы желаете одолжить деньги для покупки какого-то товара, подсчитайте, а как скоро вы бы купили его, если бы откладывали каждый месяц ту сумму, которую составит ваш платеж по займу.

Само собой, если ваша цель – недвижимость, то накопить будет достаточно проблематично, и здесь есть смысл обратиться в банк за ипотекой. Перед этим прикиньте, на какое жилье вы рассчитываете, как вы будете погашать ипотеку, а затем выберите ту квартиру, которую вы действительно потянете в финансовом плане.

Как же взять кредит в банке? Во-первых, ознакомьтесь с существующими предложениями. Далее решите, с какой суммой вам будет комфортно расставаться каждый месяц для оплаты ссуды. После этого можете открыть на сайтах выбранных банков кредитные калькуляторы и рассчитать примерный заем.

Учтите, что такие калькуляторы позволяют лишь приблизительно ознакомиться с условиями кредита, окончательный расчет вам предоставит лишь работник банка по итогу анализа вашей заявки.

Итоговое решение кредитной организации в значительной степени связано с тем, как вы оформили заявку. Подать ее можно как лично в отделении банка, так и онлайн на сайте. Во втором случае вы можете рассчитывать лишь на предварительное решение, чтобы точно получить кредит, все равно придется идти в офис и сдавать все требуемые документы.

Чтобы составить заявку на кредит должным образом, прежде всего, будьте очень внимательны. В целом анкеты созданы максимально понятными, но обращайте внимание на то, чтобы все ваши данные были внесены без ошибок. Укажите место работы, организацию и должность. Когда доедете до графы «доход», посчитайте ваш среднемесячный заработок.

Многие, кто трудоустроен неофициально, спотыкаются на этом пункте. Впишите ту заработную плату, которую вы реально получаете, а потом на работе оформите справку о доходе по форме 2-НДФД или по форме кредитующей организации. Эту бумагу готовит бухгалтер с места работы клиента, она как раз и описывает настоящий доход человека.

В заявку вписывайте только настоящие данные, потому что если где-то будет допущена ошибка, банк все равно об этом узнает. Если у вас уже есть непогашенные кредиты, то отразите эту информацию в анкете, поскольку это скажется на сумме ссуды, которую вам предоставят. Не забывайте, что банку интересен совокупный доход семьи, поэтому обязательно расскажите, какими деньгами располагаете вы и ваш супруг/супруга.

Будьте готовы по запросу банка подготовить несколько дополнительных документов.

Суммируем все вышесказанное. Прежде всего, не берите кредит или кредитную карту в каждом случае, когда вам на что-то недостает средств, тщательно все обдумывайте. Многие люди влезают в долги только потому, что соблазняются на многочисленные доступные банковские ссуды. Не жадничайте и не берите денег больше, чем вам требуется. Разумным будет также рассматривать новые займы только после того, как вы покончите со старыми.

Особенно осторожны будьте с операциями по кредитным картам. Большинство клиентов берут их, при этом не осознавая, как ими пользоваться. Главное их достоинство в том, что вы не должны переплачивать банку проценты, если успеваете вовремя возвратить деньги. Другая особенность «пластика» в том, что с ним выгодно совершать только безналичные покупки, иначе придется платить комиссию. Удобно оформлять кредитку как запасной кошелек, например, для тех случаев, когда вам часто немного не хватает до зарплаты или же возникают непредвиденные расходы.

Можно сказать, что правильный кредит – это тот, который не усложняет вашу жизнь, ради него вам не нужно ужиматься. Он должен быть таким, чтобы ежемесячные отчисления были вам по силам. Чтобы найти лучший вариант, всегда рассматривайте и сравнивайте предложения от разных банков.

Когда лучше оформить кредитную карту, а не кредит

В жизни может случиться что угодно. Нельзя однозначно сказать, что стоит выбрать потребительский кредит или кредитную карту. Что лучше подойдет в разных случаях, решать вам. Но есть ряд моментов, когда однозначно лучше оформить пластиковую карту.

1. Когда испорчена кредитная история. Если клиент банка несвоевременно вносил выплаты или же просрочил погашение задолженности, то в следующий раз ему будет сложно брать кредит или кредитную карту. С плохой кредитной историей вам, скорее всего, одобрят именно карточку, но лимит по ней будет низким.

   В такой ситуации целесообразнее брать карту в том же банке, где взят кредит, потому что лимит по карточке можно будет повысить благодаря быстрым выплатам по основному кредиту.

2. Когда есть предложение от банка. Всем понятно, в чем кроются основные различия между рассматриваемыми двумя вариантами. Думая, что выгоднее – кредит наличными или кредитная карта, обращайте внимание на специальные условия для пластика. Банк иногда делает особые предложения по картам: высокий лимит и низкий процент. Чем дольше вы сотрудничаете с банком, тем выше вероятность того, что вам предложат льготы.
3. Когда нужны дополнительные привилегии. Если ваши доходы вам позволяют, соглашайтесь на карточку с привилегиями. Она заметно отличается от классической версии. Цена за обслуживание, конечно же, окажется выше, однако прочие условия будут более привлекательными – лимит больше, а проценты выгоднее. Зачастую по ним предоставляется кешбэк и различные бонусы.
4. Когда нужны бонусные программы. Нередко банки предлагают вместе с кредитными картами системы лояльности. Как правило, они представлены кешбэком (баллы и бонусы), который можно потратить в банке или у партнеров. Частенько такие программы ориентированы на путешественников, поэтому накопленные баллы возможно реализовать при покупке билетов, бронировании отеля и т. п. Бывает, что закрытие кредита на карте банк также поощряет.
5. Когда необходима небольшая сумма. Если у вас что-то произошло и требуется небольшая сумма на короткий срок, то, конечно же, не надо думать долго, что лучше – кредит наличными или кредитная карта. Выбирайте второе! Вам не потребуется переплачивать большой процент за те средства, которые лежат не использованными, в этом и есть огромный плюс карты.
6. Когда кредит нужен надолго. Если деньги требуются на большой срок, то лучше взять кредитку. Деньгами вы сможете распоряжаться до окончания срока карты, нужно будет лишь каждый месяц вносить какую-то сумму, чтобы не накопить штрафы и пени. Единственный возможный минус здесь – это переплата по процентам. Но если других выходов нет, подойдет и карточка.

   Кредит наличными всегда выдается на конкретный срок. Если вы берете маленькую сумму, то время кредитования, соответственно, будет меньше. Такой расклад бывает неудобен, если из-за каких-то причин необходимо будет растянуть возврат средств.

7. Когда нет желания платить процент. Для каждой кредитки определен период времени, когда держатель карты может пользоваться деньгами без процента. В подавляющем числе случаев, речь идет о 50 днях, но можно встретить и больший срок – до 200 дней. Если вы успеваете выплатить кредит по карточке в должный срок, то никаких переплат не будет. За просрочку нужно платить пени.

   Обычный же потребительский кредит всегда выдается под процент на всю сумму, этим он проигрывает карте.

8. Когда наличные кредитные деньги неудобны. Взять кредитную карту в разы проще, чем кредит. Если вы клиент банка, вам наверняка уже предлагали оформить пластиковую карту.

   Кредит всегда выдается наличными деньгами, это бывает неудобно: не все чувствуют себя в безопасности, когда ходят с большой суммой в кармане, да и попросту это непрактично. С карточкой все гораздо комфортнее: никто не знает, сколько составляет ваш лимит средств по ней, даже если ее украдут, воспользоваться кредиткой непросто. Однако если вам требуются именно наличные, то забудьте о кредитке: при снятии денег в банкомате вы заплатите ощутимую комиссию.

9. Когда в планах поездка за границу. Если вы собираетесь уехать путешествовать и желаете взять на всякий случай дополнительные средства, везти с собой много наличности не лучший выход. Кредитка – оптимальное решение.

   Даже если мошенники уведут вашу карту, то риск лишиться денег по ней меньше, чем в случае с кредитом. Кроме этого не всегда удается правильно спланировать расходы, а с карточкой вам не понадобится ужиматься в тратах. Удобно и то, что не придется искать обменный пункт, потому как конвертация проходит автоматически. И помните о всевозможных акциях и льготах для путешественников, которые помогут вам сэкономить. По возвращении домой вы сможете сразу погасить долг по кредитке, наверняка даже удастся не выйти за пределы льготного периода.

10. Когда нужен денежный резерв. Случиться может всякое, поэтому лучше, когда у каждого человека будет своя подушка безопасности в виде доступного источника денежных средств. Кредитка сможет помочь вам в этом. Конечно же, лучше вообще не одалживать денег, но, согласитесь, лучше иметь карточку даже с маленьким лимитом, чем ничего.

    «Пластик» в этом вопросе гораздо выгоднее потребительского кредита, ведь нет смысла брать деньги заранее. К тому же на всю сумму сразу начислят процент, не важно, использовали вы деньги или же просто отложили их на черный день. Карта же, если не используется, просто будет лежать и не станет высасывать из вас средства.

11. Когда деньги могут срочно понадобиться позже, а не при получении. Когда вы знаете, что приличная сумма с большой вероятностью понадобится в ближайшее время, то кредитная карта и тут выигрывает. Может выйти и так, что средства и не будут нужны, а за кредит все равно надо будет заплатить. Карта дает возможность тратиться в любое время, а в случае с кредитом вам придется сильно переплачивать.

    Помимо этого, кредитная карта удобнее, если вы оплачиваете крупный товар: нет нужды носить деньги в кармане и переживать о них. Поэтому в подобных ситуациях выбирайте карточку.

12. Когда кредитные деньги нужны часто. Случается так, что человеку деньги нужны часто, нет смысла в каждом случае бежать в банк, чтобы оформить очередной заем. Гораздо разумнее взять кредитную карту. Это и удобнее, и практичнее, потому что можно избежать процентов, если уложиться в льготный период.

    Чтобы определиться с типом займа, проанализируете, как часто вы нуждаетесь в средствах до выплаты заработной платы. Если денег постоянно недостает, то остановите выбор на кредитной карте. Плюс и в том, что за добросовестное отношение к выплатам вам поднимут лимит и понизят проценты.

    В любом случае, если вы чувствуете, что денег у вас немного и едва ли вы потянете ссуду, то лучше избегать как кредита, так и карты.

    Если у вас уже есть кредит, то уже трудно будет взять еще один, пока не погасили первый. Банки редко позволяют оформление нового займа, если другой не закрыт. Кредитная карта поможет решить и эту проблему.

    Читайте также: «Преимущества потребительского кредита: разбираемся в банковских предложениях»

13. Когда нужно сделать много небольших или незапланированных покупок. Может выйти так, что срочно потребуется сделать много покупок, провести ремонт и так далее. Денег на все это нет, где же их взять? Кредитная карта – хороший выход. Она позволит использовать столько денег, сколько вам нужно в пределах лимита. Оплату можно проводить разными способами. В случае с кредитом, если траты непредвиденные, все сложнее. Невозможно предугадать, когда следует начать его оформление и какую сумму взять.
14. Когда нужно регулировать платежи. Кредит наличными подразумевает, что каждый месяц заемщик возвращает деньги, руководствуясь фиксированным графиком выплат. Когда ссуда оформлена на краткий срок, то платежи достаточно крупные и могут отбирать большую часть заработной платы. Поэтому кредит не всегда удобен, потому что бывает проблематично соотнести заработок и расходы относительно периода погашения задолженности.

    Кредитная карта облегчит жизнь, ведь в подавляющем числе случаев срок ее действия составляет 2 года, ежемесячные платежи невелики и не будут сильно бить по бюджету. Если же возникнут какие-то форс-мажоры, то выплату можно будет сократить и компенсировать ее следующим платежом.