Личные сбережения граждан: от накопления до приумножения

После выплаты налогов из той части дохода, которая не расходуется и откладывается на будущее, формируются личные сбережения граждан. Разумеется, каждый человек выбирает наиболее подходящие для себя цели и методы накоплений. Но порой можно совершить такие ошибки, о которых потом придется пожалеть. Из этой статьи вы узнаете, как правильно скопить нужную сумму.

Выгода личных сбережений для граждан и страны

Накопления делают не только отдельные граждане или организации, но даже целые государства. Это явление может иметь разные формы и мотивы, но оно играет очень важную роль в экономике. А значит, вопросы о диверсификации личных сбережений граждан, их норме и оптимальной форме никогда не потеряют свою актуальность.

Рано или поздно человек приходит к мысли о том, что было бы неплохо иметь некоторую сумму денег «на всякий случай». Тогда он начинает сохранять и откладывать часть своего дохода, тем самым формируя личные сбережения. В экономике такие накопления граждан называют отложенным потреблением. Ведь человек всё равно расходует эти средства, но только при определенных обстоятельствах. Специалисты выделяют четыре основных мотива к формированию личных сбережений граждан:

• Отложенный спрос. Деньги не тратятся по мелочам, а откладываются для совершения крупной покупки в будущем.
• Предосторожность. В данном случае финансы представляют собой страховку на случай возникновения непредвиденных ситуаций, увеличения затрат или уменьшения прибыли граждан.
• Передача по наследству. Человек, достигший оптимального уровня благосостояния, обычно задумывается о том, каким образом он может материально обеспечить своих потомков. Для этого он продолжает откладывать деньги, уже находясь на пенсии.
• Обеспечение старости и случаев нетрудоспособности. Зачастую личные сбережения граждан накапливаются именно по этой причине. Причем размер суммы зависит от многих факторов: средней продолжительности жизни в стране, уверенности в судьбе своих денег, текущей экономической и политической ситуаций и пр.

Личные сбережения граждан всегда связаны с последовательной цепочкой экономических явлений и инструментов, поэтому данный феномен действительно очень важен.

Можно сказать, что он представляет собой точку пересечения интересов государства, населения и компаний, обслуживающих накапливаемые ресурсы. Финансовые накопления отражают реальный уровень жизни населения в стране. Кроме того, это мощный инвестиционный ресурс, способный влиять на экономическое развитие целой страны. Личные сбережения граждан можно использовать в качестве источника инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности определенных субъектов. Преобразование данных средств в инвестиции создает приток финансов в экономику и оживляет её, из-за чего возникают дополнительные стимулы для роста. Вот почему так важно, чтобы люди хранили личные накопления не у себя дома, а под надежной защитой банка. Существует множество компаний, обслуживающих личные сбережения граждан. Их деятельность в целом благоприятно воздействует на активность экономики государства.

А теперь давайте поговорим о формах и средствах личных сбережений граждан. В данном случае под «средством» подразумевается установленный эквивалент стоимости, который сохраняется для будущего обмена на услуги и товары. В качестве такого эквивалента граждане всех стран мира используют деньги. Но накопления также можно делать и в предметах искусства, ценных бумагах, инвестиционных монетах, недвижимости, драгоценных камнях и металлах и пр. Получается, что средства личных сбережений граждан – это любые материальные объекты, которые обладают ликвидностью. Тогда как сохранить их ценность? Очевидно, что деньги станут невыгодным инструментом в период высокой инфляции, а стоимость драгоценного металла сильно упадет в том случае, если вдруг обнаружится его крупное месторождение.

Пошаговое накопление личных сбережений

Шаг №1. Определяем свою цель.

Для чего вам нужны личные сбережения и в какой сумме?

Большинство россиян однажды просто начинают откладывать часть своих доходов «на всякий случай» («про запас», «на черный день»). Конечно, это можно назвать целью. Но она довольно расплывчатая. Если вы точно будете знать, для чего вам нужны личные сбережения (на учебу, лечение, отдых, поездку, покупку и пр.), то воля и мотивация будут сильнее. А значит, накопить нужную сумму будет гораздо проще.

К тому же, когда у вас появляется соблазн потратить свои личные сбережения на что-то незапланированное, мысленный образ желанного объекта (к примеру, номера отеля с видом на океан) поможет удержаться от ненужной покупки. Тем более, вы вряд ли сможете рассчитать точно, какая сумма вам понадобится «на черный день», а стоимость запланированной поездки или покупки известна заранее.

Шаг №2. Решаем откуда взять средства на личные сбережения.

Нужен анализ расходов. На что уходят заработанные деньги?

Чтобы получить более подробную картину, начните вести домашнюю бухгалтерию. На протяжении месяца ежедневно записывайте в таблицу (строчки – календарные дни, столбики – статьи расходов) сколько денег и на что именно вы потратили.

А в конце месяца подведите итоги. Рассчитайте процентное соотношение по каждой статье расхода. Посмотрите, на что вы потратили больше всего денег. И, самое важное, найдите лишние затраты, на которых вполне можно сэкономить.

Для контроля финансов и формирования личных сбережений граждан можно также использовать специальную компьютерную программу по домашней бухгалтерии. В Интернете есть множество таких. Просто выберите ту, которая будет наиболее удобна для вас.

Чтобы успешно сформировать личные сбережения, нужно понять, как правильно тратить деньги. Поэтому советуем отнестись к этому шагу очень серьезно.

Очевидно, что у всех людей разное процентное соотношение расходов и доходов. А значит, ежемесячная сумма личных сбережений граждан тоже будет различаться. Однако самым оптимальным вариантом считается сумма, составляющая 10 % доходов.

Если окажется, что за прошедший месяц вы потратили меньше, чем планировали, то не тратьте остаток впустую, а добавьте его к отложенным личным накоплениям. Предположим, у вас не возникло необходимости покупать обувь или одежду в прошлом месяце. Значит, появилась дополнительная прибыль.

Шаг №3. Решаем, как будем копить нужную сумму денег

Приучайтесь к финансовой дисциплине, включающей контроль расходов и грамотное распоряжение имеющимися средствами.

Решили ежемесячно откладывать 10 % доходов? Тогда обязательно делайте это. Чаще всего личные сбережения граждан хранятся на счету в банке или в специальной домашней копилке.

Конечно, банки не гарантируют 100 %-ную сохранность денег. Однако, чем дальше будет находиться капитал, тем меньше будет возможности и соблазна взять его, чтобы потратить на незапланированную покупку. Более того, депозит подразумевает выплаты процентов от вложенной суммы. А значит, личные сбережения граждан могут даже приносить пассивный доход.

6 советов, как приумножить личные сбережения

1. Старайтесь жить на одну и ту же сумму

Посчитайте, сколько вам или вашей семье требуется денежных средств, чтобы нормально прожить месяц. Затем обязательно зафиксируйте данную цифру. У каждого из нас периодически появляется дополнительная прибыль: премия, новая должность с более высокой оплатой труда, другой заработок и пр.

А ведь вместе с повышением доходов всегда растут и расходы. Как тогда быть с личными сбережениями?

Именно для этого вы и устанавливаете определенную сумму денег, которой будет достаточно для нормальной жизнедеятельности на протяжении месяца. И эта цифра не должна зависеть от наличия или отсутствия дополнительной прибыли. Если такая прибыль появится, то сразу добавляйте её к своим личным сбережениям и не выходите за рамки установленной вами суммы.

2. Сделайте свою финансовую жизнь как можно проще



Сложная финансовая ситуация отнимает много сил и времени и к тому же увеличивает вероятность запутаться, совершить какую-нибудь ошибку.

Российские граждане, имеющие множество кредитных карт и займов, рискуют пропустить очередной платеж или не заметить пропажи своих средств.

Проверьте подключенные услуги на своем смартфоне. Действительно ли все они необходимы? Если нет, то отключите ненужные.

Разберитесь с оплатой коммунальных услуг. Возможно, намного выгоднее будет перейти со средних тарифов на учет электричества, газа и воды. Смените обычные лампочки на энергосберегающие. Вы удивитесь, насколько уменьшатся счета за свет.

Подумайте, какие из регулярных «запланированных» расходов можно сократить.

Периодическая финансовая «генеральная уборка» является эффективным инструментом формирования личных сбережений граждан.

3. Избавьтесь от кредитов с наиболее высоким процентом

Попробуйте рефинансировать их в других банках на более выгодных условиях.

Другой хороший метод избавиться от кредитов – выделить заём с самым высоким процентом и погашать его вдвое быстрее (двойными платежами). Осуществляйте такие платежи до тех пор, пока не выплатите свой долг полностью. После этого добавьте всю высвободившуюся сумму к платежу по второму займу, пока и не погасите и его. Продолжайте действовать таким образом до выплаты всех имеющихся у вас задолженностей.

4. Совершайте покупки по заранее составленному списку



Этот способ помогает избежать спонтанных растрат и ускорить формирование личных сбережений граждан. Используя список покупок, вы не только ничего не забудете, но и не купите ничего лишнего.

Чаще всего перечень составляется на обычном бумажном листе. Но вы также можете использовать напоминания, гаджеты и другие подходящие приложения в своем смартфоне.

5. Следуйте правилам «10 секунд» и «30 дней»

Когда увидите в магазине какой-нибудь дешевый товар и захотите его приобрести, удерживайте эту мысль в своей голове на протяжении 10 секунд. В это же время постарайтесь честно ответить на следующие вопросы: действительно ли вам нужна эта вещь? Сможете ли вы без неё обойтись? Обычно 10 секунд вполне достаточно, чтобы четко понять, нужен ли вам товар на самом деле.

Как вы уже, наверное, догадались, правило «30 дней» подходит для дорогих покупок. Не спешите тратить деньги на что-то дорогостоящее. Возьмите месячный срок на обдумывания важности данного приобретения. Чаще всего через 30 дней желание совершить покупку пропадает.

6. Оцените товар в рабочих часах

Суть этого приема заключается в том, чтобы рассчитать почасовую/дневную стоимость своей работы. После чего перед покупкой какой-либо вещи следует задуматься, стоит ли она того количества часов или даже дней труда, которые вы потратили, чтобы заработать эту сумму денег?

Лучше всего данный подход действует при выборе бытовой техники или иных крупных товаров. Ведь тогда время исчисляется днями или даже месяцами. Благодаря финансовому «отрезвлению» большинство граждан сможет избежать бесполезных крупных расходов.

В какой валюте держат личные сбережения граждане России

К 2019 году рубль настолько ослаб по отношению к евро и доллару, что сразу возникает вопрос: в какой валюте следует хранить личные сбережения гражданам? В настоящий момент лучший способ обезопасить свои накопления – вывести их из российской юрисдикции, а затем разместить в надежных иностранных банках. Но далеко не каждый может это выполнить. Так как же сохранить заработанные средства?

По словам российского министерства финансов и центрального банка, в 2019 году у граждан не будет причин для беспокойства. Согласно официальным прогнозам, экономика России постепенно растет, инфляция довольно низкая, стоимость экспорта газа и нефти высокая, а изменения курса рубля носят лишь конъюнктурный характер. Санкции, которые другие страны вводят против РФ, «только помогают России». В связи с чем правительство рекомендует гражданам хранить свои личные сбережения в рублях и желательно в государственных банках («Газпромбанк», ВТБ, «Сбербанк» и пр.). Таким образом власти убеждают в том, что рубль – это самая безопасная валюта.

Однако в действительности российская политика явно противоречит официальным заявлениям. Как известно, центральный банк эмитирует сотни миллиардов рублей, приобретая на них евро и долларов для пополнения государственных резервов. Инфляция постоянно растет (даже по официальным сведениям), налоги увеличиваются, а теперь ещё и пенсионный возраст граждан повысился. Всё это абсолютно не прибавляет оптимизма относительно национальной валюты и экономики в целом.

• Золото

Несмотря на то, что этот драгоценный металл давно уже потерял статус денег, многие всё ещё считают его безопасной валютой. По мнению некоторых независимых экспертов, золото вполне подходит для хранения личных сбережений граждан. Может показаться, что подобные инвестиции – не только надежные, но и прибыльные. Ведь котировки золота понемногу растут, причем как относительно рубля, так и большинства мировых валют. К тому же, этот драгоценный металл «проверен временем».

Услуга покупки золота предоставляется практически во всех российских банках (например, в «Сбербанке»). У граждан есть выбор между золотыми слитками (до 1 кг), золотыми монетами или оформлением специального «обезличенного металлического счета». Последний вариант предполагает приобретение не физического металла, а лишь условных единиц, которые приравниваются к его граммам. Но в России инвестирование граждан в драгоценные металлы (в том числе и золото) имеет существенные недостатки:

• российские банки вправе устанавливать произвольную стоимость золота (в частности «обезличенных металлических счетов»);
• гражданин, купивший золотые слитки в банке, должен выплатить НДС (20 % на 2019 год);
• обязательное страхование вкладов или какая-либо другая компенсация в случае разорения банка не распространяется на «обезличенные металлические счета»;
• медленный рост котировок на золото, из-за чего прибыль можно получить только спустя несколько лет;
• хранить физическое золото небезопасно, на это потребуются существенные затраты (аренда банковской ячейки, оборудование домашнего сейфа и пр.);
• при покупке золотых монет гражданам не нужно выплачивать НДС, но стоимость этих монет обычно завышена;
• прибыль от продажи золота (в том числе монет) подлежит налогообложению.

Чтобы не платить налоги, можно приобретать и реализовывать золотые ювелирные изделия в коммерческих ломбардах или через частных перекупщиков. Но такие сделки скорее принесут убытки, нежели прибыль. Ведь расценки подобных сервисов довольно низкие, поэтому данный способ не рекомендуется использовать для формирования личных сбережений граждан.

• Криптовалюты

Криптовалютой называют зашифрованные электронные деньги. Власти и финансисты разных стран неоднозначно отреагировали на их появление и сравнительно широкое распространение. Наиболее известной криптовалютой на сегодняшний день является биткоин (появился в 2009 году). К его плюсам относится анонимность и независимость от любых официальных корпораций или государств.

Важно знать, что в прошлом курс биткоина радикально и быстро менялся. Поэтому нет никаких гарантий, что-то же самое не будет происходить и в 2019 году. Инвестируя в криптовалюту, российские граждане могут хорошо заработать, но также рискуют многое потерять. Некоторые эксперты справедливо отмечают, что электронные деньги (в том числе биткоин) никем не регулируются и ничем не обеспечены. Поэтому трудно не заметить их явное сходство с «ценными бумагами» печально известных финансовых пирамид («МММ» и др.).

• Самые безопасные валюты

Конечно, ни одна валюта не является на 100 % безопасной. Однако самой устойчивой денежной единицей во всем мире был и остается доллар. Центральные банки многих стран хранят большую часть своих резервов именно в американской валюте. И даже личные сбережения граждан в России традиционно хранятся в долларах.

Учитывая увеличение базовой ставки ФРС и рост экономики США, в 2019 году стоит ожидать укрепление доллара. Причем не только относительно рубля, но и большинства других денежных единиц. А спрос на наличный доллар, давно выступающий в роли неофициальных денег, всё больше возрастает из-за слухов о запрете американской валюты в России.

Евро является следующей по надежности и популярности мировой валютой. В связи с выходом Великобритании из ЕС и экономическими проблемами крупнейших европейских стран, курс евро по отношению к доллару за последнее время существенно снизился. Но, несмотря на это, многие эксперты убеждены в том, что в 2019 году часть личных сбережений граждан России следует хранить в европейских деньгах. Ведь не зря говорят, что не стоит «складывать все яйца в одну корзину».

Существуют также и другие потенциально прибыльные для инвестиций валюты (японские иены, швейцарские франки, британские фунты и пр.). Некоторые российские банки предоставляют своим клиентам возможность приобрести эти денежные единицы. Но, к сожалению, эффективность такого способа хранения личных сбережений граждан довольно невысокая. Дело в том, что банки устанавливают очень невыгодные курсы обмена любых валют кроме евро и доллара. Поэтому рекомендуем покупать их лишь для поездок в соответствующие государства.

Способы хранения личных сбережений граждан

1. Самое популярное решение – открыть банковский вклад

Чтобы добиться успеха, нужно эффективно использовать имеющиеся средства. Не храните их просто так, а лучше пустите в оборот. Если открыть вклад в банке, то прибыль сможет покрыть уровень инфляции. А проценты от суммы вклада свыше 2 миллионов рублей вполне заменят зарплату и станут основным источником дохода. Но тогда лучше разместить свои личные сбережения в разных банках. Ведь максимальная сумма страхования вкладов в одном и том же финансовом учреждении составляет 1 400 000 рублей.

2. Инвестировать в недвижимость



Довольно популярный способ хранения и приумножения личных сбережений. Сдавайте недвижимость в аренду и получайте пассивный доход. Причем для этого совсем не обязательно владеть квартирой в центре столицы. Да и никто не ограничивает вас территорией России. В других странах можно отыскать даже более доступную и дешёвую недвижимость.
Сегодня доходы от банковского вклада приравниваются к инвестированию в недвижимость на любом курорте Болгарии. К примеру, жильё на Солнечном берегу обойдется примерно в 500 000 рублей. И это приобретение выгодно вдвойне. Квартиру можно использовать для своего отдыха (экономия на отелях) или сдавать в аренду туристам и местным жителям.

Читайте также: «Помощь должникам по кредитам: виды и алгоритм действий»

3. Уникальные коллекции

Это ещё одна возможность выгодного капиталовложения. Ведь такое увлечение может принести неплохой доход. Если вы уже являетесь специалистом в данной области, то не тратьте своё время на поиск иных источников прибыли. Лучше задействуйте все свои знания и опыт.

Задача филателистов – отыскать и собрать редкие и дорогие марки. Нумизматы могут отлично заработать на коллекционных или инвестиционных монетах. А редкие и ценные фолианты обеспечат доход букинистам. Коллекционирование позволяет получить не только прибыль, но и удовольствие. Да и с покупателями обычно проблем не бывает, ведь многие люди интересуются уникальными вещами и готовы заплатить за них крупные суммы. Вы также можете создать свою собственную аукционную площадку (например, соответствующий интернет-ресурс) и получать с неё прибыль.

4. ПИФы



Данный вариант позволяет не только хранить личные сбережения граждан, но и увеличить их. Вы сможете выступить в роли инвестора, зарабатывающего на вложении своих финансов в золото, недвижимость, ценные бумаги или иные активы.
Основной плюс паевых инвестиционных фондов (ПИФов) заключается в том, что начать инвестиционную деятельность может даже абсолютный новичок на фондовом рынке. Управляющая компания возьмет на себя всю необходимую работу по самому процессу, выбору наиболее эффективных решений, анализу рынков. Вам же останется лишь определить риск, на который вы сможете пойти. Именно с учетом приемлемого риска и выбирается подходящий ПИФ.

По мнению экспертов, минимальная сумма для начала инвестирования в данном случае должна составлять 50 000 рублей. В России довольно широкий выбор управляющих компаний. Но, если вы хотите сотрудничать с зарубежными организациями, то сначала лучше прочтите специальную литературу по инвестированию или посоветуйтесь со специалистами в сфере финансов.

Вложения в паевые инвестиционные фонды приносят прибыль в долгосрочной или среднесрочной перспективе. При этом не нужно размещать свои денежные средства всего на 1 или 3 года. Рынок довольно динамичный, движется то вниз, то вверх. Поэтому желаемый результат вы получите только спустя 3 года после начала своей инвестиционной деятельности.

К преимуществам ПИФов можно также отнести более высокий доход, чем по банковским депозитам и диверсификацию рисков, ведь вы будете вкладывать свои финансы не в одну-единственную организацию. В ПИФе их может быть много. К тому же, государство жестко регламентирует действия управляющих компаний, не давая им инвестировать деньги куда попало.

5. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)



Практически все крупные российские банки предоставляют своим клиентам услугу по открытию ИИС – счета с возможностью пополнения, деньги с которого инвестируются в недвижимость, облигации, акции через управляющую компанию или брокеров.

Как именно образуется прибыль по ИИС? Это происходит за счет увеличения цен на приобретенные активы, а также благодаря возврату налога на доходы физических лиц (13 %) от государства.

ИИС можно открыть минимум на 3 года. Несмотря на все преимущества этого способа хранения личных сбережений граждан, в России он не пользуется особой популярностью.

6. Накопительные программы страховых компаний

С помощью данного инструмента вы сможете сформировать пенсионные накопления. Обычно страховая компания дает гарантию минимального дохода и сохранности средств. А инвестиционная стратегия здесь используется наиболее консервативная. Ведь государство строго контролирует все решения, позволяя вкладывать деньги лишь в наиболее безопасные активы.

Страховщик также гарантирует страхование потери трудоспособности и жизни клиента. Программа длится от 5 до 35 лет.

Такие личные сбережения граждан наследуются в ускоренном режиме, не подлежат аресту и не делятся при разводе.

7. Индивидуальный пенсионный план



Похож на предыдущий вариант, только не предусматривает страхования. Индивидуальный пенсионный план можно открыть в негосударственных пенсионных фондах. При этом регулярность взносов и их размер вы определяете самостоятельно. Фонд будет вкладывать ваши средства в безрисковые (консервативные) активы и начислять вам минимальный доход.
Размер пенсии зависит от личных накоплений, которые не делятся при разводе, не арестовываются и наследуются как в предыдущем варианте.

8. Приобретение алмазов

Считается, что драгоценные камни – это вечные ценности. А алмазы символизируют доходность и стабильность. К тому же, их стоимость увеличилась примерно на 60 % за последние 10 – 15 лет. Но для краткосрочных вложений алмазы не подходят. Ведь прежде, чем вы достигнете уровня безубыточности, пройдет несколько лет.

По мнению экспертов, инвестирование в алмазы – достаточно спорное решение. Эти камни скорее подходят для хранения имеющегося капитала.

Заработать крупные суммы на алмазах обычно не удается, хотя бывают и исключения.

9. У себя дома



Чаще всего личные сбережения граждан хранятся в тайнике, домашнем сейфе или даже под подушкой. Большинство людей чувствует себя спокойнее, когда их деньги находятся рядом.

С другой стороны, хранить крупные суммы таким образом опасно и ненадежно. Не забывайте о главных рисках – ворах, инфляции. Кроме того, вы с большей вероятностью попадете под влияние соблазна растратить личные сбережения, доступ к которым открыт.

Здесь также следует учитывать разницу финансового положения людей. У одних граждан сумма личных сбережений – больше, у других – меньше. А что по этому поводу говорят эксперты?

По их словам, наиболее безопасная сумма, которую можно хранить дома, должна составлять не более трех заработных плат, потому что если человек вдруг останется без работы, то он сможет нормально прожить на эти деньги, пока не найдет новый источник заработка. Такая сумма, скорее всего, покроет и незапланированные расходы.

Размер личных сбережений граждан порой зависит не только от них самих, но и от наличия семьи, её состава, общих ежемесячных трат, наличия детей, размера дохода второй половины и пр. В любом случае необходимо следовать первому пункту – накопить достаточно денег для нормального проживания всей семьи на протяжении трех месяцев, если возникнут непредвиденные обстоятельства.

10. Доходные дебетовые карты

Банки часто предлагают клиентам использовать дебетовую карту. Тогда на остаток по счету будут начисляться проценты, а при расплате картой можно получить кэшбэк (возврат средств) до 30 %. У владельца карты также появляется возможность открыть вклад и использовать имеющиеся средства в любое время.