Ошибки заемщиков: топ-10 действий, которые лучше не совершать

Процентная ставка по ипотеке Советы и секреты

Сегодня наличием кредита уже никого не удивишь, они есть чуть ли не у большей части населения. Рекламные вывески о выгодных условиях выдачи кредита, банковские кредитные карты – все это позволяет быстро получить необходимую сумму денег и потратить их на удовлетворение своих потребностей.

Но так ли просто выбрать кредитора среди огромного числа банков и финансовых организаций? Какие нюансы стоит учесть при заключении кредитного договора? В этой статье мы рассмотрим наиболее важные аспекты при оформлении заемных обязательств и остановимся на самых распространенных ошибках заемщиков.

10 самых распространенных ошибок заемщиков

  1. Случайный выбор банка. Случайный выбор банка Кредит – финансовый инструмент, который прочно закрепился в современной жизни людей. Сейчас проще встретить человека, который имеет или ранее имел свою кредитную историю, чем того, кто вовсе не сталкивался с такого рода финансовыми обязательствами. Перед тем как оформить кредит, нужно выбрать надежный банк. Этот шаг является очень важным для потенциального заемщика, ведь количество кредитных предложений и финансовых организаций с каждым днем растет.При таком разнообразии финансовых предложений условия выдачи заемных средств отличаются друг от друга. К примеру, если вам необходима большая сумма денег и выбор стоит между банками, процентная ставка которых отличается всего на 1 % годовых, то такая разница может сильно ударить по карману.Реклама – двигатель прогресса, и банки не пренебрегают этим способом повлиять на решение заемщика. И тут в ход идут всевозможные заманчивые предложения: сниженные ставки, рекламные акции и многое другое. Однако стоит помнить, что выдача кредита для банка – всегда прибыльное дело, а неосмотрительность в выборе кредитора может грозить вам долговой кабалой.
  2. Ложные банки. Делая выбор в пользу того или иного банка, стоит оценить его надежность. Обязательно обратите внимание на наличие необходимых юридических документов: лицензия, регистрация, финансовая отчетность. Если банк известный, с длительной историей существования, безупречной репутацией, с наличием системы страхования вкладов, то такому кредитору можно доверять.Ошибки заемщиков часто вызваны их собственной неосмотрительностью. Так, фирмы-однодневки никогда не скупятся на громкие лозунги в рекламах, обещая самые выгодные условия, минимальный пакет необходимых документов для подачи заявки потенциальным заемщиком, самые изощренные указывают, что выдача кредитов по таким «выгодным» условиям вот-вот закончится и вам нужно поспешить. Так, усыпляя бдительность, мошеннические организации вводят в заблуждение клиентов, загоняя их в долговую кабалу.
  3. Копирование документов. Подача документов на оформление кредитных обязательств – одно из важнейших условий для банковской организации. Всестороннее изучение представленной вами информации позволит финансовым организациям определить, насколько вы платежеспособны и стоит ли вам выдавать кредит.Как правило, перечень документов у кредиторов примерно одинаков, однако у каждой организации свои требования, поэтому могут быть определенные расхождения в пакете предоставляемых бумаг. Поэтому, оформляя несколько заявлений на выдачу кредита в разные банки, ознакомьтесь с требованиями, предъявляемыми к документам. Подготовьте отдельный пакет в каждую кредитную организацию. Предоставление неполного комплекта документации – весомое основание для отказа в выдаче займа.
  4. Кредит со страховкой. Одной из ошибок заемщиков является невнимательность на стадии заключения кредитного договора. Ложные представления, что самые сложные этапы (выбор банка и одобрение кредита) процедуры получения необходимой денежной суммы уже позади. Кредит со страховкойОснованием возникновения обязательств между кредитором и заемщиком является договор. Именно поэтому к юридическому оформлению кредита стоит отнестись очень внимательно. Перед тем как поставить свою подпись и принять условия финансовой организации, обратите внимание на включение в договор дополнительной услуги – страховки займа. Оцените необходимость таких условий, они могут повлечь дополнительные траты.
  5. Неудобный способ оплаты. При оформлении кредита стоит обратить внимание на способ погашения задолженности. Наличие банкоматов, их доступность в вашем районе, возможность переводов онлайн позволят сэкономить время, силы и не допустить задержек в погашении кредитных обязательств.
  6. Погашение в последний день. Не откладывай на завтра то, что можно сделать сегодня. Это правило не стоит забывать, когда подходит время вносить очередной ежемесячный платеж по кредиту. Погашать задолженность лучше за 3-5 дней до предусмотренного договором срока, это позволит избежать форс-мажорных обстоятельств: сломанный банкомат, закрытое на ремонт отделение и пр. Такой подход сохранит безупречность вашей кредитной истории. Погашение в последний день
  7. Молчание – не золото. Порой возникновение непредвиденных жизненных обстоятельств влечет за собой финансовые трудности, и денег на погашение кредита нет. Оказавшись в трудном материальном положении, молчать об этом не стоит. Поставьте в известность финансовую организацию. Банки с пониманием относятся к надежным и честным клиентам и всегда идут навстречу. Вам наверняка будут предложены удобные способы погашения задолженности: отсрочка платежа или кредитные каникулы.
  8. Спонтанный заем. Сиюминутные желания, недостаточность денежных средств на их реализацию – кому это не знакомо? И вот на помощь приходят кредитные карты или оформление небольших потребительских займов. Такие ошибки заемщиков могут сильно «ударить по кошельку». Старайтесь ограждать себя от подобных незапланированных трат. Отложите такую «необходимую» покупку, подумайте, стоит ли она существенных финансовых вложений и так ли вам нужна.
  9. Кредит ради погашения долга. Нехватка денежных средств на расчет по кредитным обязательствам порой становится поводом для оформления нового займа. Погасив таким способом предыдущий долг, вы вынуждены выплачивать новый, при этом по другим, не всегда выгодным, условиям. Чтобы избежать такой кабалы, нужно предусмотреть в договоре возможность кредитных каникул или воспользоваться рефинансированием.
  10. Помощь другу. Не стоит брать кредит на себя для другого человека, пусть даже хорошего друга. В этом случае вы очень рискуете своими деньгами и кредитной историей. Выплата кредитных обязательств полностью ляжет на вас. Банки придерживаются строгого правила: кто взял, тому и платить.

Читайте также: «Ошибки при оформлении кредита: спешка и невнимательность – главные враги заемщика»

Типичные ошибки заемщиков при оформлении ипотеки

Жилищные вопросы сегодня позволяет решить ипотека. Такого рода заем сильно отличается от иных видов кредитования, так как оформляется на длительное время. Кроме того, деньги, полученные у банка на приобретение жилья, можно потратить только на покупку недвижимого имущества, которое передается под залог финансовой организации, выдавшей ипотеку.

Типичные ошибки заемщиков при оформлении ипотеки

К типичным ошибкам заемщиков при оформлении ипотеки стоит отнести несколько моментов:

1. Не обращать внимание на вид платежей при выборе банка.

Для погашения ипотеки можно использовать один из двух видов платежей: аннуитетный или дифференцированный. В первом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму в течение всего срока ипотечного договора. Долг и проценты при этом складываются. При таком виде платежа первое время основная часть средств уходит в счет выплаты процентов, а только потом – на погашение основного долга.

При дифференцированном платеже вы заплатите меньше процентов банку, основной долг уменьшается равномерно, но сумма выплат на первых взносах будет большой. Поэтому, выбирая такой способ, нужно оценивать свои финансовые возможности, чтобы даже самый большой платеж для вас был по силам.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 4,6 млн рублей на 10 лет под 9,2 % годовых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 2 452 454 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 2 133 870 рублей.

Разница в 318 584 рублей существенная. Внимательно относитесь к виду платежа при выборе банка-кредитора, это позволить сэкономить на выплате процентов.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Имущественный налоговый вычет позволяет сэкономить на ипотеке. Чтобы воспользоваться таким приятным бонусом, нужно выполнить условия, предусмотренные Налоговым кодексом РФ. Рассчитывать на налоговый вычет могут граждане РФ, имеющие официальный доход, с которого платится НДФЛ 13 %. Воспользоваться такой выплатой, приобретая жилье, можно только один раз в жизни. Ипотека позволяет получить одновременно два вида вычета: на стоимость покупки жилья, предусмотренной договором, а также на уплаченные проценты.

Имущественный налоговый вычет

Закон устанавливает максимальный размер вычета на стоимость квартиры – 2 млн рублей. Лимит для процентов по ипотеке составляет 3 млн рублей. Если стоимость недвижимого имущества не превысила сумму в 2 млн, то оставшуюся часть денежных средств можно перевести на другие объекты. Таким образом, максимальная сумма от покупки жилья, которую вы можете получить от государства, составит 260 тысяч рублей (13 % от 2 млн).

В случае, если приобретение недвижимости стало семейной покупкой, то претендовать на налоговый вычет имеют права оба официально работающих супруга. Таким образом, муж и жена могут получить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. Бюджет семьи таким образом пополнится уже не на 260 тысяч рублей, а на 520 тысяч рублей.

Для того чтобы получить налоговый вычет, вам нужно подготовить необходимые документы и заполнить декларацию. Некоторые заемщики видят в этом трудность и не используют свою возможность получить выплату от государства. На сегодняшний день существует множество фирм, которые готовы помочь с оформлением документов по этому направлению. Это отличный способ вернуть часть денежных средств, вложенных в приобретение недвижимого имущества. При этом полученный доход разумно перечислить банку в счет погашения ипотеки.

3. Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой падают ставки по ипотеке. Ипотечные заемщики совершают ошибку, не желая проходить процедуру рефинансирования, что позволило бы сэкономить немалую денежную сумму. Достичь выгоды, используя такой метод, можно на ранних сроках выплаты задолженности. Именно в это время большая часть платежей идет в счет погашения процентов. Чем ближе к концу выплат по ипотеке, тем невыгоднее производить рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки

Чтобы найти достойное предложение, необходимо оценить варианты нескольких банков. Не бойтесь поднять вопрос о пересмотре процентной ставки и своему банку-кредитору. Вполне возможно, что вам пойдут на уступки, дабы не потерять клиента. Обратить внимание следует на дополнительные комиссии и расходы на оформление документации. Если затраты на переоформление заемных обязательств будут существенными, то новый кредит окажется невыгодным.

Для наглядности обратимся к примеру. Есть действующий кредит — 4,6 млн рублей, оформленный на 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5 % годовых, переплата по процентам составляет 3 154 852 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2 %. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 2 452 454 рублей. Экономия будет равна 702 398 рублям.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Часто ошибка заемщика заключается в нежелании погашать досрочно ипотечные обязательства. При финансовой возможности стоит стараться возвращать банку-кредитору большую сумму, чем ежемесячный платеж. Так вы сможете сэкономить на выплате процентов.

Досрочное погашение кредита

Например, вы оформили ипотеку на сумму 4,6 млн рублей сроком на 10 лет по ставке 11,5 % годовых, используя аннуитетную схему погашении. При этом 68 % от суммы ваших ежемесячных платежей уходит на выплату процентов. Таким образом, переплата составит 3 154 852 рубля.

Если у вас есть возможность выплачивать к ежемесячным платежам плюс 10 тысяч рублей основного долга, размер выплаты по процентам существенно уменьшится и составит 2 150 238 рублей. Экономия составит 1 004 614 рубля.

Читайте также: «Нюансы пользования кредитной картой: 5 практических советов»

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Взяв ипотечные обязательства, заемщики перестают интересоваться государственными программами поддержки ипотеки, такими как субсидирование в сфере жилищного кредитования. На сайте «Дом.рф» (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) размещены программы помощи для разных категорий заемщиков.

В условиях рыночной экономики государственная поддержка ипотечного кредитования может предоставлять варианты льготных условий.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

Нестабильность курса рубля может отрицательно сказаться при выборе валютной ипотеки. Такую ошибку совершили многие заемщики накануне 2009 года. Скачки курсов уже наблюдались в 2008 году и в 2014 году, при экономическом кризисе и резком обвале цены национальной валюты. Иметь кредитные обязательства не в рублях можно в том случае, если вы получаете стабильный доход в такой же валюте. Банки готовы предложить страхование валютного риска, однако в случае наступления страхового случая кредитные обязательства повлекут серьезные финансовые траты.

Оформление кредита в валюте, отличной от валюты дохода

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Форс-мажорные обстоятельства врываются в нашу жизнь, когда их совершенно не ждешь. (болезнь, потеря работы, например). Они всегда связаны с потребностью в финансах. Поэтому на погашение ипотечных обязательств денег может не хватить. Если к этой проблеме не отнестись серьезно и не принять должные меры, то не миновать штрафных санкций со стороны банка-кредитора и увеличения долга.

При возникновении таких обстоятельств стоит немедленно связаться с банком и объяснить, чем вызваны финансовые трудности. Ни в коем случае не стоит брать новые кредиты на погашение уже существующих или избегать контакта с кредитором. Это приведет к судебным процессам, издержкам и исполнительному производству.

Выход из сложных ситуаций есть всегда. В процессе переговоров с банком можно договориться об изменении условий по выплате ипотеки: увеличить срок погашения кредита и уменьшить платеж, предоставить кредитные каникулы.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Потенциальный заемщик совершает ошибку, ориентируясь исключительно на процентную ставку по ипотеке. Стоит обращать внимание на смежные платежи, которые станут неотъемлемыми обязательствами вместе с ежемесячными взносами. Так, взяв кредит с низкой процентной ставкой, но при этом с необходимостью оплатить страховку, сборы, комиссии, заемщик сталкивается с дополнительными финансовыми тратами.

Процентная ставка по ипотеке

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнеров банка

Банк перед выдачей кредита может потребовать оформления страховки, без которой откажут в выдаче ипотеки, либо появится условие по увеличению процентной ставки. Заемщику необходимо помнить, что право выбора страховой компании предоставлено заемщику. Чтобы найти наиболее выгодный вариант, вам необходимо сравнить разные предложения по страхованию. Закон обязывает заемщика застраховать только залог. Страховые компании готовы предложить комплексное страхование. Стоит рассмотреть все возможные варианты и выяснить, какое предложение станет для вас выгодным.

Оформления страховки

В любом случае при оформлении страхования нужно стараться исключить все возможные риски как для банка-кредитора, так и для потенциального заемщика.

Оцените автора
Папа Банкир