О чем речь? Существуют разные способы погашения кредита. Банки предлагают гасить задолженность путем внесения аннуитетных или дифференцированных платежей. Помимо выбора схемы, заемщик также имеет право погасить кредит досрочно.
Как лучше действовать? Однако способы не ограничиваются предлагаемыми банком схемами. Ускорить погашение долга можно, используя методы «лавины» и «снежного кома». Это два разных, но весьма эффективных подхода.
- Какой способ погашения кредита выгоднее – аннуитетный или дифференцированный
- Особенности досрочного погашения кредита
- Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
- 2 эффективных способа погашения кредита
- Как погасить кредит при высокой финансовой нагрузке
- Часто задаваемые вопросы о способах погашения кредита
- Какие типичные ошибки допускают заемщики при досрочном погашении кредита?
- Как эффективно использовать досрочное погашение?
- Как ускорить процесс погашения кредита?
Какой способ погашения кредита выгоднее – аннуитетный или дифференцированный
Какие способы погашения кредита выгоднее, зависит от многих факторов. Давайте разберем особенности каждой схемы. Прежде всего, важно понимать, что значит аннуитетный способ погашения кредита. Это вариант возвращения долга, при котором платежи остаются неизменными на протяжении всего срока кредитования. В свою очередь, способ погашения кредита дифференцированными платежами предполагает постепенное уменьшение суммы платежа.
| Дифференцированные | Аннуитетные | |
| Сумма ежемесячного платежа | Постепенно снижается по мере выплаты кредита, при этом максимальные суммы приходятся на первые месяцы кредитования | Не меняется в течение всего периода выплаты кредита |
| Тело кредита | Каждый месяц погашается равными частями | С каждым платежом равными долями увеличивается часть, идущая на погашение основного долга |
| Проценты | Проценты рассчитываются на ежедневной основе по годовой ставке от суммы остатка. По прошествии месяца они включаются в платеж вместе с неизменной долей основного долга. | Расчет также выполняется каждый день от текущей суммы обязательств и ежемесячно входит в состав постоянного платежа. По мере погашения кредита процентная часть в регулярном платеже становится меньше |
| Итоговая переплата | Становится ниже благодаря тому, что установленный платеж активнее сокращает базу для расчета процентов | Оказывается выше, поскольку задолженность сокращается не так активно, что влечет за собой большие процентные начисления |
Способ погашения кредита дифференцированными платежами позволяет сэкономить на общей переплате, однако требует готовности к повышенной нагрузке в первые месяцы по сравнению с аннуитетной схемой.
При выборе способа погашения потребительского кредита необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и размер займа. Например, при сумме в 500 тысяч рублей увеличение платежа на 3 тысячи рублей в начальном периоде может быть приемлемым при дифференцированной схеме. Однако при займе в несколько миллионов или ипотеке первоначальные выплаты могут оказаться слишком обременительными.
Приведем конкретный пример ипотечного кредита со следующими условиями:
- Сумма: 15 млн руб.
- Срок: 25 лет.
- Ставка: 10 % годовых.
При аннуитетном способе погашения кредита ежемесячный платеж составит 136 306 руб., а общая переплата достигнет 25 891 533 руб. При дифференцированной схеме начальный платеж будет существенно выше – 175 000 руб., снижаясь до уровня 136 тыс. руб. примерно через 8 лет. Однако итоговая переплата окажется заметно меньше – 18 812 500 руб.
Читайте также: «Через сколько обновляется кредитная история и как ее улучшить»
В настоящее время большинство кредитных программ предусматривают способы погашения банковских кредитов по аннуитетной схеме, что выгодно финансовым организациям. Тем не менее некоторые банки предоставляют заемщикам возможность выбора. При нестабильном доходе целесообразно обратиться в такой банк и воспользоваться преимуществами дифференцированных платежей.
Особенности досрочного погашения кредита
Способы досрочного погашения кредита позволяют заемщику получить выгоду на любом этапе кредитования. Поскольку проценты рассчитываются на остаток задолженности, уменьшение основного долга приводит к сокращению переплаты. Чем раньше производится досрочное погашение, тем больше экономия на процентах. Закрытие кредита на завершающих этапах позволяет быстрее освободиться от обязательств. При наличии просрочек по текущим платежам первоочередной задачей является погашение пеней, после чего можно вносить досрочный платеж.
Важно понимать, что пересчет процентных начислений касается только будущих платежей. Финансовая организация не производит возврат или уменьшение платежей за предыдущие периоды пользования заемными средствами. Корректировка суммы взносов затрагивает исключительно процентную составляющую.
Порядок и способы погашения кредита регламентируются кредитным договором, заключаемым при обращении в банк. Предусматривается возможность полного или частичного досрочного погашения. Внеплановый платеж может либо осуществляться в установленную дату списания средств, либо направляться на уменьшение основного долга с последующим перерасчетом платежей.
При полном погашении клиент вносит всю сумму остатка задолженности с учетом процентов за текущий месяц. Например, если остаток основного долга составляет 250 000 рублей при ежемесячном платеже 9 000 рублей, включающем комиссию банка 3 250 рублей, то для досрочного закрытия кредита потребуется не менее 253 250 рублей. График платежей в личном кабинете банка позволяет точно определить необходимую сумму.
Читайте также: «Как получить и оформить кредитные каникулы»
После полного погашения кредита необходимо получить в банке справку, подтверждающую отсутствие задолженности перед финансовой организацией.
Следует учитывать, что простое зачисление средств на счет не является автоматическим досрочным погашением. Согласно условиям кредитного договора денежные средства хранятся на счете и списываются ежемесячно в установленную дату в размере, предусмотренном графиком платежей.
Для досрочного погашения требуется оформить соответствующую заявку через личный кабинет или в отделении банка. Допустимые суммы, порядок проведения и даты списания средств определяются условиями договора. Некоторые банки предоставляют возможность оформления досрочного погашения онлайн.
Плюсы и минусы досрочного погашения кредита
Рассмотрим преимущества досрочного погашения:
- Снижение общей стоимости приобретаемого имущества за счет уменьшения переплаты. При любом способе погашения процентов по кредитам начисления производятся на остаток основного долга. Досрочное погашение уменьшает базу для расчета процентов, что ведет к сокращению общей переплаты.
- Более быстрое снятие обременения с залогового имущества. При ипотечном кредитовании недвижимость находится в залоге до полного погашения. Операции с такой недвижимостью существенно ограничены. Досрочное закрытие кредита позволяет свободно распоряжаться имуществом.
- Возможность вернуть часть страховой премии. С сентября 2020 года действует закон, позволяющий заемщикам возвращать часть уплаченной страховой премии при полном досрочном погашении. Новые правила распространяются на кредиты со страхованием жизни, здоровья или объекта, оформленные после 1 сентября 2020 года. При отсутствии страховых случаев неиспользованная часть премии подлежит возврату. Например, при досрочном погашении десятилетней ипотеки через семь лет возвращается страховая премия за оставшиеся три года.
К недостаткам досрочного погашения относятся:
- Риск неоптимального использования свободных средств. Иногда выгодный способ погашения кредита может заключаться в альтернативном использовании имеющихся денег. Например, при ипотеке под 8 % годовых и возможности разместить средства на депозите под 11 % экономически целесообразнее выбрать депозит.
- Использование финансового резерва для погашения долга. Многие заемщики испытывают психологический дискомфорт от наличия непогашенных обязательств и стремятся направить все свободные средства на досрочное погашение. По мнению независимого финансового консультанта Натальи Смирновой, такой подход создает риск новых заимствований при возникновении непредвиденных расходов или потере стабильного дохода. Рекомендуется сохранять финансовую подушку в размере не менее трех месячных расходов.
- Возможное ухудшение кредитной истории. Регулярное досрочное погашение кредитов в короткие сроки может восприниматься банком как действия, направленные на получение коммерческой выгоды. Это может привести к отказам в последующих кредитах или ухудшению их условий.
2 эффективных способа погашения кредита
- Метод «лавина»
- Составить список кредитов в порядке убывания процентных ставок
- Обеспечить минимальные ежемесячные платежи по всем кредитам для предотвращения просрочек
- Сконцентрировать усилия на погашении кредита с максимальной ставкой
- После закрытия кредита с наивысшей ставкой перенаправить средства на следующий по величине ставки кредит
- Последовательно применять стратегию до полного погашения всех обязательств
- Метод «снежного кома»
- Формирование списка кредитов и определение минимальных платежей
- Внесение минимальных платежей по крупным кредитам
- Направление дополнительных средств на досрочное погашение наименьшего кредита
- После закрытия наименьшего кредита перенаправление высвободившихся средств на следующий по величине кредит
- Последовательное применение стратегии до полного погашения всех обязательств
Метод предполагает приоритетное погашение займа с наивысшей процентной ставкой с последующим переходом к кредитам с меньшими ставками.
Основные способы погашения кредита по методу «лавина» считаются психологически сложнее, но математически более выгодными при одновременном обслуживании нескольких займов.
Для реализации метода «лавина» необходимо:
Метод «лавина» позволяет существенно ускорить процесс погашения задолженности при наличии достаточной самодисциплины для последовательной реализации стратегии.
Данная стратегия предусматривает первоочередное погашение кредита с наименьшей суммой задолженности. Психологическое преимущество заключается в быстром уменьшении количества кредитов, что создает дополнительную мотивацию.
Читайте также: «Выгодно ли брать кредит сейчас?»
Реализация метода «снежного кома» включает следующие шаги:
Какие способы погашения кредита выбрать, зависит от индивидуальной ситуации. Если заемщика беспокоит количество кредитных обязательств, метод «снежного кома» поможет быстрее снизить психологическую нагрузку.
Как погасить кредит при высокой финансовой нагрузке
Для оптимизации кредитной нагрузки существуют способы погашения кредита в банке через рефинансирование и реструктуризацию задолженности.
При чрезмерной финансовой нагрузке или неудобстве обслуживания нескольких кредитов целесообразно рассмотреть возможность рефинансирования. Банк погасит существующие кредиты в других финансовых учреждениях и предоставит новый кредит с более низкой процентной ставкой.
Преимущества рефинансирования включают возможность выбора комфортного срока кредитования, оптимального размера ежемесячного платежа, получения дополнительных средств сверх суммы погашения и установления единой даты платежей.
Реструктуризация задолженности работает аналогичным образом: заемщик обращается в банк для внесения изменений в кредитный договор с целью снижения финансовой нагрузки.
Важно не поддаваться на предложения третьих лиц, обещающих за вознаграждение списать долги, поскольку это невозможно. Заемные средства, полученные в банке или иной финансовой организации, подлежат обязательному возврату.
При оформлении нескольких кредитов необходимо адекватно оценивать кредитную нагрузку. Рекомендуется, чтобы совокупный ежемесячный платеж не превышал 40 % дохода. Какие способы погашения кредита выгоднее в такой ситуации, зависит от индивидуальных обстоятельств, но для ускоренного погашения задолженности следует выбрать оптимальную стратегию.
Часто задаваемые вопросы о способах погашения кредита
Какие типичные ошибки допускают заемщики при досрочном погашении кредита?
Типичные ошибки при досрочном погашении:
- Направление всех свободных средств на погашение долга. Рекомендуется сохранять финансовый резерв в размере 2-3 месячных расходов на случай потери источника дохода
- Накопление средств до круглой суммы для единовременного погашения. Поскольку проценты начисляются ежедневно, при отсутствии ограничений по количеству и размеру досрочных платежей целесообразно вносить средства по мере их появления для минимизации переплаты
- Игнорирование других финансовых целей. По мнению Натальи Смирновой, нецелесообразно досрочно погашать ипотеку, если впоследствии может потребоваться автокредит по более высокой ставке
Как эффективно использовать досрочное погашение?
Наибольшую эффективность досрочное погашение показывает в периоды максимального начисления процентов. График платежей наглядно демонстрирует распределение платежей между основным долгом и процентами. Независимо от выбранного способа погашения кредита аннуитетные или дифференцированные платежи предполагают, что в первые месяцы процентная составляющая превышает погашение основного долга. Поэтому досрочные платежи наиболее выгодны в начале срока кредитования.
Читайте также: «Списание долгов по кредитам физических лиц в 2024 году
»
Досрочное погашение во второй половине или ближе к окончанию срока кредита обеспечивает преимущественно психологический комфорт при незначительной экономии на процентах.
Как ускорить процесс погашения кредита?
Дополнительным источником средств для погашения может стать подработка. Возможные варианты включают:
- Транспортные услуги – работа в такси или курьерской службе при наличии автомобиля
- Фриланс – применение навыков копирайтинга, дизайна, программирования или маркетинга на специализированных платформах
- Проектная занятость – временное трудоустройство для выполнения конкретных задач или работы в периоды пиковой нагрузки
Рассмотренные способы погашения кредитов позволяют оптимизировать этот процесс. Важно учитывать индивидуальные особенности ситуации при выборе конкретных методов. Комбинирование различных стратегий способствует более быстрому достижению финансовой независимости.
