Лого https://www.papabankir.ru
Адрес: ул. Ефремова, д. 20, этаж 1, пом. 1 119048 Москва,
Телефон:+7-951-109-02-51,

Страхование личной ответственности: цивилизованный ответ на форс-мажор

Выбор страховщика
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
21
Поделиться: Поделиться

 

Затопили соседей, по неосторожности уронили в магазине дорогущий сервиз, пес на даче вытоптал тюльпаны вредной соседки, которая теперь подает в суд – любой из названных случаев приводит к незапланированным тратам, размер которых иногда грозит проделать дыру в семейном бюджете. Избежать рисков невозможно, минимизировать их последствия – вполне реально. Помогает в этом страхование личной ответственности. Подробности – в статье.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Каковы особенности страхования личной ответственности
  • Как выбрать страховую для страхования личной ответственности
  • Когда наступает страховой случай при страховании личной ответственности
  • Как застраховать личную ответственность

Когда пригодится страхование личной ответственности

Личная ответственность бывает разной, но всегда подразумевает обязанность отвечать за ущерб, нанесенный вами кому-то путем причинения вреда здоровью, жизни или имуществу третьей стороны. При этом важно отсутствие умысла на совершение данных действий.

Страхование личной ответственности

Существуют две основных категории страхования личной ответственности:

  • Ответственность за причинение вреда. Даже самый аккуратный человек не может быть абсолютно уверен, что не станет виновником какой-либо поломки, порчи имущества и т.п. Высокая сознательность диктует гражданам необходимость страхования личной ответственности.
  • Ответственность за ненадлежащее исполнение договорных обязательств. К данному виду страхования по тем же причинам прибегают в бизнесе.

Отсутствие в жизни форс-мажоров заставляет скептически оценивать страховку. Но, как только происходит что-то неожиданное, многие начинают сожалеть об упущенной возможности. К примеру, замыкание в электропроводке приводит к пожару, что само по себе беда. Но ситуация существенно осложняется тем, что от возгорания и последующих действий пожарной команды (вода и пена тоже наносят урон) пострадали и соседние квартиры. Еще хуже, если на первом этаже здания располагается магазин, и выставленные в нем товары также стали «жертвой» огня. Соседи и владелец магазина являются прямыми пострадавшими, которые имеют право предъявить иск о возмещении ущерба.

Бывают еще и косвенные пострадавшие. Например, в магазине во время возникновения пожара проводилась акция, которую пришлось отменить из-за эвакуации. Если бы дело происходило, скажем, в Германии или Франции, то виновнику пришлось и косвенным пострадавшим выплачивать «компенсацию за страдания» (в России привычнее формулировка «моральный ущерб»).

Можно страховать личную ответственность по доброй воле, но бывают случаи, когда это строго обязательно: в РФ нельзя водить автомобиль, не имея полиса, подтверждающего факт страхования личной автогражданской ответственности.

Во всех остальных случаях страхование может быть осуществлено на добровольной основе. Оценив ситуацию, можно понять, нависает ли над вашей семьей потенциальная угроза возмещения вреда. Старые коммуникации в квартире, наличие домашних животных, гиперактивный ребенок, собственная рассеянность и неаккуратность – все это может являться фактором риска.

Услуга комплексного страхования ответственности всей семьи в РФ спросом не пользуется, а потому и соответствующих предложений страховые компании не делают. Зато они дают возможность комбинировать виды страхования. В комплексе могут идти, например, личное страхование имущества и страхование ответственности: заботясь о жилье можно одновременно гарантировать возмещение вреда соседям, если член вашей семьи случайно зальет их или станет виновником возгорания.

Комплексное страхование

Еще один пакет услуг включает страхование жизни породистого животного и личной ответственности его хозяина, к которой будут апеллировать пострадавшие, если питомец причинит вред. Отдельно застраховать личную ответственность также можно, но не во всех компаниях, поэтому условия нужно уточнять у конкретного страховщика.

Решив застраховать личную ответственность, нужно помнить, что у данного вида страхования, как и у любого другого, есть свои плюсы и минусы.

Преимущества:

  • Защита семейного бюджета и сбережений. Покрытие убытков берет на себя страховщик. Выплаты по договору страхования личной ответственности могут составлять весьма серьезные суммы, часто являющиеся просто неподъемными для гражданина.
  • Облегчение процедуры конфликтного урегулирования. Не всегда все может пройти гладко, возникают трения, которые с определенного момента становятся «головной болью» компании, а не страхователя. Понесшая убытки в результате действий гражданина сторона будет разбираться с фирмой, взявшей на себя обязательства по страхованию личной ответственности.

Недостатки:

  • Страхование производится на случай, если что-то произойдет, а оплатить услугу нужно здесь и сейчас. Но случай может и не произойти, а взносы компании гражданин заплатить обязан.
  • Не каждый случай признается страховым. Нужно доказать отсутствие умысла на совершение действий, повлекших причинение вреда здоровью или имуществу третьей стороны, или то, что они не явились следствием халатности, пренебрежения страхователем своими обязанностями.

Виды страхования личной ответственности

В развитых странах система защиты имущественных интересов немыслима без названной услуги. Особая общественная значимость страхования несомненна, но в каждом государстве индивидуально определяется перечень обязательных видов полисов (в России, напомним, к их числу относится «автогражданка»).

В общем виде список страхователей личной ответственности в мире включает:

  • Домовладельца

Недвижимость можно застраховать от всех непредвиденных обстоятельств, но владельцы жилья не удовлетворяются наличием полиса на дом или квартиру. Личное имущественное страхование и страхование ответственности часто идут в комплексе. Граждане страхуют личную ответственность перед соседями на любой случай: если причиной травмы станут старые качели на заднем дворе, пострадавшему будет выплачена компенсации за счет страховой компании. Люди осознают свою ответственность не только за жилье, но и за прилегающую к нему территорию и расценивают траты на страховые взносы как вклад в сохранение бюджета от непредвиденных трат.

  • Судовладельца

Не только автомобили могут представлять опасность, но и суда, в том числе маломерные. Данный вид страхования защищает владельца лодки от финансовых последствий столкновения с другим судном или причинения вреда имуществу (например, арендуемому лодочному сараю).

  • Главу семьи

В спектр действия данного договора включаются личные форс-мажоры не только человека, являющегося главой семьи, но и его супруги, и несовершеннолетних (или получающих среднее образование) детей, не состоящих в браке. В некоторых странах действие полиса распространяется даже на обслуживающий персонал (няню ребенка, горничную, садовника и т.д.).

К страховой «географии» названного вида относится частная жизнь (поездка, отдых, посещение общественных мест и магазинов).

Частная жизнь

Производство (профессиональная деятельность, рабочая командировка) не входит в «зону ответственности» полиса.

  • Владельца животных

В некоторых странах страховой полис для животных является обязательным требованием к их содержанию.

В российском Гражданском кодексе зафиксирована обязанность владельца отвечать за имущество, к которому относятся и домашние животные. Поэтому ответственность (в том числе, и материальная) за действия питомцев лежит на хозяине.

  • Охотника

Такой полис обезопасит от возмещения из собственных средств неумышленного вреда имуществу или животному, принадлежащему кому-то, во время охоты. Страховым случаем является и вред чужому имуществу, причиненный охотничьими собаками гражданина.

Страховая защита обеспечивается и за границей страны.

  • Субъектов, ответственных за загрязнение вод

Внимание к экологии диктует обязанность сохранения водоемов чистыми не только государствам в целом, но и их гражданам.

К примеру, обстоятельства сложились так, что во время строительства произошел выброс загрязняющих веществ в озеро. Иск может быть предъявлен владельцу участка, где ведется строительство, как ответственному за поддержание чистоты водоема на своей земле. Если землевладелец застрахован, ущерб покроет страховая фирма.

Страховая фирма

Наступление страхового случая при страховании личной ответственности

Страховым риском является предполагаемое событие, которое в случае наступления и становится страховым случаем. В данном статусе могут оказаться разные события, все зависит от выбранного вида страхования:

  1. Личная ответственность за причинение вреда имуществу третьего лица.
  2. Личная ответственность за причинение вреда здоровью или жизни третьего лица.
  3. Личная ответственность за вред, причиненный третьим лицам в процессе проведения строительных или строительно-монтажных работ.
  4. Личная ответственность за вред, причиненный вследствие некачественного оказания услуг.
  5. Профессиональные виды ответственности.

Вариантов может быть масса, но сейчас предмет разговора не многообразие возможных рисков, от которых можно защитить личную ответственность и финансы, а квалификация ситуации как страхового случая и определение момента, дающего отсчет наступлению личной ответственности.

В силу отсутствия единого подхода в решении вопросов урегулирования из-за различий в правилах страхования, у каждой компании свое видение. Даже с личной автогражданской ответственностью, являющейся обязательной для автовладельцев уже много лет, не всегда все понятно. Существует масса спорных моментов, вызывающих трения сторон. Со страхованием личной ответственности все еще сложнее, в первую очередь, из-за разночтений в определении момента, когда наступает ответственность владельца полиса.

  1. Сегодня наиболее часто используется следующее определение: «Ответственность страхователя (застрахованного) наступает только после вступившего в силу решения суда». Использование данной формулировки является лазейкой для страховых компаний, которые прилагают все усилия, чтобы «на законных основаниях» снять с себя обязанность покрытия ущерба или, по крайней мере, значительно увеличить срок урегулирования убытка. Процесс сбора необходимой для судебных органов документации занимает массу времени, но и потом могут понадобиться дополнительные бумаги (различные акты, заключения комиссий), причем требовать расширения списка может не только суд, но и сами страховщики. Процесс может затянуться на несколько лет.
  2. Значительно реже в договорах страхования можно встретить определение момента наступления личной ответственности как «предъявление претензии от потерпевших к застрахованному лицу (страхователю)». Это значительно упрощает ситуацию: страхователь не занимается сбором документов для суда, не ожидает результата слушаний.

Но ни одна формулировка не является отражением реальности, в которой личная ответственность не зависит от судебных решений и факта предъявления претензий. Нанесение вреда имуществу или здоровью третьей стороны автоматически делает гражданина ответственным за действия, приведшие к ущербу.

Страхователь

Одновременно нужно помнить, что законодательно момент наступления личной ответственности по соответствующим страховым договорам не урегулирован, а потому, прописывая ответственность сторон по договору личного страхования, страховые компании руководствуются только своими правилами, в соответствии с которыми разрабатывают типовые бланки договоров.

Отдельно стоит отметить ретроактивную дату страхования. Этот специфический термин определяет некую точку отсчета в прошлом, до заключения страхового договора, условия которого, тем не менее, распространяются на указанную дату. Таким образом, ретроактивный период включает в себя время от одноименной даты до даты заключения страхового договора. То есть причиной убытков, понесенных во время действия полиса, является событие, произошедшее до начала его действия.

Пример из жизни. Вкладывая деньги в будущий урожай, фермер желает застраховать его от возможных природных катаклизмов – это вполне понятно и логично. Но влияние на потенциальный урожай оказывает не только погода, но и качество семян и саженцев. Если они заражены болезнями и вредителями, о высоких сборах говорить не приходится. Поэтому фермер страхует еще и дополнительный период, в течение которого он закупал семенной материал. За это придется заплатить страховщикам дополнительный взнос. Но, если урожай погибнет, убытки должна компенсировать страховая компания. И тогда вопрос оплаты риска покажется несущественной мелочью, которая в условиях неполучения прогнозируемого результата поможет сохранить общий бюджет.

Наибольшее распространение данный вид страхования получил в аграрной сфере, строительстве, изыскательских работах.

Также нужно обратить внимание на еще один момент добровольного страхования личной ответственности: бремя доказывания вины ложится на потерпевшего, предъявляющего требования о возмещении ущерба к застрахованному гражданину. Размер ущерба также рассчитывается пострадавшей стороной. При этом, разумеется, берется он не «с потолка», а становится результатом работы специальных комиссий.

Чтобы получить деньги в счет покрытия ущерба, пострадавший будет вести диалог не с застрахованным человеком, а с его страховщиком – то есть, предоставившей услугу страхования личной ответственности компанией, которая не зря платит зарплату своим юристам. Они будут пытаться если не полностью оспорить претензии, то, по крайней мере, максимально сократить размер выплат. Иногда даже «железные» основания на получение компенсации могут не быть гарантией ее получения.

По сути, приобретая полис страхования личной ответственности, гражданин одновременно нанимает штат юристов, которые, при наступлении страхового случая, встанут на защиту интересов не только (и не столько) застрахованного, сколько компании-работодателя, а потому пострадавшим не стоит рассчитывать на скорейшее покрытие понесенных убытков.

Страхование личной ответственности

Как выбрать компанию для страхования личной ответственности

Обладая высокой степенью сознательности и принимая решение о страховке личной ответственности, человек ждет того же от компании – она должна быть надежной. Это главный показатель, определить который нужно объективно. Отзывы клиентов, конечно, помогут, но ориентироваться только на них нецелесообразно. Известность фирмы – тоже не ключевой аспект. Изучить нужно объективные рейтинги надежности, тарифную политику компании и ее финансовую устойчивость.

На что обратить внимание:

  • Наличие лицензии. Реестр страховщиков ведется на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.
  • Адрес регистрации фирмы. Страховая компания должна быть вашим «соотечественником».
  • Опыт работы. Лучше обращаться в компании, действующие на рынке минимум 10 лет.
  • Рейтинги надежности. Конечно, полную и объективную картину по ним не составить, но использовать в составлении общего «портрета» страховщика стоит. Принятая оценочная классификация: А (высокий уровень надежности), В (приемлемый или удовлетворительный уровень), С (низкий уровень), D (банкротство) и Е (отзыв лицензии).

Разумеется, ориентир нужно держать на категорию А, где, в свою очередь, предусмотрено дополнительное разделение на компании «высокого уровня надежности», «очень высокого уровня» и «исключительно высокого». Кроме того, в рейтингах представлена прогностическая информация: как поведет себя рейтинг компании, будет ли он расти или понизится.

Далеко не все надежные страховщики включаются в рейтинг. Дело в том, что часто это подразумевает оплату, а потому не все компании стремятся представить себя в перечне. Существуют также народные рейтинги, составляемые клиентами компаний. С ними тоже нужно ознакомиться.

К оценке предполагаемого страховщика нужно подойти комплексно. Изучить его деятельность, показатели работы, отзывы клиентов, чтобы составить свое мнение. Что касается финансовой устойчивости страховщика, ее вполне можно оценить самостоятельно, не обладая специальными экономическими познаниями. Если страховщик выплачивает страховые суммы, независимо от ситуации в экономике, курса доллара и других внешних условий, это как раз и говорит о том, что он финансово устойчив, и ему можно доверять.

Выбор страховщика

Итак, выбирая страховщика, нужно оценить:

  • Соответствует ли размер уставного капитала законодательным нормам: не менее 240 млн рублей для страхования жизни и не менее 120 млн для общего страхования.
  • Состояние активов компании, что прямо свидетельствует и о финансовой устойчивости. Прирост активов является положительной характеристикой страховщика. В активы входят финансы и материальные ценности, имущество и проч.
  • Количество принятых на себя финансовых обязательств по страховым договорам. Если наблюдается адекватность в оценке собственных возможностей – компания надежна. Если же объем страхового портфеля явно превышает финансовые показатели, не стоит обращаться в такую фирму и доверять ей страхование чего бы то ни было, тем более, личной ответственности.
  • Соответствие страховых резервов уровню инфляции. Данные средства используются для выплат по страховым договорам. Поэтому наблюдаемое снижение резервов говорит о ненадежности компании.
  • Соотношение сборов и выплаты. Страховщики часто стараются всеми возможными способами избежать выплат по договорам, поэтому данный показатель нужно изучить обязательно. Насторожить должна не только низкая цифра, но и слишком высокая. Уровень выплат характеризует многие аспекты деятельности компании, в том числе, ее тарифную политику.
  • Какая компания является перестраховщиком рисков. Чаще всего страховая компания не скрывает, что перестраховывается у крупного игрока на рынке страхования, как правило, у известной заграничной фирмы с известным именем и подтвержденным статусом. Оптимально, если страховщик передает западному «коллеге» риски в объеме 5-50% от валового показателя страховых платежей. Если на сайте страховщика информации нет, ее можно найти на портале сайте Службы Банка России по финансовым рынкам, а также в рейтингах страховых компаний.

Изучить отзывы тех, кто уже являлся или по сей день остается клиентом компании, нужно, но лишь в качестве дополнения к основному анализу. И положительные, и отрицательные отзывы могут быть заказными: либо компания повышает таким образом свою привлекательность в глазах потребителей, либо это происки ее конкурентов. Кроме того, человек часто может просто изначально невнимательно читать договор, а при наступлении страхового случая обвинить компанию в плохой работе.

Впрочем, если какие-то тонкости договора остались вне понимания клиента, это может говорить и о нечистоплотности страховщика. Словом, к отзывам нужно подходить настолько объективно, насколько это только возможно. Есть вариант связаться с автором комментария, который показался вам наиболее полным и интересным, чтобы в личной переписке получить интересующую информацию или уточнить что-то.

А вот прислушаться к мнению знакомых стоит. Если кто-то из близкого окружения является клиентом страховщика, к которому вы хотите обратиться, есть возможность получить мнение «из первых уст».

Не стоит доверять компании, о которой в интернете пишут только негативные отзывы: не соблюдаются сроки, не выплачиваются деньги, выплаты получить невозможно и т.д.

Тарифная политика – также критерий оценки компании, притом очень важный. Высокие расценки пугают сразу, но и чересчур низкие не должны привлекать без раздумий. Солидные фирмы чаще всего не позволяют себе демпинговать, тогда как новички не гнушаются искусственно занижать тарифы, чтобы привлечь как можно больше страхователей. Полнота выплат в таком случае под большим вопросом, как и вся деятельность компании.

Тарифная политика

Слишком дешево – однозначно нет. А вот наличие программ лояльности, бонусов и скидок (например, при заключении нескольких договоров) приветствуется. Стоит уточнить политику компании относительно постоянных клиентов. Солидные игроки рынка страховых услуг стремятся формировать лояльность клиентов разными способами, тем самым создавая себе положительный имидж, а потребителю позволяя сэкономить на взносах.

Перед окончательным принятием решения лучше посетить офисы компаний, оценить уровень клиентского сервиса, задать интересующие вопросы и отметить для себя, как на них отвечают. Доброжелательность работников, их искреннее желание помочь нельзя не заметить.

Ну и напоследок:

  • Нужно сравнить расчеты из разных компаний, чтобы выбрать оптимальный для себя вариант.
  • Взять для изучения договор личного страхования. Содержание, исполнение, ответственность – все это нужно изучить с пристальным вниманием, отметить непонятные моменты, получить по ним консультацию независимого юриста и в самой компании.

Если в офисе вас встретили с улыбкой, не заставляют ждать в очереди, рассказывают об интересующем вас страховом продукте и отвечают на все вопросы искреннее, а не заученными обтекаемыми фразами, предупреждают обо всех условиях выплат и особенностях страховых случаев, это говорит о понимании страховщиком своей миссии.

Как застраховать личную ответственность

Итак, компания выбрана. Теперь нужно действовать по следующему алгоритму:

  1. Сформировать пакет документов.Их перечень будет отличаться в зависимости от выбранного страхового продукта. К примеру, для страхования личной автогражданской ответственности потребуются паспорт владельца и водительские права, ПТС автомобиля, действующий бланк техосмотра.
  2. Рассчитать стоимость страховки.Зависит от срока действия договора, суммы возмещения, дополнительных услуг и других аспектов. Сумму покрытия можно выбрать, чем она выше, тем, соответственно, больше взносы.
  3. Выяснить условия выплаты.В договоре должно быть зафиксировано, что относится к страховым случаям и каков порядок выплат, но лучше все-таки уточнить: в случае наступления конкретной ситуации выплачивается вся сумма или ее часть, кто становится получателем выплаты, не содержится ли в договоре платных услуг, обозначенных пресловутым «мелким шрифтом» и т.д. Договор индивидуален, но лучше ознакомиться с общими принципами страхования личной ответственности в компании.
  4. Уточнить, существует ли лимит рисков и случаев.Некоторые страховщики устанавливают максимальную планку не только для выплат, но и для количества страховых случаев или видов рисков. Обратите внимание, что десятый потоп, устроенный вами соседям, может уже не являться страховым случаем.
  5. Уточнить исключения.Как правило, случай не признается страховым, если будет доказано , что страхователь действовал с умыслом или находился в это время под воздействием психо-активных веществ. О покрытии расходов за счет страховой компании можно будет забыть.
  6. Проверить дополнительные условия.Страховой договор можно расширить путем включения некоторых дополнительных пунктов. Чаще всего по просьбе клиента включается пункт об оплате за счет страховки судебных издержек или экспертизы.

Подписание договора производится только после разъяснения всех неясностей. Не стоит принимать на веру слова агента о том, что «договор типовой, все такие заключают». Документ нужно изучить внимательно. Обычно сразу делается первый взнос, что является началом действия страховки.

Несколько важных моментов:

  • Сфера действия личной страховки не включает в себя противоправные действия, идущие вразрез с законом и правами и свободами других людей.
  • Личной ответственности со страхователя полис не снимает. Материальная компенсация производится за счет страховой компании в том объеме, в каком это прописано в договоре. Если потребуется большая сумма, страхователю придется доплачивать. Кроме того, причинение ущерба может быть связано с возникновением административной или уголовной ответственности, от которых застраховаться нельзя.
  • В случае признания страхователя недееспособным договор автоматически считается утратившим силу, права и обязанности по страховке не переходят к попечителю, как это происходит, например, со страхованием имущества.

Кредит