Чем отличается накопительный счет от вклада: разбираемся в деталях

Чем отличается накопительный счет от вклада Вклады и депозиты

О чем речь? Не каждый разбирается, чем отличается накопительный счет от вклада, поэтому в быту нередко эти понятия используют как синонимы, хотя это ошибка. Несмотря на то что оба продукта представляют собой размещение средств в банке, условия и доходность у них разные.

Что выбрать? Соответственно, под разные задачи подойдут и счет, и вклад. Например, для тех, кто хочет в любой момент снять деньги, подойдет счет, а для долгосрочного вложения – вклад. Но это не единственные различия.

Понятия вклада и накопительного счета

Вклад представляет собой денежную сумму, которую человек размещает на банковском счету на определенный срок. В течение этого времени банк пользуется деньгами и выплачивает человеку вознаграждение в виде процентов. Все условия вклада – срок, размер процентов, условия снятия денег со счета, его досрочного погашения – указываются в договоре.

Понятия вклада и накопительного счета

Вклады бывают нескольких типов:

  • срочные – по ним заранее устанавливается срок, в течение которого банк будет хранить деньги;
  • до востребования – срок возврата денег клиенту не оговаривается, это можно сделать в любой момент по выбору клиента. По такому вкладу размер процентов значительно ниже, обычно не более 0,01 %

Срочные вклады делятся на сберегательный и накопительный. Сберегательный позволяет сохранить денежные средства и немного увеличить их. Он не предусматривает возможности снятия и внесения дополнительных сумм на счет, зато проценты по нему будут выше. Накопительный вклад можно в определенных лимитах пополнять и снимать деньги.

Государство предоставляет услугу страхования вкладов, которая позволит вернуть деньги при неплатежеспособности банка.

Читайте также: «Нотариальный депозит: зачем нужен и как открыть»

Разберем, чем отличается накопительный счет от вклада. Накопительный счет во многом похож на вклад до востребования. Главное сходство – в возможности в любой момент воспользоваться накоплениями на счете, срок не ограничен. Особенности же его состоят в следующем:

  1. Проценты по накопительному счету превышают ставки по вкладу до востребования, однако они меньше, чем предлагает банк по договорам депозита, – 4-5 %.
  2. Ограничены возможности открытия счета в валюте, отличной от рубля.
  3. Общепринятой является практика открытия счета не менее определенной суммы, чаще всего – 15-20 тысяч рублей.

Для такого счета также действует государственное страхование. Он будет полезен клиентам, у которых имеется значительная сумма денег на счете и вместе с тем постоянно требуется использовать эти деньги в обороте. Можно также прикрепить счет к дебетовой карте, но это снижает безопасность хранения денег.

Чем отличается накопительный счет от вклада

Рассмотрим подробнее особенности накопительного счета, отличающие его от вклада.

Доходность

Депозитный счет имеет процентную ставку, сопоставимую с ключевой ставкой ЦБ РФ.

Чем отличается накопительный счет от вклада

«Копилка» же позволяет рассчитывать на проценты, которые могут быть в 3 раза ниже по сравнению с депозитами.

Например:

  • Банк «Тинькофф» готов предоставить возможность открытия вклада на срок 12 месяцев, ставка составит 7 %. Накопительный вклад принесет лишь 3 % годовых.
  • «Альфа-Банк» предлагает вклад со ставкой 8,5 % на один год. Накопительный счет позволит рассчитывать лишь на 4 %.
  • Банк «ВТБ» открывает вклад под 7 % годовых, накопительный счет даст только 4 %.

Читайте также: «Накопительные вклады: как использовать с выгодой»

В данном перечне рассмотрены не появившиеся в последние месяцы краткосрочные вклады, которые позволяют рассчитывать на 20 % годовых, а более традиционные продукты. Кстати, накопительные вклады могут также предлагать более высокие проценты, если выполнять согласованные с банком ограничения, например, касательно лимита израсходованных со счета денег.

Условия по ставке

Вклады в банке дают возможность получать процент, которые не меняются в течение всего срока действия договора, даже если за это время ключевая ставка будет пересмотрена.

Условия по ставке

В случае если ключевая ставка снижается, это может оказаться выгодным вложением, так как размещенные после этого вклады будут приносить меньший процент.

Однако чаще происходит обратная ситуация. Так, весной 2022 года ключевая ставка резко выросла, а с ней – и проценты по вкладам. Клиенты, разместившие в банке свои денежные средства ранее, оказались в проигрыше.

Для накопительного счета устанавливается плавающая ставка. Поэтому спланировать размер процентов здесь сложнее – ставка может и повыситься, и снизиться.

Здесь плюс в том, что при повышении ключевой ставки владельцы накопительного счета могли не беспокоиться о недополученной прибыли по более поздним вложениям средств из-за роста процентов. И опять же, уже летом 2022 года, следом за существенным снижением ключевой ставки, упали до прежних уровней и размеры процентов по накопительным счетам.

Сроки

Вклады денежных средств в банке открываются на тот или иной срок. Чаще всего это конкретная дата, но могут устанавливаться и два срока – минимальный и максимальный, а клиент выбирает вариант, который выгоднее для него.

Поскольку высокие ставки повышают объем денежных обязательств банка перед клиентами, вклады с такими процентами обычно краткосрочные, они предоставляются не более чем на 90 дней и приносят до 20 % годовых. При невысокой ставке можно рассчитывать на более длительный срок договора.

Договор накопительного счета не ограничен сроками. Проценты будут одинаковые, в том числе и при открытии нескольких счетов в одном банке.

Минимальные суммы

Договор вклада, как правило, предусматривает минимальную сумму денежных средств, которая должна быть размещена клиентом. Она бывает разной – от нескольких тысяч до 100 000 рублей.

Читайте также: «Детский вклад: условия и особенности открытия»

Накопительный счет не предусматривает какого-либо минимума денег на нем, а вот верхние границы обычно оговариваются в соглашении, и при их превышении размер процентов уменьшается. Тогда выгоднее будет воспользоваться депозитом.

Доступность средств

Вклад чаще всего предусматривает возможность для клиента распоряжаться процентами. Их можно тратить или использовать для формирования сложных процентов. Сумму, которая внесена изначально, тратить не следует – так теряется существенная доля от процентных накоплений, сводя на нет всю выгоду от депозита.

Обращайте пристальное внимание на все условия размещения вкладов, чтобы избежать неприятных ситуаций при снятии денежных средств.

Наибольшую финансовую отдачу приносит накопительный счет. Он не ограничивает клиента в возможности распоряжаться деньгами. Проценты будут сохраняться, а на сумму на счете также начисляется доход. Здесь нужно обращать внимание на механизм расчета процентов, берется ли для этого вся сумма, ее минимальное, максимальное или усредненное значение.

Учет этих особенностей не только позволит яснее понять, чем отличается накопительный счет от вклада, но и получить максимальную выгоду.

Кому выгоден вклад, а кому накопительный счет

В каких случаях лучше выбрать накопительный счет?

Выбор между вкладом и накопительным счетом зависит о того, какие задачи вы решаете. Так, если более или менее точно известен момент, когда понадобятся эти деньги, то до этого момента выгоднее будет открыть вклад. При его закрытии можно получить доход в виде процентов и использовать сумму на какую-то крупную покупку, учебу, отпуск и т. д.

Кому выгоден вклад, а кому накопительный счет

В этом случае можно точно рассчитать проценты, которые выплатит банк. При размещении на вкладе суммы 200 000 рублей под 10 % годовых на 12 месяцев клиент гарантированно получит вместе с основной суммой 20 000 рублей.

Накопительный счет удобен тем, что позволяет воспользоваться деньгами на нем в любой момент. Если неизвестно, когда понадобятся деньги, то лучше остановиться на этом варианте. Тогда, даже если доход у человека небольшой и накопления минимальны, они в любом случае смогут приносить, пусть и небольшой, но доход. Это лучше, чем деньги будут просто пылиться под подушкой.

Разместив деньги на «копилке», нельзя рассчитать заранее, какой доход они принесут, ведь проценты по ним могут неоднократно измениться в течение срока хранения. Но, даже если деньги будут находиться у банка всего несколько недель, проценты сохранятся и будут полностью выплачены клиенту при закрытии счета.

Читайте также: «Налогообложение вкладов: кто и сколько платит»

Накопительный счет принесет выгоду в следующих случаях:

  1. В распоряжении клиента нет крупной денежной суммы, которая принесет ощутимый доход при их размещении на вкладе.
  2. Имеется потребность в регулярном расходовании денежных средств.
  3. Требуется гарантированно получить проценты, независимо от операций с деньгами.
  4. Часть сбережений нужно разместить на вкладе и получить от них максимальный доход, а остальные средства оставить в качестве оборотных активов и вместе с тем за счет процентов частично избежать их обесценивания.

Кому подойдет вклад?

Банковский вклад заинтересует тех клиентов, которым нет нужды использовать деньги в обозримой перспективе, при этом в дальнейшем намечаются крупные расходы. Например, поездка в отпуск, покупка жилья и т. п. Оптимальным в этом случае будет размещение на срок не менее года, в некоторых банках предлагаются вклады и с более длительным периодом хранения.

Кроме того, если финансовые познания недостаточны для сложных инвестиций, вклад может стать им хорошей альтернативой. Он позволит получить вполне ощутимую прибыль без необходимости разбираться в хитросплетениях финансовых операций.

Не стоит забывать и о склонности некоторых клиентов к шопоголизму. Скорее всего, в этом случае риск потерять проценты по вкладу окажется более весомым аргументом, чем сиюминутное желание совершить покупку, в которой нет необходимости.

Налогообложение накопительных счетов

Уяснив, чем отличается накопительный счет от вклада, обратимся теперь к налоговым нюансам. С 1 апреля 2020 года действуют нормы, согласно которым на проценты по вкладам и счетам физических лиц начисляются налоги. При этом с суммы, изначально внесенной на счет или вклад, налог не взимается.

Налогообложение накопительных счетов

Правила налогообложения подробно регламентированы в статье 214.2 Налогового кодекса РФ. Имеются и исключения. Например, клиент не будет платить налог, если размер процентов на момент заключения или пролонгации договора меньше ставки рефинансирования, умноженной на 5 пунктов.

Правила выбора накопительного счета

Заключая договор накопительного счета, в первую очередь следует учесть размер процентов и порядок их расчета. Они зависят от ряда факторов:

  • срок размещения денежных средств;
  • сумма, внесенная в банк;
  • сумма расходов с накопительного счета.

Если вы заводите «копилку» при использовании других предложений банка, то содержание таковых может влиять на условия размещения финансовых средств.

Проанализировав, чем отличается накопительный счет от вклада, можно сделать следующий вывод. Вклад выгоднее в том случае, если требуется точно рассчитать и гарантированно получить фиксированную сумму. Если же деньги приходится регулярно тратить, то гораздо удобнее будет использование накопительного счета.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир