Детский вклад: условия и особенности открытия

Вам кажется, что ребенок только родился – а он уже пошел в сад. А там и школа близко, вуз и взрослая жизнь. Заботливые родители хотят, чтобы их чадо ни в чем не нуждалось, поэтому никогда не упускают возможность помочь ребенку материально.

Взрослые понимают, что в современном мире траты увеличиваются год от года, поэтому хотят немного снизить финансовую нагрузку. Некоторые с момента рождения ребенка просто начинают откладывать деньги, но мало кому приходит в голову воспользоваться услугами банка, чтобы к 18 годам у ребенка уже была финансовая подушка.

Как открыть детский вклад, читайте дальше.

Варианты накоплений

Существует несколько способов накопления финансовой подушки безопасности для ребенка.

• Можно откладывать некоторые суммы и хранить наличные в доме или квартире. Не лучший способ. Ведь с каждым годом деньги теряют свою покупательную способность, и 10 тысяч рублей, отложенные сейчас, через год превратятся в 9,5 тысячи, а через 10–15 лет в лучшем случае – в 5 тысяч рублей.
• Откладывать в иностранной валюте. Нельзя предугадать, как поведет себя курс доллара, евро или иной валюты, вследствие чего есть большая вероятность остаться ни с чем. Однако, если вы планируете использовать эти деньги за границей, к примеру оплачивать ребенку учебу в другой стране, такой способ будет вполне разумным.



• Приобретение ценных бумаг. Инвестирование не всегда гарантирует получение прибыли – есть риск потери своих финансовых средств. Поэтому копить деньги для ребенка таким образом опасно.
• Детский банковский вклад. Он является хорошим инструментом хранения сбережений. Такой депозит имеет свои достоинства и недостатки, однако из всех способов накопления финансовой подушки для ребенка он является наиболее подходящим. Приведем этому доказательства.

Особенности детского вклада

Любой детский вклад в российском банке – долгосрочный целевой депозит. Он предназначен для накапливания финансов к достижению ребенком совершеннолетнего возраста. Такой вклад имеет свои особенности.

• На все детские депозиты распространяется государственная программа страхования. Согласно ей при возникновении у банка каких-либо трудностей, к примеру потери лицензии, держатели вкладов до 1,4 млн рублей имеют право на получение компенсационных выплат.
• Управлять депозитом можно двумя способами в зависимости от возраста ребенка. Для детских целевых вкладов предусмотрена возможность частичного управления при достижении 14 лет – речь идет о самостоятельном пополнении депозита и снятии накопленных процентов.
  Однако ребенок не сможет снять со счета все средства, пока ему не исполнится 18 лет.



• С помощью детского вклада можно копить сбережения для ребенка, не опасаясь растратить их впустую, – существуют ограничения по расходным операциям подобного депозита.
  Родителям доступно снятие денежных средств на различные цели (покупка квартиры, одежды, обуви, приобретение автомобиля, оплата детской путевки в санаторий), но это должно быть согласовано с органами опеки и попечительства.
• Процентные ставки по детским вкладам совпадают со ставками по долгосрочным депозитам. Их значение устанавливается от 3 до 7 % в различных банковских организациях.
  Следует обратить внимание, что вклады имеют разный порядок выплаты доходов. По депозитам с капитализацией начисляется пара дополнительных процентов – в этом их отличие от обычных вкладов, по которым выплата средств происходит по истечении срока действия депозита.

Любым родителям свойственно задумываться о благополучии своего ребенка, и оформление детского депозита может помочь ему добиться успеха в будущем. Открыть детский вклад в настоящее время возможно в нескольких десятках банков РФ.

Родителям доступно оформление целевого депозита на детей – его пополнением будут заниматься взрослые, а получит денежные средства в итоге ребенок.

Преимущества и недостатки детских вкладов

Такой вид депозитов отличается от других главным образом тем, что держателем вклада является один из родителей, опекун или кто-то из близких родственников.

Право пользоваться вкладом ребенок получает при достижении 14-летнего возраста, но самостоятельно им управлять сможет только с 18 лет. До этого момента необходимо, чтобы оформивший вклад взрослый давал согласие в письменной форме.

Прочие условия и параметры вклада, относящегося к категории детских целевых, утверждаются банковскими организациями и могут иметь существенные отличия.

В числе преимуществ детских банковских депозитов:

• страхование денежных средств;
• отсутствие соблазна израсходовать откладываемые на ребенка деньги;
• вклад приносит доход, вложения растут, особенно в случае пополнения и капитализации;
• депозит автоматически пролонгируется;
• зачастую такие вклады отличаются более высокой доходностью, нежели другие депозиты с аналогичными условиями, которые предлагает этот же банк;
• не нужно заниматься переоформлением вклада на ребенка, когда тому исполнится 18 лет.

Среди недостатков вкладов на детей:

• Предложения о таких депозитах нечасто встречаются у банков. Нередко это объясняется тем, что благодаря широкой линейке обычных депозитов с необходимыми параметрами для взрослых граждан можно обойтись без открытия отдельного вклада – детского, на ребенка до 18 лет.
• Еще меньшее количество банковских организаций дают возможность совершать расходные операции по целевым детским депозитам.
• Если детский вклад был открыт кем-то другим (вторым родителем, дедушкой, тетей и т. д.), родителю или опекуну необходимо получать у органов опеки и попечительства письменное согласие на доступ к средствам, лежащим на счете.
• Автоматическая пролонгация может привести не только к увеличению процентов, но и к уменьшению.

Граждане РФ предвзято относятся к детским вкладам в банке вследствие негативного опыта с подобными 10-летними депозитами, по которым сейчас государство осуществляет компенсационные выплаты. Тогда эти вклады открывались под 190 %, но в результате инфляции 1990-х гг. и денежной реформы в 1998 г. все они были обесценены.

Государственные органы выплачивают компенсации по целевым детским вкладам. На сегодняшний день существует большое количество рычагов, с помощью которых можно управлять экономикой, что дает больше гарантий на безопасность денежных средств.

Более того, зачастую депозит открывается на срок не более 3 лет. За это время вкладчику можно оценить все обстоятельства и принять решение о пролонгации либо поиске более доходного способа создания накоплений.

Причины непопулярности детских вкладов

Большинству потенциальных вкладчиков, к которым следует отнести заботливых родителей, любящих бабушек и дедушек, ни разу не доводилось слышать о детских депозитах. Причина в их непопулярности в России. И маловероятно, что в скором времени они получат широкое распространение.

• В первую очередь, банки предлагают по ним слишком маленькие ставки – на уровне обычных вкладов. Поэтому открытый на 10–15 лет депозит в результате инфляции не только не принесет дохода, а попросту обесценится.
• Кроме того, граждане России не доверяют подобным долгосрочным вложениям. Отсутствует доверие к банкам, правительству страны и стабильности экономики.

  Люди не готовы вверять свои сбережения сторонним организациям, предпочитая хранить их дома либо вкладывать в недвижимость при достаточной сумме денежных средств. На сегодняшний день функционирует система страхования депозитов до 1,4 млн рублей, однако по прошествии времени все может измениться.

• Третья причина обусловлена нежеланием банков привлекать финансовые средства на длительный период по повышенным ставкам из-за нестабильности на денежных рынках. Как следствие, банковские организации не заинтересованы в развитии такого направления.

Все это формирует ложное мнение о непопулярности и невыгодности детских вкладов ни банковским организациям, ни самим гражданам. В России существует риск потерять деньги в результате инвестирования их на длительный период.

Читайте также: «Как инфляция влияет на вклады в банке: вложение средств с выгодой»

Однако можно назвать не менее 3 убедительных причин в пользу детских депозитов.

3 причины открыть детский вклад

В первую очередь, хранить деньги на вкладе более безопасно

Нет вероятности, что депозит сгорит при пожаре или что к нему получат доступ воры. Также удобно, что вклад остается под рукой: пользуясь мобильным приложением банка на смартфоне, можно в любое время удостовериться в сохранности финансов и начислении процентов.

Если боитесь, что вклад может оказаться под контролем мошенников, есть возможность скрыть его баланс. Но в этом случае пополнение депозита и совершение иных операций будет возможно только при посещении банка.

Вторая причина заключается в предсказуемости и комфорте данного средства

Вклад детский накопительный является надежным и психологически комфортным способом хранения финансовых средств. Нельзя предугадать, что со временем станет с валютными вложениями или инвестициями.

В случае накопительного счета или вклада есть возможность заранее просчитать, какой доход смогут принести лежащие на нем денежные средства через определенный промежуток времени.

К примеру, весной 2022 года вы открываете на 3 года накопительный вклад под 3 % годовых и кладете на него 100 тыс. рублей. Каждый месяц вы станете пополнять его на 10 тыс. рублей. Учитывая капитализацию процентов, весной 2025 года у вас на счете окажется сумма в 474 759 рублей. То есть доход составит 24 759 рублей.

Вы можете пользоваться одним вкладом, просто перенося средства на любой другой депозит по окончании срока текущего. Однако существует более продвинутая схема – можно создать «корзину вкладов».

К примеру, время от времени открывать депозиты с максимальными процентными ставками. Удобство подобных детских вкладов заключается в возможности приурочить их к важным событиям: началу обучения в школе, поступлению в университет.

В то же время следует иметь открытый накопительный счет с возможностью снимать денежные средства в любой момент: для оплаты частного детского сада, к новому учебному году или на услуги репетиторов.

Можно использовать и другой подход: отслеживать сезонные и специальные промовклады, которые предлагаются банками перед праздниками, например перед Новым годом. Они имеют немного повышенные процентные ставки и короткие сроки – 6–12 месяцев.

Вносить деньги на подобные депозиты каждый месяц нельзя, но есть возможность добавлять необходимую сумму при переносе средств со вклада с истекшим сроком на новый. Иными словами, вы сможете пополнять их редко, зато на большие суммы.

Для информирования о начислении процентов или истечении срока текущего вклада следует подключиться к сервису уведомлений.

Какое влияние может оказать инфляция?

Да, у процентов по вкладам нет возможности превзойти инфляцию. Но благодаря им ваши сбережения не пропадут – если пополнять вклад новыми суммами на постоянной основе, доход от процентов исключит возможность обесценивания денежных средств.

Но необходимо вносить деньги на депозит регулярно и не обналичивать его до истечения срока.

Читайте также: «Права вкладчиков банка: какие существуют и как защитить»

Конечно, важным условием является надежность и устойчивость банковской организации, который вы решаете вверить свои накопления. Следует насторожиться, если банк предлагает чересчур повышенные процентные ставки по детским вкладам.

В-третьих, вклад способствует воспитанию ребенка

Детям свойственно желание получить все и сразу. Однако в жизни все несколько иначе, и родители, терпеливо и регулярно пополняя депозит, помогут ребенку стать более ответственным и бережливым, научиться контролировать себя, расставляя приоритеты и планируя траты.

К процессу накопления денежных средств можно подойти в игровой форме, поясняя принципы начисления процентов и увеличения суммы на вкладе. Так вы обеспечите ребенка новыми знаниями и полезными умениями.

Документы, необходимые для открытия детского вклада

Вне зависимости от того, где вы решите открыть детский вклад, потребуется наличие следующих документов:

• паспорт или иной удостоверяющий личность документ человека, выступающего в роли вкладчика;
• свидетельство о рождении ребенка, для которого создается вклад.

Некоторые ситуации требуют наличия документа, подтверждающего полномочия человека в отношении ребенка (при оформленном опекунстве речь идет о решении соответствующего органа).

В соответствии с законодательством ребенок должен присутствовать при открытии вклада своим родителем или другим взрослым. Однако в случае самостоятельного открытия депозита юному гражданину будет достаточно предоставить нотариально заверенное разрешение попечителя.

Согласно общепринятым международным нормам и действующему законодательству РФ, ребенок – это лицо, не достигшее 18-летнего возраста.

По закону выделяются следующие группы несовершеннолетних:

• До 14 лет – недееспособные лица. Им не разрешено самостоятельное совершение финансовых и других операций. По этой причине проведением любых сделок от их лица занимаются законные представители. Законными представителями могут являться родные родители (либо один из них в случае развода); законные опекуны, для назначения которых установлен особый порядок.
• От 14 до 18 лет – ограниченно дееспособные лица. Они имеют право самостоятельной подписи финансовых договоров, однако для этого требуется разрешение законного представителя.

Необходимо помнить, что ребенок, самостоятельно вложивший денежные средства, может полноправно и по своему желанию распоряжаться ими. Однако если вложение денег осуществил взрослый, ребенку потребуется его письменное согласие.

Кроме того, правила открытия вклада на ребенка различаются в зависимости от возраста несовершеннолетнего, на которого оформляется депозит.

Таким образом, вклад можно открыть:

• На ребенка, не достигшего 14 лет — оформление депозита доступно только взрослым родственникам, обладающим всеми необходимыми документами.
• На ребенка в возрасте 14–18 лет (есть банки, где можно открыть детский вклад до 16 лет) – его оформление доступно как родителям или законным представителям, так и непосредственно ребенку, получившему письменное разрешение родителей.

Как видите, детские депозиты имеют свои преимущества. К выбору банка и наиболее удобной и выгодной программы вклада необходимо подходить внимательно и ответственно, так как у разных банковских организаций условия отличаются.

Ключевым критерием является предлагаемый срок депозита – чем он больше, тем более доходными окажутся вложения.