Досрочное расторжение вклада: законодательная база, советы

Досрочное расторжение вклада – нежелательная процедура для обеих сторон: вкладчика и банка. Первый теряет возможность получить проценты по вкладу (многое еще зависит от условий заключенного договора), второй – возможность управлять средствами вкладчика и приумножать свой капитал, пока те находятся на счету.

Однако, если такая необходимость возникает, клиент банка имеет полное право потребовать возврата суммы начального вложения, а банк обязан эту сумму вернуть в течение недели. О том, какие вклады выгоднее с точки зрения возможности досрочного закрытия и как правильно провести данную процедуру, вы узнаете из нашего материала.

Законодательная база по досрочному расторжению договора вклада

На основании статьи 837 (п. 2) Гражданского кодекса РФ, каждый депонент имеет право на возврат вложений (или их части) в любое время, не дожидаясь обозначенного договором срока. Такая процедура называется «досрочное расторжение вклада». Причем кредитное учреждение должно вернуть запрошенную сумму денег в полном объеме по первому требованию клиента.

Если сделку расторгают преждевременно, банк может снизить годовую ставку по процентам до 0,01–0,001 и пересмотреть сами проценты при наличии такого пункта в договоре. Любое начисление штрафов будет незаконным.

Планируя расторгнуть вклад до установленного срока, клиент должен проинформировать об этом контрагента в лице финансовой организации. Это можно сделать по телефону (звонок на горячую линию) или в ходе личного визита в банк.

Причем за два-три дня до даты проведения процедуры, особенно для крупной суммы депозита.

Поскольку досрочное прекращение договора влечет за собой пересмотр суммы положенных вкладчику процентов, то большую роль играют предусмотренные схемы их выплаты:

• ежемесячная (по истечении периода);
• ежеквартальная (в последний день квартала);
• ежегодная (через 12 месяцев);
• единовременная (по завершении срока депозита).

Чем чаще происходят выплаты, тем выгоднее процентная ставка при досрочном расторжении вклада для клиента. По ежемесячной схеме начислений проценты будут пересчитаны лишь за неполный месяц (на день прекращения договора), в то время как предыдущие начисления останутся без изменений.

Бывают случаи, когда кредитные учреждения из основного депозита удерживают ранее выплаченные проценты, чтобы компенсировать разницу в суммах. Но подобные условия обязательно должны быть предусмотрены заключенным между сторонами договором. Вкладывая деньги в банк, всегда внимательно читайте договор!

Если клиент досрочно забирает депозит, он может получить проценты по ставкам:

• бессрочных вкладов до востребования;
• ½ или ⅓ от исходного размера (льготный процент);
• комбинированного типа (проценты за отдельные периоды начисляют полностью, остальные – как по договору до востребования).

Условия досрочного расторжения банковского вклада

Те, кто внимательно читал депозитные договоры, понимают: чем строже условия сделки для клиента, тем большую выгоду он получит в результате.

Так, депозиты с парциальным снятием и льготной ставкой по досрочному закрытию облагаются гораздо меньшими процентами в сравнении с другими вкладами. Самыми выгодными в этом плане считаются вложения без снятия и пополнения плюс депозиты с капитализацией.

Что делать депоненту, который вынужден закрыть свой счет досрочно, то есть до окончания действия договора вклада? Есть два пути решения проблемы с учетом типа депозита:

• Частичный возврат денег (расходный вклад). Конечно, это не так выгодно, как вложение без пополнения и парциального снятия средств. Зато клиент, когда захочет, забирает свои деньги в пределах НСО (фиксированного остатка) и без грабительской процентной ставки. Но эта возможность опять же должна быть предусмотрена договором. Можно вернуть и всю сумму вклада, но с оплатой штрафа.
• Без частичного возврата средств. Единственно доступный депоненту способ получить свои деньги, имея вклад без возможности снять часть вложений, – расторгнуть договор и закрыть банковский счет. Но это повышает риски начисления штрафов. Вдобавок банк может пересмотреть и ставку по процентам из-за досрочного разрыва сделки.

Есть и особый вид вложений, который обеспечивает депонентам льготное досрочное расторжение вклада. Суть в том, что срок их действия разделяется на два периода. Во время первого из них все депозитные средства должны лежать на счете. Затем, когда проценты станут выше (во втором периоде), можно снимать деньги.

Читайте также: «Система страхования вкладов: что о ней следует знать»

Во вкладах до востребования, которые дают клиентам льготы при досрочном расторжении, схема такова: чем дольше средства сохраняются на депозитном счете, тем больше зарабатывает на процентной ставке вкладчик.

Полностью получить свою пассивную прибыль он сможет только после окончания срока договора. Снять депозитные средства можно и раньше, заметно проиграв на сумме от процентов.

Как правило, такие предложения действуют не больше года.

Преимущества и недостатки досрочного расторжения вклада в банке

Какие минусы ждут вкладчиков при преждевременном возврате средств:

• Потеря прибыли в виде насчитанных процентов.
• Риск снижения репутации. Досрочный возврат вклада часто влияет на лояльность банка, который может снять все привилегии клиента.
• Шанс возникновения проблем. Иногда недобросовестные банки специально тянут с прекращением договора и возвратом средств, отказывают в начислении процентов и т. д.

Какие преимущества дает клиентам досрочное расторжение депозитного вклада:

• Вкладчик оперативно получает деньги (через несколько дней) и может быстро решить свои текущие вопросы.
• Возможность заработать на начисленных процентах, кроме возврата собственных средств.

Процедура досрочного расторжения договора банковского вклада

Обычно получить свои вложения довольно просто. Достаточно лишь обратиться в банк, с которым был составлен депозитный договор. Но иногда на устные запросы просто нет реакции. Тогда приходится писать заявку на имя руководства той или иной финансовой организации. Когда послание дойдет до адресата, вклад сразу же вернут его владельцу.

Сотрудник банка, получивший заявление, обязательно снимает его копию. Дальше ставит на ней дату получения, собственную подпись и отдает вкладчику. Оригинал передается руководству.

Если работник отказался от приема и регистрации заявления, необходимо отсылать его по почте ценным (или заказным) письмом на имя руководства банка. Позднее отправителю придет уведомление о доставке документа.

Планируя досрочное расторжение вклада, желательно предупредить свой банк заранее, чтобы ускорить получение средств. В противном случае банкиры могут тянуть время, ссылаясь на отсутствие необходимой суммы в кассе.

Обычно договором вклада устанавливают сроки возвращения денег депоненту. Если данный пункт не предусмотрен, руководствуются статьей 859 Гражданского кодекса РФ. Она обязывает банк выдать остаток средств клиенту не позднее семи дней от даты его обращения.

Способ получения депозита выбирает сам клиент – наличные или перечисление на другой счет.

Советы по грамотному досрочному расторжению вклада

В тексте договора прописаны все условия, на которых он может быть расторгнут до истечения срока. Внимательное чтение подписываемых документов поможет вкладчику не допустить ошибок.

Что важно?

• Срок действия и дата окончания договора.
• Неснижаемый остаток, по достижению которого деньги забирать запрещено.
• Сопряжен ли этот вклад с возможностью досрочного расторжения.
• Как считаются проценты, если договор вклада не продлен.
• Общие правила.

Полезно знать! Для получения серьезной суммы нужно предупредить об этом банковских сотрудников за три дня любым удобным способом (по телефону, лично либо через сайт). Это позволит им зарезервировать в хранилище необходимое количество купюр.

Что делать дальше?

• Прийти в кредитное учреждение с паспортом.
• Написать заявление.
• Получить деньги.

Обычно в крупных банках никаких подвохов не бывает. Проблема только в невнимательном прочтении договора. Из-за этого и возникают казусы.

Самыми частыми из них бывают такие:

• Выявляется еще одна комиссия, взимаемая при досрочном закрытии счета.
• Пересчитывается процентная ставка при возврате денег раньше времени в сторону уменьшения.
• Аннулируются начисленные проценты за весь срок депозита, перерассчитываются в связи с утратой прибыли. Уже полученные вкладчиком проценты могут быть удержаны из суммы депозита.

Все эти случаи зависят от периода хранения депозитных средств на банковских счетах. Чем дольше деньги были в банке, тем выгоднее для вкладчика условия досрочного расторжения.

Если отказывают в досрочном расторжении договора вклада

Вопреки условиям размещения депозитов, предлагаемых кредитными учреждениями относительно возможности закрытия счета по первому желанию вкладчика (то есть не дожидаясь завершения срока договора), банки неохотно выполняют требования клиентов.

Шаткая экономика страны заставляет депонентов массово снимать свои вложения, чтобы надежнее (как многим кажется) хранить их дома. Для банкиров эта ситуация критична, так как финансовые обороты резко падают, и они несут громадные убытки.

Стараясь улучшить крайне неустойчивое финансовое положение, банки могут отказать своим клиентам и не выдать вклад без потери процентов при досрочном расторжении. К большому счастью эти случаи редки.

Ведь за нарушение обязательств перед вкладчиками кредитное учреждение может потерять лицензию, причем надолго. А при благоприятном исходе там проведут «оздоровительные» мероприятия для профилактики подобных действий.

Читайте также: «Как инфляция влияет на вклады в банке: вложение средств с выгодой»

Отказывая вкладчикам в преждевременной отмене депозитной сделки, банковские служащие мотивируют свои поступки чем угодно. А причины их отказа иногда совсем нелепы и лишены здравого смысла.

Это может быть:

• указание первого руководителя;
• технические неполадки в банковской системе;
• перебои с интернетом;
• отсутствие нужной суммы наличных денег в кассе.

Какой бы «важной» и «серьезной» ни была причина каждого отказа, банк грубо нарушает положения договора вклада, а значит, попирает права депонента.

Если вкладчик вдруг попал в обстоятельства, когда кредитное учреждение не хочет возвращать его законные средства и раньше срока закрывать имеющийся депозитный счет, нужно постараться получить от менеджера правомерный письменный отказ.

Что нужно взять с собой перед визитом в банк:

• депозитный договор (оригинал);
• документ, удостоверяющий личность (в данном случае паспорт);
• номер карты или счета, куда необходимо перечислить снятые со вклада деньги.

Если на просьбу депонента выдать письменный отказ работник банка не реагирует как полагается, то лучше обратиться к руководству или администратору данного офиса. Клиенту нужно написать претензию в 2 экземплярах, где пояснить, в чем суть проблемной ситуации.

Затем один из них отдать распорядителю для регистрации в книге входящей корреспонденции. На обоих документах должен быть проставлен номер и дата получения их банком. Второй экземпляр претензии забирает вкладчик.

В некоторых филиалах кредитно-финансовых организаций управленцы не желают принимать такого рода жалобы. Тогда клиенту лучше нанести визит в вышестоящий (главный) офис.

Если тот расположен далеко или у вкладчика нет времени на все эти разборки, то он имеет право отослать свою претензию по почте заказным письмом с уведомлением о получении адресатом.

Если после этих мер опять отсутствует реакция банкиров на досрочное расторжение срочного вклада по инициативе депонента, настало время обратиться в более серьезные структуры.

В нашем случае речь идет о Банке России (это Центральный Банк РФ). Там рассматривают все дела о нарушении подотчетными организациями финансовых прав и свобод личности.

Что нужно предоставить в этот орган (можно отправлять по почте):

• жалобу с описанием сути возникших разногласий;
• письменный ответ банка, где указано, что он не будет возвращать средства по вкладу;
• заявление депонента, где озвучено его желание расторгнуть договор и снять свой депозит;
• почтовое уведомление о получении банком (ответственным лицом или руководителем) вышеуказанного заявления.

Последствия отказа в возврате банковских вложений гражданам описаны в статье 11 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение закона защитой прав российских вкладчиков обычно занимается судебный орган общей юрисдикции.

Если через установленное на ответы время опять не будет ожидаемого результата, то можно составлять исковое заявление в суд, аргументируя его ст. 395, ст. 837, ст. 840, ст. 858, ст. 859, ст. 865 Гражданского кодекса РФ. Для этого желательно нанять юриста, у которого есть наработки по судебным тяжбам с кредитными учреждениями.

На практике достаточно настаивать на письменном отказе либо направить жалобу в управление банка, чтобы дело сдвинулось с мертвой точки.

Читайте также: «Виды банковских вкладов: выбираем лучший для разных целей»

Если все попытки депонента не приносят результата и досрочное расторжение вклада невозможно, финальная инстанция, способная решить этот вопрос, – судебный орган. Судьи всегда поддерживают вкладчиков.

Но всех подобных перипетий можно избежать, если подумать и заранее предупредить банкиров и своих планах снять наличные со счета и расторгнуть договор. Для примера приведем Сбербанк, который ценит собственную репутацию и не желает потерять доверие своей аудитории. Он вряд ли будет бросать тень на свое имя, не позволяя вкладчикам досрочно закрывать их депозиты.

Условия пролонгации просроченного вклада

Когда клиенты не дают о себе знать (не пишут, не звонят) по окончании срока депозитных договоров, то возникает ситуация, обратная досрочному возврату средств. Что делать банку?

Есть два сценария:

• Перевести на счет клиента сумму вклада со всеми полагающимися процентами и закрыть депозит.
• Продлить договор на тех же условиях (так называемая автоматическая пролонгация).

Все эти тонкости обычно предусматривают в договоре вклада. Нужно внимательно читать его условия. Но если там (что будет исключением) ничего нет, то все вопросы регулирует ст. 837 Гражданского кодекса РФ (пункт 4).

Просроченное соглашение считается продленным для депозитов до востребования. Так или иначе, клиенту стоит расспросить ведущего специалиста банка о том, как происходит пролонгация.

Как видим, получить свои вложения раньше времени вполне возможно. Но все это невыгодно для депонента из-за финансовых потерь, если был заключен стандартный договор. Поэтому рекомендуем снимать деньги в крайнем случае.