Накопительные вклады: как использовать с выгодой

Накопительный вклад Вклады и депозиты

Накопительные вклады позволяют не только получать доход по процентам от суммы, лежащей на депозите, но и пополнять/снимать деньги со счета. Это удобно для тех вкладчиков, кто не обладает крупной суммой для открытия срочного счета без права внесения денег, а планирует увеличивать капитал постепенно.

Также такое решение позволяет снимать денежные средства со счета без пенни и штрафов. Существует несколько разновидностей накопительных вкладов, банки предоставляют разные условия размещения денег на депозите. Подробнее о том, что собой представляет накопительный вклад, как правильно выбрать банковский продукт, вы узнаете из нашего материала.

Основные отличия накопительного вклада от счета

Не многие знают, в чем разница между накопительным счетом и стандартным депозитом. Самое главное отличие заключается в более гибких условиях для клиентов накопительных счетов. Вкладчик может свободно распоряжаться накоплениями, дополнять их или снимать без риска потерять выгоду. Такие депозиты не имеют фиксированного остатка.

Основные отличия накопительного вклада от счета

Какие есть отличия между вкладами или накопительными счетами:

  1. Обычные вклады имеют фиксированный срок действия. Пополняемые вклады могут быть пролонгированы неограниченное количество раз. Если в документах фигурирует конкретная дата закрытия счета, ее можно переносить.
  2. Стандартные вклады не подразумевают пополнения и снятия денег во время действия договора.
  3. Накопительные счета можно пополнять.
  4. Пользователям накопительного вклада доступна функция досрочного закрытия депозита без потери процентных начислений. Если клиент захочет снять все деньги раньше срока с обычного депозита, ему не будут начислены проценты.

Накопительные вклады отличаются не только положительными чертами, но и имеют свои недостатки. Большая часть банков не готова предлагать приличный процент по накопительным депозитам. Для вкладчика выгоднее открыть счет с фиксированным сроком действия. Пополняемые депозиты имеют свои преимущества. Они позволяют копить денежные средства на счетах, получать по ним проценты и снимать их, когда в этом есть необходимость.

Виды накопительных вкладов

Банки предлагают накопительные вклады клиентам с разными условиями и сроками действия.

Накопительным вкладом является счет в банке, где находятся деньги клиента. Депозит не ограничивает человека в пользовании этими средствами. Каждый месяц на оставшуюся на счете сумму банк начисляет процент. Таким образом, деньги не просто лежат на депозите, но приносят прибыль обладателю.

Виды накопительных вкладов

Для вкладчиков доступны следующие виды депозитов:

  • с частичным снятием – позволяют снимать часть денег со счета во время всего срока действия договора;
  • с досрочным закрытием – дают возможность держателю досрочно закрыть свой вклад;
  • с пополнением – позволяют вносить средства во время всего срока действия договора.

Если вам требуется счет для хранения денег с возможностью регулярного пополнения, стоит открыть накопительный вклад. С увеличением остатка на счете будет расти и сумма процентов.

Отдельные банки предлагают депозиты с капитализацией процентов: деньги переводятся на счет, увеличивая вклад и прибыль с него.

Привлекательным условием для вкладчика является возможность снять деньги со счета без каких-либо последствий и штрафов. Депозиты с такими условиями среди банковских продуктов практически не встречаются.

Самые лучшие накопительные вклады банки предлагают перед праздниками (Новый год, 8 Марта). Выгодные акции для клиентов направлены на привлечение новых вкладчиков, которые имеют стабильный доход и хотят надежно сохранить свои средства.

Читайте также: «Детский вклад: условия и особенности открытия»

Банки предлагают разнообразные продукты, разработанные для определенных категорий граждан. К ним относятся образовательный, зарплатный, пенсионный накопительный депозит. Клиент открывает вклад с определенной целью: накопить на учебу ребенка в вузе (деньги хранятся в банке, пока детям не исполнится 18 лет), на время после выхода на пенсию.

Зарплатный проект подразумевает, что каждый месяц часть дохода автоматически перечисляется на депозит. После закрытия вклада накопленные деньги можно использовать на собственные нужды.

Одним из условий в договоре накопительного счета является ограниченный лимит на внесение средств. Если человек положил на депозит максимально возможную сумму, далее он не может пополнять счет.

Максимально возможное количество внесенных денег на таких вкладах обычно не превышает 100-300 тысяч рублей при процентной ставке около 9 %. При таких условиях заработать много на процентах не получится. Если сумма счета составляет 100 тыс. рублей, а клиенту начисляют 7 %, прибавка получится всего лишь семь тысяч рублей.

Большим недостатком накопительных счетов является потеря денег при досрочном закрытии депозита. Если владелец забирает часть средств или всю сумму, он теряет часть дохода за один месяц.

Условия договора банковского вклада для физического лица

Отношения банка и вкладчика регулируются статьей 834 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с законом организация должна вернуть физическому лицу деньги, принятые на содержание, на условиях, установленных в договоре. К ним относятся процентная ставка, срок, порядок расчетов.

Статьей 36 ФЗ «О банках…» определяется понятие вклада как денежных средств в национальной или иностранной валюте, доверенных физическим лицом банку для хранения и получения прибыли. Процент от суммы вклада в денежном эквиваленте составляет доход вкладчика.

Условия договора банковского вклада для физического лица

Статья 837 Гражданского кодекса РФ классифицирует банковские вклады по срокам возврата. Договор между организацией и клиентом имеет срок исполнения, по прошествии которого вкладчик получает деньги. Иногда средства выплачиваются по алгоритму до востребования, когда клиент сам сделает запрос. Договор между банком и вкладчиком может быть заключен на других условиях, если они не нарушают законодательства РФ.

Проценты накопительного банковского вклада выплачиваются по нескольким принятым стандартам. Есть 3 варианта: получение процента каждый месяц, в конце действия договора либо с капитализацией.

Способ начисления процентов с капитализацией не удобен для банка, но очень выгоден для клиента. Этот вариант не разрешает снимать проценты каждый месяц, но после окончания срока действия договора вкладчик получит хороший доход.

Размер процентной ставки, предлагаемой банком, зависит от уровня риска, текущей финансовой ситуации в стране, политики учреждения.

Сроки договора банковского вклада могут быть разные, обычно они составляют от 3 до 24 месяцев. Варианты зависят от внутренней политики банка, состояния финансовой сферы, существующих рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и прочего.

Например, в период нестабильной экономической ситуации популярность приобретают счета со сроком действия от 3 до 6 месяцев и меньше. Когда экономическое положение в стране достаточно стабильно, клиенты согласны открывать вклады на срок до 36 месяцев.

Если договор между банком и клиентом заканчивается, вкладчик может закрыть депозит и забрать деньги. Если от человека не поступила заявка на прекращение действия вклада, договор будет автоматически продлен на тот же период времени, что и первоначально.

Читайте также: «Налогообложение вкладов: кто и сколько платит»

Стороны договора банковского вклада – финансовая организация и клиент, который доверяет деньги на хранение. Накопительные вклады в банках относятся к банковским операциям, поэтому предоставлять такие услуги может только аккредитованная компания.

Данная норма зафиксирована в статье 1 ФЗ «О банках…». В соответствии со статьями 13 и 36 федерального закона и статьей 835 Гражданского кодекса РФ любые банковские операции осуществляют исключительно организации, имеющие лицензию ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада являются индивидуальными для банковских продуктов и включают в себя:

  1. валюту и внесенную на депозит сумму;
  2. установленную процентную ставку;
  3. дату начала и окончания действия договора;
  4. порядок выплат начисленных процентов, их периодичность.

Некоторые привлекательные условия для клиентов на деле могут оказаться просто приманкой. Например, банк предлагает процентную ставку по вкладу 15 % годовых, хотя другие организации не дают больше 8-11 %. Если внимательно прочитать условия соглашения, окажется, что применяемая ставка 15 % в последний месяц договора снижается до 2 %.

Форма договора банковского вклада. Договор между вкладчиком и банком оформляется в двух экземплярах, один из них забирает клиент. В документе обязательно должен быть указан номер договора, дата заключения, подписи сотрудников банка, печати.

В банковском договоре не должно быть исправлений, опечаток. При заполнении личных данных нужно быть очень аккуратным и внимательным. Если за время действия договора у вкладчика поменялась фамилия, адрес, номер телефона, об этом нужно сообщить в банк.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада. Условия договора обычно включают обязанность финансовой организации частично или полностью выдавать деньги со вклада при заявлении клиента. Иногда это правило не распространяется на юридические лица.

Если вкладчик потребовал средства до момента завершения договора, будут выплачены проценты по ставке до востребования в данном банке. Финансовая организация вправе изменять процентную ставку, но обязана сообщить об этом вкладчику за месяц.

Читайте также: «Права вкладчиков банка: какие существуют и как защитить»

В перечень обязанностей банков, оформляющих накопительные вклады, входит:

  • Обеспечить надежное хранение денег вкладчика.
  • Выдать обусловленную сумму клиенту по окончании срока вклада.
  • Вернуть вложенные деньги по заявлению клиента в соответствии с условиями договора.
  • Гарантировать возврат вкладов юридическим лицам.
  • Оформить документ, где зафиксирован факт приема вклада.
  • Убедить клиента в своевременности обеспечения вклада.
  • Сохранять информацию о вкладчике в тайне.

К обязанностям вкладчика относится:

  • Сдача денег на хранение в банковскую организацию.
  • Распоряжение средствами на счету в соответствии с условиями подписанного с банком договора.
  • Правильное указание личных данных при внесении в документы.
  • Контроль поступления на банковский счет суммы, указанной в договоре.
  • Платеж банку за операции с валютой на счету.

Обычно плата за услуги банка взимается с накопительного счета, если другие условия не предусмотрены в договоре.

Условия размещения денег на вкладе

Все кредитные организации предоставляют накопительные вклады. Их можно открыть в любом отделении банка. Для оформления договора понадобится только паспорт или удостоверение личности.

В настоящее время наряду с личным посещением банка есть возможность открыть счет дистанционно, онлайн в личном кабинете на сайте банка. Перед оформлением договора вкладчик должен заполнить анкету с личными данными.

Условия размещения денег на вкладе

Когда документы подписаны, сотрудник банка расскажет, на какой счет требуется перевести деньги, которые клиент планировал отдать на хранение. Вкладчик может отправить средства на счет из другого банка, но в этом случае придется оплатить комиссию за перевод.

Если у клиента уже есть действующий счет в данном банке, это значительно упрощает процедуру открытия нового депозита. Это можно сделать в личном кабинете на официальном сайте организации, не выходя из дома.

Для того чтобы люди охотнее пользовались интернет-услугами, некоторые банки устанавливают повышенные процентные ставки (от 0,1 до 0,5 п. п.) на вклады, открытые с использованием интернет-ресурса.

Советы по выбору накопительного вклада

Есть несколько условий, которые требуют внимания вкладчика:

  • вид – до востребования (обязательное условие);
  • капитализация — выбирает клиент (раз в день, раз в месяц или при закрытии договора);
  • возможность пополнения – обязательное условие;
  • возможность частичного снятия – предоставляют не все банки;
  • автоматическое продление договора – выбирает клиент.

Эти пункты обязательно будут в договоре накопительного вклада.

Советы по выбору накопительного вклада

В некоторых организациях предлагают дополнительные условия:

  • увеличение ставки по мере накопления – подойдет для клиентов, которые хотят заработать;
  • перечисление начисленных процентов на отдельный счет, за который может взиматься плата.

Чтобы не ошибиться с банком и условиями открытия накопительного вклада, лучше внимательно ознакомиться с договором. Также на сайтах организаций есть специальные калькуляторы для расчета дохода. Они помогут узнать, сколько можно заработать на хранении денег на депозитах.

Популярные предложения по накопительным вкладам в 2022 году

Если вы думаете о том, куда выгодно вложить средства с целью их накопления, чтобы можно было снять деньги в любой момент, предлагаем ознакомиться с популярными продуктами нескольких банков. Отличие вклада от накопительного счета состоит в том, что вы всегда можете получить начисленные проценты.

Сбербанк

В популярном российском банке есть больше десяти программ, в рамках которых предлагаются хорошие условия по накопительным вкладам.

Вклад «Промо Управляй»

Когда действует с 07 февраля 2022 по 31 декабря 2022 года (включительно)
Срок депозита 3 месяца

6 месяцев

12 месяцев

Способы оформления «Сбербанк Онлайн», отделения банка
Неснижаемые остатки 30 000 руб.

1 млн руб.

5 млн руб.

10 млн руб.

25 млн руб.

100 млн руб.

Приходные операции Да
Расходные операции Вплоть до неснижаемого остатка
Максимальная сумма первоначального взноса Нет ограничений*
Условия досрочного расторжения 0,01 % годовых

Каждый месяц начисляются проценты на оставшуюся сумму депозита. Величина ставки определяется в зависимости от суммы неснижаемого остатка и срока действия договора.

Выгодный накопительный вклад предполагает, что деньги по процентам поступают на счет, увеличивая сумму вклада и прибыль следующих месяцев.

Проценты по накоплениям можно снимать в любое время или перечислять на другой счет.

Читайте также: «Досрочное расторжение вклада: законодательная база, советы»

Действующая процентная ставка может быть увеличена, если клиент вложит деньги и повысит сумму неснижаемого остатка, а также подпишет с банком дополнительное соглашение на новых условиях.

В конце срока вклада включается автоматическое продление, при этом условия договора останутся прежними.

Договор с банком может продлеваться неограниченное количество раз.

Банк устанавливает особые условия на этом депозите. Клиент может внести любую сумму на счет, но если объем первоначальных средств превысит установленный Сбербанком размер вклада*, то на разницу между деньгами вкладчика и лимитом организации будут начисляться проценты в половинном размере от ставки по договору.

После превышения лимита суммы на вкладе начинает действовать пониженный процент.

Клиент может оформить доверенность для другого лица или завещательное распоряжение по депозиту «Промо Управляй».

ВТБ 24

«Вклад Первый»

Это депозит на короткий срок с большой доходностью.

Оформление возможно через «ВТБ Онлайн» и банкоматы. Действуют следующие условия:

  • Минимальная сумма вклада: 1 000 ₽.
  • При снятии наличных: 12 %.
  • При накоплении: 12,12 %.
  • Срок договора: 91 день.

Условия вклада для представительств банка:

  • Минимальная сумма вклада: 30 000 ₽.
  • При снятии наличных: 11 %.
  • При накоплении: 11,10 %.
  • Срок вклада: 91 день.

Читайте также: «Система страхования вкладов: что о ней следует знать»

При переводе денег на депозит «ВТБ Онлайн» с карты любого банка отсутствует комиссия.

Внести дополнительно средства во время срока хранения нельзя.

Снять деньги со счета также не получится.

Каждый месяц начисляются проценты с последующей капитализацией на счете или выводом денег на карту.

Условиями вклада предусмотрено продление срока действия договора один раз.

Если клиент захочет досрочно снять деньги со счета, ему будут начислены проценты по ставке 0,01 % годовых за период, который средства находились в банке. При этом капитализация не предусмотрена.

Альфа-Банк

«Альфа-Вклад без пополнения и снятия»

Открыть накопительный вклад можно на срок от 3 месяцев до 3 лет.

Минимальная сумма: 10 000 рублей.

Снимать деньги во время действия договора нельзя.

Невозможно выбрать вариант начисления процентов.

Капитализация производится только в конце срока вклада.

Если клиент отказывается от капитализации, проценты будут выплачивать каждый месяц.

Автоматическое продление договора возможно, если вкладчик выбирает такое условия, процентная ставка не меняется.

Если вкладчик захочет досрочно снять все средства, ему будут начислены деньги по ставке 0,005 % в год.

«Газпромбанк»

Вклад «Копить»

Валюта Рубль
Минимальная сумма 15 000
Срок вклада 31, 91, 181, 367, 731 и 1095 дней
Максимальная процентная ставка 12,2 %
Максимальная ставка при капитализации 12,32 %
Максимальная ставка при капитализации и надбавками за покупки 13,32 %
Поощрение за вклад в рублях Пенсионерам (женщины от 55 лет, мужчины от 60 лет) — 0,1 %.

Клиентам, которым ПФ РФ перечисляет деньги на карту Банка ГПБ (АО), — 0,2 %.

Клиентам с зарплатной картой — 0,2 %.

Премиальным клиентам — 0,3 %.

Возможность пополнения Нет
Автоматическое продление Да
Частичное снятие Нет
Выплата процентов В конце календарного месяца/срока
Капитализация Да
Досрочное закрытие вклада Если вкладчик захотел снять все средства со счета раньше окончания срока депозита, проценты будут начислены на период со дня, следующего за датой внесения суммы на вклад (или даты продления договора) до момента подачи заявления о досрочном закрытии счета. При этом действует процентная ставка, заявленная в условиях вклада «До востребования» в той же валюте. Все выплаченные начисления по процентам пересчитываются, капитализации не будет.

Деньги будут возвращены в виде наличных или переводом на карту, открытую в Банке ГПБ (АО) (головном офисе/филиале).

Невостребование вклада Если клиент не забирает деньги со счета после окончания действия договора, банк продлевает его на такой же срок и с процентной ставкой, как в условиях депозита «Копить».
Размещение вклада При желании клиента разместить средства в банке ГПБ (АО) между организацией и вкладчиком заключается договор срочного банковского вклада «Копить». В документе прописаны все условия действия депозита, в том числе порядок расчетов, суммы вклада, процентные ставки, порядок действий в дистанционных отделениях банка.

«Россельхозбанк»

Вклад «Ультра Доходный»

Условия «Ультра Доходный», если его оформить в отделениях банка с выплатой процентов в конце срока вклада:

Суммовая группа / Срок вклада 3 мес. 6 мес. 9 мес. 1 год 1 мес. 1,5 года 2 года 3 года 4 года 5 лет
Рубли РФ
от 1,5 до 5 млн 12,50 % 12,50 % 11,50 % 11,50 % 9,50 % 9,50 % 9,50 % 0,01 % 0,01 %
свыше 5 до 10 млн 12,50 % 12,50 % 11,50 % 11,50 % 9,50 % 9,50 % 9,50 % 0,01 % 0,01 %
свыше 10 млн 12,50 % 12,50 % 11,50 % 11,50 % 9,50 % 9,50 % 9,50 % 0,01 % 0,01 %

Минимальная сумма взноса составляет 1,5 млн рублей.

Срок депозита: от 3 месяцев до 5 лет.

Возможен выбор порядка выплат по процентам:

  • Дата окончания действия договора, путем перечисления средств на счет клиента в том же банке.
  • Раз в месяц в последний рабочий день на счет, открытый в том же банке.
  • Раз в месяц в последний рабочий день на счет открытого вклада (капитализация).

Вносить дополнительные средства в течение действия срока вклада нельзя. Также нет возможности снять часть средств в период действия депозита.

Банк не ограничивает клиента по размеру вносимой суммы.

Автоматическое продление срока договора условиями вклада не предусмотрено.

«Тинькофф Банк»

«СмартВклад»

Это срочный вклад, который можно пополнять и предполагающий капитализацию. Если клиент пожелает, начисленные проценты ежемесячно банк будет перечислять на картсчет в той же валюте, в которой открыт вклад. Также вкладчик может выбрать, станет ли он пополнять счет, какая процентная ставка будет действовать.

Минимальный размер вклада составляет 50 000 рублей.

Срок депозита: от 3 до 24 месяцев.

Стандартные/повышенные ставки по накопительным вкладам, годовых на срок:

  • 3 месяца – 10,0/11,0 %;
  • 4-6 месяцев – 10,0/10,0 %;
  • 7-12 месяцев – 8,0/9,0 %;
  • 13-24 месяцев – 5,5/6,5 %.

Читайте также: «Депозит в иностранном банке: условия, требования, проценты»

Через 60 дней от начала действия вклада клиент может подать заявление на частичное снятие денег. Условиями договора предусмотрено снятие средств от 15 000 рублей.

Любые вклады граждан России до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов.

Вкладчики могут управлять депозитами в режиме онлайн, не выходя из дома.

Для пополнения вклада доступны следующие способы:

  • Перевод средств по реквизитам, которые есть на сайте и в личном кабинете.
  • Перевод с дебетовой карты «Тинькофф Банка». При этом деньги сразу же зачисляются на счет, комиссию платить не нужно. Еще удобнее это делать с помощью приложения.
  • Взнос в отделениях банка и в банкоматах также без комиссии.

*Данные по вкладам приводятся на 15 мая 2022 года.

Страхование вкладов

Многих людей беспокоит, насколько будут защищены их деньги на накопительных счетах в условиях нестабильной экономической ситуации. В соответствии с действующим законодательством каждый клиент банка может рассчитывать на компенсацию потерянных денег, если организация разорится и не сможет выполнить своих обязательств. Максимальная сумма страховых выплат составляет 1,4 млн рублей.

Чтобы не утратить средства в объеме больше чем 1,4 млн рублей, необходимо размещать деньги на счетах разных организаций.

Прежде чем отдавать свои средства на хранение в банк, нужно узнать, есть ли у него накопительные вклады, какие по ним существуют условия, на какие категории населения продукт рассчитан, входит ли организация в систему страхования вкладов.

Подробная информация о банке как об участнике системы страхования вкладов находится на сайте компании, в официальных представительствах организации.

Чтобы быть уверенными в сохранности своих денег, выбирайте проверенные крупные банки, которые дорожат своей репутацией и гарантируют клиентам качественный сервис.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир