Права вкладчиков банка: какие существуют и как защитить

Права вкладчиков банка Вклады и депозиты

Права вкладчиков банка определяются различными нормативными документами, Федеральными законами, постановлениями пленумов ВС, Гражданским кодексом РФ и т. д. Все они направлены на то, чтобы граждане могли получать доход с вкладов в установленном порядке.

Однако нередко бывает так, что права вкладчиков нарушаются банком, и люди не хотят их отстаивать, так как не знают, на что именно могут претендовать.

Пользуясь этим, ряд банков действует в ущерб своим клиентам. В нашей статье мы расскажем, какие существуют права вкладчиков, что делать, если вы подозреваете их нарушение и какие виды защиты интересов существуют.

Понятие и характеристики банковского вклада

Депозиты и банковские вклады – это деньги, которые были переданы человеком банковскому, или любому другому кредитному учреждению на хранение. Делается это с определенной целью, а именно получить доход в виде начисленных процентов.

Ведь банк имеет право распоряжаться вверенными ему средствами по своему усмотрению, к примеру ссужать эти деньги под проценты в виде кредитов своим клиентам или торговать на различных валютных биржах и фондовых рынках.

Права вкладчиков банка

В общем, банк ведет финансовую деятельность, приносящую прибыль, и готов выплачивать проценты своим вкладчикам, деньги которых находятся в обороте.

Банковский депозит для вкладчика – это отличная возможность не только обеспечить безопасность своих сбережений, но и приумножить их, а для банка – способ приобрести свободные оборотные средства, которые при грамотном вложении приносят прибыль.

Вклады бывают различные, их разделяют по таким характеристикам:

  • Срок вклада. Внесение вклада осуществляется на определенный или неопределенный срок, другими словами, вклад бывает срочный или бессрочный (последний еще называют «до востребования»). Как правило, самую высокую ставку банки начисляют за вклады срочные, но заключенные на длительный период.
  • Процентная ставка. То, что банк платит вкладчику за использование его денег, называют ставкой. Ставки бывают плавающими или фиксированными, то есть либо на размер ставки влияют нюансы, описанные в пунктах заключенного договора, либо она остается неизменной на время всего действия этого договора.

Комбинированная процентная ставка может начисляться на бессрочные вклады. Если были соблюдены условия договора и деньги со счета не снимались, банк начисляет ЭПС – эффективную процентную ставку на остаток первого дня месяца. Если же деньги снимались, то ставка начисляется как для бессрочных вкладов.

  • Валюта вклада. Депозитный вклад можно открыть не только в рублях, но и в других валютах. Надо отметить, что такие вклады доступны не во всех банках. Процентная ставка для вкладов в иностранной валюте обычно ниже, чем для рублевых. Таким образом банки страхуют себя от возможных колебаний курса.
  • Доступность снятия и/или пополнения. Эти нюансы прописываются в пунктах договора, и согласно им вклад либо можно пополнить, либо нет, то же и со снятием. В этом же договоре могут быть установлены возможные лимиты для снятия или внесения средств.

Разные банки по-разному комбинируют вышеизложенные параметры. Поэтому вкладчику, прежде чем принять окончательное решение относительно того, какой же тип вклада предпочесть, нужно четко определиться со своими целями.

Можно выбрать максимальный заработок на депозите, одновременно обеспечив своим деньгам сохранность, или заработать меньше, но иметь возможность в любой момент их снять.

Основные права вкладчиков банка

Положения глав 44-45 Гражданского кодекса РФ регулируют взаимоотношения между вкладчиками и банками.

Вклады обязаны быть обеспечены возвратом, и достоверные данные об этой обеспеченности банк должен предъявить своему клиенту. Причем не важно, гражданское или юридическое лицо заключает договор о банковском вкладе (п. 3 ст. 840 Гражданского кодекса РФ).

То есть в числе основных являются права вкладчиков банка получить назад свои деньги, доверенные банку.

Права вкладчиков банка

Как правило, в договорах о банковских вкладах присутствует пункт, в котором фиксируется обязанность банка вернуть весь вклад либо его часть при первом же требовании владельца счета. Если же вкладчик подписал по каким-либо причинам отказ от этого права, то статья 837 Гражданского кодекса РФ именует подобные условия ничтожными.

Возвращая деньги вкладчику по его требованию раньше установленной даты, банк начисляет проценты за использование денежных средств на условиях досрочного расторжения договора, если, конечно, в нем не предусмотрен иной расчет (п. 3 ст. 837 Гражданского кодекса РФ).

То есть закон закрепляет право вкладчиков банка в одностороннем порядке вносить изменения в договор срочного вклада, при этом последний приобретает статус до востребования.

Читайте также: «Досрочное расторжение вклада: законодательная база, советы»

Если же часть срочного вклада истребуется до окончания срока действия договора, то на остаток вклада начисляется пониженная процентная ставка как для бессрочных вкладов, если в договоре не оговорено иное.

Пункт 1 ст. 838 Гражданского кодекса РФ обязывает банк или кредитную организацию соблюдать права вкладчиков банка и выплатить начисленные на сумму вклада проценты, величина которых установлена договором.

Кроме того, банк не имеет права в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку не только по срочным вкладам, но и по вкладам, которые внесены на иных условиях возврата, если, конечно, иное не предусмотрено законодательством.

Если владелец вклада – юридическое лицо, то относительно его срочных вкладов и вкладов, внесенных на иных условиях возврата, банк может в одностороннем порядке изменить размер процентов, если это предусмотрено законом или прописано в договоре (п. 3 ст. 838 Гражданского кодекса РФ).

Банки не имеют права на сокращение в одностороннем порядке срока действия договора о вкладе и на изменение размера вознаграждения по финансовым операциям. Разумеется, кроме тех случаев, которые предусмотрены федеральным законодательством.

Соблюдение конфиденциальности, а именно – сохранение банковской тайны о своих клиентах, их счетах и операциях по счетам, иных данных, является прямой обязанностью банка и гарантировано как право вкладчиков банка в ст. 857 Гражданского кодекса РФ.

Права вкладчиков банка

Какими еще правами обладают вкладчики банка в соответствии законами РФ?

Следует отметить, что могут вступить в силу ограничения на распоряжение средствами по вкладу, эти случаи отражены в законодательных актах:

  • если на вклад наложен арест и/или поступило обращение о взыскании денег;
  • приостановка всех операций по вкладу в случаях, которые отражены в действующем законодательстве.

Вкладчик имеет право завещать свой вклад, оформив по всем правилам завещательное распоряжение, которое обладает такой же юридической силой, как и нотариально заверенное завещание (ст. 1128 Гражданского кодекса РФ).

Если у вкладчика открыт залоговый счет, то его деньги, внесенные на такой счет, могут выступать в качестве залога (ст. ст. 358.9–358.14 Гражданского кодекса РФ).

Первые действия при нарушении прав вкладчика банком

Для того чтобы отстаивать свои права, вкладчику банка нужно иметь четкое представление, есть ли действительно основания предъявлять претензии. Поэтому нелишним будет разобраться как следует в нюансах законодательных актов, согласно которым финансовые организации несут ответственность перед своими вкладчиками.

Стоит помнить, что с условиями банковского договора тщательно ознакомиться нужно до того, как вы его подписали.

Права вкладчиков банка

Нередко банки или кредитные организации прописывают в договоре заведомо не соответствующие закону о правах потребителей условия, нарушая тем самым права вкладчиков банка.

К примеру, статья 837 Гражданского кодекса РФ четко указывает, что пункт договора считается ничтожным (законодательно недействительным), если в нем зафиксировано право банка отказать вкладчику в выдаче денег по первому его требованию. Даже если вы подпишете такой договор, это совершенно не значит, что банку можно будет нарушить закон, который имеет абсолютное преимущество перед договором.

Логично, что права вкладчиков – физических лиц и вкладчиков – юридических лиц, которые ведут при помощи счетов в банках свою коммерческую деятельность, различаются, и это отражено в том же Гражданском кодексе РФ.

Читайте также: «Система страхования вкладов: что о ней следует знать»

Права клиентов – физических лиц настолько качественно защищены законодательством, что по факту у банкиров перед такими вкладчиками прав нет, существуют только обязанности.

Если нет сомнений в том, что банк серьезно нарушает ваши права, для начала стоит попытаться разобраться с возникшей ситуацией как можно быстрее самостоятельно.

Обращайтесь сразу к руководству с требованием вмешаться и рассмотреть возникшую проблему. Причем начальство стоит выбирать из тех, что повыше, потому что руководителя отдела по работе с клиентами серьезным боссом обычно никто не считает.

Иногда внутрибанковские правила гласят, что спорные вопросы нужно решать через обращение в контакт-центр или оставлять заявку на рассмотрение онлайн, но практика показывает, что это не всегда работает. Поэтому для защиты своих прав вкладчику банка стоит все же попытаться побеседовать с управляющим филиалом или с начальником департамента.

Обязательно изложите суть претензии в письменном виде и в двух экземплярах, один из которых зарегистрируйте и оставьте в канцелярии.

При составлении претензии стоит воздержаться от эмоций и личных оценок ситуации, уделив максимальное внимание лаконичному изложению деталей инцидента и указав несоответствие пунктов вашего договора статьям действующего законодательства. Четко сформулируйте свое требование, то есть претензия должна содержать глаголы типа: прошу компенсировать, пересчитать, вернуть, возместить, выплатить, выдать, сообщить.

Помните, что ответ вам должны дать в течение 30 дней.

Судебная защита прав вкладчиков банка

Судебная защита – один из главных и очень важных государственных способов защиты законных интересов, прав и свобод вкладчиков банков – физических лиц. Он гарантируется государством и осуществляется в виде правосудия.

При обращении в судебные инстанции следует учесть:

  • Сумма иска определяет, в какой суд нужно обращаться вкладчику. Если взыскиваемая сумма до 50 000 рублей, то исковое заявление нужно регистрировать в мировом суде, а если свыше 50 000 рублей, то в районном.
  • Гражданский суд возбуждает производства при подаче заявителем искового заявления. Это заявление должно соответствовать требованиям ст. 131 и ст. 132 Гражданского процессуального кодекса РФ. Исковое заявление – это документ, составленный в письменном виде, содержащий суть и доказательства нарушения прав и свобод, а также просьбу удовлетворить свои требования по восстановлению в этих правах и свободах.
  • Иск можно инициировать самостоятельно, а можно доверить это своему представителю, наделив его при этом всеми необходимыми полномочиями. Для этого вполне подойдет заверенная нотариально доверенность. Наличие такого представителя оставляет за вами право и самому принимать участие в процессе.
  • Подавая исковое заявление, следует собрать пакет документов, которые вы намерены предъявить в качестве доказательств нарушения ваших прав как вкладчика банка.
  • Кстати, срок исковой давности в 3 года не распространяется на требования к банку о выдаче вкладов (ст. 208 Гражданского кодекса РФ).

Также банк не может включать в договор условия о подсудности спора в конкретном суде (к примеру, по месту расположения банка). Такие условия также ущемляют права вкладчиков банка, установленные законом.

Права вкладчиков банка

Если же письменную жалобу решено отправить по почте, то следует обязательно указать полное наименование государственного органа, которому адресовано обращение, Ф. И. О. должностного лица либо должность, свои данные – Ф. И. О., почтовый адрес, на который должен прийти ответ.

Это условие нужно обязательно соблюдать, потому что корреспонденция, не содержащая вышеуказанных сведений, считается анонимной и не рассматривается.

В самом тексте претензии стоит подробно, четко описать суть нарушения прав, а также обстоятельств, им сопутствовавших. Следует указать все подробные сведения об организации, имена, фамилии и должности людей, которые допустили нарушение.

Будет нелишним приложить ксерокопии документальных свидетельств нарушения. В конце жалобы нужно обязательно привести список приложенных копий документов и их количество.

Жалоба заверяется подписью, датируется.

Указанный пакет документов можно предварительно направить в территориальный орган Роспотребнадзора. В полномочия этой организации входит инициирование дальнейшего разбирательства. По результатам рассмотрения претензии Роспотребнадзор вправе возбудить производство об административном нарушении. А затем – обратиться в суд, чтобы обеспечить защиту нарушенных прав вкладчиков банка.

Стоит помнить, что Роспотребнадзор только содействует обращению в суд, а защита нарушенных прав вкладчиков может быть осуществлена только судом и только по правилам гражданского судопроизводства.

И не забывайте – клиент банка имеет все законные права на осуществление всех пунктов договора вклада, и не стоит стесняться отстаивать их, даже если придется обратиться в суд.

Финансовый аналитик Александр Смирнов, Консультации по выбору и использованию банковских продуктов для частных лиц и предприятий. Свыше семи лет я посвятил анализу финансовых продуктов, инвестициям и управлению личными финансами.

Оцените автора
Папа Банкир