Система страхования вкладов: что о ней следует знать

Когда в возмещении по вкладам могут отказать Вклады и депозиты

В России сегодня население всем способам сбережения своих средств предпочитает размещение их в банках на депозитных счетах. Тем более что уровень современных банковских технологий существенно облегчает этот процесс – заработанные деньги и прочие выплаты перечисляются в банк, а счетом владелец управляет удаленно через гаджеты, подключив интернет-банкинг. Через приложение можно найти самые выгодные условия для размещения денег на депозите и, не выходя из дома, открыть счет.

Граждане могут не переживать о сохранности своих средств, потому что они защищены государственной системой страхования вкладов. Об этом механизме слышали большинство людей, пользующихся подобной финансовой услугой. И именно благодаря ему депозиты вызывают доверие у населения.

Но как именно работает система, никто особенно не задумывается. Ровно до тех пор, пока не наступает страховой случай. Из нашего материала вы узнаете, как действует система страхования вкладов, кому полагается компенсация, а кто не вправе на нее рассчитывать.

Немного истории о системе страхования вкладов

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц начала функционировать в США в 1933 году в период Великой депрессии. Изначально сумма выплаты составляла не более 5 тыс. долларов в руки одного вкладчика. Позже размер компенсации был увеличен до 100 тыс. долларов. По состоянию на первый квартал 2021 года она составляет 250 тыс. долларов.

Выплатами занимается специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов. Похожие системы страхования вкладов существуют и во многих других странах.

В Российской Федерации понятие системы страхования вкладов физических лиц появилось вместе с принятием Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. А в 2004 году была создана специальная государственная корпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

При этом, чтобы российскому банку получить лицензию на привлечение денежных средств граждан, необходимым условием является страхование вкладов физических лиц в обязательном порядке.

Как сегодня работает система страхования банковских вкладов

В России программа страхования банковских вкладов регулируется отдельным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23.12.2003 и направлена на реализацию социальной поддержки населения. За надлежащим исполнением положения следит специально созданная госкорпорация АСВ (Агентство по страхованию вкладов).

Эта организация является основой системы, в ее обязанности входит непосредственный контроль за процессом возврата страховки и другие операции, имеющие отношение к компенсационным выплатам страховщику.

Система страхования банковских вкладов

Если банк – участник системы страхования вкладов – признан банкротом, клиенту необходимо обратиться с удостоверяющим личность документом и специальным заявлением в АСВ –агентство, созданное для регулирования процесса возмещения компенсационных выплат.

Кроме выплаты страховок, АСВ осуществляет и другие виды деятельности:

  • Ведет учет реестра банков – основных участников системы страхования вкладов.
  • Контролирует поступление всех страховых взносов в основной фонд.
  • Управляет финансами, которые содержатся в фонде страхования.

Также агентство ведет учет главного реестра негосударственных пенсионных фондов.

На сегодняшний день действия по страхованию депозитов заключаются в выполнении всего двух шагов: подписание договора с кредитным учреждением и внесение сбережений на счет. При этом отсутствует необходимость в оформлении отдельного договора страхования. Решение всех моментов на любом этапе в системе взаимодействия с АСВ по вопросам страхования вкладов физических лиц целиком осуществляет банк, оформивший депозит.

Система страхования банковских вкладов

В обязанности кредитной организации входит осуществление ежеквартальных отчислений агентству, сумма которых не превышает 0,1 % от общего размера оформленных депозитов. В результате все расходы, касающиеся страхования сбережений, ложатся на плечи банка, а не вкладчика.

Если у банка, в котором открыт депозит, отозвана лицензия, вкладчик имеет право требовать компенсационное возмещение от агентства. Согласно действующему законодательству в соответствии с системой страхования вкладов сумма возмещения в 2021 году составляет 100 % от вложенных средств, но не более 1 400 000 руб.

Процедура выплаты регламентируется положением федерального закона п. 2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в котором прописано, что максимально возможный размер стандартного страхового возмещения по всем депозитам и счетам частных лиц, открытым в одном банке, с наступлением страхового случая равен 1,4 млн руб.

На какие средства распространяется действие системы страхования вкладов

Одной из функций системы обязательного страхования вкладов является защита сбережений всех частных лиц, открывших депозит в том или ином кредитном учреждении. К частным лицам отнесены как граждане РФ, так и иностранцы, а также индивидуальные предприниматели.

Все именные вклады и счета должны быть застрахованы:

  • срочные и вклады до востребования, в том числе валютные;
  • счета, открытые при оформлении банковских карт;
  • именные сберегательные сертификаты;
  • финансы на номинальных счетах опекунов и попечителей, оформленных на имя подопечных;
  • расчетные и депозитные счета ИП;
  • счета малых предприятий.

Читайте также: «Перевод денег с вклада на карту: все возможные способы»

Система страхования вкладов также распространяется на счета эскроу, предназначенные для осуществления расчетов, связанных с куплей-продажей недвижимости, в том числе по договорам долевого строительства. По ним сумма страховой компенсации составляет 10 млн рублей.

На какие средства распространяется действие системы страхования вкладов

Защита системы страхования вкладов не распространяется на следующие сбережения:

  • средства, находящиеся под доверительным управлением банка;
  • электронные деньги;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • субординированные депозиты;
  • финансы на номинальных счетах (за исключением счетов, открытых в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, (в случае их открытия не для осуществления операций с недвижимостью);
  • счета, открытые с целью осуществления профессиональной деятельности (для адвокатов, нотариусов);
  • счета, открытые на юридических лиц, за исключением малых предприятий.

Изменения в государственной системе страхования вкладов с 1 января 2019 года

С 1 января 2019 года в системе страхования вкладов в России произошли изменения в сфере ССВ, касающиеся депозитных сбережений юридических лиц, имеющих статус малого предприятия в соответствии с законодательством РФ, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Новая редакция Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», регламентирует страхование финансов малого предприятия в рублях и валюте, размещенных по договору банковского вклада или банковского счета в кредитной организации – участнике ССВ, имеющем лицензию.

Сумма страховки для малого предприятия после 1 января 2019 года устанавливается по тем же правилам, что и для физических лиц: 100 процентов от суммы всех застрахованных обязательств, но не более 1,4 млн рублей в общей сумме на счетах в одном банке.

Таким образом, согласно Федеральному закону с 1 января 2019 года к участникам системы страхования вкладов дополнительно отнесены малые предприятия. Они также наряду с физическими лицами и индивидуальными предпринимателями могут воспользоваться правом страхования сбережений, размещенных на счетах (вкладах) лицензированных банков.

Организация системы страхования иных вкладов

Система страхования вкладов предусматривает особые условия для некоторых видов счетов.

  • Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые депозиты при открытии подтверждаются именным сертификатом, оформленным на частное лицо, чье имя указывается в основном бланке сертификата. В этом случае вклад автоматически считается застрахованным по закону. Однако, если именной сертификат открыт на имя предъявителя, страхованию он не подлежит.

  • Страхование валютных депозитов

Страхование валютных депозитов

Вклады, оформленные в валюте, в обязательном порядке должны страховаться государством. При этом не стоит забывать, что сумма страховки, независимо от валюты открытия, выплачивается исключительно в рублях.

  • Страхование металлических счетов

Металлические счета не попадают под обязательный процесс страхования государством в силу специального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», так как на таких счетах учитываются драгоценные металлы, единица измерения для которых выражается в граммах, а не в рублях.

Что такое реестр системы страхования вкладов

Реестр – это форма учета, в данном случае речь идет о списке финансовых организаций, являющихся участниками системы страхования вкладов. Что эта информация дает простому вкладчику? Наличие наименования кредитной организации в реестре говорит о том, что она участвует в системе страхования вкладов, то есть принадлежит к списку надежных банков.

А это, в свою очередь, служит неким индикатором безопасности и помогает вкладчику избежать рисков, связанных с невозвращением денежных средств, если финансовое учреждение вдруг лишили лицензии. Из реестра можно получить информацию:

  • о том, уплачивает ли конкретный банк взнос в Фонд обязательного страхования вкладов, из которого потом и формируется страховая компенсация в случае проблем с лицензией;
  • о статусе кредитного учреждения в данный отрезок времени. Например, пометка «на устранении» означает, что организация готовится к ликвидации и идет работа по возврату финансов потребителям;
  • о причинах исключения из реестра банков, лишенных лицензии.

Стоит помнить, что эти данные могут поступать с задержкой. В этом случае есть вероятность доверить сбережения учреждению с отозванной лицензией и впоследствии не получить возврат.

По закону все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны состоять в ССВ, при этом, чтобы вступить в эту систему, они должны соответствовать определенным требованиям:

  • Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации.
  • Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т. д.
  • Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров).
  • Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
  • Своевременное исправление выявленных нарушений.

По итогам каждого года какие-то кредитные организации остаются без лицензии, а физические лица, воспользовавшиеся их услугами, – без вкладов.

В настоящее время все более-менее известные банки – Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Газпромбанк, «Райфайзенбанк», Альфа Банк, «Тинькофф Банк» и многие другие – состоят в ССВ. Всего по стране насчитывается около 500 кредитных организаций – участников системы страхования вкладов. Чтобы понять застрахован ли вклад, нужно сначала определиться со статусом организации – это банк, МФО, кооператив и т. д.

Если это банк, то вероятность того, что он входит в ССВ, велика и, скорее всего, сбережения застрахованы, однако никогда не будет лишним еще раз все проверить.

Что такое реестр системы страхования вкладов

Существует несколько источников, откуда можно узнать сведения об участии банка в ССВ.

В первую очередь данная информация должна быть размещена на информационном стенде в самом банке. Также не запрещено уточнить подробности у работников кредитной организации.

Кроме того, можно воспользоваться горячей линией АСВ, позвонив по номеру 8 (800) 200-08-05, или посмотреть нужные данные на официальном сайте системы страхования вкладов АСВ www.asv.org.ru., щелкнув вкладку «Перечень банков – участников ССВ». Там же на сайте агентства указаны данные о банках, исключенных из системы страхования.

Как узнать, застрахованы ли вклады в банке

Известны случаи, когда банки, несмотря на свое участие в системе страхования, не учитывали некоторые вклады клиентов и превращали их в так называемые забалансовые вложения. Фактически речь идет о неправомерных действиях кредитной организации и ведении двойной бухгалтерии.

Но пострадавшей стороной оказывается вкладчик, который в таких ситуациях не сможет получить страховую компенсацию. Избежать подобного положения можно, убедившись, что вложенные денежные средства учтены на балансе у кредитной организации.

Нужно всего лишь следовать простым правилам:

  • Сохранять договор и все квитанции о внесении денег на счет и их снятии до окончания срока вклада.
  • Проверять наличие вклада и все движения по нему в «Личном кабинете» на сайте банка. Звонить в кол-центр и просить подтвердить текущую сумму вклада и его условия.
  • Периодически (один раз в квартал или полугодие) запрашивать выписки со счета с реквизитами и печатями кредитной организации. При наличии документов высока вероятность доказать факт существования вклада.

Если выполнение любого из описанных действий невозможно по причинам, исходящим со стороны кредитной организации, необходимо как можно скорее обратиться в подразделение Центрального банка.

Как вернуть вклад, если у банка отозвана лицензия

Полномочия кредитной организации может прекратить только Центробанк. Сразу после лишения лицензии начинается процедура возмещения в соответствии с системой страхования вкладов.

АСВ в течение недели, как только получит список задолженности перед вкладчиками, обязано указать место, время, форму и порядок приема заявлений о выплатах, опубликовав данные в журнале «Вестник Банка России» и официальной городской газете того региона, в котором находится банк.

Эти же сведения размещаются на сайтах агентства и лишенного лицензии банка. Также информацию направляют вкладчикам почтовым отправлением в течение 30 дней. Обычно физические лица узнают о прекращении полномочий банка из СМИ – центральных новостных каналов, крупных сайтов и порталов.

Как вернуть вклад, если у банка отозвана лицензия

Если вдруг двери офиса банка оказались закрыты в середине рабочего дня, необходимо проделать следующие действия:

  1. Выяснить на сайте АСВ или позвонив на горячую линию, отозвана ли у банка лицензия. И если да, то там же на веб-странице найти информацию, какой банк назначен агентом по страховым выплатам.
  2. В течение 14 дней после объявления даты отзыва лицензии необходимо предоставить заявление по форме АСВ банку-агенту. Дату лишения полномочий кредитного учреждения можно посмотреть на сайте агентства, там же скачать бланк заявления. Спешка в данной ситуации не приветствуется, однако нужно успеть оформить заявление до даты окончания процесса банкротства. Сведения о сроках размещаются на сайтах АСВ и банка-банкрота. Если по какой-то причине вкладчик или его представитель не успел подать заявление, то восстановить пропущенный срок можно только при наличии уважительных причин – обстоятельства непреодолимой силы, служба в армии или тяжелая болезнь.
  3. К заявлению необходимо приложить документы. Для вкладчика это паспорт, для представителя понадобится еще и нотариальная доверенность. В случае с несовершеннолетними вкладчиками родители или опекуны прилагают его свидетельство о рождении и документ об усыновлении (установлении опекунства). Бумаги можно предоставить лично в банк или отправить заказным почтовым отправлением с уведомлением. Как вернуть вклад, если у банка отозвана лицензия
  4. Согласно закону банк-агент обязан рассмотреть заявление физического лица до конца следующего рабочего дня при условии, что реестр вкладчиков уже получен им из АСВ. Небольшие суммы выплачиваются сразу через кассу (лимит зависит от правил банка-агента – чаще всего сумма ограничена одной-двумя сотнями тысяч рублей). Если размер страховой выплаты превышает установленные ограничения, то вкладчик получит ее на следующий рабочий день. Денежные средства при желании можно получить и безналичным способом. По времени процедура перевода займет три рабочих дня.
  5. Вместе с деньгами вкладчик получает справку о размере выплаченной/перечисленной суммы. Этот документ особенно важен, если вклад превышает 1,4 миллиона и в дальнейшем понадобится предъявить претензии к банку-банкроту.

Читайте также: «Вклад на 100.000 рублей: самые выгодные банковские предложения»

Если страховая сумма по какой-либо причине (не связанной с отказом клиенту) не выплачена вовремя, вкладчик имеет право в судебном порядке потребовать неустойку, выплату процентов за пользование чужими деньгами с первого дня просрочки, а также возмещение морального вреда.

Когда в возмещении по вкладам могут отказать

Банк-агент может отказать в возмещении компенсации по вкладу в трех случаях:

  • В реестре отсутствует информация о вкладчике.
  • Пакет документов оформлен неверно или представлен не в полной комплектации.
  • Банк-агент не получил реестр вкладчиков из АСВ.

Причина отказа в выплате оформляется в письменном виде с полным объяснением и передается вкладчику.

Что делать в случае отсутствия сведений о вкладчике в реестре системы страхования вкладов? Обычно такие ситуации происходят из-за недобросовестного выполнения своих обязанностей сотрудниками банка, когда документы или их часть потеряны или ликвидированы, работники уволены.

Еще одна причина – так называемые забалансовые вклады, когда вкладчикам на руки выданы непроведенные в системе документы. То есть договор на руках у клиента есть, а сведений о вкладе в банке нет. Соответственно, при обращении в банк-агент за компенсацией человек получит отказ. Из-за недобросовестности кредитной организации, состоящей в системе страхования вкладов, люди не смогли вернуть свои деньги.

Подобное пришлось испытать, например, вкладчикам «Кроссинвестбанка», «Мико-банка», «Стелла-банка», где количество неучтенных депозитов было близко к 100 %.

В АСВ рекомендуют решать такие ситуации двумя способами. Первый – это обращение вкладчика напрямую в суд с требованием о восстановлении в реестре. Иск к банку, у которого отозвана лицензия, подается только после получения отказа от АСВ. Исковое заявление не должно быть шаблонным.

Следует обратить внимание, что в суде придется доказывать не факт получения вреда от мошеннических действий кредитной организации, а что у истца был открыт вклад в конкретном банке. Вероятность выиграть процесс высока в том случае, если будут представлены доказательства в достаточном объеме – в виде оригиналов договоров, сохранившихся квитанций, выписок, справок, а также показаний свидетелей.

Во втором случае, когда клиент есть в реестре, но сумма вклада не соответствует действительности, необходимо одновременно с заявлением о несогласии с размером выплаты предоставить оригиналы документов, подтверждающих наличие вклада, непосредственно в АСВ.

Когда в возмещении по вкладам могут отказать

Срок рассмотрения может длиться до двух месяцев. В результате вкладчику придется лишиться оригиналов документов. Соответственно, в дальнейшем без документов клиент не сможет обратиться в суд, если это понадобится.

Вторая причина отказа в выплате страховки – применение вкладчиком нелегальных схем. Бывают случаи, когда физические лица оформляют депозиты под высокие проценты на большие суммы (2-3 и более млн рублей), а когда поступают сведения о лишении банка лицензии, они действуют по сценарию дробления крупных вкладов на небольшие части, а также переводят деньги на родственников, чтобы возместить всю сумму.

В АСВ действия такого рода расценивают как незаконные и отказывают нечестным вкладчикам в компенсации денег. Однако признаки применения схемы «дробление вкладов» можно при желании найти и у добропорядочных клиентов!

Чтобы случайно не оказаться в рядах недобросовестных вкладчиков, эксперты советуют по возможности ограничить действия по переводу средств на банковских счетах:

  • Не оформлять близким родственникам депозиты в одном банке и не переводить средства между счетами.
  • По окончании срока вклада забирать деньги наличными. Если нужно открыть еще один вклад – заключить новый договор и внести денежные средства опять же наличными, не перемещая их между счетами.

Часто задаваемые вопросы о системе страхования вкладов

  • Подлежат ли страхованию счета, открытые на дебетовые карты?

Да, порядок выплат страховых сумм для счетов дебетовых карт ничем не отличается от процедуры компенсации по другим видам вкладов. Не страхуются денежные средства на предоплаченных банковских картах.

  • Что делать, если вкладчик не согласен с суммой возмещения?

Есть два пути, по которым можно пойти, чтобы решить проблему. Первый – предоставить документы, подтверждающие основание предъявленных требований, в АСВ. Агентство направит их в банк, где представленные аргументы в течение 10 дней с даты получения рассмотрят и примут решение либо о внесении изменений в реестр вкладчиков, либо об отказе в удовлетворении требований. Второй способ – установить размер выплат через суд.

Часто задаваемые вопросы о системе страхования вкладов

  • Подлежат ли страхованию проценты по вкладу?

Да, подлежат, но только в том случае, если они были начислены на основную сумму вклада до дня начала процесса банкротства. Например:

Пример 1. Есть вклад размером 100 000 руб. сроком на 1 год и начислением процентов в конце срока. Пусть через полгода после заключения договора банка лишили лицензии. Денежные средства пролежали на депозите меньше года, соответственно, проценты не были начислены, а значит, они не подлежат страхованию.

Пример 2. Пусть на вкладе все те же 100 000 руб. сроком на 1 год и начислением процентов в конце каждого месяца. Через полгода у банка отозвали лицензию. В этом случае вкладчик получит компенсацию по вкладу + проценты, начисленные за полгода, так как они начислялись и прибавлялись к сумме вклада каждый месяц.

Читайте также: «Почему не надо вкладывать в биткоины: 7 причин отказа от криптовалюты»

  • Если в одном банке оформлены 3 вклада на общую сумму 3 миллиона рублей, но каждый из депозитов меньше 1,4 миллиона. Вернут ли всю сумму, в случае банкротства кредитного учреждения?

По закону, который регламентирует систему о страховании вкладов, если в одном банке оформлено несколько депозитов, то возместят все, однако общая сумма возмещения по состоянию на конец 2021 года не может превысить 1 400 000 рублей. Остаток можно попытаться взыскать непосредственно с банка-банкрота. Вклады же, открытые в нескольких банках, с одновременно отозванными лицензиями, возместят в размере по 1,4 миллиона для каждого.

  • Сколько в сумме составит выплата, если в банке одновременно был открыт вклад и получен кредит?

Все зависит от конкретных сумм вклада и кредита. Если размер первого больше, чем сумма долга, то агентство выплатит разницу. Однако получить ее можно будет только после погашения задолженности по кредиту. В обратной ситуации, когда сумма вклада меньше, чем размер кредита, страховая компенсация будет выплачена опять же только после возврата долга. Для банков, лишенных лицензии, гасить даже часть кредита за счет вклада запрещается законом.

  • Что делать, если нет возможности лично посетить отделение банка-агента?

Если страховой случай наступил, например, когда вкладчик находится на службе в армии или в командировке, тогда заявление с копией паспорта можно отправить по почте. Если выплата превышает 1000 рублей, заявление должно быть заверено нотариусом. Компенсацию в этом случае также можно получить — по почте или переводом на счет в любом действующем банке, входящем в систему СВ.

Индивидуальные предприниматели получают страховую компенсацию только безналичным способом. Если за выплатой обращается представитель, ему необходимо иметь при себе нотариально заверенную доверенность на получение возмещения.

Очевидно, что наличие в стране ССВ значительно повышает доверие людей и стимулирует их вкладывать собственные средства в банковские депозиты, при этом позволяет чувствовать себя защищенными даже при наступлении страхового случая. Именно поэтому государство старается по мере возможности пересматривать и улучшать систему страхования, а также поддерживать оптимальные условия сохранения сбережений вкладчиков.

Но все же следует помнить, что при вкладе размером более чем 1,4 млн рублей, необходимо удостовериться в надежности выбранного банка, чтобы свести вероятность отзыва лицензии к минимальной.

Оцените автора
Папа Банкир